Дело № 2-1826/18

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

04 октября 2018 года г.Казань

Кировский районный суд г. Казани в составе

председательствующего судьи Сибгатуллиной Д.И.,

при секретаре Хабибулловой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», ООО «СК «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченных за подключение к программе страхования денежных средств, компенсации морального вреда, 

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченных за подключение к программе страхования денежных средств, компенсации морального вреда.В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор №, в соответствии с которым ей предоставлен кредит в размере 604000руб., под 15, 9 % годовых. При заключении договора, истицей оформлено заявление на включение в число участников программы страхования в рамках «Финансовый резерв Лайф+», с суммой страхового платежа 90600 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования, ссылаясь на Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У. Однако требования истицы не были исполнены. Истица просит взыскать с ответчиков уплаченную плату за присоединение к данной программе в размере 90600 руб., в счет компенсации морального вреда 10000 руб., расходы по оплате услуг представителя 10000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной денежной суммы.

В судебное заседание истица не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Представитель ПАО«Банк ВТБ»в судебное заседание не явился, представил возражения.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени рассмотрения дела. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней (далее- добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 в ред. Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 4500-У).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать установленным требованиям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования № по Программе «Финансовый резерв «Лайф +» и по Программе «Финансовый резерв Профи». По данному договору застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» являются приложением к Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №.

Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно изъявившее желание воспользоваться услугами страхователя, страховщиком является ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», страхователем – Банк.

Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска (пункт 5.3 Условий).

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного (работника), связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий).

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом, а именно ФИО1, комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования: 18120 руб. и 72480 руб. соответственно. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного (заявление на подключение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО)).

Выплата страхового возмещения производится перечислением суммы денежных средств в рублях на счет выгодоприобретателя или иным согласованным страховщиком и выгодоприобретателем способом (пункт 10.7 Условий).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4).

Это правомочие Банка следует из положения части 4 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», согласно которому кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, Банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Оплата заемщиком комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения Банку за совершение им юридических действий – заключение договора личного страхования от имени заемщика.

Ввиду того, что в силу Условий участия был застрахован имущественный интерес заемщика, и последний оплатил страховую премию, правоотношения, сложившиеся между застрахованной ФИО1, страхователем (Банком) и страховщиком (ООО Страховая компания «ВТБ Страхование»), являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица ФИО1 от имени поверенного (Банка).

При таких обстоятельствах указанное выше Указание ЦБ РФ применимо к данным правоотношениям.

В коллективном договоре и Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусмотрена возможность возврата платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования.

Поскольку по договору коллективного страхования застрахованными лицами являются физические лица, то в данном договоре и Условиях страхования (являющихся приложением к коллективному договору) следовало предусмотреть условие о возврате уплаченной страховой премии в случае отказа застрахованного от договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что кредитный договор между банком и ФИО1 заключен ДД.ММ.ГГГГ, в тот же день ею подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резервЛайф+». 

Плата за подключение к программе страхования за весь срок страхования составляет 90600 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 18120 руб. и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резервЛайф+» в размере 72480 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об исключении ее из Программы страхования и возврате денежных средств, уплаченных за подключение к указанной программе.

Ответчики заявление ФИО1 не удовлетворили. 

Суд считает, что ФИО1 в установленный Указанием ЦБ РФ № –У от ДД.ММ.ГГГГ срок обратилась с заявлением об отказе от страхования и имела право на возврат платы за подключение к Программе страхования.

Следовательно, требование ФИО1 о возврате уплаченной платы за подключение к данной программе подлежит удовлетворению.

Поскольку 18120 руб. удержаны в пользу банка в качестве комиссии Банка, а 76892 рубля перечислены на оплату страховой премии в ООО Страховую компания «ВТБ Страхование», то в пользу истицы подлежит взысканию с банка 18120 руб., со страховой компании – 76892 руб.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Исходя из обстоятельств дела, суд считает необходимым взыскать с каждого из ответчиков в пользу истицы в счет компенсации морального вреда по 1000 руб.

Оснований для взыскания компенсации морального вреда в предъявленном размере не имеется.

Согласно пункту 6 статьи 13 указанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требование заемщика о возврате уплаченной суммы страховой премии ответчиками в добровольном порядке исполнено не было, с ответчиков подлежит взысканию штраф: с ПАО «Банк ВТБ» (18120+1000)/2 = 9560 руб., с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» - (72480+1000)/2 = 36740 руб. в пользу истицы.

В силу ч.1 ст.100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истица просила взыскать с ответчиков расходы на оплату услуг представителя в сумме 10000 руб. Суд, учитывая степень сложности дела, непродолжительный срок его рассмотрения, объем проделанной представителем работы, отсутствие представителя истицы в судебном заседании, считает необходимым взыскать с ответчиков расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах - в сумме 3000 руб., то есть по 1500 руб. с каждого.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального образования 

<

адрес> с ПАО «Банк ВТБ» в размере 1024, 80 руб., с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» 2704 руб., от уплаты которой истица освобождена.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 193 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 уплаченные за услугу по подключению к программе страхования денежные средства в размере 18120 руб., в счет компенсации морального вреда 1000 руб., штраф 9560 руб.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 72480 руб., в счет компенсации морального вреда 1000 руб., штраф 36740 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) государственную пошлину в бюджет Муниципального образования г.Казани в размере 1024,80 руб.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» государственную пошлину в бюджет Муниципального образования г.Казани в размере 2704 руб. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, через Кировский районный суд г.Казани. 

Судья Д.И. Сибгатуллина