УИД 24RS0038-02-2023-000577-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 февраля 2024 года п. Нижняя Пойма

Нижнеингашский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Савченко Л.В., при секретаре Полуховой Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-59/2024 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, просят: расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 07.08.2012г.; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 

<

***> от 07.08.2012г. в размере 138 346,66 рублей, из которых: сумма основного долга – 94652,62 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 2388,32 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 29527,74 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 11777,98 рублей, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины – 3966,93 рублей. Требования мотивированы тем, что 07.08.2012 года между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> по условиям которого, истец предоставил ответчику кредит в сумме 139 008,00 рублей, из которой 120000,00 руб.- сумма подлежащая выдаче, 19008,00 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 39,9 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 139008,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 120000 рублей выданы заемщику через кассу, а 19008,00 руб. перечислены по распоряжению заемщика в качестве страхового взноса на личное страхование. Заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом путем списания денежных средств со счета ежемесячно в размере 5843,90 рублей. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 30.11.2014г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 30.12.2014 года. До настоящего времени требование Банка не исполнено. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком установлена неустойка (штраф, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10 календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Согласно графику погашения по кредиты последний платеж по кредиту должен был быть произведён 17.07.2016 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом за период с 30.11.2014г. по 17.07.2016г. Банком не получены проценты по кредиту за пользование чужими денежными средствами, размер которых составил 29 527,74 рублей, что для Банка является убытками. По состоянию на 07.12.2023г. размер задолженности составил 138 346,66 руб., из которой сумма основного долга – 94652,62 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 2388,32 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 29527,74 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности-11777,98 рублей.

На исковое заявление ответчиком ФИО1 представлены письменные возражения (л.д. 56-57), согласно которым просит в удовлетворении исковых требований отказать, применить срок исковой давности. Указывает, что истцу о нарушении его прав было известно более 8 лет, поскольку последний платеж по кредитному договору был внесен 23.07.2015г., следовательно срок исковой давности истек 23.08.2018 года. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, согласно иска просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. 

Руководствуясь требованиями ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст. 307 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору ч. 2 ст. 434 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст.ст.819-820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё; кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 07.08.2012г. между ООО «ХКФ Банк» и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 139008 рублей, состоящий из 120000 рублей (сумма к выдаче) и 19008 рублей (страховой взнос на личное страхование), под 39,9 % годовых, с уплатой ежемесячно 5843,90 руб., количество процентных периодов – 48, начало платежного периода – 25 число каждого месяца следующего за месяцем расчетного периода (л.д.11).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре.

Из договора следует, что ФИО1 получил график платежей по кредиту, ознакомлен и согласен с Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой об услуге «Извещения по почте», Тарифами Банка (в том числе Тарифные планы) и Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Личная подпись ФИО1 в договоре свидетельствует о том, что им получена полная и достоверная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, а также о дополнительных расходах. Из кредитного договора видно, что Заемщик принял все условия договора и обязался их исполнять.

Банк со своей стороны выполнил обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит в сумме 139008,00 рублей, путем перечисления указанной суммы на банковский счет ответчика №; денежные средства в размере 120000 рублей выданы ответчику через кассу, согласно распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 19008 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование (л.д. 11 оборот).

Факт предоставления кредита ответчиком не оспорен. 

Согласно раздела II Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее – Условия договора), проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего в графике погашения (п.п. 1, 1.1).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями договора (п.1.4).

Согласно раздела III Условий договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банков при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности (л.д. 22-44).

Согласно тарифам (л.д.10), размер штрафа/пени: за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору составляет 0,2 % от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения; за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно – 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В нарушение условий заключенного договора заемщик ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 30.11.2014г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в течение 30 календарных дней с момента направления требования (л.д.21). 

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности заемщиком не исполнено; ответчиком иного суду не представлено.

Поскольку ответчиком ФИО1 не исполняются обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, по состоянию на 07.12.2023 года образовалась задолженность в размере 138346,66 рублей, из которых: 94652,62 руб. - основной долг, 2388,32 руб. – проценты за пользование кредитом, 11777,98 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 29527,74 руб. – убытки (неоплаченные проценты) (л.д.18-20).

Представленный в материалах дела расчет суммы задолженности по кредиту судом проверен, признан правильным. 

Более того, ответчиком иного расчета суммы задолженности, а также доказательств исполнения принятых на себя перед Банком обязательств, ответчик в суд не представил.

В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В материалах дела имеется письменное требование истца к ответчику от 30.11.2014 года о досрочном возврате задолженности по кредиту в срок 30 календарных дней с момента направления требования (л.д. 21). 

Вместе с тем, требование о досрочном возвращении суммы кредита (займа) не является требованием об изменении либо расторжении кредитного договора.

Как установлено судом, истец не обращался к ответчику с вопросом о расторжении договора, соответствующих доказательств суду не представило. 

В силу подп. 1 п. 1 ст. 222 ГПК РФ заявление подлежит оставлению без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.

С учетом изложенного требование о расторжении кредитного договора 

<

***> от 07.08.2012 года подлежат оставлению без рассмотрения.

Однако, данное обстоятельство не препятствовало бы истцу требовать взыскания полного досрочного исполнения обязательства. Вместе с тем, стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В абзацах 1, 3 пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", содержатся разъяснения о том, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (ст. 204 ГК РФ). При этом начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь с момента вступления в силу определения суда об оставлении заявления без рассмотрения или прекращения производства по делу, либо отмены судебного приказа (пункт 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43).

По смыслу приведенной выше нормы права и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ по ее применению, течение исковой давности прекращается соответствующим обращением за судебной защитой, в том числе подачей в установленном порядке заявления о выдаче судебного приказа, которое принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ). 

Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24).

Из приведенных норм закона следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

30 ноября 2014 года истец направил ответчику требование о полном досрочном погашении долга по договору в размере 147746,66 рубля, при этом данное требование не содержит сведений о том, за какой период истец просит осуществить погашение по кредитному договору, расчет задолженности к нему не приложен.

07.12.2023 года банк обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать задолженность по состоянию на 07.12.2023 года в размере 138346,66 рублей.

Из представленного истцом кредитного договора следует, что Банк предоставил ответчику кредит на сумму 139008 рублей на срок 48 процентных периодов, согласно графику дата последнего платежа – 17.07.2016г., следовательно срок исковой давности истек 07.07.2019 года.

В соответствии с материалами дела, последняя оплата по договору совершена ответчиком в счет обязательного платежа 23 июля 2015 года (л.д. 15-16).

Исходя из установленной судом обязанности ответчика по внесению обязательных периодических платежей в погашение задолженности по кредитному договору, а также принимая во внимание отсутствие таких платежей начиная с 25 августа 2015 года, срок исковой давности истек до обращения истца в суд с исковым заявлением, поскольку с момента последнего платежа до обращения с иском прошло более трех лет.

Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности, не представлено.

Оценивая представленные доказательства, принимая во внимание вышеуказанные нормы закона, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору.

Оснований для взыскания с ответчика 3966,93 рублей государственной пошлины, уплаченной истцом при обращении с иском в суд, также не имеется в силу ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 222 ГПК РФ, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 07.08.2012г., - отказать.

Исковые требования о расторжении кредитного договора 

<

***> от 07.08.2012г., оставить без рассмотрения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Нижнеингашский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня вынесения решения.

Председательствующий: