Дело №2-1413/2024

(18RS0009-01-2024-001674-98)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 июля 2024 года г. Воткинск УР

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Карпухина А.Е.,

при секретаре Дячук М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «КарМани» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «КарМани» (далее по тексту – истец, ООО МФК «КарМани») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу СИН с требованиями о взыскании задолженности по договору займа, расходов по уплате государственной пошлины.

Исковые требования мотивированы тем, что 10 декабря 2021 года между ООО МФК «КарМани» и СИН был заключен договор займа №*** (далее по тексту – договор займа), по условиям которого займодавец предоставил ответчику сумму займа в размере 30 000 рублей. Срок возврата займа был установлен в 365 дней, по 10 декабря 2022 года, процентная ставка – 145% годовых. Обязательства по договору займа ответчиком не исполнены. Размер задолженности ответчика по состоянию на 31 октября 2023 года составляет 40 000 рублей, из которой 18 964 рубля 05 копеек – сумма основного долга, 21 035 рублей 95 копеек - проценты. 

<

дата> заемщик СИН умер. При обращении в суд истцом понесены расходы на уплату государственной пошлины.

Определением суда от 07 июня 2024 года по ходатайству истца произведена замена ненадлежащего ответчика – наследственного имущества СИН – на надлежащего, наследника ФИО1.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания истец извещен надлежащим образом, причины неявки представителя суду неизвестны. На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с иском был согласен частично, а именно, не оспаривал факт заключения договора займа между истцом и СИН, не оспаривал сумму основного долга. Полагал, что следует отказать во взыскании процентов за пользование займом, поскольку заемщик умер. Кроме того, указал, что 01 августа 2022 года между истцом и СИН было заключено дополнительное соглашение к договору займа, о наличии которого истец суд не уведомил. Согласно данному дополнительному соглашению, в случае, если заемщик до 02 августа 2022 года внесет платеж в размере 35 000 рублей, обязательства по договору займа будут считаться исполненными в полном объеме. СИН платеж внес 03 августа 2022 года, просрочка считается незначительной, в связи с чем задолженность фактически отсутствует.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162 ГК РФ).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьей 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2 статьи 434 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

В соответствии с частью 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с пунктом 3 статьи 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации» (утв. Банком России 22 июня 2017 года) онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон об электронной подписи) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона об электронной подписи порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Гражданский кодекс РФ не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства.

Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств могут определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

В пункте 2 статьи 6 Закона об электронной подписи установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 указанного закона).

С учетом изложенных выше положений действующего законодательства, суд приходит к выводу, что 10 декабря 2021 года СИН заключил с ООО МФК «КарМани» договор займа №*** в электронном виде - с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта Общества в сети Интернет, путем размещения оферты (заявления-анкеты о предоставлении потребительского микрозайма) и принятия таковой ООО МФК «КарМани».

Факт заключения договора займа ответчиком ФИО1 не оспаривается.

Согласно п.1 индивидуальных условий договора займа, сумма займа – 30 000 рублей.

Займ предоставлен под 145,00% годовых (0,3973% в день), с условием осуществления платежей в размере 2 210 рублей каждые 14 дней, согласно графику платежей, на срок по 10 декабря 2022 года (пп.4, 6 индивидуальных условий договора займа).

10 декабря 2021 года сумма займа была выдана СИН через платежную систему. Факт предоставления займа ответчиком также не оспаривается.

Данные обстоятельства подтверждены материалами дела: индивидуальными условиями договора потребительского займа №*** от 10 декабря 2021 года (л.д.8-10), Графиком платежей – приложением к договору №*** от 10 декабря 2021 года (л.д.11 на обороте), заявлением–анкетой на предоставление потребительского микрозайма (л.д.6), журналом событий (л.д.12), сведениями о проведении платежа от 10 декабря 2021 года (л.д.13), ответчиком не оспорены и не вызывают сомнений у суда.

