Дело № 2-117/2025

УИД 22RS0034-01-2025-000112-77 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июня 2025 г. с. Михайловское

Михайловский районный суд Алтайского края в составе:

судьи Махрачевой О.В.,

при секретаре Михалевой Н.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего заемщика о взыскании задолженности по кредитному договору, согласно доводам которого, 04.12.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 заключен кредитный договор №, по условиям которого ей предоставлен кредит на сумму 156100 руб. на срок до востребования под 27,9% годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. У заемщика по кредитному договору образовалась задолженность в сумме 150759,82 руб. Заемщик ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ. В связи с изложенным истец просил взыскать с наследников ФИО4 задолженность по кредитному договору в размере 150759,82 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 5522,79 руб.

Определением суда от 29.04.2025 к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2 

В судебном заседании ответчик ФИО2 против удовлетворения заявленных требований не возражала, пояснив, что является наследником после смерти матери. 

Третье лицо ФИО3 в судебном заседании пояснил, что он бывший супруг ФИО4, в период брака с которой приобретена квартира по 

<

адрес>. В 2008г. брак расторгнут, однако раздел имущества так и не произведен, квартира продолжает находиться в общей совместной собственности с ФИО4, которая фактически обладает ? долей в праве собственности на квартиру. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился в судебное заседание, просил рассмотреть дело без его участия. 

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд определил, рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав и оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

По правилам ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 14 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" N 353-ФЗ, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 в офертно - акцептной форме заключен договор потребительского кредита № путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования авторизированного номера телефона 

<

***> и одноразового пароля (СМС - код). Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия.

Соглашением о заключении Универсального договора, Договора ДБО и подключении к системе ДБО, указанном в Анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 просила Банк заключить с ней Универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО "Совкомбанк", подтвердила, что уведомлена о размещении Правил на официальном сайте и в офисах Банка. Также ФИО4 просила Банк заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания и подключить к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты. При заключении Соглашения ФИО4 была ознакомлена и согласна с действующим положением о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», размещенном на официальном сайте, тарифами Банка (л.д. 15, л.д. 19оборот, л.д. 20, л.д. 21 оборот-22-23).

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 16-17) лимит кредитования установлен в размере 120100 руб. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть увеличен Банком путем принятия (акцепта) Заемщиком оферты Банка об увеличении лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на банковском счете при исполнении поступающих требований согласно моего распоряжения в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита. 

Согласно п. 2 Индивидуальных условий лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования».

Процентная ставка устанавливается в размере 14,9% годовых, указанная ставка увеличивается до 27,9% годовых в случае, если заемщик не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок, не использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении транша, и полностью не погасил задолженность по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием договора кредита в первом отчетном периоде по настоящему договору. Процентная ставка увеличивается с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором не было выполнено условие. Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие погашение задолженности, а также закрытие договора кредита/кредитной карты по вышеуказанным кредитам. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка (п. 4 Индивидуальных условий).

Количество платежей по договору устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (МОП) - 5049. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 18 число каждого месяца, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п. 6 Индивидуальных условий). 

Размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора определен п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней.

Заявлением о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 просила перечислить денежные средства в размере 49299 руб. в филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк» с назначением платежа «Погашение задолженности по договору № от 19.07.2021», сумму в размере 20752 руб. в филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк» с назначением платежа «Погашение задолженности по договору № от 19.07.2021», оставшуюся сумму перечислить на счет № (л.д. 15).

В разделе "В" заявления на предоставление транша ФИО4 выразила согласие на подключение ей комплекса услуг в соответствии с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, а также ежемесячного удержания комиссии в размере 149 руб. 

Кроме того, в соответствии с офертой на подключение Тарифного плата ФИО4 подтвердила свое согласие на включение ее в программу страхования «ДМС Лайт, «Все включено» от «Совкомбанк Страхование» (АО) по договору добровольного группового страхования. Размер платы за подключение тарифного плана составляет 19999 руб., при этом банк удерживает из указанной платы 1,2% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового страхования. 

Таким образом, заемщик ФИО4 была ознакомлена с информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о чем свидетельствует ее электронные подписи в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, заявлении на предоставление транша.

Банк выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику ФИО4 кредитные денежные средства в соответствии с заявлением о предоставлении транша двумя денежными суммами в размерах 70051,55 руб., 50048,49 руб., из которых 49299,32 руб. и 20752,23 руб. направлены на погашение задолженности по ранее заключенным кредитным договорам, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9-10).

Из представленных суду доказательств установлено, что до настоящего времени обязательства ФИО4 по кредитному договору не исполнены.

Из представленного истцом расчета, который ответчик не оспорил, свой контррасчет не предоставил, усматривается, что последний платеж по договору произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1925,59 (после смерти заемщика), после ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения задолженности по договору не поступали (л.д. 9-10). 

Установлено, что просрочка по платежам в счет погашения займа возникла с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40-41),т.е. на момент подачи иска составила более 60 дней подряд.

Таким образом, истец в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ правомерно предъявил требование о досрочном взыскании задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в части просроченной ссудной задолженности в размере 117397,75 руб. просроченных процентов в размере 33190,61 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и просроченных процентов на просроченную ссудную задолженность в размере 82,09 руб., за аналогичный период.

Заемщик ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается информацией Отдела государственной регистрации актов гражданского состояния управления юстиции 

<

адрес> (л.д. 94-95).

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия. 

Обязательство должника, возникающие из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено его личностью, поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку согласно статьям 1112, 1175 ГК РФ имущественные права и обязанности входят в состав наследства, а наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего в нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. 

В силу п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с законом.

Согласно ответу нотариуса Михайловского нотариального округа от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 96) после смерти ФИО4 открыто наследственное дело № по заявлению дочери умершей ФИО2. В состав наследственного имущества включены: права на денежные средства, хранящиеся в ПАО Сбербанк в сумме 151,61 руб. Свидетельство о праве на наследство по закону не выдавалось (л.д.96). 

Из предоставленной по запросу суда информации ПАО Сбербанк, на имя ФИО4 на день ее смерти открыто два банковских счета с общий остатком 151,61 руб. (л.д. 120-121).

Кроме того на день смерти ФИО4 на ее имя открыт банковский счет в ПАО «Совкомбанк» с остатком в сумме 3453,69 руб. (л.д. 122, 125-128).

Также судом установлено, что на праве общей совместной собственности на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, оформленного на бывшего супруга ФИО5, заемщик ФИО4 владеет квартирой по адресу 

<

адрес> (л.д. 137 оборот-138), где с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время зарегистрирована и фактически проживает наследник умершего заемщика ФИО1 (л.д. 142).

В соответствии со ст. 39 СК РФ при разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами.

Установлено, что брак между ФИО5 и ФИО4 расторгнут ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 95), раздел имущества не произведен, что следует из пояснений ФИО5, последний не оспаривал, что ФИО4 имеет право на ? долю в праве собственности на квартиру по адресу 

<

адрес>.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в состав наследственного имущества входят: денежные средства не банковских счетах в общей сумме 3605,30 руб., ? доля в праве общей собственности на квартиру по адресу 

<

адрес>.

Из положений пункта 1 статьи 1175 ГК РФ следует, что наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Верховным Судом Российской Федерации в пункте 60 Постановления Пленума от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Таким образом, ФИО2, как наследник наследственного имущества, несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости принятого ею наследственного имущества.

Ответчик ФИО2 не оспаривала в суде, что стоимость наследственного имущества превышает задолженность по кредитному договору, о назначении судебной экспертизы с целью определения стоимости наследственного имущества, стороны не ходатайствовали, оснований для назначения экспертизы за счет средств федерального бюджета не имеется. 

Согласно абзацу 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, поэтому наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (л.д.40-41).

Совершенно иную правовую природу имеют такие гражданско-правовые санкции как неустойка за нарушение срока возврата кредита или штрафные проценты за нарушение денежного обязательства, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, если неустойка не была предусмотрена договором. По смыслу приведенных положений наследнику предоставляется льготный период времени, необходимый для принятия наследства, в течение которого не допускается требование досрочного исполнения обязательств наследодателя и не начисляются штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору. Взысканию подлежат штрафные санкции по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником - по истечении шести месяцев, необходимых для принятия наследства в соответствии с пунктом 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с изложенным, требования о взыскании неустойки, начисленной с 27.02.2025, т.е. по истечении 6 месяцев со дня открытия наследства (24.08.2024) по 03.03.2025, в сумме 0,18 руб. на просроченные проценты на просроченную ссуду, 4,10 руб. на просроченную ссуду, 85,09 руб. на просроченные проценты, также подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 5522,79 руб. (л.д. 6), так исковые требования подлежат полному удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серии 0118 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД России по 

<

адрес>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 4 декабря 2023 г. № 9300892441 в размере 150759,82 руб., а так же расходы по оплате госпошлины в сумме 5522,79 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Михайловский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде, путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение изготовлено 26.06.2025.

Судья О.В. Махрачева