70RS0004-01-2020-002678-61

Дело № 2-1580/2020

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2020 Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Рой В.С.

при секретаре Ефименко К.Н.,

помощника судьи Пономаревой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт») обратилось с иском в суд к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 432 549 руб. 78 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 525 руб. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» кредитный договор, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит в размере 479 000 руб. В своем заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ему счета клиента и то, что он ознакомлен, согласен, обязуется неукоснительно соблюдать Заявление, Условия и График платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора. Также ответчик указал, что получил экземпляры Заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Условий и График платежей на руки. Рассмотрев Заявление от ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл клиенту счет №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах, тем самым, заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Акцептовав оферту клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 479 000 руб., что подтверждается выпиской по счету. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита – 1 462 дня; процентная ставка – 24% годовых; размер ежемесячного платежа, плата за пропуск очередного платежа и т.д. В условиях также указан порядок образования и погашения задолженности, режим банковского счета, права и обязанности сторон, порядок начисления неустойки и т.п. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив ДД.ММ.ГГГГ ответчику заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету клиента и составляет в соответствии с расчетом задолженности: 432 549 руб. 78 коп., в том числе основной долг – 397 796 руб. 82 коп., проценты по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 30 470 руб. 29 коп., неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 4 282 руб. 67 коп. 

Представитель истца, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В просительной части искового заявление содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. 

Как следует из справки отдела адресно-справочной работы УФМС России по Томской области ответчик ФИО1 зарегистрирована по адресу: 

<

адрес>, имеет временную регистрацию с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ по адресу: 

<

адрес>. По данным адресам судом было направлено извещение о времени и месте рассмотрения дела, однако конверты адресатом не получены, возвращены с указанием причины «истек срок хранения». Кроме этого, судом было направлено извещение о времени и месте рассмотрения дела по указанному в исковом заявлении адресу: 

<

адрес>, однако конверт адресатом также не получен, возвращен с указанием причины «истек срок хранения». Судом также неоднократно осуществлялись звонки по номерам, имеющимся в материалах дела, однако абонент недоступен.

Поскольку ответчик на основании ст.165.1 ГК РФ самостоятельно распорядился своим правом не являться в суд и не получать судебные извещения по своему месту жительства, суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о времени и месте рассмотрения дела.

Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц согласно ст.167 ГПК РФ по правилам главы 22 ГПК РФ.

Изучив письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.161 ГК РФ. Так, согласно ст.161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из пункта 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ №6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Как видно из дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» кредитный договор, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит в размере 479 000 руб.

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ответчик просила Банк «Русский Стандарт» открыть ей банковский счет, предоставить кредит в размере 479 000 руб.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении с ней кредитного договора будут являться действия банка по открытию ей счета клиента и то, что она ознакомлена, согласна, обязуется неукоснительно соблюдать Заявление, Условия и График платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора. 

В Заявлении ответчик также указала, что поручает Банку при отсутствии (не достаточности) денежных средств на счете клиента в дату очередного платежа списывать со счета карты денежные средства в размере равном разнице между размером очередного платежа и суммой фактически размещенных ею на счете клиента денежных средств для оплаты такого очередного платежа. 

Подписью в Условиях, в Графике платежей ФИО1 подтвердила получение на руки указанных документов.

Условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласованные между сторонами, предусматривают, что сумма предоставляемого ФИО1 кредита составляет 479 000 руб., срок кредита – 1 462 дня; процентная ставка – 24% годовых. 

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст.435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.

Таким образом, судом установлено, что письменная форма договора была соблюдена. Между АО «Банк «Русский Стандарт» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 479 000 руб. под 24 % годовых на 1 462 дня. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон. 

АО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком путем зачисления ДД.ММ.ГГГГ на счет №, открытый заемщику, денежных средств в размере 479 000 руб. в качестве кредита, что подтверждается выпиской по счету заемщика. С этого момента у ответчика ФИО1 возникла обязанность по погашению предоставленного ей кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно условиям кредитного договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. (п.п.4.1, 4.2 Условий).

