Дело № 2-429/2019

УИД: №***

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Ленинск-Кузнецкий 15 ноября 2019 года

Ленинск-Кузнецкий районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Гарбар И.Ю.

при секретаре Мельниковой К.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о возврате страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском, в обоснование заявленных исковых требований указывая, что "ххх" года между ним и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор №***, на сумму кредита "***" рублей "***" копеек, сроком на "***" месяцев (до "ххх" года включительно). Цель кредитования - приобретение транспортного средства.

Также с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» был заключен договор страхования на условиях, определенных в правилах личного страхования (страхование жизни и страхования от несчастных случаев и болезней). Срок страхования - "***" месяцев. Страховая премия составила 80293 рубля 38 копеек, за весь срок действия договора страхования. Страховая премия была уплачена единовременно за весь срок действия договора страхования, в день его оформления, согласно кредитного договора содержится поручение о перечислении ответчику денежной суммы в размер 80293 рубля 38 копеек в счет платы за включение в число застрахованных.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

Согласно со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ч.1 ГК РФ).

В соответствии со ст.421 ч.1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как предусмотрено п.5 договора страхования, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере:

- в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

- в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

На основании вышеизложенного, также Правил страхования он, истец ФИО1, "ххх" подал заявление ответчику о возврате уплаченной страховой премии и претензию в банк о нарушении потребительских прав.

Ответчик в своём ответе отказал в выплате страховой премии, а также указал, что в тридцатидневный срок с момента получения ответа необходимо направить в адрес страховой компании обращение в свободной форме «об отзыве ранее предоставленного обращения о досрочном отказе от договора страхования»; в случае не направления договор страхования будет считаться расторгнутым с даты получения страховой компанией первоначального обращения «об отказе от договора страхования» без возврата страховой премии.

Из вышеперечисленного следует, что договор страхования считается расторгнутым с "ххх", соответственно и необходимость в страховании риска прекратилась по обстоятельствам, иным чем страховой случай, вследствие чего соответствующая сумма страховой премии подлежит возврату. Однако ответ от банка поступил отрицательный.

"ххх" он, истец ФИО1, повторно направил на адрес ответчика заявление относительно возврата страховой премии.

До настоящего времени требование не удовлетворено.

В соответствии с п.1 Указания ЦБ России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении четырнадцати календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Правоотношения, возникшие из договоров с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса РФ и специальными законами, а также общими правилами Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Исходя из п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 50% от общей суммы, подлежащей взысканию.

На основании изложенного истец просит суд взыскать в его пользу с ответчика плату за весь срок страхования в сумме 80293 рубля 38 копеек, а также штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1 не явился в судебное заседание, о времени и месте которого был извещен надлежащим образом (л.д.57), ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, указывая, что исковые требования поддерживает в полном объёме (л.д.94).

Суд считает возможным рассмотреть данное дело при отсутствии явки в судебное заседание истца ФИО1, исходя из положений ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, устанавливающей, что стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», а также представитель третьего лица ООО «Русфинанс Банк» не явились в судебное заседание, о времени и месте которого извещались надлежащим образом (л.д.53-56), сведений о причинах неявки суду не представили.

Суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ, согласно которой суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд также считает возможным рассмотреть дело при отсутствии явки в судебное заседание представителя третьего лица ООО «Русфинанс Банк» в силу ч.3 ст.167 ГПК РФ, предусматривающей, что суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Изучив письменные материалы гражданского дела, суд находит заявленные ФИО1 исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Выводы суда основаны на следующем.

В соответствии со ст.46 ч.1 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

На основании ст.3 ч.1 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст.8 ч.1 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Договоры, в частности, являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с нормами ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как предусмотрено ч.2 ст.1 и ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422) (ч.4 ст.421 ГК РФ).

