Мотивированное 

решение

 составлено 02 июля 2019 года Дело № 2-593/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2019 г. г. Тутаев, Ярославская область

Тутаевский городской суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Д. М. Бодрова,

при секретаре А. В. Караваевой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», КБ «Локо-Банк» (АО) о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уплаченной страховой премии в размере 119465,55 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы, с КБ «Локо-Банк» (АО) неустойки в размере 422904,50 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, а также о взыскании с ответчиков солидарно расходов на юридические услуги в размере 8000 рублей, компенсации морального вреда в размере 100000 рублей. 

В обоснование заявленных требований указано, что 07.11.2018 г. между ней и КБ «Локо-Банк» (АО) был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банком был предоставлен кредит в размере 1021064,55 рублей под 14,541 % годовых, сроком 60 месяцев.

При заключении кредитного договора одним из условий было заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Размер страховой премии составил 119464,55 рублей. 17.12.2018 года истица погасила кредит в полном объеме. Поскольку кредитные обязательства были исполнены досрочно, то полагает, что необходимость в дальнейшем действии договора отпала. 29.12.2018 года она направила в адрес ответчиков претензию о расторжении договора страхования и возврате уплаченной по договору страхования суммы, на что в феврале 2019 года получила отказ о возврате денежных сумм. 

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме. Дополнительно пояснила, что в п.9 кредитного договора указана обязанность на заключение договора страхования. Сотрудник банка пояснил, что без оформления страховки, кредит выдан не будет, что оформление страховки является обязательным условием для выдачи кредита. Поскольку ей срочно нужны были денежные средства, то вынуждена была согласиться на данные условия. Сумма кредита была согласована 900 000 рублей под 14,5% годовых. В итоге, кредит был оформлен на сумму 1 021 064,55 рублей, но узнала она об этом только в кассе банка, после подписания всех документов. Сотрудником банка ей не был предложен вариант оформления кредита без страховки, но с повышенной процентной ставкой. О размере страховой премии при заключении кредитного договора, сотрудник банка не говорил. Документы подписала, не читая их, поскольку не было на это времени, так как касса закрывалась. О том, что она хочет прочитать все документы, сотруднику банка не говорила. Индивидуальные условия договора потребительского кредита, полис-оферта добровольного страхования и заявление на страхование, были выданы ей при заключении кредитного договора. Указанные в п.14 кредитного договора общие условия кредитования физических лиц и общие условия страхования, предоставлены не были.

Ответчик КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в судебное заседание своего представителя не направил, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просили в удовлетворении исковых требований отказать. Доводы возражений сводятся к тому, что в соответствии с заявлением-анкетой на получение автокредита истец выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья и включение оплаты страхования жизни в сумму кредита. Согласно Тарифам по кредитованию клиентов-физических лиц по продукту кредит наличными «ЛОКО-Деньги», в случае отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика размер процентной ставки увеличивается на 4%. У истца был альтернативный вариант – заключить кредитный договор без условия страхования, по увеличенной ставке, однако были выбраны условия со страховкой. Взыскание неустойки полагают незаконным. Требования о солидарном взыскании также полагали удовлетворению не подлежащим, поскольку не приведено доказательств «солидарности» предмета обязательства. Требование о компенсации морального вреда полагали незаконным, необоснованным и крайне завышенным. Кроме того, требование истца направлены на возврат суммы страховой премии по договору страхования и неустойками, н с сохранением льготной ставки по кредитному договору, что, по мнению ответчика, может свидетельствовать о получении неосновательного обогащения. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», будучи надлежаще извещенным о слушании дела, в судебное заседание не явился, представили письменный отзыв, в котором просили в удовлетворении исковых требований отказать. Доводы возражений сводятся к тому, что доказательств навязывания истцу услуг по страхованию не представлено. ФИО1 была предоставлена вся необходимая информация, предусмотренная Законом «О защите прав потребителей», она добровольно подписала кредитный договор, с условиями которого была согласна, выразила свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, возражений против данного условия договора не предъявила. Предоставление ей кредита не было поставлено в зависимость от заключения договора страхования. Кроме того, ФИО1 пропущен 14-дневный срок для расторжения договора страхования, предусмотренный п. 7.6. договором. Поскольку при досрочном возврате кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Требование о компенсации морального вреда полагают заявленным неправомерно. Оснований для взыскания неустойки не имеется. В случае удовлетворения судом требований истца, просили уменьшить размер штрафов в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, представленные письменные доказательства, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, сопоставив доводы участников процесса с фактическими обстоятельствами дела, установленными в судебном заседании, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. 