Заявлением, Графиком платежей предусмотрен размер платежа по договору (за исключением последнего платежа по договору): 15 620 руб., размер последнего платежа по договору 15 173 руб. 81 коп., периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: 6 числа каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки по счету видно, что ФИО1 денежные средства в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не вносились, что повлекло образование задолженности.

Согласно расчету истца задолженность по договору потребительского кредита составила 432 549 руб. 78 коп., из которых: 

- основной долг – 397 796 руб. 82 коп., 

- проценты по кредиту за период с 07.04.2012 по 06.09.2013 – 30 470 руб. 29 коп., 

- неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 4 282 руб. 67 коп. 

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.6.3.2 Условий в случае пропуска клиентом очередного(-ых) платежа(-ей), Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед Банком, определяемую в соответствии с п.п.6.8.2, 6.8.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчику выставлено заключительное требование об исполнении обязательств по договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Доказательства исполнения требования суду не представлены. 

Из выписки по счету следует, что в счет погашения основного долга ответчиком внесены денежные средства в общей сумме 81 203 руб. 18 коп., в связи с чем, сумма задолженности по основному долгу составляет 397 796 руб. 82 коп. (479 000 руб. – 81 203 руб. 18 коп.), что также отражено в представленном истцом расчете задолженности. 

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно акцептированному Банком заявлению ответчика, стороны определили, что денежные средства предоставляются ФИО1 в кредит под 24% годовых.

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга x 24% / количество дней в году x число дней пользования кредитом.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком по указанной формуле начислены ответчику проценты за пользование кредитом в размере 144 671 руб. 48 коп. С учетом уплаченных ответчиком в счет погашения процентов денежных сумм в общем размере 114 201 руб. 19 коп. остаток задолженности по процентам составляет 30 470 руб. 29 коп.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п.11.1 Условий в случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования Банк вправе начислять подлежащую уплате клиентом неустойку в размере 0,2 (ноль целых две сотых) процента от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. 

В связи с просрочкой исполнения договорных обязательств истцом ответчику начислена неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по 11.09.2013 в размере 4 282 руб. 67 коп. по формуле: (сумма основного долга + сумма просроченных процентов + сумма комиссии) х 0,2 % х количество дней просрочки. 

В счет погашения неустойки денежные средства ответчиком не вносились. Таким образом, задолженность по неустойке составляет 4 282 руб. 67 коп.

Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к ст.333 ГК РФ к последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Учитывая положения ст.333 ГК РФ, принимая во внимание, что неустойка является мерой ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон, учитывая, что заявленный истцом ко взысканию размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, также исходя из необходимости установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате такого правонарушения, исходя из обстоятельств данного конкретного спора, размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, размер банковских ставок по депозитам, процент инфляции, коллегия соглашается с выводами суда о необходимости снижении размера неустойки до 0,02% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (7,3% годовых), в связи с чем, к взысканию определяет неустойку в размере 428 руб. 26 коп.

С учетом изложенного, общая сумма задолженности ФИО1 по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 428 695 руб. 37 коп., из которых:

- основной долг – 397 796 руб. 82 коп., 

- проценты по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 30 470 руб. 29 коп., 

- неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 428 руб. 26 коп.

Указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт».

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 7 525 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разъяснениям, данным в п.21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Поскольку исковые требования признаны обоснованными, а их частичное удовлетворение обусловлено исключительно снижением размера неустойки судом согласно ст.333 ГК РФ, с ответчика подлежит взысканию в пользу АО «Банк Русский Стандарт» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины сумма в размере 7 525 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

иск акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 428 695 руб. 37 коп, из которых основной долг – 397 796 руб. 82 коп., проценты по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 30 470 руб. 29 коп., неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 428 руб. 26 коп. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 525 рублей.

Ответчик вправе подать в Советский районный суд г.Томска заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: В.С. Рой

Мотивированное решение составлено 22.07.2020.