Дело № 2-139/2017 

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

28 июня 2017 года пгт Кумены

Куменский районный суд Кировской области в составе

председательствующего судьи Ю.Н. Бушуева, 

при секретаре С.В. Стяжкиной,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску коммерческого банка «Хлынов» (акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам, 

установил:

Истец коммерческий банк «Хлынов» (акционерное общество) (далее АО КБ «Хлынов») обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ на основании индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 200000 руб. под 26,5% годовых, для потребительских нужд, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора установлена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать проценты ежемесячными платежами.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора за нарушение заемщиком сроков пользования кредитом, заемщик обязуется уплатить кроме процентов, начисленных банком на сумму промежуточного платежа по погашению задолженности по основному долгу, неустойку в размере 12 % годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности. Неустойка уплачивается за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения (включительно).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 213315,84 руб. 

Кроме того, на основании заявления на выпуск банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ и согласно Индивидуальным условиями предоставления кредита по карте с кредитным лимитом № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был установлен кредитный лимит по банковской карте в размере 20000 руб., срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ, установлена процентная ставка в размере 33 % годовых тарифный план 05/0.

В соответствии с п. 4.2 общих условий и п. 6 индивидуальных условий договора установлена обязанность клиента ежемесячно вносить на Картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается исходя из фактической задолженности на начало 1-го числа каждого календарного месяца.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора при ненадлежащем исполнении заемщиком обязанности по внесению минимального платежа в срок, предусмотренный кредитным договором, основной долг, в размере суммы, которая не была внесена заемщиком в установленные сроки на картсчет, выносится на счета просроченной задолженности. Заемщик обязуется уплатить банку неустойку в размере 20 % годовых за каждый день просрочки до даты погашения задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 28324,71 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объеме, которое оставлено без удовлетворения.

Истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 213315,84 руб., в том числе: 165741,78 руб. задолженность по просроченному основному долгу; 45639,56 руб. задолженность процентов по ставке 26,5 % годовых; 1934,50 руб. задолженность по неустойке по ставке 12 % годовых.

Взыскать с ответчика проценты по ставке 26,5% годовых и неустойку по ставке 12 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обстоятельства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 28324,71 руб., в том числе: 19990,10 руб. задолженность по просроченному основному долгу; 7287,44 руб. задолженность процентов по ставке 33 % годовых; 1047,17 руб. задолженность по неустойке по ставке 20 % годовых.

Взыскать с ответчика проценты по ставке 33 % годовых и неустойку по ставке 20 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обстоятельства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Также просит взыскать с ответчика государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в суд, в размере 5616,41 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал, с размером задолженности согласен. 

Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). 

На основании п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из материалов дела следует, что Общие условия договоров потребительского кредитования АО КБ «Хлынов» являются типовыми для всех физических лиц и определяют положения договора присоединения, заключаемого между банком и физическими лицами. Заключение договора осуществляется путем предоставления клиентом подписанных им Индивидуальных условий договора, что означает принятие клиентом Индивидуальных условий, тарифов, и обязанностей по договору.

ФИО1 подписаны и представлены в АО КБ «Хлынов» Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и заявление на предоставление кредита в сумме 200000 руб., под 26,5% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, установлены сроки и размеры погашения кредита и процентов в соответствии с графиком аннуитетными платежами (л.д. 21-25).

Общими условиями п. 7.1 и Индивидуальными условиями п. 12 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 12 % годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности до даты её погашения (включительно).

С Общими условиями, Индивидуальными условиями кредитного договора и графиком платежей заемщик ФИО1 был ознакомлен при заключении договора, о чем свидетельствуют подписи данного лица в документах.

Согласно выписке по лицевому счету ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ ему выдана ссуда по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 200000 руб. В погашение кредита и процентов по нему ФИО1 внес последний платеж ДД.ММ.ГГГГ. Иных платежей по кредиту от заемщика в срок до ДД.ММ.ГГГГ не поступало.

Кроме того, ФИО1 подписаны и представлены в АО КБ «Хлынов» Индивидуальные условия предоставления кредита по карте с кредитным лимитом № от ДД.ММ.ГГГГ и заявление на выпуск банковской карты с лимитом в сумме 20000 руб., под 33 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, установлены сроки и размеры погашения кредита и процентов в соответствии с графиком ежемесячными платежами (л.д. 11-14).

Согласно разделу 3 Общих условий банк предоставляет заемщику кредит в форме овердрафта при совершении заемщиком любой расходной операции на сумму, превышающую остаток собственных средств на карточном счете либо при их отсутствии. Заемщик вправе осуществлять операции по корсчету, несмотря на отсутствие денежных средств на корсчете. Овердрафт считается предоставленным в момент осуществления банком расходной операции с корсчета на сумму, недостающую для проведения платежа или для выдачи наличных денежных средств. Овердрафт предоставляется в пределах кредитного лимита – до 300000 руб. и определяется индивидуально для каждого заемщика и указывается в Индивидуальных условиях. За пользование овердрафтом заемщик обязан уплачивать банку проценты в размере до 34 % годовых. Проценты по овердрафту начисляются со дня его предоставления.

