Дело №2-3055/2023

УИД 74RS0007-01-2023-002542-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 октября 2023 года г.Челябинск

Курчатовский районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего судьи Губиной М.В.,

при ведении протокола помощником судьи Панфиловой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда в г.Челябинске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» к ФИО4, ФИО5 о признании договора страхования недействительным, взыскании расходов по уплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Страховая компания «Росгосстрах» (ПАО СК «Росгосстрах») обратилось в суд с иском к ФИО2 о признании договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и Публичным акционерным обществом Страховая компания «Росгосстрах», недействительным, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

В обоснование иска указало, что между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ №-№ сроком на 60 месяцев. Ответчик по договору является застрахованным лицом. Договор заключен в отношении страховых рисков таких как, смерть, страхование от несчастных случаев и болезней, инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни. Согласно заявления от ДД.ММ.ГГГГ страхователь подтвердил, что не является инвалидом и документы на установление группы инвалидности не выдавались. При обращении в ПАО СК «Россгосстрах» за выплатой страхового возмещения по факту смерти ФИО1 заявителем ФИО2 были представлены документы, на основании которых Страховщиком было установлено, что Страхователь являлся инвали

<

адрес> группы, установленной повторно ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, на момент заключения договора страхования Страхователь знал о наличии у него инвалидности, но скрыл данный факт от страховой компании указав на ее отсутствие в заявлении о страховании. Согласно программы комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж «Защита кредита Лайт» не подлежат страхованию инвалиды I, II, III группы. При подписании договора, ФИО1 сообщены не соответствующие действительности сведения о состоянии здоровья, являющиеся существенными обстоятельствами при принятии страховщиком решения о заключении договора страхования. 

Определением Курчатовского районного суда г.Челябинска от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО3

Представитель истца ПАО СК «Росгосстрах» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительной причине неявки не известно, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительной причине неявки не известно.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об уважительной причине неявки не известно.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Положениями с п. 1 и п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно поп. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Из приведенных правовых норм в их системном толковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемые страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Из материалов дела следует, что между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от ДД.ММ.ГГГГ.

Срок действия договора страхования 60 месяцев с даты заключения договора страхования по страхованию от несчастных случаев и 12 месяцев с даты заключения договора страхования по страхованию выезжающих за рубеж. Страховая премия в сумме 28 266 руб. была уплачена ФИО6, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11).

В п.1.4 договора страхования указано, что выгодоприобретателем по настоящему договору выступает застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники по закону.

Согласно п.1.1 договора страхования, к страховым рискам относится смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Положения договора страхования регулируются Правилами страхования от несчастных случаев № и Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №, условиями Программы страхования защита кредита Лайт.

Согласно п.3.2 Правил страхования от несчастных случаев №, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Положениями п.3.3 Правил предусмотрено, что страховыми рисками по Правилам страхования, с учетом ограничений, установленных в договоре страхования по соглашению страховщика и страхователя в соответствии с п.3.12 Правил страхования могут являться:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению страховщика и страхователя не являются страховыми случаями;

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, и\или вследствие болезни застрахованного лица в период действия договора страхования, за исключением случаев, которые по соглашению страховщика и страхователя не являются страховыми случаями и т.д.;

- инвалидность I, II, III группы, первично установленная Застрахованному лицу в ркзультате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, и/или в следствии болезни Застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению Страховщика и Страхователя не являются страховыми случаями.

Согласно Программе комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж «защита кредита Лайт», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

По страхованию от несчастных случаев страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу с учетом положений Разделов «Страховые выплаты\услуги, предоставляемые по медицинским показаниям\расходы, подлежащие возмещению и «События, не являющиеся страховыми случаями»:

- смерть застрахованного в результате последствий несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, и\или вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению страховщика и страхователя не являются страховыми случаями и т.д.

Под несчастным случаем в целях настоящей Программы страхования понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли застрахованного лица и\или страхователя, и\или выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).

В рамках данной программы страхования последствия несчастного случая относятся:

- травма;

- случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм);

- удушье при попадании в дыхательные пути инородных тел;

- утопление;

- переохлаждение организма;

- анафилактический шок.