Судом установлено, исходя из доводов иска, соответствующих материалам дела, что ФИО1 являлся заемщиком по заключенному с ООО «Русфинанс Банк» кредитному договору №*** от "ххх" года о предоставлении ему кредита в размере "***" рублей "***" копеек на срок "***" месяцев - до "ххх" года включительно (копия договора потребительского кредита – л.д.7-12, график погашений – л.д.19-20). Кредитный договор был заключен в рамках программы автокредитования. Цель использования заемщиком потребительского кредита, как отражено в п.11 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), - приобретение автотранспортного средства. В дело представлена копия договора купли-продажи автомобиля №*** от "ххх" года, по которому ФИО1 приобрел автомобиль "***" (л.д.13-18).

Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пункт 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), заключенного между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк», содержит условие об обязанности заемщика заключить иные договоры, в частности договор страхования - Страхование жизни и здоровья (подпункт 9.1.4).

Судом также установлено, что одновременно с заключением кредитного договора, в этот же день ("ххх" года), ФИО1, подписав соответствующее заявление, выразил желание приобрести дополнительную возмездную услугу в виде подключения к программе страхования жизни и здоровья заемщика ООО «Русфинанс Банк», быть застрахованным лицом по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита №*** от "ххх", заключенному между ООО "***" (в настоящее время наименование - ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни») и ООО «Русфинанс Банк». Страховая премия в размере 80293 рубля 38 копеек включена в сумму кредита.

Как следует из письменного уведомления ООО «Русфинанс Банк» от "ххх", адресованного ФИО1 (л.д.21), кредитор сообщил истцу о том, что на основании его добровольного заявления от "ххх" о согласии быть застрахованным ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» он является застрахованным лицом по договору группового страхования. Данный договор страхования заключен между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней), с которыми он был ознакомлен и условия которого принял.

Исходя из его заявления, договор страхования содержит следующие одобренные им условия страхования:

Страховые случаи:

"***"

"***".

Срок страхования – "***" месяцев.

Страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей по кредитному договору без учета процентов и комиссий). На момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет – "***" руб.

Страховая премия – 80293,38 руб.

Согласно ст.927 ч.1 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч.1 ст.934 ГК РФ).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ч.2 ст.935 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч.2 указанной статьи).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ч.3 данной статьи).

В соответствии с ч.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.3 ст.958 ГК РФ).

Судом установлено, что "ххх" года ФИО1 направил в адрес ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», а также в адрес ООО «Русфинанс Банк» заявление относительно отказа от договора страхования, где просил вернуть уплаченную страховую премию (л.д.22-24). Данное требование не было удовлетворено.

Истцом ФИО1 были получены ответы (на его заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии) из ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от "ххх" и ООО «Русфинанс Банк» от "ххх", представленные им в дело (л.д.25-26,27).

Как указано в ответе ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», ФИО1 приобрел статус застрахованного лица по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита №*** от "ххх", заключенному между ООО "***" ("ххх" года переименовано в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни») (страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» (страхователь и выгодоприобретатель), путем подачи банку заявления на страхование, подписав которое он выразил своё согласие в целях предоставления обеспечения по кредитному договору №*** от "ххх" быть застрахованным по договору страхования на условиях, определенных в Правилах личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита. В заявлении на страхование содержится информация о том, что договор страхования может быть прекращен в течение одного месяца с даты начала действия страхования на основании письменного заявления застрахованного лица об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и отсутствии требований о страховой выплате. В таком случае страховщик возвращает 100% уплаченной страховой премии. Договор страхования в период его действия также может быть прекращен в отношении ФИО1 на основании его письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально неистекшему сроку страхования (в месяцах), при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Между тем, при обращении в страховую компанию ФИО1 не было представлено подтверждение досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Таким образом, оснований для возврата страховой премии не имеется. ФИО1 имеет право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке в любой момент времени. Однако Правилами страхования, утвержденными ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и действующими на дату заключения договора страхования, установлено, что в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя, если условие о погашении кредита не соблюдено, возврат страховой премии не производится. Данное положение соответствует нормам действующего законодательства, так как на основании п.3 ст.958 ГК РФ при одностороннем отказе страхователя от исполнения договора уплаченная премия не подлежит возврату, если стороны не договорились об ином. На основании вышеизложенных обстоятельств и руководствуясь положениями действующего законодательства, Правил страхования и договора страхования, ФИО1 отказано в возврате страховой премии. Договор страхования, в отношении ФИО1, является действующим, предложено подтвердить желание расторгнуть договор с учетом вышеобозначенной информации. При этом в случае повторного получения заявления о расторжении договора, договор страхования будет расторгнут с даты получения первоначального заявления о расторжении договора (л.д.25-26).

Также, как установлено судом, в ответ ФИО1 на его заявление стороной ООО «Русфинанс Банк» рекомендовано обратиться в страховую компанию для разрешения вопроса, касающегося расторжения договора страхования и возврата страховой премии, кроме того, отмечено, что в рамках группового договора физическое лицо (клиент) является застрахованным, а страхователем является банк (юр. лицо), на которое не распространяется Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, устанавливающее требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей, которыми являются только физические лица (л.д.27).

Вместе с тем, суд не может согласиться как с позицией ответчика по делу - ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», так и с позицией третьего лица - ООО «Русфинанс Банк», отраженными в их ответах истцу ФИО1

Вследствие присоединения к программе коллективного страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Данная правовая позиция приведена и в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года (пункт 5).

Таким образом, мнение ООО «Русфинанс Банк» о неприменении к рассматриваемым правоотношениям Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У является ошибочным.

Доводы стороны ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», изложенные в обоснование отказа ФИО1, по мнению суда, также являются несостоятельными.

Заемщики, подключенные к программам страхования, вправе, в частности, воспользоваться «периодом охлаждения» (периодом, в течение которого заемщик (страхователь) вправе отказаться от договора добровольного страхования и вернуть страховую премию), могут взыскать штраф по Закону о защите прав потребителей.

В соответствии со ст.76.1 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ч.3 ст.30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой надзор осуществляется Банком России.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (согласно абз.3 ч.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Как следует из п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017, действующей с 01.01.2018), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У).

Предоставленное Гражданским кодексом РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст.310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч.1 ст.450.1 ГК РФ).

Условие, предусмотренное п.1 Указания Банка России, применяется, в том числе, при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном ч.8 ст.4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому допускается комбинация объектов страхования (комбинированное страхование), которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования.

При этом реализация страхователем его права на односторонний отказ от договора добровольного страхования должна осуществляться путем направления страховщику в установленные Указанием Банка России сроки письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования полностью, а не его части.

Аналогичная позиция содержится в информационном письме Центрального банка от 02.04.2019, направленном в адрес страховщиков, о разъяснении Указания № 3854-У, из которого следует что в соответствии с п.п. 5, 6 Указания, страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случаев, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционального сроку действия договора страхования, прошедшего с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Иных случаев возврата части страховой премии не предусмотрено.

Соответствующие условия договора страхования не допускающие предусмотренного Указанием Центрального банка России возврата страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в течение четырнадцатидневного срока со дня его заключения, являются в этой части ничтожными, в силу положений ст.168 ГК РФ и ч.2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку нарушает явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Таким образом, при разрешении настоящего спора суд исходит из того, что «период охлаждения», составляющий четырнадцать календарных дней, распространяется на заемщиков, подключенных банком к программе страхования, и заемщик ФИО1 отказался от договора страхования в пределах действия указанного периода, условия договора, не допускающие возврата денег заемщику, который отказался в этот период от договора, в силу закона ничтожны.

Также в данном случае суд учитывает положения договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита №*** от "ххх", заключенного между ООО "***" (в настоящее время - ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни») и ООО «Русфинанс Банк» (л.д.59-68), Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утв. Приказом Генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» №*** от "ххх" (л.д.69-93).

