Дело № 2-331/2023

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 ноября 2023 года г. Суджа

Суджанский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Шаховой Е.А., 

при ведении протокола судебного заседания секретарем Понариной Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №-N83/01885 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 805 253 рубля 31 копейка, а также расходов по оплате госпошлины в размере 11 252 рубля 53 копейки.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №-N83/01885 по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 769 625 рублей 45 копеек, путем перечисления денежных средств на счет должника. Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 15,4 % годовых, в сроки установленные графиком. 

В течении срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 805 253 рубля 31 копейка.

На основании изложенного просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №-N83/01885 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 805 253 рубля 31 копейка из которых: 752 599 рублей 50 копеек задолженность по основному долгу; 50 369 рублей 55 копеек – проценты за пользование заемными денежными средствами; 1 158 рублей 32 копейки – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита; 1 125 рублей 94 копейки – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, а также расходы по оплате госпошлины в размере 11 252 рубля 53 копейки. 

В судебное заседание представитель истца - ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия. 

Ответчик ФИО1 о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки не уведомил, заявлений в суд не направил.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810, п.п. 1 и 2 ст. 811 и п. 1 ст. 330 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, уплатить проценты за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (если иное не предусмотрено законом или договором займа), а в случае просрочки возврата суммы займа - также уплатить и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, либо, если это предусмотрено договором, - проценты за просрочку возврата суммы займа в размере, определенном договором (неустойку или пени) (если иное не предусмотрено законом или договором займа). При этом, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О-О, в целях обеспечения необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору суду при рассмотрении требований Банка о досрочном истребовании кредитной задолженности в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, и применении п. 2 ст. 811 ГК РФ, суду следует учитывать как фактические обстоятельства (наличие уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридические обстоятельства (период просрочки, сумма просрочки, вина одной из сторон).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Исходя из п.п. 1 и 2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (абз. 1 п. 1).

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абз. 2 п. 1).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2).

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, предусматривающим, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ответчиком ФИО1, был заключен кредитный договор №-N83/01885, по которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 769 625 рублей 45 копеек, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), под 15,40 % годовых, где сумма ежемесячного платежа составляла 18 850 рублей 00 копеек ( за исключением последнего платежа в размере 18 443 рубля 05 копеек), открыв заемщику счет для зачисления и погашения кредита №, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Указанный договор заключался сторонами в офертно-акцептной форме путем подписания заемщиком ФИО1 заявления о предоставлении кредита, оформленного на мобильном устройстве, и заявления о присоединении к программе страхования заемщиков, в которых заемщик выразил согласие на заключение им с Банком договора комплексного банковского обслуживания и кредитного договора на условиях, предусмотренных как этим заявлением, так и Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета и Тарифами Банка, а также выразил согласие на участие в программе страхования заемщиков Банка. В этом же заявлении заемщик указал о своем согласии на использование при заключении, продлении, изменении и прекращении в будущем договоров с Банком аналога его собственноручной подписи (далее - АСП), а подписании со стороны кредитора может дополнительно использоваться факсимильная подпись в виде графического воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, которое выполняется путем проставления клише с такой подписью. 

Согласно п. 2.3 условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к правилам в целом в соответствии с п.п. 1 ст. 428 ГК РФ. Договор считается заключенным, в том числе, путем предоставления в банк посредством сети Интернет заявления в виде электронного документа, подписанного специальным кодом, созданным с использованием номера банковской карты клиента и переданный Банком на номер мобильного телефона клиента. 

Кроме того, в тот же день ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО1 с использованием аналога собственноручной подписи (далее - АСП) в виде факсимильного воспроизведения его подписи на мобильном устройстве, были также подписаны заявление клиента о заключении договора кредитования №-N83/01885, содержащее индивидуальные условия данного договора, и согласие на оказание дополнительных банковских услуг в виде присоединения к программе страхования заемщиков Банка и открытие заемщику банковского счета для заключения и исполнения кредитного договора. 

ДД.ММ.ГГГГ Банк акцептовал заявление (оферту) заемщика ФИО1 о заключении кредитного договора в порядке п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ путем открытия заемщику текущего банковского счета № и предоставления кредита в сумме 769 625 рублей 45 копеек, после чего заемщик воспользовался предоставленным ему кредитом, и начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ переводил с использованием текущего банковского счета наличные денежные средства, оплачивал за счет кредитных средств покупки, а также вносил на этот счет денежные средства с целью погашения образовавшейся у него задолженности ДД.ММ.ГГГГ в размере 28 000 рублей 00 копеек. 

В кредитном договоре указан аналог собственноручной подписи ФИО1, состоящий из 40 цифровых и буквенных символов.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что спорный кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ был заключен его сторонами в офертно-акцептной форме путем подписания заемщиком заявлений и других документов с использованием своей АСП, которые содержали все существенные условия договора и были акцептованы Банком с учетом того, что гражданское законодательство, включая законодательство о потребительском займе не содержит требований о том, что договор потребительского кредита (займа) должен заключаться только путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами договора (п. 4 ст. 434 ГК РФ).

