77RS0016-02-2024-025649-94

№ 02-3126/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Москва15 июля 2025 года

Мещанский районный суд г. Москвы

в составе председательствующего судьи Городилова А.Д.

при секретаре Куликовой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3126/2025

по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Согласие» о признании действий ООО СК «Согласие» незаконными, взыскании страхового возмещения

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Согласие» о признании действий ООО СК «Согласие», выразившихся в невыплате ФИО1 страховой суммы вследствие постоянной утраты ей профессиональной трудоспособности, незаконными, о взыскании страхового возмещения по Полису страхования от несчастных случаев и болезней к договору №0096110-0468636/22 НСБЮ в размере 500 000 руб.

В обоснование иска ФИО1 указывает, что 06.10.2022 обратилась в ООО СК «Согласие» с заявлением на получение и перечисление страховой выплаты по Договору страхования в связи с наступлением страхового случая - Постоянная утрата Застрахованным лицом профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая и (или) заболевания (п. 3.1.3 Договора). К заявлению, в соответствии с Техническим заданием к Договору страхования, ею были приложены все необходимые документы, однако письмом №2844/83 от 10.04.2023 ООО СК «Согласие» за подписью Начальника управления убытков по страхованию от НС Департамента урегулирования убытков по личным видам страхования ФИО2, ей отказано в выплате страхового возмещения по Договору и Полису. 

Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения Истец обратилась с настоящим исковым заявлением в суд.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебное заседание явилась, поддержала доводы искового заявления в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «Согласие» ФИО4 в судебное заседание явился, поддержал ранее представленный отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Представитель Третьего лица Филиала «Московский центр Автоматизированного Управления воздушным движением» ФГУП «Госкорпорация по ОрВД» ФИО5 в судебное заседание явилась, поддержала доводы искового заявления.

В соответствии с положениями главы 15 Гражданского процессуального кодекса суд считает возможным рассмотреть дело по существу.

Выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующем выводам.

Судом установлено, 29.07.2022 между ФГУП «Госкорпорация по ОрВД» и ООО СК «Согласие» был заключен договор № 0096110-0468636/22НСБЮ добровольного коллективного страхования от потери профессиональной трудоспособности, несчастных случаев и болезней работников службы движения, осуществляющих непосредственное управление воздушным движением, ФГУП «Госкорпорация по ОрВД» со сроком действия с 29.07.2022 до февраля 2024 года (далее – Договор страхования).

Застрахованным лицом по Договору страхования является ФИО1

В рамках Договора страхования Истцу выдан полис страхования от несчастных случаев и болезней 0096110-0468636/22 НСБЮ со сроком страхования с 06.08.2022 по 05.08.2023.

Полис заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 25.03.2019 (далее – Правила страхования).

Страховыми рисками по Полису являются: «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и/или болезни» (страховая сумма – 450 000 рублей 00 копеек), «Постоянная утрата профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая и/или заболевания» (страховая сумма – 500 000 рублей 00 копеек), «Смерть в результате несчастного случая и/или заболевания» (страховая сумма – 600 000 рублей 00 копеек).

В соответствии с Полисом размер страховой премии за страхование Истца составляет 33 750 рублей 00 копеек.

В соответствии с выпиской из медицинской книжки из Здравпункта филиала «Московский центр АУВД» ФГУП «Госкорпорация по ОрВД» в июне 2022 года Истец проходила обследование у гинеколога, при УЗИ заподозрено образование малого таза, проведено МРТ органов малого таза и органов брюшной полости, на которых выявлено образование подвздошной области. В дальнейшем Заявитель обратился в Университетскую клиническую больницу № 1.

В соответствии с решением (протоколом) консилиума врачей от 09.09.2022 ФГАОУ ВО Первый МГМУ им. И.М. Сеченова Минздрава России Университетская клиническая больница № 1 Истец находилась на лечении с диагнозом «Гастроинтестинальная стромальная опухоль тонкого кишечника T3N0M0. Хирургическое лечение от 24.08.2022».

В соответствии со справкой врачебно-летной экспертной комиссии гражданской авиации (далее – «ВЛЭК ГА») (центральной врачебно-летной экспертной комиссии гражданской авиации (далее – «ЦВЛЭК ГА»)) о медицинском освидетельствовании № 49 от 20.09.2022 Истцу отказано в выдаче Медицинского заключения из-за несоответствия требованиям порядка: пункт 337, приложение № 6. Признан непригодным к работе диспетчером УВД.

В соответствии с приказом № 212/Л-006897 от 04.10.2022 об отпуске с последующим прекращением (расторжением) трудового договора с работником (увольнением) Истцу был предоставлен ежегодный оплачиваемый отпуск с 08.10.2022 по 30.10.2022 с последующим расторжением трудового договора по инициативе работника (по собственному желанию в связи с выходом на пенсию) по пункту 3 части 1 статьи 77 Трудового кодекса Российской Федерации.

