03RS0011-01-2023-002235-26

Дело № 2-120/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2024г. г. Ишимбай

Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Васиковой Р.Р., 

при секретаре Кругловой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, признании кредитного договора недействительным, незаключенным. В обоснование указала, что из ответа банка на запрос истца стало известно о наличии кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком. Однако никакого кредитного договора истец не заключала и не подписывала. Полагает, что кредитный договор между истцом и ответчиком недействителен. Потому просит суд признать договор №PILPATSNC22307031141 от 03.07.2023 недействительным, незаключенным, возложить на ответчика обязанность направить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии кредитных правоотношений между истцом и ответчиком по указанному договору.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в адрес суда представлен отзыв по существу заявленных требований, в котором просят отказать в удовлетворении требований в полной объеме.

Суд, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что ФИО1 является клиентом АО «Альфа-Банк». 

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (часть 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Как следует из пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (пункт 2 статьи 166 Гражданского кодекса РФ).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо (пункт 3 статьи 166 ГК РФ).

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункт 1 статьи 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение заказать или приобрести товары (работы, услуги), возникающие правоотношения регулируются ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как следует из разъяснений, изложенных в подпункт "д" пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствие с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 3 статьи 847 Гражданского кодекса РФ установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Судом установлено, что обслуживание физических лиц в АО «Альфа-Банк» осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее – ДКБО), который размещен на официальном сайте банка: https://alfabank.ru/retail/docs/.

Согласно п.1 ДКБО клиент гарантирует, что указываемый им номер телефона сотовой связи принадлежит клиенту и используется клиентом лично. Истцом при заключении кредитного договора 29.07.2021 был предоставлен банку номер телефона +№

В соответствии с п.3.27 ДКБО банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью. Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом простой электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита. 

Из условий ДКБО следует, что простая электронная подпись посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом в соответствии с договором. Простая электронная подпись клиента банка удостоверяет факт подписания электронного документа клиентом. 

Согласно Приложению №13 к ДКБО ключ простой электронной подписи клиента, это известная только клиенту последовательность цифровых символов, предназначенная для формирования Простой электронной подписи. 

В заявлении заемщика от 29.07.2021 ФИО1 подтвердила свое ознакомление и согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» в редакции, действовавшей на день подписания заявления, и обязалась выполнять условия ДКБО.

В подтверждение факта заключения оспариваемого истцом кредитного договора банком представлены в суд заявление ФИО1 на получение кредита наличными № заявки PILPATSNC22307031141, подписанное простой электронной подписью истца 03.07.2023; индивидуальные условия выдачи кредита наличными №PILPATSNC22307031141 от 03.07.2023, подписанные простой электронной подписью истца 03.07.2023; отчет о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи, согласно которому при заключении кредитного договоре клиент ФИО1 была идентифицирована посредством генерации и направления ей на ее номер сотового телефона ключа, а также введением ею данного ключа в сообщении.

В силу пункта 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (утв. Банком России 15 октября 2015 года №499-П) при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

В соответствии с пунктом 8.8 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц посредством услуги "Альфа-Мобайл" клиент, при наличии технической возможности, может осуществить следующие операции:

- оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с приложением №13 к договору.

В силу пункта 3.27 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с приложением №13 к договору. СОПД, Анкета-Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и График платежей, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик» / Интернет-канала в целях заключения Договора Кредита наличными. Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом Простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита. 

В силу положений статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В ходе судебного разбирательства установлено, что ФИО1 посредством использования простой электронной подписи оформила кредитный договор №PILPATSNC22307031141 от 03.07.2023 года, а банк во исполнение заключенного кредитного договора предоставил кредитные средства истцу. Истец исполнение договора приняла, воспользовавшись предоставленными денежными средствами по своему усмотрению.

Фактически истец простой электронной подписью подписала следующие документы: согласие на обработку персональных данных; заявление на получение кредита наличными; индивидуальные условия потребительского кредита выдачи кредита наличными; заявление заемщика; заявление на перевод остатка денежных средств в благотворительный фонд тяжелобольных детей «Линия жизни».

После оформления кредитного договора №PILPATSNC22307031141 от 03.07.2023 года банком ФИО1 открыл счет №№. Истцу банком были предоставлены кредитные денежные средства в размере 3 000 000 руб., которые были зачислены на указанный счет. Как следует из представленной выписки по счету, в период с 05.07.2023 по 07.07.2023 денежные средства в общей сумме были списаны со счета истца через системы быстрых платежей. Списание денежных средств производилось с использованием персональных средств доступа при подтверждении одноразовыми паролями, направленными с мобильного телефона истца и являющимися распоряжением клиента на проведение операций по счету.

В связи с изложенным суд приходит к выводу, что истец распорядилась предоставленными ей кредитными средствами по своему усмотрению. 

С учетом установленных обстоятельств, у суда отсутствуют основания для признания заключенного кредитного договора недействительным, либо незаключенным.

Требования истца о применении последствий недействительности сделки, удовлетворению не подлежат, как производные от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании договора недействительным, являются необоснованными, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании договора №PILPATSNC22307031141 от 03.07.2023 недействительным, незаключенным, возложении обязанности направить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии кредитных правоотношений по указанному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья п/п Р.Р. Васикова 

Верно: судья Р.Р. Васикова

Мотивированное решение изготовлено 29.01.2024.

Решение не вступило в законную силу ____________ секретарь суда_________

Решение вступило в законную силу____________ секретарь суда_________

Судья_______________ Р.Р. Васикова

Подлинник решения подшит в материалы гражданского дела № 2-120/2024 Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан.