Дело № 2-9/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

«15» января 2020 г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тугаевой О.В., 

при секретаре Галимовой А.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Банк «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» обратился в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по Договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 85674 рубля 62 копейки, из которых: 51 270 рублей 15 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 11 520 рублей 25 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 22884 рублей 22 копейки – задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; взыскании с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскании с ДД.ММ.ГГГГ неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; расходов по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком «СИБЭС» (АО) был заключен кредитный договор № на получение денежных средств в размере 60 686 рублей 92 копейки сроком на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) с двумя процентными ставками: 43,98% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и 19,0% годовых на оставшийся срок действия договора. Банк со своей стороны выполнил обязательства по Договору, предоставив заемщику сумму кредита. Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ Банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по возврату кредитных средств, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность в суммах, указанных в иске. В такой ситуации Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» как конкурсный управляющий Банка имеет право требовать от заемщика уплаты образовавшейся задолженности, а также взыскать с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,0 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, и неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. Истцом направлялось ответчику требование о досрочном погашении долга, которое до настоящего времени не исполнено. Истцом для обращения в суд понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины, которые должны быть возмещены.

Представитель Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в суд не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба истца о рассмотрении дела в отсутсиве его представителя.

Ответчик ФИО1 просила рассмотреть дело без ее участия. Ранее в суде иск не признала ссылаясь на то, что обязательства по договору им исполнены. 

Представитель третьего лица ООО МФО «Русские Финансы» при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принял.

Представители третьих лиц ООО МКК «ТИАРА» о слушании дела извещался, в суд не явился.

В соответствии с частью 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) информация о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно размещена на официальном сайте Карталинского городского суда Челябинской области в сети «Интернет» по адресу: http://www.kart.chel.sudrf.ru.

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 6.1, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком «СИБЭС» (АО) заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 60686 рублей 92 копейки, сроком на 36 месяцев (срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ) под 43,98 % годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ и под 19,0 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( п. 1, 2, 4 Договора).

Своей подписью под договором ответчик подтвердила, что была ознакомлена с Общими условиями договора, с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о порядке изменений этих условий по инициативе сторон (п. 25.2 Договора)

Для предоставления заемщику кредита Банк обязался открыть ему Банковский счет, перечислить сумму кредита на Банковский счет заемщика (п. 17, 18 Договора). Кредитор считается надлежащим образом исполнившим обязанность по предоставлению кредита в момент зачисления суммы кредита на Банковский счет заемщика (п. 20.1 Договора).

Банк исполнил свои обязательства, перечислив сумму кредита на счет ответчика, что следует из банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, выписки по счету и не оспаривалось ранее в судебном заседании ответчиком.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Погашение кредита согласно п. 6, 20.2 Договора должно осуществляться ежемесячными платежами в сроки и в суммах, указанные в Графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора (количество платежей 36).

Согласно Графика платежей, погашение кредита и уплата по нему процентов производится ежемесячно равными долями с ДД.ММ.ГГГГ в размере по 2437 рублей 36 копеек. Последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 2435 рублей 90 копеек. Всего в счет погашения кредита надлежит уплатить 60 686 рублей 44 копеек –основной долг, 27 056 рублей 58 копеек - проценты, всего на общую сумму 87743 рубля 50 копеек.

В соответствии с п. 2.5 Общих условий договора о потребительском кредитовании заемщик считается надлежаще исполнившим свои обязательства по договору в момент зачисления денежных средств в кассу Кредитора, либо в момент зачисления денежных средств на Банковский счет Клиента, либо в момент передачи денежных средств Заемщиком банковскому платежному агенту Кредитора, в сумме и сроки, предусмотренные договором.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 49 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17, следует иметь в виду, что обязанность потребителя по оплате оказанных ему услуг (товаров) считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством РФ платежные услуги населению.

Пунктом 8 Кредитного договора определено, что исполнением заемщиком обязательств по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указаны в Приложении № к договору. 

Исполнение обязательств заемщиком по договору осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора, банковских платежных агентов кредитора. Адреса касс банковских платежных агентов Банка, принимающих платежи от заемщика, указываются в Приложении № к настоящему договору (раздел 8.1 кредитного договора).

Приложение № к Договору содержит адреса и сведения о пункте приема денежных средств банковского платежного агента ООО МФО «Русские Финансы».

Как указано выше, договором о потребительском кредитовании одним из способов исполнения заемщиком обязательств по договору, является внесение наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента кредитора – ООО МФО «Русские финансы».