Общими условиями п. 4.3 и Индивидуальными условиями п. 12 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности до даты её погашения (включительно).

С Общими условиями, Индивидуальными условиями кредита по карте с кредитным лимитом и графиком платежей заемщик ФИО1 был ознакомлен при заключении договора, о чем свидетельствуют подписи данного лица в документах.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору и выписке по лицевому счету ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ ему выдана кредитная карта с лимитом в размере 20000 руб. Условия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались. Последний платеж пополнению карты им совершен ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 получен кредит и кредит по карте с лимитом в АО КБ «Хлынов» в размере 200000 руб. и 20000 руб. соответственно.

Однако, денежные суммы в погашение основного долга по кредитам и процентов за пользование кредитами в размере, предусмотренном условиями договоров, заемщиком не вносились. Графики выплат по кредитным договорам являлись приложением к кредитному договору и были получены заемщиком в момент заключения кредитных договоров. Согласно графикам погашения кредита дата погашения установлена до 30 (31) числа каждого месяца.

Требованиями №-О от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 был уведомлен кредитором о наличии просроченной задолженности по кредитным договорам. Одновременно кредитором было заявлено требование о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами и предложение о расторжении договора в течение пяти календарных дней с момента получения требования. 

Из справок - расчетов задолженности, представленных истцом, видно, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 213315,84 руб., из них: задолженность по основному долгу – 165741,78 руб., проценты за кредит – 45639,56 руб., неустойка – 1934,50 руб. Задолженность по карте с кредитным лимитом по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 28324,71 руб., из них: задолженность по основному долгу – 19990,10 руб., проценты по ставке 33%, - 7287,44 руб., неустойка по ставке 20 % – 1047,17 руб., а всего проценты в сумме 8334,61 руб.

Данный расчет ответчиком не оспорен, доказательств отсутствия задолженности перед истцом либо наличия задолженности в ином, меньшем, размере, а так же доказательств надлежащего исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору и уплате процентов за пользование кредитом в период, в который по утверждению истца обязательства заемщиком не исполнялись, ответчиком не представлено. 

Принимая во внимание размер просроченных платежей, а также срок просрочки, систематическое неисполнение ответчиком обязанностей по кредитным соглашениям а именно, по оплате основного долга и процентов за пользование денежными средствами, уплата которых является сущностью кредитного договора в соответствии с положениями ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитных договоров является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитных договоров.

При разрешении требований истца о взыскании с ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ процентов по ставке 26,5% годовых и неустойки по ставке 12% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ процентов по ставке 33 % годовых и неустойки по ставке 20 % годовых от суммы просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, суд полагает данные требования подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно условиям кредитных договоров проценты на сумму кредита начисляются ежемесячно.

Учитывая, что проценты за пользование кредитом, взысканные судом в твердой денежной сумме по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ рассчитаны по ДД.ММ.ГГГГ, а по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ рассчитаны по ДД.ММ.ГГГГ, а кредитные договора расторгаются, то банк вправе требовать с ответчика уплаты процентов за пользование кредитами до дня фактического исполнения обязательств, но не далее, чем до вступления решения суда в законную силу.

За ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату суммы долга в обусловленный срок предусмотрена законная неустойка, под которой в силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, понимается определенная законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При этом в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату долга заимодавцу данная законная неустойка подлежит взысканию вне зависимости от того, является ли договор займа процентным или беспроцентным.

Исходя из изложенного, с учетом установления судом факта невозврата ответчиком займов, в предусмотренный заключенным с истцом договорами займа срок, у ответчика возникла обязанность по уплате истцу процентов на сумму займа (неустойки) в размере, предусмотренном кредитным договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в сумме 5616,41 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования коммерческого банка «Хлынов» (акционерное общество) удовлетворить.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенные между коммерческим банком «Хлынов» (акционерное общество) и ФИО1 расторгнуть.

Взыскать с ФИО1 в пользу коммерческого банка «Хлынов» (акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 213315,84 руб., из них: задолженность по основному долгу – 165741,78 руб., проценты по ставке 26,5% – 45639,56 руб., неустойка по ставке 12% – 1934,50 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу коммерческого банка «Хлынов» (акционерное общество) задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 28324,71 руб., из них: задолженность по основному долгу – 19990,10 руб., проценты по ставке 33%, - 7287,44 руб. неустойка по ставке 20 % – 1047,17 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу коммерческого банка «Хлынов» (акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5616,41 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу коммерческого банка «Хлынов» акционерное общество по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ проценты по ставке 26,5% годовых и неустойку по ставке 12% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 в пользу коммерческого банка «Хлынов» акционерное общество по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ проценты по ставке 33 % годовых и неустойку по ставке 20 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в месячный срок со дня принятия с подачей жалобы через Куменский районный суд.

Судья - Ю.Н. Бушуев