дело № 2-831/2024

УИД 22RS0001-01-2024-001436-69

решение

 в окончательной форме

изготовлено 25 октября 2024 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2024 года г. Алейск 

Алейский городской суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Луханиной О.В., при секретаре Феденко О.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение № 8644 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение № 8644 обратились в Алейский городской суд с иском, указывая на то, что ПАО «Сбербанк» и ФИО3 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от 14 марта 2014 года. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. 

На сегодняшний день в связи с внутренней миграцией кредитных карт банка счет и номер карты были изменены - счет до миграции: №, № кредитной карты № на счет после миграции: № № кредитной карты №.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы банка) являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. 

В соответствии с п. 3.5 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом 17,9% годовых. 

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 13 календарных дней с даты формирования отчета по карте. 

Пунктом 3.10 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами банка определена неустойка в размере 35,8% годовых.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 03 ноября 2023 года по 05 августа 2024 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 271 498 рублей 43 копейки. 

Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено. 

Истцу стало известно, что заемщик ФИО3 умерла. Договор страхования жизни и здоровья заемщика к эмиссионному контракту не заключен. Предполагаемым наследником является ФИО1

Просят взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 сумму задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на 05 августа 2024 года в размере 271 498 рублей 43 копейки, в том числе просроченные проценты 34 431 рубль 28 копеек, просроченный основной долг 234 863 рубля 43 копейки, неустойка 2 203 рубля 72 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 914 рублей 98 копеек. 

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение № 8644 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в исковом заявлении просят дело рассмотреть в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала представив заявление о признании иска ответчиком, в соответствии с ч. 1 ст. 39, ч. 3 ст. 173 ГПК РФ просит суд принять данное признание, сделанное ею добровольно согласно ее воле и желанию. Последствия признания иска разъяснены и понятны. Просит приобщить данное заявление к материалам дела. Дополнительно пояснила, что ею принято наследство после смерти дочери, состоящее из вкладов и квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Иных наследников не имеется.

Учитывая мнение ответчика ФИО1, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, на основании заявления ФИО3 от 14 марта 2014 года, ей выдана международная карта ПАО «Сбербанк России» VISA Gold (кредитная) в валюте РФ - российский рубль. Размер первоначального лимита по карте составлял 75 000 рублей, процентная ставка - 17,9% годовых. 

Таким образом, у кредитора возникло обязательство по предоставлению кредитных средств для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а у заемщика - по возврату кредита путем ежемесячной уплаты денежных средств.

В соответствии со ст. 435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Таким образом, сделанное банком предложение на выдачу карты (предоставление кредита) является офертой, а заявление, поданное ФИО2 в банк на ее получение, является акцептом о заключении договора о предоставлении кредитной карты или получение такого кредита. Данный договор является договором присоединения, что соответствует законодательно установленной форме заключения договора.

Условия такого договора определены в стандартных формах, что соответствует положениям ч. 1 ст. 428 ГК РФ, предусматривающей, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты в ОАО «Сбербанк России» (далее также Общие условия) предусмотрено, что при получении карты банк открывает на имя клиента банковский счет, используемый для учета операций, совершаемых с использованием карты (реквизитов) карты, и проведения расчетов в соответствие с договором. 

Таким образом, между банком и заемщиком был заключен кредитный договор, открыт счет карты №.

В связи с внутренней миграцией кредитных карт банка счет и номер карты были изменены со счета до миграции: №, № кредитной карты № на счет после миграции: №, № кредитной карты №.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ФИО3 ненадлежащим образом исполняла взятые на себя кредитные обязательства. 

Согласно свидетельства о смерти №, выданного ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС № по 

<

адрес> управления юстиции Алтайского края, ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена запись акта о смерти №. 

По данным ПАО «Сбербанк России» с заемщиком ФИО6 договор страхования жизни и здоровья к эмиссионному контракту № не заключен.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, Банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, включая долги наследодателя.

Положениями ст.1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование также отвечает перед Банком в пределах стоимости перешедшего к ним выморочного имущества (абз. 2 ч. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Согласно ответу нотариуса Алейского нотариального округа ФИО4, в ее производстве имеется наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ. Наследником, подавшим заявление о принятии наследства, является мать умершей ФИО1 

Наследственная масса состоит из: права требования на 1/2 долю в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>. Кадастровая стоимость 1/2 доли квартиры на момент смерти составляла 2 290 000 рублей; прав на денежные средства, внесенные во вклады, находящиеся на хранении в ПАО «Сбербанк» в сумме 8 150 рублей 85 копеек с причитающимися процентами и компенсациями; прав на денежные средства, внесенные во вклады, находящиеся на хранении в Банке ВТБ (ПАО), 7 072 рубля 89 копеек с причитающимися процентами и компенсациями. На вышеуказанное наследство выданы свидетельства о праве на наследство. 

Из ответа № от ДД.ММ.ГГГГ РЭО ГИБДД МО МВД России «Алейский» на имя ФИО3 транспортных средств не зарегистрировано.

Согласно ответа № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного Государственной инспекцией Гостехнадзора г. Алейска и Алейского района за ФИО3 техники не зарегистрировано. 

По данным филиала ППК «Роскадастр» по Алтайскому краю № от ДД.ММ.ГГГГ информация о правах на объекты недвижимости за ФИО3 отсутствует.

Согласно сведениям, представленным ПАО «Сбербанк России», на имя ФИО3 открыто шесть счетов с общим остатком на ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 544 рубля 85 копеек.

Согласно сведениям, представленным АО «Альфа-Банк», на имя ФИО3 открыто пять счетов с общим остатком на ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 рублей.

Иного имущества, находящегося в собственности наследодателя ФИО3 в ходе рассмотрения дела не установлено.

Согласно буквальному смыслу нормы ст.1175 ГК РФ, переход к наследникам должника обязанности по исполнению не исполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия им наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества.

Согласно ст. 1162 ГК РФ официальным документом, подтверждающим наследственные права лица на имущество умершего гражданина, является свидетельство о праве на наследство, которое выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом. Свидетельство о праве на наследство выдается наследникам по истечении шести месяцев со дня открытия наследства.

В силу положений указанной нормы права юридический смысл свидетельства о праве на наследство определяется его правоподтверждающим характером без правообразующего значения, из чего следует, что обязательства наследодателя становятся принадлежащими наследникам не в силу свидетельства о праве наследования, а посредством наследственного правопреемства.

Таким образом, несмотря на то, что в силу положений ГК РФ получение свидетельства о наследстве является правом, а не обязанностью наследника, данный документ, не обладая правообразующим характером, относится к числу правоподтверждающих.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных данным Кодексом.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что после смерти ФИО3 наследником, принявшим наследство, является мать умершей ФИО1 

Согласно отчету об оценке № от 22 января 2024 года рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, по состоянию на 31 октября 2023 года составляет 4 580 000 рублей, соответственно 1/2 доля квартиры составляет 2 290 000 рублей. 

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. п. 60, 61 Постановления от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, изложенным в п.п. 59, 61 приведенного Постановления № 9, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Следовательно, спорный кредитный договор продолжил свое действие и после смерти заемщика ФИО3, банком правомерно продолжалось начисление процентов.

При расчете денежной суммы, подлежащей взысканию с ответчика, суд исходит из согласованных сторонами условий кредитного договора, в том числе тех, которые устанавливают размер процентов и определяют штрафные санкции при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства. Никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

По общему правилу, размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения судом, что следует и из приведенного Постановления № 9.

Учитывая возможность правопреемства по кредитному договору, после смерти заемщика на его место в обязательстве встал наследник, в данном случае - мать ФИО3 Наследник должника обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее, штрафные санкции в связи с неисполнением обязательств, в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательства ответчика ФИО1 перед банком возникают в силу принятия ею наследства ФИО3 и ограничены стоимостью принятого ей наследственного имущества.

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным и документально обоснованным. Иного расчета ответчиком не представлено. Правильность предоставленного банком расчета сомнений не вызывает.

Решением Алейского городского суда Алтайского края от 09 сентября 2024 года с ФИО1 взыскана задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ФИО3 и АО «Тинькофф Банк» в размере 23 117 рублей 14 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 893 рубля 52 копейки.

Учитывая, что ФИО1 унаследовала имущество должника ФИО3 на сумму превышающую задолженность ФИО3 перед истцом по кредитному договору (2 298 545,03 рублей - 23 117,14 рублей = 2 275 427,89 рублей), и соответственно размер заявленных исковых требований, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований к ФИО1 в полном объеме.

По правилам статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом при подаче искового заявления расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 914 рублей 98 копеек. 

Руководствуясь статьями 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение № 8644 удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ №) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение № 8644 (ОГРН № задолженность по договору международной банковской кредитной карты № по состоянию на 05 августа 2024 года в сумме 271 431 рубль 28 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 914 рублей 98 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Алейский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Судья Алейского городского суда Луханина О.В.