2-283/2020 (2-2412/2019;)

37RS0005-01-2020-000013-98

Решение

 в окончательной форме изготовлено 14 февраля 2020 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 

10 февраля 2020 года город Иваново 

Ивановский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Фищук Н.В., 

при секретаре Котиной М.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в Ивановском районном суде Ивановской области гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Иск мотивирован тем, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140000 руб. Составными частями договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, Банк выпустил на его имя карту с установленным лимитом задолженности. ФИО1 принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность вернуть в установленный договором срок заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк 28 июня 2018 года расторг договор путем направления в адрес ответчика заключительного счета с указанием размера задолженности, однако ответчик задолженность не погасил. На дату направления искового заявления в суд задолженность ответчика составила 205853,29 руб., из которых: сумма основного долга – 145 117,78 руб., сумма процентов – 52 297,15 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 8438,36 руб. На основании изложенного Банк просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность за период с 25.01.2018 по 28.06.2018 включительно в размере 205853,29 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 258,53 руб.

Истец, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса РФ, что подтверждается имеющимися в материалах дела документами, в судебное заседание не явился, просил разрешить спор в отсутствие представителя Банка, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещавшийся о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса РФ, что подтверждается имеющимися в материалах дела документами, в судебное заседание не явился, документов об уважительных причинах неявки не представил.

В связи с указанными обстоятельствами гражданское дело рассмотрено судом в соответствии с положениями ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие представителя истца и при соблюдении положений ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ – в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. ст. 309,310 Гражданского кодекса РФобязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу ст.810 Гражданского кодекса РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплатепроцентыв размере, предусмотренномпунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренныхпунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал в Банк Заявление-Анкету на заключение Договора на указанных в заявлении условиях, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – Условия обслуживания) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключён путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявке. Заемщик согласился с тем, что Условия обслуживания и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями обслуживания и законодательством РФ.

Из содержания данного Заявления-Анкеты также следует, что если в ней не указано на несогласие заемщика на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то он согласен быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату в Соответствии с Тарифами (л.д. 27).

Согласно Заявке, содержащейся в Заявлении-Анкете, ФИО1 просит заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту в соответствии с Тарифным планом ТП 7.41 (Рубли РФ), Договору присвоен номер № Заемщик уведомлен о полной стоимости кредита и процентной ставке по кредиту, дал свое согласие на получение кредитной карты. Так же в заявке не содержится указаний на несогласие на подключение услуги SMS-Банк и участие в Программе страховой защиты (л.д.27 оборот).

Заявление-Анкета подписана ФИО1 собственноручно. Своей подписью заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями обслуживания (со всеми приложениями), Тарифами и полученными индивидуальными условиями Договора и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (далее – Индивидуальные условия) следует, что сумма возврата кредита или лимит кредитования и порядок его изменения, процентная ставка, количество и размер периодических платежей, а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения определяется тарифным планом, который прилагается к данным индивидуальным условиям (п.п.1,4,6,12).

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий срок действия договора, срок возврата кредита (займа) – до востребования.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий, делая банку оферту, заемщик соглашается с Условиями Комплексного банковского обслуживания (л.д. 28). 

Индивидуальные условия подписаны заемщиком собственноручно.

Согласно Тарифному плану ТП 7.41 (Рубли РФ) лимит задолженности по договору составляет до 300000 руб. Процентная ставка в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, за рамками беспроцентного периода – 34,9% (п. 1). Годовая плата за обслуживание основной кредитной карты – 590 руб. (п. 3) Плата за перевыпуск кредитной карты по окончании срока действия/усмотрению банка – бесплатно, по инициативе клиента – 290 руб. (п. 5). Комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 290 руб., за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях – 290 руб. (п. 6). Плата за предоставление услуги SMS-Банк составляет 59 руб. (п. 7). Согласно п. 8 Тарифов Размер минимального платежа составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. Минимальный платеж указывается в счете-выписке и не может превышать суммы задолженности. Дополнительно в минимальный платеж включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды. Пунктом 9 Тарифов предусмотрены штрафы за неоплату минимального платежа:

- первый раз – 590 руб.,

- второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб.,

- третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.

Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9 % годовых (п. 10). Неустойка при неоплате минимального платежа – 19 % годовых (п. 11). Пунктом 12 Тарифов предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты по ставке 0,89 % от задолженности, которая взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки при наличии задолженности и при условии действия услуги в эту дату. В соответствии с п. 13 Тарифов установлена плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности в размере 390 руб. (л.д. 30 оборот).

Согласно разделу 5 Условий обслуживания внесение изменений в универсальный договор (отдельные договоры в соответствии с условиями), в том числе утверждение новой редакции Условий, Общих условий и/или Тарифов, осуществляется Банком в порядке, предусмотренном законодательством РФ и настоящим разделом 5 с учетом особенностей, устанавливаемых общими условиями. Любые изменения и дополнения с даты вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, присоединившихся к Условиям, Общим условиям, в том числе присоединившихся к Условиям, Общим условиям ранее даты вступления изменений в силу (л.д. 33-34).

В соответствии с п. 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении–Анкете или Заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. 

В силу п. 2.4 Общих условий Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и представляет Лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (л.д. 33 оборот).

Согласно п.п. 5.1.-5.3. Общих условий Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счет-выписке. 

В соответствии с п. 5.5. Общих условий клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. 

Согласно п. 5.6 Общих условий на сумму предоставляемого кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Пунктом 5.11 установлено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке.

Из п. 5.12 следует, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования.

Разделом 9 Общих условий установлен порядок расторжения договора кредитной карты. Так согласно п. 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентах, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

Банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, кредитная карта активирована ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 и не оспорено ответчиком в ходе судебного разбирательства (л.д.19-21).

Как следует из материалов гражданского дела, ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате кредита: из расчета задолженности и выписки по счету следует, что ФИО1 неоднократно допускал просрочки внесения минимальных платежей, последний платеж осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем 28 июня 2018 года Банк расторг договор путем направления в адрес ответчика заключительного счета с указанием размера задолженности. 

С указанной даты начисление комиссий и процентов по договору банк не осуществлял. 

Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о выпуске и использовании банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ за период с 25.01.2018 по 28.06.2018 в сумме 205853,29 руб. Требования взыскателя удовлетворены, однако 20 августа 2019 года в связи с поступившими от должника возражениями судебный приказ отменен.

В соответствии с представленным истцом расчетом за период с 25.01.2018 по 28.09.2018 размер задолженности ответчика составил 205853,29 руб., из которых: сумма основного долга – 145 117,78 руб., сумма процентов – 52 297,15 руб., сумма штрафов – 8438,36 руб. 

При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется представленным истцом расчетом, который учитывает все имеющие для дела обстоятельства, произведен в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитного договора и является арифметически верным. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком не представлено. 

Суд также принимает во внимание, что в силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд РФ в Определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О разъяснил, что в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

Суд не усматривает оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снижения неустойки, поскольку установленные фактические обстоятельства дела не свидетельствуют о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства. Ответчиком в нарушение ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательств несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора суду не представлено. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору о выпуске и использовании банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 25.01.2018 по 28.06.2018 в сумме 205853,29 руб. 

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из представленных платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 5258,53 руб.

В силу приведенных положений гражданского процессуального законодательства, принимая во внимание, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в сумме 5258,53 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца 

<

адрес> 

<

адрес> в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору о выпуске и использовании банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 25.01.2018 по 28.06.2018 в сумме 205853 руб. 29 коп., из которых: сумма основного долга – 145117 руб. 78 коп., сумма процентов – 52297 руб. 15 коп., сумма штрафов – 8438 руб. 36 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5258 руб. 53 коп., а всего 211 111 (двести одиннадцать тысяч сто одиннадцать) руб. 82 коп.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий подпись Н.В. Фищук

копия верна:

судья_______________