РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2018 года Дело № 2-3505/2018

Абаканский городской суд в г. Абакане в составе: 

председательствующего Кондратенко О.С.,

при секретаре Степановой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» обратилось в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 61000 рублей под 29,9 % годовых на срок 48 месяцев. Банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил. Заемщиком не исполняются надлежащим образом обязательства по своевременной уплате основного долга и процентов по договору, в связи, с чем истцом направлено уведомление ответчику о возврате задолженности по договору. Однако, до настоящего времени обязательства заемщика перед Банком не исполнены, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредиту составляет 55126 рублей 40 копеек, из них 9377 рублей 44 копейки- задолженность по процентам, 43 652 рубля 79 копеек - задолженность по основному долгу, 1096 рублей 17 копеек – задолженность по неустойки, 1000 рублей – задолженность по комиссии, 0 рублей- задолженность по страховки, которую Банк просит взыскать с ответчика.

В судебное заседание представитель истца не явился, будучи надлежащим образом, извещен о времени и месте судебного заседания, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление. Представитель истца просил дело рассмотреть в их отсутствие.

Суд с учетом ч.5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не явился, будучи надлежащим образом, был уведомлен о времени и месте рассмотрения дела по существу, судебные извещения были направлены по последнему известному месту жительства, однако не были получены адресатом и возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения». В соответствии с ч. 1 ст. 117 ГПК РФ, при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд. 

В соответствии с ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд считает ответчика надлежащим образом, извещенным о времени и месте судебного разбирательства и считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. 

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам:

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Лето Банк» внесен в ЕГРЮЛ, о чем имеется свидетельство о внесении записи в ЕГРЮЛ. 

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Лето Банк» переименовано в ПАО «Лето Банк». 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Лето Банк» переименовано в ПАО «Почта Банк». 

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). 

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 61 000 рублей под 29,99% годовых сроком на 48 месяцев. Из указанного заявления также следует, что заемщик ознакомлен с Условиями, Тарифами являющимися составными и неотъемлемой частями кредитного договора. 

Банк акцептовал оферту путем открытия клиенту счета и зачисления на него суммы кредита в размере 61 000 рублей. Кредитному договору был присвоен №.

Таким образом, между Банком и ФИО1 возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. 

Согласно п. 3.2 Условий предоставления кредитов (далее Условия), клиент обязан ежемесячно, начиная с даты, следующей за датой кредитного лимита, клиент обязан погасить задолженность в сумме не менее платежа. Размер указывается в заявлении.

Как следует из графика платежей, размер ежемесячного платежа составляет 2200 рублей. 

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк выполнил свои обязательства по договору, перечислив ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 61 000 рублей на счет заемщика.

В адрес ответчика направлено уведомление о возврате задолженности по кредитному договору, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.Из расчета задолженности представленного Банком по кредитному договору видно, что задолженность ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 55126 рублей 40 копеек, из них 9377 рублей 44 копейки- задолженность по процентам, 43 652 рубля 79 копеек - задолженность по основному долгу, 1096 рублей 17 копеек – задолженность по неустойки, 1000 рублей – задолженность по комиссии, 0 рублей- задолженность по страховки.

Вместе с тем, суд находит не подлежащими удовлетворению требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по комиссии Банка в размере 1000 рублей.

Как следует из тарифов по предоставлению потребительских кредитов «Лето- дело 300», предусмотрено взимание комиссии за услугу «уменьшаю платеж» 300 рублей; комиссии за услугу «пропускаю платеж» 300 рублей; комиссии за услугу «меняю дату платежа» 300 рублей. 

Комиссия в размере 1000 рублей тарифами не предусмотрена. 

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В период возникновения исследуемых отношений действовал порядок предоставления кредита, утверждённый положением Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утратил силу в связи с изданием Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У).

Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривал предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента – заёмщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.

Указанные услуги не являются самостоятельными услугами банка в смысле статьи 779 Гражданского кодекса РФ, поскольку с учётом требований статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предоставление и обслуживание карты в рамках кредитного договора не является самостоятельным видом банковских операций, так как карта является средством совершения операций её держателем в рамках договора банковского счёта, и действия по выдаче наличных денежных средств и запрос через банкомат о лимите по карте непосредственно для клиента не создают какого-либо отдельного имущественного блага вне кредитного договора. Названные действия не имеют для заёмщика потребительской ценности и не являются для него какой-либо услугой и, следовательно, отсутствие услуги для заёмщика является основанием для признания ничтожным условия об её оплате, а потому, как правильно указал мировой судья, включение в договор указанных условий не предусмотрено действующим законодательством и представляет собой нарушение прав потребителя.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьёй 5 этого Закона к банковским операциям отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждённого Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счёт не является банковским счётом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счёта не являются банковской услугой, оказываемой заёмщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссий, как самостоятельного платежа с заёмщика, не предусмотрена и, поскольку условия кредитного договора об уплате указанных комиссий являются недействительными (ничтожными).

При таких обстоятельствах, условие кредитного договора об уплате комиссии ущемляет права ответчика, как потребителей, противоречит требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающей возможность правильного выбора услуги потребителем (ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей») и нарушает ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», содержащую запрет обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Обобщая вышеизложенное, с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредиту составляет 54 126 рублей 40 копеек, из них 9377 рублей 44 копейки- задолженность по процентам, 43 652 рубля 79 копеек - задолженность по основному долгу, 1096 рублей 17 копеек – задолженность по неустойки, 0 рублей- задолженность по страховки.

Ответчиком правильность расчета не оспаривалась, контррасчета в материалы дела не представлено, также как и сведений о погашении задолженности, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 54 126 рублей 40 копеек.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, с учетом удовлетворенных требований с ответчика также подлежит взысканию в пользу истца уплаченная последним при подаче иска государственная пошлина в сумме 1823 рублей 79 копеек, согласно имеющимся в материалах дела платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Почта Банк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общество «Почта Банк» задолженность по кредитному договору в размере 54 126 рублей 40 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1823 рублей 79 копеек.

В остальной части исковые требования Публичного акционерного общество «Почта Банк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.

Председательствующий О.С. Кондратенко

Мотивированное решение изготовлено и подписано 07 июня 2018 года.