Дело № 2-228/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Пустошка 

Псковской области 12 сентября 2018 года

Опочецкий районный суд Псковской области в составе председательствующего судьи Шлапаковой Г.В. при секретаре Приступа М.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец – Акционерное общество "Тинькофф Банк" (далее Банк), обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, образовавшейся за период с **.**.**** по **.**.**** включительно, в сумме 186749 рублей 74 копейки рублей, в том числе: просроченной задолженности по основному долгу – 98483 рубля 64 копейки, просроченных процентов – 47414 рублей 33 копейки, штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы – 22851 рубль 77 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме – 4574 рубля 99 копеек.

В обоснование иска указано следующее.

**.**.**** между клиентом ФИО1 (далее по тексту – ответчик), и АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту – Банк), был заключен договор кредитной карты № (далее по тексту также – Договор) с лимитом задолженности 90000 рублей 00 копеек. 

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – Общие условия УКБО). 

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту – ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления – Анкеты. 

На основании Решения б/н единственного акционера от **.**.**** фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». **.**.**** в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации Устава Банка с новым наименованием. 

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик, в свою очередь, при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. 

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор **.**.**** путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора. 

На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. 

В соответствии с п. п. 7, 4 Общих Условий (п. 5.1, 2 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. 

Так, на дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 168749 руб. 74 коп, из которых:

- 98483 руб. 64 коп – просроченная задолженность по основному долгу;

- 47414 руб. 33 коп – просроченные проценты;

- 22851 руб. 77 коп – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

В связи с чем, истец просит суд взыскать с ФИО1 сумму задолженности по договору кредитной карты в размере 168749 рублей 74 копейки и понесенные судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 4574 рубля 99 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении (л. д.№) и в ходатайстве (л. д. №) просил рассмотреть дело без участия представителя Банка. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, что подтверждается обратным почтовым уведомлением, согласно которому ФИО1 получила судебную повестку лично **.**.****. 

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил: рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон. 

Изучив и оценив письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что **.**.**** между ФИО1 и "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) в офертно-акцепной форме заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты с лимитом задолженности 90000 рублей, в соответствии с заявлением на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум» (л. д. №), Тарифами по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), продукт «Тинькофф платинум», тарифный план «7.3» (л. д. №), Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (л. д. №) и Условиями присоединения к программе страховой защиты Банка (л. д. №). Данный факт ответчиком не опровергнут. 

ФИО1 в соответствии с договором приняла на себя обязательство уплачивать кредит, проценты на сумму кредита, комиссии и другие платежи, предусмотренные Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, а также тарифами по кредитным картам.

В тарифах по кредитным картам с лимитом задолженности до 300000 рублей указано, что процентная ставка по операциям покупок и по операциям получения наличных денежных средств, а также прочим операциям составляет 32,9% годовых; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей (л. д. №). 

ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями и Тарифами Банка, о чем имеется подпись в заявлении-анкете без каких-либо замечаний и отметок о несогласии по условиям кредитования (л. д. №). 

Расчетом задолженности по договору подтверждено, что ответчица ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, а также подтвержден факт ненадлежащего исполнения ею обязательств по погашению кредита (л. д. №). 

ФИО1 производилось неоднократное снятие денежных средств со счета кредитной карты, пополнение счета с последующим списанием денежных средств на погашение основной суммы займа, процентов, платы за программу страховой защиты, за предоставление услуги оповещения, комиссии за выдачу наличных, штрафов за неоплаченный минимальный платеж. При этом пополнение счета производилось ФИО1 в суммах, размер которых был недостаточен для погашения образовавшейся задолженности, таким образом, ею были допущены нарушения условий кредитного договора по надлежащему исполнению своих обязательств. Последний платеж в погашение задолженности произведен ответчиком **.**.**** (л. д. №).

**.**.**** Банк расторг Договор с ответчиком путем выставления в её адрес Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора (л. д. №).

Сумма задолженности по состоянию на **.**.**** составила 168749 рублей 74 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 98483 рубля 64 копейки, просроченные проценты – 47414 рублей 33 копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы – 22851 рубль 77 копеек.