Согласно ч.1 ст.44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (в том числе уступка права требования) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

08 августа 2022 года заемщик СИН умер, что подтверждается информацией Управления записи актов гражданского состояния Администрации города Воткинска Удмуртской Республики о наличии записи акта о смерти СИН №*** от 09 августа 2022 года, составленной в Управлении записи актов гражданского состояния Администрации города Воткинска Удмуртской Республики (л.д.81).

В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство по уплате суммы займа и процентов за пользованием заемными денежными средствами не связано с личностью заемщика, не требует его личного участия, в связи с чем смертью должника не прекращается. После смерти наследодателя неисполненные им обязательства перед кредитором должны быть исполнены его наследниками. 

Согласно п.1 ст.1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.14 постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Задолженность по договору займа, как указано выше, не связана неразрывно с личностью наследодателя, и потому в силу вышеприведенной нормы закона входит в состав наследства.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам (п.3 ст.1175 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323), при этом каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст.1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. 

Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях установленных Гражданским кодексом Российской Федерации. 

В соответствии со ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять (п.1). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п.2). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п.4).

В соответствии с п.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства заявления нотариусу. 

В силу ст.1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия.

Согласно ст.1141 ГК РФ, наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. 

В соответствии со ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Последним местом жительства СИН являлась 

<

*****> УР (л.д.83-85).

Как следует из материалов наследственного дела и сообщения нотариуса нотариального округа «город Воткинск Удмуртской Республики» БЕУ (л.д.75-80), после смерти СИН ею заведено наследственное дело №***, с заявлением о принятии наследства после смерти СИН 08 сентября 2022 года обратился его отец – ФИО1

Наличие указанных родственных отношений между СИН и ФИО1 подтверждено информацией Управления записи актов гражданского состояния Администрации города Воткинска Удмуртской Республики о наличии соответствующей записи акта о рождении СИН (л.д.81).

Сведений об иных наследниках, принявших наследство после смерти заемщика СИН, в материалах наследственного дела не имеется и наличие таковых при рассмотрении настоящего дела не установлено. 

Мать СИН – СВИ (копия записи акта о рождении, подтверждающей указанное родство, на л.д.81), от принятия наследства после смерти СИН в установленном законом порядке отказалась, подав в установленный для этого законом срок, 

<

дата>, нотариусу соответствующие заявления об отказе от причитающегося ей наследства по любому основанию после умершего сына СИН (л.д.78).

Согласно материалам дела, наследство СИН состоит из:

-права собственности на квартиру, находящуюся по адресу: УР, 

<

*****>;

-прав на денежные вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк.

15 февраля 2023 года ФИО1 нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону: на квартиру, находящуюся по адресу: УР, 

<

*****>; на права на денежные вклады, находящиеся в ПАО «Сбербанк России», с причитающимися процентами и вкладами (л.д.79,80).

Таким образом, в силу приведенных выше положений действующего законодательства ФИО1, отец заемщика, является единственным наследником, принявшим наследство после смерти СИН и, соответственно, надлежащим ответчиком по настоящему делу.

Как было указано ранее, в соответствии со ст.323, п.1, п.3 ст.1175 ГК РФ кредитор вправе предъявить требование о взыскании кредитной задолженности к наследникам, принявшим наследство, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст.1113 ГК РФ). 

Доказательств того, что рыночная стоимость наследственного имущества на момент открытия наследства не превышала размер задолженности по договору займа, истцом суду не представлено, ответчиком возражений в указанной части не представлено.

Каких-либо исполнительных производств в отношении ФИО2 по состоянию на дату его смерти не имелось (л.д.89). 

Таким образом, в суде установлено, что стоимость перешедшего к наследнику имущества превышает размер задолженности, заявленной истцом к взысканию в твердой денежной сумме.

Сумма займа и проценты за пользование займом ответчиком, как указывает истец, не возвращены.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу пунктов 1-3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Применительно к деятельности микрофинансовых организаций срок начисления процентов за пользование займом иной.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного Федерального закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

В соответствии с ч.2, 3 ст.12.1 названного Федерального закона, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Как указано в п.24 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее - в редакции, действовавшей на дату заключения договора займа), по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Таким образом, для микрофинансовых организаций предусмотрен запрет на начисление заемщику - физическому лицу процентов и иных платежей по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Установленная по договору займа процентная ставка не превышает предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), применяемому для договоров займа, заключенных в IV квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами на сумму до 30 000 рублей сроком от 181 дня до 365 дней включительно (157,760% годовых, или 1% в день).

Исходя из суммы займа – 30 000 рублей 00 копеек, максимальная сумма процентов за пользование займом составляет 45 000 рублей, а общий размер задолженности – 75 000 рублей 00 копеек.

Доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности по основному долгу и по процентам за пользование займом по договору займа ответчик в порядке ст.ст.12, 56 ГПК РФ не представил.

Таким образом, заявленные исковые требования следует считать обоснованными.

Доводы ответчика о погашении задолженности со ссылкой на заключение дополнительного соглашения к договору займа в обоснование факта отсутствия задолженности не могут быть приняты во внимание.

Действительно, 01 августа 2022 года между ООО МФК «КарМани» и СИН было заключено дополнительное соглашение к договору микрозайма №*** от 10 декабря 2021 года.

По условиям данного соглашения заемщик подтверждает своё обязательства уплаты денежных средств по договору займа в размере 35 000 рублей в срок не позднее 02 августа 2022 года (п.1); стороны договорились, что с момента оплаты заемщиком суммы денежных средств в полном объеме, указанном в п.1 настоящего дополнительного соглашения, и при условии внесения указанной суммы в установленный в п.1 дополнительного соглашения срок, обязательства заемщика по договору прекращаются в полном объеме.

Таким образом, стороны предусмотрели иной порядок исполнения заемщиком обязательств по договору займа: внесение денежной суммы в размере 35 000 рублей в срок по 02 августа 2022 года.

Вместе с тем, этим же дополнительным соглашением предусмотрено, что в случае несоблюдения заемщиком п.1 дополнительного соглашения путем внесения суммы денежных средств в сроки и в размере, указанные в п.1 дополнительного соглашения, обязательства заемщика по договору не считаются прекращенными, дополнительное соглашение считается незаключенным (п.7.3).

Согласно кассовому чеку, представленному ответчику, платеж в размере 35 000 рублей был осуществлен 03 августа 2022 года, то есть за рамками срока, установленного дополнительным соглашением.

Внесение платежа в размере 35 000 рублей 03 августа 2022 года учтено истцом в расчете задолженности (л.д.34-36).

Таким образом, поскольку условия, предусмотренные п.1 дополнительного соглашения от 01 августа 2022 года заемщиком были нарушены, данное дополнительное соглашение считается не заключенным, остаются в силе условия, предусмотренные индивидуальными условиями договора займа.

Доводы ответчика о том, что срок внесения платежа был нарушен незначительно, на 1 день, не могут быть приняты во внимание, поскольку срок действия дополнительного соглашения составлял 2 дня – 01 и 02 августа 2022 года. 

Каких-либо оснований полагать, что размер задолженности по основному долгу составляет менее 18 964 рублей 05 копеек, суд не усматривает. Ответчик сумму основного долга по договору займа не оспаривал.

Сумма основного долга, с учетом платежа, состоявшегося 03 августа 2022 года, истцом определена верно, в соответствии с условиями договора займа.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 18 964 рублей 05 копеек.

По требованию о взыскании с ответчика процентов за пользование займом суд приходит к следующим выводам.

Согласно содержанию иска, размер задолженности ответчика определен по состоянию на 31 октября 2023 года.

Вместе с тем, в соответствии с представленным расчетом (л.д.34-36), начисление процентов за пользованием займом производилось по 15 марта 2023 года включительно.

Согласно части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно части 8 статьи 6 указанного Федерального закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

В силу части 1 статьи 12.1 Федерального закона от 02 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Из условий договора займа следует, что на сумму займа в соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ начисляются проценты из расчета 145% годовых (пункт 4 индивидуальных условий).

Согласно среднерыночным значениям полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 апреля по 30 июня 2021 года, которые применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в IV квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, опубликованными на официальном сайте Банка России 16 августа 2021 года, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для потребительских мирозаймов без обеспечения от 181 дня до 365 дней включительно, на сумму до 30 000 рублей включительно, составляет 157,760% годовых.

