Дело №2-3503/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 июля 2018 г.

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: 

председательствующего судьи Карповой О.П.,

при секретаре Чуйко К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества Коммерческий банк «Пойдем!» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредита,

у с т а н о в и л:

АО КБ «Пойдем!» (далее - истец, Банк) обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1, ФИО2 (далее - ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору в общем размере 117 184 руб. 06 коп., возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в 3 543 руб. 68 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что в соответствии с кредитным договором № 

<

номер> от 

<

дата> года, заключенным между сторонами путем присоединения заемщика к Правилам ОАО КБ «Пойдем» по кредитованию физических лиц через кредитно-кассовые офисы на основании заявления на предоставление кредита, истец предоставил заемщику кредит в размере 162 902 руб., сроком на 49 месяцев, на условиях уплаты процентов в размере 0,084% в день на остаток основного долга. Погашение кредита предусматривалось ежемесячными платежами в размере 5 930,00 руб. не позднее 31 числа, дополнительным соглашением изменена сумма ежемесячных платежей на 4500 руб.

ФИО2 является поручителем по выше указанным обязательствам заемщика согласно договору поручительства №

<

номер> от 

<

дата> г. Согласно которого ответственность поручителя и заемщика является солидарной. Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик. В соответствии п.3.1.2 Кредитного договора Ответчик обязался погашать кредит в проценты за кредит в соответствии с Графиком платежей.

Кроме того, в соответствии с кредитным договором, в случае нарушения срока внесения очередного ежемесячного платежа, заемщик обязался уплатить Банку пени в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Заемщик свои обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов не исполнил.

По состоянию на 15.03.2018 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 117 184 руб. 06 коп., в том числе: по основному долгу – 86 011 руб. 92 коп., по процентам за пользование кредитом – 10 347 руб. 83 коп., по процентам за пользование просроченным долгом – 627 руб. 29 коп., пени по просроченному основному долгу – 9 552 руб. 14 коп., пени по просроченным процентам – 10 644 руб. 88 коп.

В порядке урегулирования спора Банком предпринимались меры для осуществления со стороны заемщика действий по погашению образовавшейся суммы долга, которые положительного результата не принесли.

Представитель истца, извещенный о дате, времени и месте судебного заседания в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представила письменные возражения на исковое заявление, в которых указала, что с исковым заявлением не согласна, считает, что размер неустойки не обоснованно завышен, заявила, что истцом пропущен срок исковой давности, считает, что начало исчисления срока необходимо исчислять с 01.01.2013., а поскольку банк обратился в суд только 03.05.2018 г., то срок исковой давности истцом пропущен.

Ответчик ФИО2, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, о причинах неявки суду не пояснила.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к нижеследующему.

31.12.2012 года между ОАО КБ «Пойдем!» и ФИО3 заключен кредитный договор № 

<

номер>, по условиям которого ОАО КБ «Пойдем!» предоставило заемщику кредит в размере 162902 руб., сроком на 49 месяцев.

ФИО2 является поручителем по выше указанным обязательствам заемщика согласно договору поручительства №

<

номер> от 31.12.2012 г. Согласно которого ответственность поручителя и заемщика является солидарной. Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик. В соответствии п.3.1.2 Кредитного договора Ответчик обязался погашать кредит в проценты за кредит в соответствии с Графиком платежей.

Проценты за кредит начисляются на остаток основного долга по кредиту по ставке 0,084 % в день (30,6 % годовых). 

Погашение задолженности по кредитному договору осуществляется 31 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составляет 5 930 руб. Дополнительным соглашением к кредитному договору установлен размер ежемесячного платежа – 4500 руб.

В случае несвоевременного погашения клиентом обязательств по кредитному договору клиент обязуется уплачивать Банку пеню в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Обязательства ОАО КБ «Пойдем!» по перечислению заемщику суммы кредита в размере 162 902 руб. исполнены надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается представленными материалами. 