Использование АСП заемщика в виде факсимильного изображения его подписи при подписании соответствующих документов было предусмотрено соглашением сторон (в подписанном заемщиком заявлении о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» от ДД.ММ.ГГГГ), допускалось гражданским законодательством, включая законодательство о потребительском займе, и позволяло достоверно определить ФИО1 как лицо, выразившее волю на заключение кредитного договора на указанных в нем условиях.

Кроме того, суд также учитывает фактическое частичное исполнение ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ – внесение денежных средств) условий спорного кредитного договора, неоднократное осуществление платежных операций по данному банковскому счету (перевод денежных средств), что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и отсутствие с его стороны каких-либо заявлений о несогласии с его условиями до момента обращения Банка в суд.

Как следует из п. 14 Кредитного договора, заемщик, подписав кредитный договор, присоединяется к Общим условиям договора, подтверждает ознакомление и согласие с Общими условиями, а также понимает их содержание. 

Согласно общих условий потребительского кредита ПАО «БАНК УРАЛСИБ», заемщик обязан возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии) (п. 5.2.1).

Кроме того, заемщик обязан осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором (п. 5.2.2).

Заемщик несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в соответствии с действующим законодательством РФ (п. 8.1).

При нарушении сроков возврата кредита и/или уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, неисполнении или нарушении заемщиком установленных действующим законодательством РФ и кредитным договором обязанностей, заемщик уплачивает по требованию кредитора штрафные санкции в соответствии с индивидуальными условиями (п. 8.2). 

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплаты процентов в размере 20 % годовых от суммы Просроченной задолженности. 

Выпиской по вышеуказанному банковскому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и расчетом задолженности по спорному кредитному договору подтверждается, что в период действия кредитного договора ответчик ФИО1 не выполнял свои обязательства по внесению в Банк минимальных обязательных платежей, в связи с чем Банк принял решение о досрочном истребовании у ответчика всей суммы образовавшейся задолженности, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 805 253 рубля 50 копеек, в том числе: 752 599 рублей 50 копеек задолженность по основному долгу; 50 369 рублей 55 копеек – проценты за пользование заемными денежными средствами; 1 158 рублей 32 копейки – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита; 1 125 рублей 94 копейки – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, направив заключительное требование, которое ответчиком ФИО1 не исполнено.

Составленный Банком расчет задолженности заемщика соответствует условиям заключенного сторонами кредитного договора. Доказательств, опровергающих доводы Банка и составленный им расчет, ответчиком суду не представлено, расчет признается арифметически верным. 

При разрешении вопроса о досрочном взыскании с ответчика всей суммы задолженности по кредитному договору суд принимает во внимание, что неисполнение ответчиком своих обязательств по внесению ежемесячных платежей по погашению кредита носит достаточно длительный характер (с января 2023 года), а общая сумма просроченных платежей составляет существенную часть всей суммы задолженности по кредитному договору. При этом доказательств в подтверждение наличия уважительных причин препятствовавших надлежащему исполнению обязательства и в подтверждение отсутствия своей вины в неисполнении обязательства заемщиком суду в нарушение п. 2 ст. 401 ГК РФ не представлено. При таких обстоятельствах суд находит обоснованными требования Банка о досрочном взыскании задолженности по основному долгу по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

При этом суд также не находит оснований применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения заявленной Банком суммы неустойки, поскольку принимая во внимание соотношение сумм неустойки, основного долга и процентов за пользование кредитом, а также длительность неисполнения обязательств заемщиком, суд полагает, что начисленная истцом сумма неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом соразмерна последствиям нарушения обязательства и не влечет возникновения у кредитора необоснованной выгоды (п. 69 и 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию расходы Банка по уплате государственной пошлины за обращение в суд, размер которой при удовлетворенной сумме исковых требований 805 253 рубля 31 копейка в соответствии с положениями пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ составляет 11 252 рубля 53 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (идентификатор – №) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (идентификатор – паспорт серии №) в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №-N83/01885по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 805 253 (восемьсот пять тысяч двести пятьдесят три) рубля 31 копейка, в том числе: 752 599 (семьсот пятьдесят два рубля пятьсот девяносто девять) рублей 50 копеек задолженность по основному долгу; 50 369 (пятьдесят тысяч триста шестьдесят девять) рублей 55 копеек – проценты за пользование заемными денежными средствами; 1 158 (одна тысяча сто пятьдесят восемь) рублей 32 копейки – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита; 1 125 (одна тысяча сто двадцать пять) рублей 94 копейки – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» расходы по оплате государственной пошлины за обращение в суд в сумме 11 252 (одиннадцать тысяч двести пятьдесят два) рубля 53 копейки.

Ответчик вправе подать в Суджанский районный суд 

<

адрес> заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Курского областного суда, через Суджанский районный суд 

<

адрес> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

В окончательной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ. 

Судья: