2-498\2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 мая 2017 года г. Миасс

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего судьи Добрыниной С.В.

При секретаре Орловой Н.С.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, убытков, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту- Банк) о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указала, что между ней и ответчиком в офертно-акцептной форме путем подписания заявления был заключен кредитный договор НОМЕР от ДАТА на сумму ... рублей с выплатой ... % годовых сроком на ... месяцев. При заключении кредитного договора между истцом ФИО1 и Банком был заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому Банком была оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере ... ... рублей, удержанных единовременно при выдаче кредита. Таким образом, истцу был предоставлен кредит на сумму ... рублей, фактически выдано на руки сумма ... рублей. Подписывая предложенную Банком форму договора, истец не знала и не понимала, что есть другие условия, сотрудник Банка просто предложила истцу подписать договор, не объясняя при этом, что сумма договора будет значительно выше, чем истцу выдали на руки. Истец является пенсионером и в силу возраста и образования не имеет знаний по правилам кредитования. При заключении кредитного договора правила страхования и страховое свидетельство истцу выданы не были, то есть не была соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. Истцу не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Включение в кредитный договор раздела «Б», предусматривающего взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей.

Кредитный договор, заключенный с Банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а, значит, истец была лишена возможности влиять на его содержание. Кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от услуги страхования. Размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии, в кредитном договоре не указан. 

Истец считает, что включение в договор условий об оплате денежных средств за включение в программу страховой защиты заемщиков является со стороны Банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. За период с ДАТА по ДАТА (... дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет ... рубля (... *...*...\...).

Нарушение ответчиком прав истца повлекло для истца нравственные страдания. Поскольку при выдаче кредита истцу не объяснили правила погашения кредита, истец допускала просрочки, не понимая, что внесение платы не в срок или в меньшей требуемой по сроку сумме, влечет за собой штрафные санкции, в связи с чем доля кредита существенно не уменьшалась. Нравственные страдания истец оценивает в ... рублей

Просила : взыскать с ответчика в пользу ФИО1 сумму страховой премии как неосновательное обогащение в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рубля, компенсацию морального вреда в размере ... рублей ( л.д. 4-7).

Впоследствии истец ФИО1 неоднократно уточняла исковые требования, просила: признать недействительным часть условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда; взыскать с Банка в пользу ФИО1 :сумму страховой премии в размере ... рубля, убытки на выплату страховой премии в размере ... рублей, убытки на оплату завышенных процентов, как следствие взимания страховой премии, в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей ( л.д. 47); расторгнуть кредитный договор, признать заявление-оферту недействительным, признать заявление на включение в программу добровольного страхования недействительными ( л.д. 59-61); признать недействительным условие кредитного договора НОМЕР от ДАТА в части оплаты суммы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение Клиента к Программе страхования, взыскать с Банка в пользу ФИО1 сумму страховой премии ... рубля, компенсацию морального вреда – ... рублей ( л.д. 177-179 ).

Определением Миасского городского суда от ДАТА по делу в качестве 3 лица привлечено ЗАО «СК АЛИКО» ( л.д. 41, оборот).

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель ФИО2 заявленные исковые требования поддержали.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» о времени и месте слушания дела извещен своевременно, надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, в которых указало, что считает иск необоснованным. Просил применить к требованиям истца срок исковой давности.

3 лицо ЗАО «СК АЛИКО» о времени и месте слушания дела извещено своевременно, надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился.

Суд, выслушав пояснения истца ФИО1, представителя истца ФИО2 исследовав все материалы дела, находит иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

В силу ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии ст ст 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ "О защите прав потребителей») установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункта 4 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). 

В судебном заседании установлено, что ДАТА между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР (заявление-оферта со страхованием от ДАТА), по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в сумме ... рублей под ... % годовых на срок ... месяцев. В соответствии с графиком погашения задолженности по договору ежемесячный платеж составляет ... рублей. Кредитный договор собственноручно подписан истцом ФИО1, что она подтвердила в судебном заседании.

ДАТА произошла реорганизация ООО ИКБ «Совкомбанк» в форме преобразования в открытое акционерное общество. ДАТА произошли реорганизация ОАО ИКБ «Совкомбанк» в форме присоединения к нему ЗАО «СКБ» и ООО «Мирия», изменение фирменных полного и сокращенного наименований ОАО ИКБ «Совкомбанк» на ПАО «Совкомбанк» ( л.д. 148-174 ).

Согласно заявлению-оферте, истцом ФИО1 было выбрано кредитование с программой страховой защиты ( л.д. 103-109 ). 

В соответствии с положениями ст. 927 ГК РФ для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу положений п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании п. 2 ст 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

П. 3 названной нормы установлено, что продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

В соответствии с п. 1 Заявления-оферты истец, ознакомившись с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (Условия кредитования) просила ООО ИКБ «Совкомбанк» заключить с ней посредством акцепта настоящего Заявления-оферты Договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего Заявления-оферты. Своей подписью в заявлении – оферте истец ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности Заемщика, указанные в них, принимает график осуществления платежей, гарантирует Банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом.

О добровольности включения в программу страхования указывают пункты 6,7и 8 Заявления-оферты со страхованием, после которых истец собственноручно поставила отметку «Да» и подтверждено подписью истца на каждой странице Заявления –оферты. Согласно данным пунктам истец дает Банку свое личное согласие на подключение ее к программе добровольной страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом…Она предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования. Истец указала, что понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заказчика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты Банку платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен ей Банком. При этом она осознанно выбирает данный кредитный продукт для снижения собственных рисков и удобства обслуживания. При этом ей известно, что помимо согласованной ей и Банком и уплаченной ею платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, она не будет уплачивать Банку или страховой компании какие-либо иные платежи или комиссии, за исключением платежей, связанных с исполнением ею обязательств по возврату кредита по Договору о потребительском кредитовании.

Подключение истца к программе добровольного страхования подтверждает заявление истца ФИО1 на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного Лица смертельно опасного заболевания ( л.д. 96 ), из которого следует, что истец понимает и соглашается, что подписывая настоящее Заявление, она будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико» и подтверждает свое согласие с назначением выгодоприобретателя по договору страхования в размере его задолженности по кредитному договору ООО ИКБ «Совкомбанк». 

В Заявлении разъяснено, что Заемщик имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия Банка, и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита. В Заявлении отражено, что истец понимает, что добровольное страхование- это его личное желание и право, а не обязанность.

Согласно п 4 Заявления-оферты истец имела возможность оплатить сумму платы за включение в программу страхования за счет собственных средств, но добровольно выбрала оплату за счет кредитных средств, указав, что в случае акцепта Банком настоящего Заявления-оферты, она поручает Банку без дополнительного распоряжения с ее стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита направить денежные средства в размере платы за подключение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» настоящего Заявления-оферты, на ее уплату за счет кредитных средств. 

В заявлении-оферте указаны платежи, включенные в расчет полной стоимости кредита : по уплате комиссии за обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита- ... рублей, по погашению основного долга по кредиту- ... рубля, по уплате процентов за пользование кредитом- ... %, указан размер платы за подключение в программу добровольной страховой защиты заемщиков- ... рубля. 

Своей подписью в кредитном договоре истец ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с условиями данного продукта и тарифами Банка, Условия кредитования и заявление-оферту получила на руки ( л.д. 109).

В судебном заседании истец ФИО1 подтвердила, что она добровольно выразила волеизъявление на заключение кредитного договора с ответчиком, собственноручно подписала заявление – оферту и заявление на включение в программу добровольного страхования.

Таким образом, из материалов дела усматривается, что, заключая кредитный договор, истец была ознакомлена со всеми существенными условиями предоставления ей кредита, выразила согласие с ним, что подтверждено ее подписями и соответствует положениям ст. 421 ГК РФ. 

При заключении договора страхования между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, касающимся, в том числе определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев), размера страховой суммы, сроков действия договора, определения и назначения выгодоприобретателя. Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение при заключении договора с Банком стороной истца суду не представлено. 

Условиями кредитования Банка предусмотрено право Заемщика на выход из программы страховой защиты заемщиков путем подачи заявления в 30- дневный срок с возвратом Банком платы за включение в программу.

Пунктом 4.2.2 Условий кредитования предусмотрено, что в случае, если Заемщик при заключении договора о потребительском кредитовании не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного договора, Заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты заключения договора о потребительском кредитовании отказаться от исполнения договора, написав заявление в Банк со ссылкой на данный пункт условий кредитования и полностью возвратить сумму кредита Банку. В этом случае Заемщик не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом на срок фактического пользования кредитом, плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков подлежит возврату заемщику

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, в момент заключения кредитного договора истцом не заявлялось каких-либо возражений и разногласий относительно его условий. Это свидетельствует о том, что на момент заключения договора истец ФИО1 действовала добровольно, по собственной инициативе, не была ограничена в свободе заключения договора, об условиях которого истцу была предоставлена достаточная информация. 

Доказательств наличия у истца волеизъявления на внесение изменений в условия договора как на стадии его заключения, так и в последующем, доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в нарушение ст 56 ГПК РФ суду не представлено. Оснований полагать, что со стороны ответчика имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях являлось для истца вынужденным, что она была лишена права заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях, материалы дела не содержат. Ссылки истца на типовую форму договора не свидетельствуют о незаконности действий Банка, поскольку истец имела возможность заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять осознанное решение.

Доводы представителя истца ФИО1 о том, что в момент заключения кредитного договора у истца имелось заболевание Паркинсона, в связи с чем истец не могла полностью осознавать значение своих действий при заключении кредитного договора, суд считает несостоятельными. Из пояснений истца ФИО1 следует, что она обратилась к ответчику с целью заключения кредитного договора, поскольку ей были необходимы денежные средства для личных нужд. Она обратилась в Совкомбанк, поскольку имела представление о том, что в других банках выше процентная ставка по кредиту. В Банке ей объяснили условия договора, вручили комплект документов, которые она подписала. Документы не читала, поскольку в них было много текста. Она производила оплату кредита до ... числа каждого месяца по ... рублей. Истец пояснила, что проживает одна, самостоятельно себя обслуживает, не состоит на учете в психоневрологическом диспансере.

С учетом изложенных обстоятельств в совокупности, принимая во внимание вышеизложенные пояснения истца, что в материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства со стороны истца о том, что ответчик обуславливал заключение кредитного договора заключением истцом договора страхования, и что на истца была возложена обязанность по заключению договора страхования, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании недействительным заявления-оферты от ДАТА и о признании недействительным кредитного договора в части начисления и списания страховой премии в размере ... рублей.

Соответственно, суд считает необоснованными требования истца о признании недействительным заявления на включение в программу добровольного страхования, взыскании с Банка убытков на выплату страховой премии в размере ... рублей, убытков на оплату завышенных процентов, как следствие взимания страховой премии, в размере ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей.

Ответчиком заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности.

В силу ст 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

В соответствии с п 2 ст 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается …со дня когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как установлено судом, спорный кредитный договор заключен сторонами ДАТА. Вся необходимая и достоверная информация по оказанию ответчиком финансовых услуг в рамках кредитного договора была предоставлена истцу до заключения договора. Своей подписью в кредитном договоре истец ФИО1 подтвердила получение полной и достоверной информации о кредите, предоставляемом в рамках кредитного договора. 

Начиная с декабря 2013 года, с того момента, когда истцу стали известны все существенные условия кредитного договора, предоставлена вся информация относительно кредитного договора, истец к Банку никаких претензий не предъявляла, условий кредитного договора не оспаривала. Истец обратилась в суд с настоящим иском ДАТА, то есть с пропуском срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Исходя из установленных по делу обстоятельств применительно к требованиям законодательства, регулирующего спорные правоотношения, суд пришел к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

В силу ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом не установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, а также совершения ответчиком действий, нарушающих его личные неимущественные права, требования истца о компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат. 

Принимая во внимание, что со стороны Банка отсутствуют существенные нарушения условий договора, иных доказательств в силу ст.56 ГПК РФ свидетельствующих о существенном нарушении или изменении условий договора в суд истцом не представлено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о расторжении заключенного между сторонами кредитного договора НОМЕР от ДАТА.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В иске ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора НОМЕР от ДАТА, признании недействительным заявления-оферты от ДАТА, признании недействительными условий кредитного договора в части оплаты суммы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, признании недействительным заявления на включение в программу страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, убытков, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме подачей апелляционной жалобы через Миасский городской суд.

Председательствующий: