Дело № 2-445/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

1 июня 2017 года г.Архангельск

Исакогорский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Белой Н.Я.,

при секретаре Померанцевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс банк» (далее – ПАО «Восточный Экспресс Банк», Банк) обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, обосновав свое требование тем, что 13 февраля 2013 года заключило с ним договор о кредитовании и ведении банковского счета №, в соответствии с которым истец предоставил ФИО1 денежные средства в размере 120 000 рублей сроком на 49 месяцев. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период, однако принятые на себя обязательства надлежащим образом не выполнил. Общая сумма задолженности ответчика, включающая ссудную задолженность по кредиту в размере 81 909 руб. 85 коп., задолженность по процентам – 30 046 руб. 68 коп., задолженность по неустойке – 46 300 руб. 00 коп., задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании – 10 080 руб. 00 коп., составила 168 336 руб. 53 коп., которую и попросило взыскать с ФИО1 наряду с расходами по уплате государственной пошлины в размере 4 566 руб. 73 коп. 

Истец ПАО «Восточный Экспресс Банк» о дате, времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, в суд своего представителя не направило, попросив рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд не явился, попросив рассмотреть дело в свое отсутствие. В представленных письменных возражениях с иском не согласился, посчитав заявленные ко взысканию суммы завышенными, не соответствующими последствиям нарушенного обязательства. Указал, что не смог погашать кредит из-за болезни и потери работы. Ссылается на то, что на момент заключения договора не имел возможности выбрать страховую компанию по своему усмотрению, также как и отказаться от присоединения к программе страхования. Просит суд снизить размер суммы основного долга, процентов и неустойку.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями). 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с п. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

По общему правилу кредитные правоотношения сторон должны быть оформлены письменным договором. При этом гражданское законодательство в выборе письменной формы кредитного договора стороны кредитного обязательства не ограничивает (ст. 820 ГК РФ).

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.

С учетом индивидуально-определенного характера кредитных правоотношений, наличие кредитных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг подписанием стандартных форм (анкет, заявлений) может быть подтверждено при условии однозначно выраженной воли оферента на вступление в кредитные правоотношения при заявленных банком условиях (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, 13 февраля 2013 года ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № путем подачи ответчиком заявления на получение кредита и присоединения заемщика к Типовым условиям потребительского кредита и банковского специального счета. По условиям кредитования Банк предоставил ответчику кредит в сумме 120 000 рублей сроком до 13 февраля 2017 года под 30,00% годовых, полная стоимость кредита 48,15% (л.д. 10).

Согласно п. 1.3 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета (Смешанный договор) клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в разделе Данные о кредите заявления клиента. Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на банковский специальный счет, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце (л.д. 17-18).

Таким образом, ФИО1 обязался возвращать сумму кредита, включающую основной долг по кредиту и плату за пользование кредитом, ежемесячными платежами, размер которых в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей составлял 5 038 руб. 00 коп., последний платеж – 4 987 руб. 04 коп., в срок, указанный в графике (л.д. 11).

Платежи производились ФИО1 нерегулярно и не в полном объеме (л.д. 13-16).

Его задолженность по состоянию на 13 февраля 2017 года составила 168 336 руб. 53 коп, включая ссудную задолженность по кредиту в размере 81 909 руб. 85 коп., задолженность по процентам – 30 046 руб. 68 коп., задолженность по неустойке – 46 300 руб. 00 коп., задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании – 10 080 руб. 00 коп., и до настоящего времени не погашена (л.д. 7-8). 

29 ноября 2016 года судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору был отменен по заявлению должника (л.д. 9).

Указанные обстоятельства подтверждаются, в том числе, сведениями из искового заявления (л.д. 5-6), заявления на получение кредита (л.д. 10), графика погашения кредита (л.д. 11), анкеты заявителя(л.д. 12).

Оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, на основании установленных в судебном заседании данных, суд пришёл к выводу, что ФИО1 нарушил принятые на себя по кредитному договору с ПАО «Восточный Экспресс Банк» обязательства.

Имеющийся в материалах дела расчет задолженности судом проверен, является правильным. Доказательств, опровергающих его правильность, ответчиком не представлено.

Доводы ответчика о том, что на момент заключения договора не имел возможности выбрать страховую компанию по своему усмотрению, также как и отказаться от присоединения к программе страхования, суд признает несостоятельными, поскольку, подписывая заявление на получение кредита, ответчик подтвердил, что выражает согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Ссылки ответчика на невозможность выбрать страховую компанию по своему усмотрению, также как и отказаться от присоединения к программе страхования, могут иметь значение лишь в той части, в которой касаются таких условий договора, которые нарушают права потребителя и при этом у потребителя объективно отсутствовала возможность выбора соответствующей услуги. При заполнении анкеты заявителя ответчик дал согласие на страхование жизни и трудоспособности, выразил желание на страхование жизни и трудоспособности по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный, о чем собственноручно поставил подпись (л.д. 12).

Несостоятельно и указание ответчика о завышенном размере процентной ставки, поскольку, подписывая кредитный договор, ФИО1 выразил согласие со всеми его условиями. 

Ответчик ознакомлен и добровольно согласился со всеми существенными условиями договора, включая сумму кредита, проценты за пользование, порядок погашения кредита, сведения о полной стоимости кредита, и иными условиями кредитования (индивидуальными и общими), о чем свидетельствуют собственноручные подписи ответчика в договорной документации, представленной суду.

Доказательств нарушения принципа свободы договора, предусмотренного в положениях п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ, не установлено.

Ответчик после ознакомления с условиями договора имел возможность отказаться от заключения договора на предложенных условиях, приобрести иной кредитный продукт, либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения денежных средств на иных условиях.

В связи с этим с ответчика в пользу истца следует взыскать сумму задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом, а также неустойку (пени) за несвоевременное погашение кредита и штраф за возникновение просроченной задолженности.

При этом, по мнению суда, неустойка является справедливой и соразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

На основании изложенного, иск подлежит удовлетворению. 

Кроме того, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, пп.1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины следует взыскать 4 566 рублей 73 копейки (л.д. 5).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по кредитному договору № от 13 февраля 2013 года по состоянию на 13 февраля 2017 года, включающую ссудную задолженность по кредиту в размере 81 909 рублей 85 копеек, задолженность по процентам – 30 046 рублей 68 копеек, задолженность по неустойке – 46 300 рублей 00 копеек, задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании – 10 080 рублей 00 копеек, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины – 4 566 рублей 73 копейки, всего – 172 903 рубля 26 копеек. 

На решение в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Исакогорский районный суд г.Архангельска.

Председательствующий Н.Я. Белая