Дело № 2-833/2019 29RS0024-01-2019-000864-20 

17 июня 2019 года город Архангельск

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Соломбальский районный суд г.Архангельска

в составе председательствующего судьи Демина А.Ю.,

при секретаре Карповой И.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО8 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда.

В обоснование своих требований указал, что между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № от 18 апреля 

<

данные изъяты> года. При совершении кредитной сделки, заемщик заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» «Защита Заемщика АВТОКРЕДИТа» № 

<

данные изъяты>, уплатив страховую премию по личному страхованию в размере 71 547 рублей 65 копеек. Кредитный договор истец досрочно погасил 23 января 2019 года. Период пользования страховой защитой составляет 7 месяцев, при этом страховая премия уплачена из расчета пользования услугой страхования 60 месяцев. Таким образом, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, равна 60 615 рублей 67 копеек. 18 февраля 2019 года истец обратился в страховую компанию с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства. Ответчик требования потребителя в установленный законом срок удовлетворить отказался. Просит суд расторгнуть договор страхования, заключенный между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать страховую премию в размере 60 615 рублей 67 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф. 

Истец ФИО8 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, направил в суд своего представителя. 

Представитель истца ФИО6 в судебном заседании требования поддержала в полном объеме, по основаниям указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом. Причин не явки суду не представил. 

В порядке ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц. 

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) 18 апреля 2018 года был заключен кредитный договор № на сумму 542 027 рублей 65 копеек под 13,9 % годовых, сроком 60 месяцев. 

18 апреля 2018 года между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования № 

<

данные изъяты> по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», согласно которого, истец застраховал риск: «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни»; постоянная трата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 групп в результате несчастного случая или болезни. Срок действия договора страхования установлен с 19 апреля 2018 года по 18 апреля 2023 года, страховая премия по данному договору составляет 71 547 рублей 65 копеек, которая уплачена истцом в полном объеме, выгодоприобретатель определяется в соответствии с Условиями страхования. 

23 января 2019 года истец погасил задолженность по кредитному договору № от 18 апреля 2018 года досрочно, согласно справке Банка ВТБ (ПАО) задолженность на 1 февраля 2019 года отсутствует. 

18 февраля 2019 года ФИО8 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией, в которой в связи с досрочным погашением кредита просил возвратить уплаченную сумму страховой премии в размере 60 615 рублей, которая была оставлена без удовлетворения, указано на право страхователя отказать от договора страхования в любое время без выплаты ему уплаченной по договору страховой премии. 

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту Закон № 4015-1) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. 

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона № 4015-1 объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 Закона № 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхования случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. 

По условиям полиса страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № 

<

данные изъяты> и Условий страхования страховая сумма по договору страхования на дату заключения договора составила 542 027 рублей 65 копеек, страховая премия 71 547 рублей 65 копеек, выплата при наступлении страхового случая в период страхования с 19 апреля 2018 года по 18 апреля 2023 года осуществляется в размере 100 % от страховой суммы на дату наступления страхового случая. 

Согласно п. 3 Полиса страхования на дату его заключения страховая сумма составляет 542 027 рублей 65 копеек. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы. 

Таким образом, страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 542 027 рублей 65 копеек задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. 

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи, с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случаях наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. 

Как указано выше, 23 января 2019 года ФИО1 досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля. 

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст.958 ГК РФ). 

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхования от несчастных случаев, по которому не возможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договору страхования. 

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев от 18 апреля 2018 года прекратиться досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становиться невозможным. В таком случае на основании положений абз. 1 п.3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

На данное обстоятельство также указано в п. 6.6 Условий страхования. 

Указанные выше обстоятельства ответчиком не опровергнуты, страховые выплаты по данному договору страховщиком не произведены. 

Согласно ст. 450 п. 1, п. 2 пп. 2, п. 4 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, после получения ответчиком претензии от 18 февраля 2019 года указанный договор считается расторгнутым применительно к п. 2 ст. 958 ГК РФ. 

Учитывая, что ответчиком страховая премия не возвращена, суд приходит к выводу, что она подлежит возврату истцу в размере 60 615 рублей 67 копеек. 

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.03.2019) "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с положениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, обоснованное неправомерностью действий ответчика по невыплате страховой премии.

Поскольку нарушение прав истца как потребителя услуг страхования нашло подтверждение при рассмотрении дела, то в силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Учитывая установленные по делу значимые обстоятельства, исходя из принципов разумности и справедливости, суд считает, что размер компенсации морального вреда, подлежащий взысканию в пользу истца, составит 1000 рублей. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.03.2019) "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение ответчиком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 30 807 рублей 84 копейки (60 615,67+1 000/50%). 

В силу ст.103 ГПК РФ, ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ, поскольку истец был освобожден от уплаты госпошлины при подаче искового заявления в суд, с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 318 рублей 47 копеек. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Иск ФИО2 ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № 

<

данные изъяты> заключенный 18 апреля 2018 года между ФИО3 и ООО СК «ВТБ Страхование». 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО3 сумму страховой премии в размере 60 615 рублей 67 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 30 807 рублей 84 копейки, всего взыскать 92 423 рубля 51 копейка. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета государственную пошлину в размере 2 318 рублей 47 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд г.Архангельска в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда. 

Мотивированное решение изготовлено 24 июня 2019 года.

Судья А.Ю. Демин