В п.1.3 вышеназванных Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита определено, что свободный период – период, в течение которого отказ страхователя от договора страхования (в том числе в отношении одного из застрахованным лиц по групповому договору страхования по его заявлению/требованию) влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения (в случае группового договора такое требование не предъявлено в отношении вышеуказанного застрахованного лица). В отношении индивидуальных договоров страхования (страхователем в которых является физическое лицо) длительность свободного периода составляет 14 календарных дней. Условия применения и длительность свободного периода в отношении групповых договоров страхования (страхователем в которых является юридическое лицо) устанавливаются непосредственно в групповых договорах страхования.

Из п.7.4.7 Правил страхования следует, что договор страхования прекращается в случае отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода. В этом случае, как предусмотрено п.7.5.4 Правил страхования, возврат оплаченной страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен договором страхования.

Как указано в п.1.13 договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита №*** от "ххх", обязательства страховщика по настоящему договору в отношении каждого застрахованного лица возникают, а срок страхования исчисляется со дня подписания кредитного договора (дата кредитного договора), указанного в Приложении № 2 (включая изменения в него (Реестры застрахованных ниц)) в отношении такого застрахованного лица.

Срок страхования в отношении каждого застрахованного лица определяется, исходя из установленного кредитным договором срока кредита и указывается в Приложении № 2 (включая изменения в него (Реестры застрахованных лиц)).

При одностороннем отказе страхователя от договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица (в том числе, по заявлению/требованию застрахованного лица) в течение 60 дней с момента начала срока страхования (далее - свободный период), и если в отношении этого застрахованного лица страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения, страхователь предоставляет страховщику список застрахованных лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение свободного периода. Форма данного списка должна соответствовать условиям Приложения № 3 к настоящему договору. Страхователь ежедневно направляет страховщику подписанный со своей стороны список застрахованных, лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение свободного периода, посредством электронной связи или иным способом. Страховщик не позднее дня, следующего за днем получения вышеуказанного списка лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение свободного периода, обязан подписать его (проставить отметку о его получении) со своей стороны и направить страхователе посредством, электронной связи или иным способом. Договор страхования в отношении данных застрахованных лиц прекращается со дня начала срока страхования для конкретного застрахованного лица. При этом страховая премия должна быть возвращена страхователю в полном объеме в течение 5 банковских дней со дня подписания страховщиком списка лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение свободного периода.

Учитывая изложенное, суд считает требования истца в части взыскания с ответчика суммы страховой премии обоснованными.

Из материалов дела следует, что размер страховой премии, оплаченной истцом по договору страхования, составил 80293 рубля 38 копеек, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, на отношения сторон при подключении заемщика к программе страхования распространяются положения Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», вследствие чего истец вправе в данном случае потребовать штраф, предусмотренный ч.6 ст.13 данного Закона.

Если заемщик банка соглашается стать застрахованным лицом, то в силу преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей» становится потребителем услуг страхования.

Согласно ч.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Сумма штрафа подлежащая взысканию с ответчика составляет 40146 рублей 69 копеек.

Таким образом, анализ собранных и исследованных в судебном заседании доказательств, в сопоставлении с требованиями закона, позволяет суду сделать вывод о том, что заявленные исковые требования подлежат полному удовлетворению.

Также, на основании ст.103 ч.1 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2608 рублей 80 копеек, от уплаты которой истец в соответствии с действующим законодательством был освобождён.

В ст.98 ГПК РФ, устанавливающей общие правила распределения судебных расходов между сторонами, заложен принцип компенсации расходов, понесенных этими сторонами в ходе рассмотрения дела.

Таким образом, если истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, она взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований, исходя из той суммы, которую должен был уплатить истец, если бы он не имел льготы по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в полном объёме.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1, "ххх" года рождения, уроженца "***", сумму страховой премии в размере 80293 (восемьдесят тысяч двести девяносто три) рубля 38 копеек, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 40146 (сорок тысяч сто сорок шесть) рублей 69 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» государственную пошлину в местный бюджет в сумме 2608 (две тысячи шестьсот восемь) рублей 80 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Кемеровского областного суда в течение месяца со дня его вынесения.

Мотивированное решение изготовлено "ххх" года.

Судья И.Ю. Гарбар