Во исполнение своих обязательств ответчиком через платежного агента, согласованному сторонами при заключении кредитного договора – ООО МФО «Русские финансы», производились платежи в счет погашения кредита и процентов по нему в суммах, больших, чем предусмотрено Графиком – по 2500 рублей: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ; в сумме 2400 рублей – ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 5000 рублей – ДД.ММ.ГГГГ; в сумме 48689,85 рублей – ДД.ММ.ГГГГ. 

Итого платежей ответчиком произведено на общую сумму 81089 рублей 85 копеек, что подтверждено справкой ООО МК «Русские финансы» от ДД.ММ.ГГГГ, справкой ООО МК «Тиара» от ДД.ММ.ГГГГ, квитанцией об оплате на сумму 48689,85 рублей от ДД.ММ.ГГГГ. Из справки ООО МК «Тиара» от ДД.ММ.ГГГГ также следует, что в соответствии с уступкой прав требования по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед ОО МКК «Тиара» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ отсутствует, Договор закрыт.

Данные квитанции и справки являются допустимыми доказательствами, так как выданы платежным агентом, предусмотренным договором и новым кредитором.

При этом, из расчета видно, что ответчику частично зачтен к оплате основной долг по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 9416,77 руб., проценты по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 15467,38 руб., пени по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 11,82 руб. 

Согласно п. 6.2.5, 2.6.6 Общих условий договора о потребительском кредитовании заемщик вправе без предварительного уведомления Кредитора досрочно вернуть кредит частично или полностью, уплатив проценты за фактический срок пользования кредитом, а также штрафные санкции, если таковые имеются.

Таким образом, Общими условиями предусмотрено досрочное погашение кредита и процентов по нему без уведомления кредитора.

Согласно графика платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежали уплате проценты в размере 19833 рубля 62 копейки. Проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего осуществленного платежа) составят 237 рублей 76 копеек (41522,78 остаток задолженности х 19%/ 365 х 11 дней).

Итого подлежащие уплате проценты за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составят 20071 рубль 38 копеек (19833,62 + 237,76).

Истцом внесено 81089 рублей 85 копеек, таким образом, ответчиком погашен долг в сумме 61017 рублей 75 копеек, при сумме основного долга по договору 60686 рублей 92 копейки (81089,85 руб.- 20071,38 руб.). Таким образом переплата по договору составила 330 рублей 83 копейки (61017,75 руб. – 60686,92 руб.)

Ответчиком допускались просрочки платежей, в связи с чем подлежит начисление неустойка в сумме 309 рублей 62 копейки:

По сроку уплаты ДД.ММ.ГГГГ платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ, просрочка составила 1 день, в связи с чем неустойка составит 1 рубль 59 копеек ( 1586,67 платеж по основному долгу х 0.1% х 1 дн).

По сроку уплаты ДД.ММ.ГГГГ платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ, просрочка составила 3 дня, в связи с чем неустойка составит 4 рубля 66 копеек ( 1553,18 платеж по основному долгу х 0.1% х 3 дн).

По сроку уплаты ДД.ММ.ГГГГ платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ, просрочка составила 7 дней, в связи с чем неустойка составит 11 рублей 63 копейки ( 1661,38 платеж по основному долгу х 0.1% х 11 дн).

По сроку уплаты ДД.ММ.ГГГГ платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ, просрочка составила 28 дней, в связи с чем неустойка составит 44 рубля 94 копейки ( 1605,05 платеж по основному долгу х 0.1% х 28 дн).

По сроку уплаты ДД.ММ.ГГГГ платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ, просрочка составила 50 дней, в связи с чем неустойка составит 82 рубля 85 копеек ( 1656,96 платеж по основному долгу х 0.1% х 50 дн).

По сроку уплаты ДД.ММ.ГГГГ платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ, просрочка составила 102 дня, в связи с чем неустойка составит 163 рубля 95 копеек ( 1607,39 платеж по основному долгу х 0.1% х 102 дн).

С учетом переплаты по договору данная неустойка ею поглощается.

Пунктом 21 договора о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1, предусмотрено, что кредитор вправе изменить общие условия договора при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору. При этом кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении общих условий договора одним из способов, указанных в п. 16 Договора, а именно следующими способами: путем вручения информационного сообщения заемщику или его уполномоченному представителю под роспись; путем отправления почтовых сообщений, телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи; путем предоставления доступа в личный кабинет на сайте банка.