23.10.2017 г. и.о. мировым судьей судебного участка № 2 Октябрьского района г. Ижевска, мирового судьи судебного участка № 4 Октябрьского района г. Ижевска отменен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Ответчик, подписав договор и получив денежные средства, принял на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать истцу проценты за пользование кредитом, на условиях определенных договором. Обязательства по договору ответчиком надлежащим образом и в полном объеме не исполняются.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде доказательствами. 

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 807 ГК РФ договор считается заключенным с момента передачи денег.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Порядок возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом определен условиями договора кредита. В соответствии с данным договором у ответчика возникли обязанности по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые ответчиком не исполняются, в связи с чем, Банк правомерно обратился в суд с требованием о досрочном взыскании суммы кредита, процентов за его использование и неустойки.

Согласно ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Согласно представленным истцом расчетам, по состоянию на 15.03.2018 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 117 184 руб. 06 коп., в том числе: по основному долгу – 86 011 руб. 92 коп., по процентам за пользование кредитом – 10 347 руб. 83 коп., по процентам за пользование просроченным долгом – 627 руб. 29 коп., пени по просроченному основному долгу – 9 552 руб. 14 коп., пени по просроченным процентам – 10 644 руб. 88 коп.

Данный расчет судом проверен и признан правильным, соответствующим положениями ст.319 ГК РФ.

Однако, ответчиком ФИО1 в ходе рассмотрения дела заявлено ходатайство о применении срока исковой давности обращения с заявлением в суд и отказе истцу в иске. Рассматривая данное ходатайство, суд приходит к следующему выводу:

На основании статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно пункту 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно суд.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено, что до подачи искового заявления в суд АО КБ «Пойдем!» обращался к мировому судье судебного участка №5 Октябрьского района г. Ижевска, и. о. мирового судьи судебного участка №2 Октябрьского района г. Ижевска с заявлением о выдаче судебного приказа 11.08.2017. Данный факт не оспаривается и ответчиком ФИО1

Мировым судьей судебного участка №5 Октябрьского района г. Ижевска, и. о. мирового судьи судебного участка №2 Октябрьского района г. Ижевска был вынесен судебный приказ по заявлению АО КБ «Пойдем!» о взыскании с ФИО1, ФИО2 задолженности по кредитному договору.

Судебный приказ мирового судьи на основании поступившего возражения должника был отменен определением мирового судьи от 23.10.2017 г.

Первый платеж ответчик должен был произвести до 31.01.2013, следовательно, с 31.01.2013 необходимо исчислять срок исковой давности по каждому платежу.

Поскольку течение срока исковой давности по кредитному договору, заключенному 31.12.2012, начавшемуся до подачи истцом мировому судье заявления о выдаче судебного приказа от 11.08.2017 составил 4 года 7 месяцев 14 дней (1684 дн.), в связи с чем суд приходит к выводу, что на момент подачи заявления о выдаче судебного приказа истцом пропущен трехгодичный срок исковой давности.

Также суд отмечает, что после отмены судебного приказа 23.10.2017 г. истцом подано исковое заявление в отделение почтовой связи 25.04.2018 г., что подтверждается оттиском печати на конверте, в котором поступил иск, то есть в срок более шести месяцев, что также свидетельствует о пропуске истцом срока исковой давности по платежам за период с 31.01.2013 г. по 31.03.2015 г.

Таким образом, суд считает при определении периода для взыскания необходимо определить сумму подлежащих уплате в период трех лет, предшествующих дате подачи искового заявления в суд, то есть с 30.04.2015 г. по 02.06.2017 г.

По условиям кредитного договора возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться ежемесячно, следовательно, срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу, поскольку о нарушениях сроков уплаты периодических платежей за отдельные месяцы истцу стало известно по истечении каждого месяца.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как видно из представленного истцом расчета и графика платежей ответчик должен был погасить задолженность по кредиту в период с 31.01.2013 до 31.12.2016. Ответчик ФИО1 внесла платежи по данному кредитному обязательству в сумме 237660,32 руб. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что у АО КБ «Пойдем!» частично истек срок обращения в суд по единовременным платежам за период с 31.01.2013 по 31.03.2015, а также штрафным санкциям.