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляются права потребителя, у него возникают убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Как следует из п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

07.11.2018 г. между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 1021064,55 рублей на срок 60 месяцев до 07.11.2023 г. под 13,9% годовых.

Пунктом 10 кредитного договора, условия об обязанности Заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Договору не применимы. 

Как следует из заявления ФИО1 от 07.11.2018 г., последняя выразила согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»и включения оплаты страхования жизни в сумму кредита. 

С ФИО1 был заключен договор страхования № от 07.11.2018 года на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №», которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей. ФИО1 с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования была ознакомлена, получила их на руки, что подтверждается собственноручной подписью ФИО1

Страховыми случаями по договору страхования являются смерть в течение срока страхования, установление инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования.

При этом суд учитывает, что все существенные условия договора страхования были согласованы между сторонами. Все условия страхования были приняты ФИО1, при этом каких-либо условий или указаний, что выдача кредита обусловлена заключением договора страхования, в представленных суду материалах не имеется. 

Доказательств, подтверждающих, что ФИО1 при заключении кредитного договора, договора страхования была ограничена по времени в ознакомлении с их условиями, суду представлено не было.

Заявление о добровольном страховании исходило лично от истца и его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ни страховщиком, ни банком никак не ограничивалось. 

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ч. 1 ст. 957 ГК РФ).

Истец ФИО1 в полном объеме оплатила страховую премию в размере 119464 рубля 55 копеек, что подтверждается выпиской по лицевому счету №, открытого на имя ФИО1, платежным распоряжением от 07.11.2018 года, что подтверждает ее согласие на вступление договора страхования в законную силу. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 выразила письменно свое согласие на заключение договора страхования на указанных условиях, что соответствует ст. 934 ГК РФ и добровольно приняла на себя обязательства по уплате обусловленной данным договором суммы страховой премии, подтвердила собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием. При этом она была осведомлена о размере данного платежа. Условия заключенного между сторонами кредитного договора также не содержат положений, обусловливающих заключение кредитного договора обязательным присоединением к программе страхования. Ответчиком не нарушены предусмотренные действующим законодательством РФ права истца как потребителя.

Согласно п. 7.2., 7.2.2. договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случае отказа страхователя от договора страхования.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможности наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 7.6. Условий страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения, страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страховых событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования не наступило. 

Прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхования

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления. 

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6. Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п. 7.7 Условий).

Таким образом, условия Договора страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии по истечении 14 календарных дней с даты его заключения, что не противоречит требованиям действующего законодательства. 

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из договора страхования, предусмотрены следующие страховые риски: «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного». 

Таким образом, для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая. Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Как следует из справки, предоставленной КБ «ЛОКО-Банк» (АО) по состоянию на 18.12.2018 года все обязательства по кредитному договору № от 07.11.2018 года выполнены в полном объеме 17.12.2018 года. 

29.12.2018 года истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возмещении убытков, причиненных в размере уплаченной суммы по договору страхования в связи с досрочным погашением кредитных обязательств в полном объеме, в удовлетворении которого ей было 21.01.2019 г. письменно отказано ввиду истечения 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

На претензию ФИО1 в адрес КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о возврате денежных средств в размере 119464 рублей последним 18.01.2019 года дан ответ о необходимости обращении для урегулирования данного вопроса в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Вопреки доводам истицы, п. 9 индивидуальных условий кредитного договора допускает возможность выбора заемщиком при заключении указанного кредитного договора варианта кредитования, предусматривающего в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

Поскольку волеизъявления на отказ от договора страхования в установленный 14 -дневный срок истец не выразила, договор страхования продолжает действовать, а возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования договором страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика не предусмотрен. Данные условия не противоречат действующему законодательству. Кроме того, при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения ч. 1 ст. 958 УК РФ не имеется. При этом доказательств нарушения страховщиком условий договора страхования суду не предоставлено.

Кроме того суд учитывает, что данный договор был заключен в интересах самой истицы, по своему характеру является обеспечительной мерой в случае наступления страхового случая. В настоящее время не исключена возможность наступления страхового случая в течение оставшегося срока действия договора страхования. 

Суд, установив указанные обстоятельства, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Тутаевский городской суд Ярославской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Д. М. Бодров