Согласно п. 23 Договора кредитор вправе уступить права (требования) по настоящему договору третьим лицам – новому кредитору, а новый кредитор имеет право уступить права требования по договору любому иному лицу, в том числе и лицам не являющимся некредитными финансовыми организациями или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций. Аналогичное право кредитора предусмотрено также п. 6.4.3 Общих условий договора о потребительском кредитовании.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» и ООО МФО «Русские Финансы» заключено соглашение о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом, в соответствии с которым ООО МФО «Русские Финансы» является привлеченной организацией в целях осуществления деятельности по приему наличных денежных средств физических лиц., а также для проведения идентификации клиента-физического лица, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

По договору цессии без даты от ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Экпресс Торг» Банк передал ООО «Экпресс Торг» права требования по кредитным договорам физических лиц

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Экпресс Торг» ООО МФО «Русские Финансы» заключен договор (без номера) по приему платежей от физических о лиц, по условиям которого ООО МФО «Русские Финансы» как платежный агент цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа или договоров потребительского кредитования. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Вайтстоун Капитал» и ООО МФО «Русские Финансы» заключен договор (без номера) по приему платежей от физических о лиц, по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа или договоров потребительского кредитования. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МК «Тиара» и ООО МФО «Русские Финансы» заключен договор (без номера) по приему платежей от физических о лиц, по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа или договоров потребительского кредитования. 

Определением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ указанный договор цессии от ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Экпресс Торг» признан недействительным, применены последствия недействительности путем восстановления прав и обязанностей Банка «СИБЭС» (АО) к физическим лицам, возникших на основании договоров займа и (или) договоров о потребительском кредитовании. 

Данное определение Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ постановлением восьмого Арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения. 

Таким образом, признание недействительным договора цессии не должно отражаться на правах ответчика, который добросовестно исполнял условия кредитного договора.

Суду не представлено доказательств направления в адрес заемщика ФИО1 временной администрацией по управлению Банком «СИБЭС» (АО) соответствующего уведомления о расторжении соглашения с банковским платежным агентом ООО МФО «Русские финансы», изменении условий договора о потребительском кредитовании в части способа исполнения обязательств по возврату кредитной задолженности, отзыве у Банка лицензии. 

Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № Банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ продлен срок конкурсного производства по ДД.ММ.ГГГГ. Определением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ конкурсное производство продлено до ДД.ММ.ГГГГ.

Конкурсным управляющим Банка «СИБЭС» (АО) в соответствии с требованиями ст. 811 ГК РФ ДД.ММ.ГГГГ (то есть после полного погашения долга ответчиком ДД.ММ.ГГГГ) направлено ФИО1 заказным письмом требование о погашении задолженности по кредитному договору с указанием реквизитов для оплаты задолженности, которое ответчиком получено только ДД.ММ.ГГГГ, что следует из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

Поскольку банк при заключении кредитного договора указал в качестве своего платежного агента ООО МФО «Русские финансы», то заемщик, внося платежи через этого агента, действовал добросовестно и не должен нести риски, связанные со спорами, возникшими между юридическими лицами в связи с имеющимся правом требования у них по кредитным договорам, следовательно, нарушений условий договора потребительского кредита заемщиком не допущено.

При этом суд учитывает, что истцом не представлены доказательства об извещении ответчика о том, что ООО МФО «Русские финансы», ООО «Вайтстоун Капитал», ООО МКК «ТИАРА» не имеют право принимать платежи по кредитным договорам. Отсутствуют доказательства недобросовестности ответчика по внесению денежных средств, в счет погашения задолженности через ООО МФО «Русские Финансы», в этой связи суд приходит к выводу, что ответчик не знала и не могла знать о вышеуказанных обстоятельствах.

В этой связи, доводы иска о привлечении ООО МФО «Русские финансы» и иного платежного агента в качестве соответчика по делу необоснованны. 

Поскольку в иске отказано в полном объеме не подлежит взысканию с ответчика и оплаченная истцом государственная пошлина.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд, 

Р Е Ш И Л:

В требованиях Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 85674 рубля 62 копейки, взыскании процентов за пользование кредитом начисляемых на остаток задолженности по основному долгу из расчета 19,0 % процентов годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, взыскании неустойки за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Тугаева 

Мотивированное решение составлено 15 января 2020 года. 

Председательствующий О.В. Тугаева