Сумма основного долга, подлежащего взысканию с ФИО1 составляет 162902 руб. (основной долг) – 67796,17 руб. (платежи за период с 31.01.2013 по 31.03.2015) = 95105,83 руб., процентов за пользование кредитом 121260,70 руб. - 92313,83 руб. (за период с 31.01.2013 по 31.03.2015) = 28946,87 руб.

Ответчиком ФИО1 в период с 30.04.2015 по 31.01.2017 внесены платежи в сумме 94574,91 руб. из которых 28946,87 руб. направлены на погашение задолженности по процентам, 65628,04 руб. на погашение задолженности по основному долгу, в связи с чем сумма основного долга, подлежащего взысканию с ФИО1 составляет 95105,83 руб. (основной долг) – 65628,04 руб. (платежи за период с 30.04.2015 по 31.12.2016) = 29477,79 руб., процентов за пользование кредитом 28946,87 руб. - 28946,87 руб. (за период с 30.04.2015 по 31.01.2017) = 0 руб.

Сумма процентов по просроченному основному долгу, подлежащего взысканию с ФИО1 составляет 988,49 руб.– 361,20 руб. (платежи за период с 01.03.2013 по 31.03.2015) = 627,29 руб.

Таким образом, исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу, подлежат удовлетворению частично в размере 29477,79 руб. Исковые требования о взыскании процентов предусмотренных договором подлежат оставлению без удовлетворения, исковые требования о взыскании процентов по просроченному основному долгу подлежат удовлетворению в размере 627,29 руб.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. 

Согласно ст.ст.330,331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку при заключении договора стороны в письменной форме оговорили условие о неустойке, то требование о взыскании неустойки с ФИО1 так же обоснованно и подлежит удовлетворению.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Согласно расчету Банка размер задолженности на 15.03.2018 года по уплате неустойки по просроченному основному долгу составляет 9552,14 руб., неустойки по просроченным процентам – 10644,88 руб., однако, в связи с тем, что истцом пропущен срок исковой давности за период с 01.03.2013 по 31.03.2015 г., неустойка по просроченному основному долгу и неустойка по просроченным процентам подлежат к взысканию за период с 30.04.2015 по 02.06.2017.

Сумма неустойки по просроченному основному долгу, подлежащего взысканию с ФИО1 составляет 11767,94 руб.– 4300,15 руб. (платежи за период с 01.03.2013 по 31.03.2015) = 7467,79 руб.

Сумма неустойки по просроченному основному долгу, подлежащего взысканию с ФИО1 составляет 14574,81 руб.– 8093,97 руб. (платежи за период с 01.03.2013 по 31.03.2015) = 6480,84 руб.

На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Поскольку заявленный истцом размер неустойки, как по просроченному основному долгу, так и по просроченным процентам не соответствуют последствиям нарушенного заемщиком обязательства, суд уменьшает неустойку, в соответствии с 333 ГК РФ в десять раз

В связи с вышеизложенным, размер задолженности по неустойке по просроченному основному долгу составляет 746,77 руб. (7467,79 руб. / 10), размер задолженности по неустойке по просроченным процентам – 648,08 (6480,84 руб. / 10).

Таким образом, требование истца о взыскании задолженности по неустойке по просроченному основному долгу подлежит удовлетворению частично в размере 746,77 руб. Требование истца о взыскании задолженности по неустойке по просроченным процентам подлежит удовлетворению частично в размере 648,08 руб.

Разрешая требование истца о взыскании вышеуказанной задолженности в солидарном порядке с ФИО1 и ФИО2, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Обязанность ФИО1 по исполнению обязательств по кредитному договору №

<

номер> от 31.12.2012, заключенному с истцом, обеспечена поручительством ФИО2, заключившей с истцом письменный договор поручительства 

<

номер> от 31.12.2012.