С учетом того, что установленная договором процентная ставка не превышает предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), сумма процентов за пользование займом за период, установленный условиями договора займа с 11 декабря 2021 года по 10 декабря 2022 года определяется исходя из договорной ставки, 145% годовых, и по состоянию на 10 декабря 2022 года сумма процентов за пользование займом составляет 13 880 рублей 57 копеек (с учетом внесения платежа в размере 35 000 рублей 03 августа 2022 года).

В то же время, поскольку заемщик не возвратил сумму займа и проценты за пользование займом, кредитором продолжено начисление процентов за пользование займом по ставке 145% годовых и после согласованной сторонами даты возврата суммы займа, что соответствует пункту 4 договора займа о размере процентов, начисляемых со дня, следующего за днем выдачи микрозайма и по день возврата займа включительно в размере 145% годовых или 0,3973% в день от суммы займа.

Условие договора о размере процентов в размере 145% годовых актуально только для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 рублей сроком пользования от 181 дня до 365 дней включительно, но не бессрочно, следовательно, противоречит ограничению, установленному частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

На основании п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.2 ст.168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как разъяснено в п.76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»).

На основании изложенного, суд полагает ничтожным пункт 4 договора займа от 10 декабря 2021 года №***, заключенного между ООО МФК «КарМани» и СИН, в той части, в которой он предполагает начисление процентов за пользование займом в размере 145% годовых после согласованной сторонами даты возврата суммы займа.

Период, за который истцом производилось начислению процентов за пользование займом, согласно расчету задолженности, по 15 марта 2023 года.

В период после даты возврата суммы займа – с 11 декабря 2022 года по 15 марта 2023 года (95 дней) проценты за пользование займом подлежат начислению исходя из предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), которое установлено для потребительских микрозаймов без обеспечения за период свыше 365 дней, на сумму до 30 000 руб. включительно. 

Согласно среднерыночным значениям полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 апреля по 30 июня 2021 года, которые применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в IV квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, опубликованными на официальном сайте Банка России 16 августа 2021 года, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для потребительских мирозаймов без обеспечения свыше дней включительно, на сумму до 30 000 рублей включительно, составляет 62,921% годовых.

Следовательно, проценты за пользование займом за период с 11 декабря 2022 года по 15 марта 2023 года следует исчислять из процентной ставки 62,921% годовых.

Сумма процентов за пользование займом за указанный период времени составит 3 105 рублей 68 копеек (18 964,05 руб. х 62,921% : 365 дней х 95 дней).

Таким образом, задолженность ответчика по договору займа состоит из следующих сумм: 18 964 рублей 05 копеек – основной долг; 13 880 рублей 57 копеек – проценты за пользование займом на период действия договора займа; 3 105 рублей 68 копеек – просроченные проценты, за период с 11 декабря 2022 года по 15 марта 2023 года. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа в размере 35 950 рублей 30 копеек.

С учетом изложенного, иск подлежит частичному удовлетворению.

Доводы ответчика о том, что после смерти заемщика проценты за пользование не подлежит начислению, суд не может признать обоснованными.

Как уже указано по тексту настоящего решения, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе – по возврату суммы займа и уплате процентов на неё.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ, исходя из размера удовлетворенных исковых требований, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы истца, связанные с уплатой государственной пошлины за обращение в суд, в размере 1 278 рублей 51 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «КарМани» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, расходов по уплате государственной пошлины, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия №***, №***) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «КарМани» (ИНН 

<

***>):

-задолженность по договору займа №*** от 10 декабря 2021 года в размере 35 950 рублей 30 копеек, в том числе: сумма основного долга – 18 964 рубля 05 копеек, проценты за пользование займом за период с 11 декабря 2021 года по 15 марта 2023 года – 16 986 рублей 25 копеек;

-судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 1 278 рублей 51 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через суд, принявший решение.

Мотивированное решение изготовлено председательствующим судьей 15 июля 2024 года.

Судья А.Е. Карпухин