Дело № 2-2941/2018 

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

29 октября 2018 года г. Копейск 

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Чиньковой Н.В., 

при секретаре Елыковой А.Н. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Поповой Т.Г. к АО «Русский Стандарт Страхование» о признании пункта договора страхования недействительным, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа 

установил:

Попова Т.Г. обратилась в суд с иском к АО «Русский Стандарт Страхование» о признании пункта договора страхования недействительным, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа. 

В обоснование заявленных требований указано, что 29 мая 2013 года между Поповой Т.Г. и АО «Русский Стандарт Страхование» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности, по условиям которого ответчик, за плату произвел страхование истца по рискам постоянной утраты трудоспособности по причине инвалидности I и II группы. 

Договор страхования заключен на срок 36 месяцев, страховая сумма по страховому событию «установление инвалидности» определена в размере 107 000 рублей. 

17 мая 2016 года, в период действия договора страхования, наступило страховое событие, - истице установлена II группа инвалидности, а 08 ноября 2016 года - I группа инвалидности. 

Попова Т.Г. обратилась к ответчику с заявлением, в котором просила признать случай страховым и произвести оплату страхового возмещения по договору страхования. 

АО «Русский Стандарт Страхование», признав случай страховым, произвело страховую выплату, но не в полном объеме, а в размере 2 972 рубля 22 копейки, не доплатив страховое возмещение в размере 104 028 рублей. 

Согласно п. 7 договора страхования страховая сумма по страховому событию «полная утрата трудоспособности застрахованного лица по любой причине» в первый месяц составляет 107 000 рублей, далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму 2 972 рубля, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования на количество месяцев срока действия договора. 

Полагая, что указанный пункт договора страхования противоречит действующему законодательству и нарушает права истца, просит признать пункт 7 договора страхования НОМЕР от 29 мая 2013 года недействительным, взыскать с АО «Русский Стандарт Страхование» в пользу Поповой Т.Г. страховую выплату в размере 104 028 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за не удовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Истец Попова Т.Г. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена. 

Представитель истца Шиловский А.Е. в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «Русский Стандарт Страхование», представитель третьего лица ЗАО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены, представили отзывы на исковое заявление, в которых выразили несогласие с заявленными исковыми требованиями. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело отсутствие не явившихся лиц, извещенных о месте и времени судебного заседания.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно части 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела следует и установлено судом, что 29 мая 2013 года между Поповой Т.Г. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор НОМЕР путем акцепта Банком соответствующего предложения клиента, содержащегося в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт». 

В соответствии с условиями договора Поповой Т.Г. предоставлен кредит в размере 125 874 рубля 80 копеек с условием уплаты 36% годовых, полной стоимостью кредита - 43,54 % годовых, сроком на 1096 дней. 

Во исполнение договорных обязательств ЗАО «Банк Русский Стандарт» на имя Поповой Т.Г. открыт счет и предоставлен кредит в размере 125 874 рубля 80 копеек путем зачисления суммы кредита на указанный истцом счет. 

Таким образом, взаимоотношения Поповой Т.Г. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» полностью соответствуют правилам статьей 432, 433, 434, 435 ГК РФ, ответчик акцептовал оферту истца, на условиях, изложенных в заявлении истца от 29 мая 2013г. и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт». 

В этот же день Попова Т.Г. заключила с ЗАО «Русский стандарт страхование» договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору НОМЕР по страховым случаям - смерть застрахованного лица по любой причине (п. 4.1), постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица по любой причине (п. 4.2), постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая (п. 4.3). 

Сторонами договора определено, что срок страхования составляет 36 месяцев, страховая премия - 18 874 рубля 80 копеек, выгодоприобретателем по договору является ЗАО «Банк Русский Стандарт» по страховому событию, указанному в п. 4.1 договора (смерть застрахованного лица по любой причине) и страхователь по страховому событию, указанному в п. 4.2 и 4.3 договора (постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица по любой причине, и постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая).

Пунктом 7 договора страхования определено, что страховая сумма по страховым событиям, указанным в п. 4.1 и 4.2 договора страхования устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц составляет 107 000 рублей, далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму 2 972 рубля, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования.

Страховая сумма по страховому событию, указанному в п. 4.3 устанавливается отдельно и составляет 107 000 рублей.

По распоряжению Поповой Т.Г. банк 29 мая 2013 года перечислил в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование» страховую премию в размере 18 874 рубля 80 копеек, что подтверждается мемориальным ордером НОМЕР от 29 мая 2018 года.

В связи с установлением 17 мая 2016г. инвалидности 2 группы, Попова Т.Г. обратилась в АО «Русский Стандарт Страхование» о наступлении страхового события. 

14 мая 2018 года установление 2 группы инвалидности Поповой Т.Г. признано АО «Русский Стандарт Страхование» страховым событием, предусмотренным п. 4.2 договора страхования, страховая выплата определена страховщиком в размере 2 972 рубля 22 копейки (107 000 - (107 000/36 мес.) * 35 месяцев.

Указанная страховая сумма переведена Поповой Т.Г. страховщиком 15 мая 2018 года по платежному поручению НОМЕР. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что обязанность по выплате страхового возмещения, страховщиком исполнена в соответствии с условиями заключенного договора страхования. 

Доводы истца Поповой Т.Г. о том, что условие договора, содержащееся в п. 7 договора страхования об уменьшении страховой суммы в период действия договора страхования, противоречит нормам действующего гражданского законодательства, суд находит не состоятельными.

Согласно п. 1, п. 3 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В силу ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в РФ», страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Частями 1, 2 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В силу ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

С учетом приведенных законоположений, Попова Т.Г. и ЗАО «Русский Стандарт Страхование», руководствуясь принципом свободы заключения договора, вправе были заключить договор страхования на любых условиях. При этом стороны договора добровольного страхования также вправе по своему усмотрению определить размер страховой суммы. 

При заключении договора страхования АО «Русский стандарт Страхование», как страховщик, и Попова Т.Г., как страхователь, в соответствии с принципом свободы договора пришли к соглашению о том, что страховая сумма по риску «постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица по любой причине» определяется способом, предусмотренным п. 7 договора страхования. 

Подписывая договор страхования, Попова Т.Г. подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна на заключение договора страхования на указанных в нем и правилах страхования условиях. Каких-либо возражений относительно условий договора страхования Попова Т.Г. не выразила, от заключения договора страхования не отказалась. 

Ответчиком АО «Русский Стандарт страхование» заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным исковым требованиям. 

В соответствии с ч. 1 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Исходя из изложенного, учитывая, что срок исковой давности по иску о признании договора страхования недействительным, исчисляется со дня, когда страхователем началось исполнение сделки, а именно с 30 мая 2013г., срок исковой давности по заявленным требованиям истек 30 мая 2016г., иск подан Поповой Т.Г. 01 октября 2018г., то есть с пропуском срока исковой давности. 

Согласно ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Оснований для восстановления срока исковой давности, пропущенного истцом более чем на два года, суд не усматривает. 

Частью 2 ст. 199 ГК РФ установлено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В связи с изложенным, оснований для признания недействительным п. 7 договора страхования, заключенного 29 мая 2013г. между АО «Русский стандарт страхование» и Поповой Т.Г. и взыскания страховой выплаты в размере 104 028 рублей не имеется.

Поскольку исковые требования о компенсации морального вреда и штрафа являются производными от требований о признании пункта договора страхования недействительным и взыскании страховой премии, в удовлетворении которых отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, 

решил:

в удовлетворении исковых требований Поповой Т.Г. к АО «Русский стандарт Страхование» о признании пункта договора страхования недействительным, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Н.В. Чинькова