В силу п. п. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с п. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательств.

Согласно п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Определяя срок, на который давалось поручительство, суд исходит из следующего.

Согласно п. 7.2. договора поручительства он вступает в силу со дня его подписания Банком и действует в течении всего срока действия кредитного договора, увеличенного на 3 года, если до истечения указанного срока обязательства по нему не будут прекращены с прекращением обязательств по Кредитному Договору.

Согласно п. 6.2. кредитного договора срок действия Кредитного договора устанавливается со дня его подписания и до полного возврата суммы основного долга, а также получения Банком всех причитающихся ему процентов за кредит, комиссий и неустоек (пени).

Согласно ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Проанализировав условия договора поручительства, заключенного между истцом и ответчиком ФИО2, суд приходит к выводу, что срок, на который ФИО2 дается поручительство по исполнению обязательства ФИО1 по кредитному договору 

<

номер> от 31.12.2012, заключенному с истцом, договором поручительства не установлен. Условие п. 7.2 договора поручительства о сроке действия договора поручительства со дня его подписания Банком и действии его в течении всего срока действия кредитного договора, увеличенного на 3 года, если до истечения указанного срока обязательства по нему не будут прекращены с прекращением обязательств по Кредитному Договору, условие о сроке его действия в соответствии со ст. 190 ГК РФ не содержит, указанный в п. 7.2 договора поручительства срок не является конкретным, истечение указанного срока связано со сроком действия кредитного договора. Из кредитного договора следует, что срок действия Кредитного договора устанавливается со дня его подписания и до полного возврата суммы основного долга, а также получения Банком всех причитающихся ему процентов за кредит, комиссий и неустоек (пени), что также не содержит срок его действия в соответствии со ст. 190 ГК РФ.

Согласно п. 4 статьи 367 ГК РФ (в редакции действующей на момент заключения договора поручительства) поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Из условий кредитного договора 

<

номер> от 31.12.2012 следует, что последним днем уплаты сумм в погашение основного долга и процентов за кредит является 31.12.2016 г., соответственно, денежные средства, предоставленные ФИО1, и проценты за их пользование подлежали возврату в указанную дату.

Поскольку исковые требования к поручителю ФИО2 предъявлены истцом 25.04.2018 г., то есть по истечении одного года с момента наступления срока исполнения обязательства по возврату денежных средств, удовлетворению они не подлежат в связи с прекращением поручительства в силу п. 4 ст. 367 ГК РФ.

При подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера на сумму 117184,06 руб., которые подлежали оплате государственной пошлиной в сумме 3543,68 руб., а поскольку имущественные требования истца удовлетворены судом в размере 31499,93 руб., что составляет 26,88 % от общего размера заявленных к взысканию сумм, постольку взысканию с ответчикаФИО1 подлежит государственная пошлина в сумме 953 руб. (3543,68 руб. х 26,88%).

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества Коммерческий банк «Пойдем!» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредита удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Коммерческий банк «Пойдем!» задолженность по кредитному договору 

<

номер> от 31.12.2012 года по состоянию на 15.03.2018 года в общем размере 31 499 руб. 93 коп., в том числе: по основному долгу – 29 477 руб. 79 коп., по процентам за пользование просроченным долгом – 627 руб. 29 коп., пени по просроченному основному долгу – 746 руб. 77 коп., пени по просроченным процентам – 648 руб. 08 коп. 

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества Коммерческий банк «Пойдем!» к ФИО1 о взыскании процентов за пользование кредитом – отказать.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества Коммерческий банк «Пойдем!» к ФИО2 о взыскании задолженности - отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Коммерческий банк «Пойдем!» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 953 руб. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено председательствующим 15 августа 2018 года в совещательной комнате.

Председательствующий судья О.П.Карпова