Не являются несчастным случаем островозникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагнострованные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов.

Разделом 10 Правил страхования № предусмотрены основания для отказа в страховой выплате, при следующих обстоятельствах:

- если договор страхования является недействительным в соответствии с законодательством РФ;

- если страховой случай в действительности не имел места или не подтвержден соответствующими документами;

- если наступившее событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного договором страхования;

- если наступившее событие исключено из страхования;

- если имеются основания для освобождения страховщика от страховой выплаты, предусмотренные законодательством РФ;

- если не выполнены какие-либо условия страховой выплаты, предусмотренные разделом 9 Правил страхования и (или) договором страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, о чем составлена актовая запись № (л.д. 34).

Согласно справки о смерти ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ, смерть наступила в результате фибрилляции желудочков; кардиомиопатии ишемической; гипертонической болезни сердечно-сосудистой с сердечной недостаточностью (л.д. 32).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения, в связи со смертью ФИО1 обратился его сын ФИО2 (л.д. 30,31,33).

При этом, из представленного по запросу суда наследственного дела № года следует, что с заявлением о принятии наследства обратилась ФИО3, супруга ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ ей выдано свидетельство о праве на наследование по закону.

Положениями п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (пункт 1). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли (пункт 2). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной (пункт 3).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 1 и п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Пунктами 2 и 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Согласно п. 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Так, при заключении договора страхования, ФИО7 сообщил ПАО СК «Росгосстрах» о том, что он не является инвалидом и документы на установление группы инвалидности не подавались, не страдает онкологическими заболеваниями, сердечно-сосудистыми заболеваниями, такими, как гипертоническая болезнь, в т.ч. артериальная гипертония, вторичная гипертензия, ишемическая болезнь сердца, инфаркт миокарда (в анамнезе), дистрофия миокарда, и проводимости сердца, ревматическая болезнь сердца, стеноз\недостаточность клапанов сердца, дипатационная кардиомиопатия, сердечная недостаточность и прочие.

Как указано ФИО1 в заявлении на страхование: «Я утверждаю, что сведения, приведенные в настоящем заявлении на страхование, соответствуют действительности, и я понимаю, что характер этих сведений является основанием для заключения договора страхования (страхового полиса) между мной и страховщиком. Я понимаю и согласен с тем, что ложные сведения, если они приведены мною выше, а также сокрытие фактов, в том числе касающихся моего возраста и\или нарушений моего здоровья, дают страховщику право отказать в страховой выплате».

Из представленных в материалы дела по запросу суда документов следует, что 2 группа инвалидности на срок 1 год ФИО1 впервые установлена ДД.ММ.ГГГГ в связи 

<

данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была установлена 3 группа инвалидности на срок 1 год в связи 

<

данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была установлена 2 группа инвалидности бессрочно в связи 

<

данные изъяты> (л.д. 99-110).

Таким образом, на момент заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 уже имел заболевание, послужившее непосредственной причиной установления инвалидности 3 группы, что является основанием для признания договора страхования недействительным в силу ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в порядке ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь нормами действующего законодательства, суд приходит к выводу о том, что поскольку ответчик не указал о наличии у него заболеваний, имевшихся на дату заключения договора, то данный факт следует оценивать как сообщение страховщику заведомо ложной информации о состоянии своего здоровья, указанные обстоятельства свидетельствуют об обоснованности заявленных истцом требований о недействительности договора страхования, поскольку при заключении договора ФИО1 предоставлены недостоверные сведения о состоянии своего здоровья.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в размере 6 000 руб. 00 коп. (л.д.5).

Поскольку исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» удовлетворены в полном объеме, с ответчиков ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО СК «Росгосстрах» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 6 000 руб. 00 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» к ФИО2, ФИО3 о признании договора страхования недействительным, взыскании расходов по уплате государственной пошлины– удовлетворить.

Признать договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и Публичным акционерным обществом Страховая компания «Росгосстрах», недействительным.

Взыскать солидарно с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд, в течение месяца, со дня изготовления решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Председательствующий М.В.Губина

Мотивированное решение изготовлено 12 октября 2023 года.