Дело № 2-485/2024 (2-2733/2023)

УИД 18RS0009-01-2023-002915-45

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 февраля 2024 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе: 

председательствующего судьи Караневич Е.В., 

при секретаре Байгузиной Е.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – Ответчик) в котором просит: взыскать сумму задолженности с 17.05.2022 по 03.10.2023 в размере 57 399 руб. 03 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 921 руб. 97 коп.

Исковые требования обоснованы тем, что 01 сентября 2014 года ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года ОГРН 

<

***>. 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее - банк). 16.03.2022 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №***. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 52 236 руб. 00 коп. под 39% годовых, сроком на 24 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст3 438 ГК РФ договор является заключенными обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита)и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.05.2022, на 03.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 505 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 17.05.2022, на 03.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 505 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 3 200 руб. 00 коп. По состоянию на 03.10.2023 просроченная задолженность 57 399 руб. 03 коп. из них: иные комиссии 1 180 руб. 00 коп., просроченные проценты 5 042 руб. 80 коп., просроченная ссудная задолженность 50 794 руб. 83 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 182 руб. 04 коп., неустойка на просроченную ссуду 98 руб. 36 коп., неустойка на просроченные проценты 101 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк отправил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание истец – представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, в просительной части искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 не явился, хотя о времени и месте рассмотрения гражданского дела был извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил и не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. На основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статей 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).

На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В судебном заседании достоверно установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 16.0,.2022 года заключен Договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) №*** по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 52 236 руб. 00 коп. (п.1 индивидуальных условий) под 39 % годовых. (п.4 индивидуальных условий) сроком на 24 месяцев (731день) (п.2 индивидуальных условий)

Количество платежей – 24, размер минимального обязательного платежа (МОП) по кредиту – 3 171 руб. 40 коп. Состав МОП установлен общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы и неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно, в сроки, установленные в информационном графике (п.6 индивидуальных условий).

В соответствии с п.11 индивидуальных условий стороны согласовали цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ), для совершения безналичных (наличных) операций.

Согласно п.12 индивидуальных условий, в случае нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положением п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

Подписывая путем применения сторонами простой электронной подписи индивидуальные условия договора потребительского кредита №*** от 16.03.2022 года ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования (ОУ) (пункт 14).

В рамках заявления-оферты ФИО1 ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по договору имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно ОУ. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифов Банка. 

Кроме того, ФИО1 посредством акцепта просил заключить договор банковского счета №*** от 16.03.2022 со сроком действия договора 24 мес., и условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк». 

В информационном графике по погашению кредита и иных платежей установлены даты платежей, первый платеж – 16.04.2022, последний – 15.03.2024.

Обязательства по предоставлению ответчику кредита выполнены банком своевременно и надлежащим образом. Факт получения ФИО1 суммы кредита подтверждается выпиской по счету №*** за период с 16.03.2022 по 03.10.2023.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Кредитный договор сторонами подписан, не оспорен, недействительным не признан, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Заключив кредитный договор, ФИО1 согласился с его условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему.

Заемщиком нарушены условия договора кредитования, в соответствии с которыми погашение кредита осуществляется МОП в течение платежного периода (25 дней), включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.

Доказательств уплаты задолженности по договору кредитования ответчиком суду не представлено.

Вместе с тем, из представленных суду документов, в частности выписки по счету заемщика и расчета задолженности по состоянию на 03.10.2023 следует, что заемщик обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, поскольку просрочка исполнения обязательств по кредитному договору возникла с17.05.2022, последний платеж осуществлен ответчиком 

<

дата> в размере 28 руб. 60 коп. 

В связи с нарушением ФИО1 условий кредитного договора, 29.08.2023 года истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности в размере 57 399 руб. 03 коп. по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления претензии.

Обстоятельством, послужившим основанием для обращения истца в суд с настоящим иском послужил факт ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств ответчиком ФИО1, который допустил нарушение условий договора.

Доказательств, подтверждающих исполнение договорных обязательств и погашение задолженности, ФИО1 суду не представил.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Условиями кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки, а также комиссий согласно Тарифов банка с учетом подключения пакета расчетно-гарантированных услуг.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 03.10.2023 общая задолженность ответчика перед банком составляет 57 399 руб. 03 коп., из которых: иные комиссии – 1 180 руб. 00 коп., просроченные проценты – 5 042 руб. 80 коп., просроченная ссудная задолженность – 50 794 руб. 83 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 182 руб. 04 коп., неустойка на просроченную ссуду – 98 руб. 36 коп., неустойка на просроченные проценты – 101 руб.

Вместе с тем, суд учитывает, что с 01.04.2022 по 30.09.2022 действовало Постановление Правительства РФ от 28.03.2022 года № 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами". 

На основании данного Постановления, положений пункта 2 части 3 статьи 9.1 Федерального закона от 26.12.2002 года № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве), с учетом разъяснений пункта 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44, не подлежат удовлетворению требования о взыскании финансовых санкций (неустойка, пени), начисленных за период действия моратория. 

Согласно расчету, представленному истцом ответчику ФИО1 за период с 20.05.2022 по 26.07.2022 начислена неустойка по договору просроченной ссуды в размере 98 руб. 36 коп., неустойка по договору просроченных процентов в размере 101 руб. 00 коп.

Сведений о том, что ответчиком ФИО1 заявлено об отказе от применения в отношении него моратория, в едином федеральном реестре сведений о банкротстве не содержится, соответственно, взыскание с ФИО1 неустойки за весь указанный период, в том числе в период действия моратория (с 01.04.2022 по 30.09.2022) противоречит вышеназванным положениям закона и разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации.

В остальной части, представленный истцом расчет задолженности по состоянию на 03.10.2023 года судом проверен, в соответствии с требованиями статьи 319 ГК РФ признан арифметически верным. Ответчик расчет не оспорил, свой расчет не представил.

При указанных обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности подлежат удовлетворению, за исключением неустойки по договору просроченной ссуды в размере 98 руб. 36 коп., неустойки по договору просроченных процентов в размере 101 руб. 00 коп., в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №*** от 16.03.2022 по состоянию на 03.10.2023 года в размере 57 199 руб. 67 коп., из которых: иные комиссии – 1 180 руб. 00 коп., просроченные проценты – 5 042 руб. 80 коп., просроченная ссудная задолженность – 50 794 руб. 83 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 182 руб. 04 коп.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что судом частично удовлетворены требования истца, суд отмечает следующее.

Так, при цене иска равной 57 399 руб. 03 коп. размер государственной пошлины, подлежащей уплате составляет 1 921 руб. 97 коп.

Процент удовлетворенных исковых требований ПАО «Совкомбанк» составил 99,65% (57 199, 67 x 100% / 57 399 руб. 03 коп.).

Следовательно, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина по требованию имущественного характера (взыскание задолженности по кредиту) пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 1 915,24 руб. (1 921,94*99,65%).

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (

<

***> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, расположенного по адресу: 

<

...>) задолженность по кредитному договору №*** от 16.03.2022 по состоянию на 03.10.2023 в размере 57 199 руб. 67 коп., из которых: иные комиссии – 1 180 руб. 00 коп., просроченные проценты – 5 042 руб. 80 коп., просроченная ссудная задолженность – 50 794 руб. 83 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 182 руб. 04 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 915 руб. 24 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 29 февраля 2024 года. 

Судья Е.В. Караневич