07.10.2022 Истец обратилась в ООО СК «Согласие» с заявлением о выплате страхового возмещения по риску «Постоянная утрата профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая и/или заболевания».

16.11.2022 в ООО СК «Согласие» от ФГУП «Госкорпорация по ОрВД» поступило заявление о страховой выплате по риску «Постоянная утрата профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая и/или заболевания» с приложением комплекта документов.

23.11.2022 ООО СК «Согласие» уведомило Истца о необходимости предоставить справку «ВЛЭК ГА» о медицинском освидетельствовании №49, копию медицинской карты за период с июня 2022 года.

28.12.2022 Истцом в ООО СК «Согласие» предоставлены дополнительные документы, а именно справка «ВЛЭК ГА» с решением консилиума врачей.

12.01.2023 ООО СК «Согласие» уведомило Истца о необходимости предоставить дополнительные документы: копию медицинской книжки за период с 2018 года, копии медицинских карт, выписных эпикризов из всех медицинских учреждений за период с января 2022 года, копию трудовой книжки.

06.02.2023 Истец обратилась в ООО СК «Согласие» с заявлением, в котором указала, что в плановом порядке обратилась к гинекологу 04.06.2022 и дальнейшем по направлению выполнила МРТ органов малого таза 20.06.2022 и 05.07.2022, а также предоставила дополнительные документы: трудовую книжку, медицинские документы.

17.02.2023 ООО СК «Согласие» уведомило Истца о продлении сроков рассмотрения заявленного события в связи с необходимостью дополнительной проверки предоставленных документов.

10.04.2023 ООО СК «Согласие» уведомило Истца об отсутствии оснований для страховой выплаты, поскольку заявленное событие не является страховым случаем.

24.06.2024 Истец обратилась в ООО СК «Согласие» с претензией с требованием произвести страховую выплату по Договору страхования.

22.07.2024 ООО СК «Согласие» уведомило Истца об отсутствии оснований для страховой выплаты, поскольку заявленное событие не является страховым случаем.

Указанные обстоятельства послужили причиной обращения Истца в суд.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой статьи 431 ГК РФ, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 12 Постановления от 23.06.2015 N 25 "О применении судами положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснил, что по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 названного Кодекса).

Таким образом, привлечение к гражданско-правовой ответственности в виде возмещения убытков возможно при установлении совокупности следующих условий: доказанности, что ответчик является лицом, причинившим убытки; наличия убытков и их размера; противоправности поведения причинителя вреда; наличия причинно-следственной связи между его противоправным поведением и возникшими убытками.

Недоказанность одного из названных условий влечет за собой невозможность привлечения к имущественной ответственности в виде взыскания убытков.

Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлен порядок определения страхового случая.

Так из п. 2 ст. 3 Закона следует, что страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Пунктом 3 ст. 3 Закона определён порядок осуществления добровольного страхования:

«3. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Таким образом, заключая ДОБРОВОЛЬНЫЙ договор страхования, стороны руководствовались положениями статей 934, 942 ГК РФ, ст. ст. 3, 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в соответствии с которыми, Правил страхования являются обязательной для исполнения сторон и неотъемлемой частью договора страхования.

Кроме того, в соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества", начало срока страхования может не совпадать с моментом вступления договора страхования в силу (например, страховое покрытие может распространяться на события, наступившие до вступления в силу договора страхования, или охватывать события, которые наступают через определенный интервал времени после вступления в силу договора, если начало срока страхования определено более поздней датой).

При этом страховое покрытие не распространяется на события, известные страхователю на момент заключения договора. 

В рамках Договора страхования Истцу выдан полис страхования от несчастных случаев и болезней № 0096110-0468636/22 НСБЮ со сроком страхования с 06.08.2022 по 05.08.2023 (далее – Полис).

Страховыми рисками по Полису являются: «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и/или болезни» (страховая сумма – 450 000 рублей 00 копеек), «Постоянная утрата профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая и/или заболевания» (страховая сумма – 500 000 рублей 00 копеек), «Смерть в результате несчастного случая и/или заболевания» (страховая сумма – 600 000 рублей 00 копеек).

Согласно разделу «Термины и определения» Договора страхования под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное условиями договора, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) или иным третьим лицам в порядке и сроки, установленные договором, Правилами страхования страховщика и законодательством Российской Федерации.

Под возникшим заболеванием понимается диагностированное в течение срока (периода) страхования в отношении Застрахованного лица заболевание, в том числе обострение хронического заболевания, наступившее также в результате несчастного случая, и повлекшее временную или постоянную утрату застрахованным лицом трудоспособности (в том числе профессиональной) или его смерть.

Под обострением хронического заболевания понимается диагностированная в течение срока (периода) страхования в отношении застрахованного лица стадия течения хронического заболевания, имевшегося у застрахованного лица в том числе до заключения договора, характеризующаяся в том числе усилением (проявлением) имеющихся симптомов и (или) появлением новых признаков заболевания, при условии, что на момент заключения договора указанное заболевание не препятствовало трудоспособности (в том числе профессиональной) Застрахованного лица.