Расчет задолженности по кредиту, приложенный истцом к исковому заявлению ответчиком не опровергнут, поскольку доказательств погашения оставшейся суммы кредита в материалах дела нет, размер иска проверен судом и признан правильным, заявленные требования суд признаёт законными, обоснованными, и удовлетворяет их в полном объеме.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банком, договор между сторонами заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причин. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. 

Согласно заявлению-анкете на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум», ответчик подтвердила факт ознакомления с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, указала, что понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать. Подписывая анкету-заявление, ФИО1 тем самым выразила согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласие ответчика с условиями кредитования и последующее исполнение этих условий подтверждается платежами, осуществленными ею в погашение кредита. 

Установив вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу о заключении между сторонами в надлежащей форме договора о выпуске и обслуживании кредитной карты, поскольку письменное предложение ответчика о заключении договора было принято банком путем совершения действий по выполнению указанных в нем условий. Определение отдельных условий договора, со ссылкой на Общие условия, Тарифы по кредитным картам, как неотъемлемые части договора о выпуске и обслуживании кредитной карты, закону не противоречит. Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, которые не противоречат требованиям закона и соответствуют характеру возникших между сторонами отношений. 

Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих совершение кредитором действий, свидетельствующих о принуждении её к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях. 

Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение ответчика к подписанию заявления и, как следствие, заключению кредитного договора на предложенных Банком условиях, материалы дела не содержат. ФИО1 имела возможность заключить кредитный договор на иных условиях, в том числе путем обращения с заявлением в иные кредитные учреждения, однако, подписав соответствующие документы с истцом, дала своё согласие на заключение договора именно на предложенных Банком условиях, в том числе выразила согласие с комиссиями, взимаемыми Банком за обслуживание счета карты, которая является средством для совершения операций ее держателем по счету, а также комиссиями за направление Банком СМС-сообщений о совершенных операциях, за подключение к программе страхования. 

Банк, выпуская кредитную карту, осуществляет в дальнейшем ее техническую поддержку, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно представляя клиентам возможность использования кредитных денежных средств. 

Участие в программе страхования является для заемщиков кредитов добровольным, осуществляется только по их собственному желанию и не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком. 

Заемщики свободны в выборе страховых организаций и могут страховаться по своему желанию в любых страховых организациях. Неучастие заемщика в Программе страхования не является основанием для изменения условий кредитования или для отказа в выдаче кредита или отказа в заключении кредитного договора. Из заявления-анкеты следует, что на момент ее заполнения ответчица добровольно выбрала тарифный план «7.3 Платинум», предусматривающий в своих условиях участие заёмщика в программе страховой защиты, тем самым, выразила свое согласие подключиться к программе страхования с уплатой тарифа Банка за включение в программу страховой защиты, а также выразила свое согласие на подключение услуги оповещения Банка о совершенных операциях.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить все понесённые по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В связи с этим с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной госпошлины. Факт уплаты государственной пошлины в указанном размере, то есть установленном в соответствии с п.п. 3 п. 1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ, подтверждается платежным поручением от **.**.**** (л. д. **.**.****) и платежным поручением от **.**.**** (л. д. **.**.****).

Руководствуясь ст. ст.194–199ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность за период с **.**.**** по **.**.**** по договору кредитной карты № от **.**.**** в сумме 168749 рублей 74 копейки рублей, из которой: 

- 98483 (Девяносто восемь тысяч четыреста восемьдесят три) рубля 64 копейки – просроченная задолженность по основному долгу;

- 47414 (Сорок семь тысяч четыреста четырнадцать) рублей 33 копейки – просроченные проценты;

- 22851 (Двадцать две тысячи восемьсот пятьдесят один) рубль 77 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с условиями договора суммы в счет погашения задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» судебные расходы истца в виде уплаченной при подаче искового заявления в суд госпошлины в сумме 4574 (Четыре тысячи пятьсот семьдесят четыре) рубля 99 копеек.

А всего взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» 173324 (Сто семьдесят три тысячи триста двадцать четыре) рубля 73 копейки. 

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд в течение месяца со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Опочецкий районный суд Псковской области.

Судья- Г.В. Шлапакова