Профессиональная трудоспособность – способность человека к выполнению определенного объема и качества работы по конкретной профессии. 

«ВЛЭК ГА» и «ЦВЛЭК ГА» – медицинские учреждения, осуществляющие в установленном порядке медицинское освидетельствование авиационного персонала, сертифицированные в системе сертификации гражданской авиации Российской Федерации, имеющие лицензию на осуществление медицинской деятельности «Экспертиза врачебно-летная» и соответствующие требованиям Федеральных авиационных правил ФАП МО ГА-2002 «Медицинское освидетельствование летного, диспетчерского состава, бортпроводников, курсантов и кандидатов, поступающих в учебные заведения гражданской авиации» и иных законодательных актов Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 3.1.3 Договора страхования страховым случаем является постоянная утрата Застрахованным лицом профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая и (или) заболевания.

В силу пункта 3.3 Договора страхования под постоянной утратой профессиональной трудоспособности в отношении застрахованного лица диспетчера УВД понимается вынесение ему в установленном порядке заключения «ВЛЭК ГА» («ЦВЛЭК ГА») об отказе в выдаче медицинского заключения о годности к работе диспетчером УВД (с указанием основания для отказа).

Постоянная утрата профессиональной трудоспособности застрахованного лица также признается страховым случаем, если она наступила после окончания срока (периода) страхования в отношении Застрахованного лица, но не позднее 6 (шести) календарных месяцев с даты окончания срока (периода) страхования в отношении застрахованного лица при условии проведения лечения (амбулаторного, стационарного, санаторного, реабилитационно-восстановительного) Застрахованного лица в течение указанного срока.

При этом постоянная утрата профессиональной трудоспособности в данном случае является результатом несчастного случая и (или) заболевания, имевших место в течение срока (периода) страхования в отношении застрахованного лица. 

В соответствии с пунктом 3.7.3 Договора страхования в случае постоянной утраты Застрахованным лицом профессиональной трудоспособности, наступившей в результате несчастного случая и (или) заболевания, имевших место в течение срока (периода) страхования в отношении Застрахованного лица, осуществляется единовременная страховая выплата в размере 100% страховой суммы, установленной для Застрахованного лица (500 000 рублей 00 копеек). Франшиза не применяется. 

В соответствии с пунктом 3.5 Договора страхования страховщик не оказывает услуги по Договору страхования работникам Страхователя, которые на момент заключения Договора страхования:

- не имеют действующего заключения «ВЛЭК ГА» («ЦВЛЭК ГА») о признании их годными к дальнейшей работе диспетчерами УВД, или

- имеют заключение «ВЛЭК ГА» («ЦВЛЭК ГА») о признании их временно негодными к дальнейшей работе диспетчерами УВД, или

- проходят обследование (лечение) по направлению «ВЛЭК ГА» («ЦВЛЭК ГА») или иного медицинского учреждения с дальнейшим медицинским освидетельствованием во «ВЛЭК ГА» («ЦВЛЭК ГА»).

В случае, если Договор страхования будет заключен в отношении таких работников Страхователя, Страховщик имеет право не оказывать услуги данным Застрахованным лицам, известить Страхователя, работника Страхователя о факте и причинах приостановки (отсрочки) оказания услуг.

Страховщик оказывает услуги по Договору таким работникам страхователя после прохождения ими медицинского освидетельствования во «ВЛЭК ГА» («ЦВЛЭК ГА») с признанием их годными к дальнейшей работе диспетчерами УВД.

Также в соответствии с п. 3.8 Правил страхования События, предусмотренные пунктом 3.3. настоящих Правил, не являются страховыми случаями, если событие, имеющее признаки страхового случая, наступили в следствие: 3.8.10. предшествовавших состояний/заболеваний, в случае если Страховщик не был поставлен Страхователем/Застрахованным лицом в известность об их наличии до заключения договора страхования и в отношении этих состояний/заболеваний не была проведена процедура оценки вероятности наступления страхового случая (оценка степени риска);

Довод Истца и Третьего лица, что под условиями п. 3.5. Договора страхования понимается иное Судом отклонен, т.к. в силу абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, при буквальном толковании условий Договора страхования Суд приходит к выводу, что 29.07.2022 Истец находилась на обследовании по поводу заболевания «Гастроинтестинальная стромальная опухоль тонкого кишечника T3N0M0», по поводу которого впоследствии проводилось освидетельствование во «ВЛЭК ГА» с признанием Истца не годным к дальнейшей работе диспетчерами УВД, в связи с чем в силу пункта 3.5 Договора страхования основания для страховой выплаты отсутствовали.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Согласие» о признании действий незаконными, о взыскании страхового возмещения оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд адрес в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 21 ноября 2025г.

Судья А.Д. Городилов