Дело № 2-3323/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«23» июня 2017 г. г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Попова С.В.

при секретаре Востряковой Н.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что 30.12.2014г. между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику был открыт счет № и предоставлены кредитные средства в сумме 305467 руб. 18 коп. В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязанностей по договору образовалась задолженность в размере 342601руб. 91 коп., в том числе: основной долг – 294486 руб. 51 коп., проценты – 48115 руб. 40 коп.

Основываясь на приведенных доводах и обстоятельствах, Банк просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 342601 руб. 91 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 6626 руб. 02 коп.

В судебном заседании ответчик возражала против удовлетворения иска по основаниям, изложенным в письменном отзыве, согласно которому кредитный договор содержит условия, нарушающие права истца как потребителя, а потому являющиеся ничтожными, а именно: первоочередное списание просроченных процентов, а не суммы основного долга; невозможность заемщика повлиять на выбор подсудности; начисление неустойки на просроченные проценты.

Представитель истца в судебное заседание не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с ч. 1 ст. 435, ч.1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В судебном заседании установлено, что 30.12.2014 г. ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила предоставить ей потребительский кредит в сумме 305467 руб. 18 коп. на срок 2558 дней на условиях, изложенных в Условиях по обслуживанию кредитов.

При этом заемщик своей подписью подтвердила, что полностью согласна с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями по обслуживанию кредитов, их содержание понимает и обязуется соблюдать, а также получила по одному экземпляру указанных документов. 

Все существенные условия договора, в том числе сумма кредита, процентная ставка (36% годовых), количество, размер и периодичность платежей, отражены в заявлении, графике платежей, Индивидуальных условиях потребительского кредита, с которыми ответчик ознакомлена 30.12.2014г., что подтверждается ее подписью в указанных документах.

В соответствии с условиями договора на имя ответчика Банком открыт счет №, на который зачислен кредит в сумме 305467 руб. 18 коп. 

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии со ст. ст. 435, 438 ГК РФ. 

Заключенный между сторонами договор содержит все существенные условия, соответствует закону, и не оспорен сторонами по каким-либо основаниям

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по договору заемщиком не исполнены надлежащим образом. 

Согласно ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору истец направил ответчику заключительное требование об оплате обязательств по договору в сумме 394879 руб. 43 коп. в срок до 17.09.2016г. В настоящее время задолженность по кредиту полностью не погашена, проценты на него в полном объеме не уплачены.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, размер задолженности ответчика по кредиту составляет 342601 руб. 91 коп., в том числе: основной долг – 294486 руб. 51 коп., проценты – 48115 руб. 40 коп. 

Расчет взыскиваемых сумм, представленный истцом, судом проверен и признан верным, контррасчета задолженности ответчиком не представлено.

Не соглашаясь с заявленными исковыми требованиями, ответчик указывает на нарушение ее прав как потребителя включением в договор заведомо ничтожных условий.

Указанные доводы судом отклоняются как основанные на ошибочном толковании норм права, поскольку как установлено судом и следует из материалов дела, договор о потребительском кредитовании заключен в акцептно-офертной форме, путем совершения сторонами фактических действий, направленных на совершение сделки в порядке, предусмотренном п.2, п.3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Кредитный договор не может быть квалифицирован как договор присоединения и не может носить публичный характер, поскольку банк не обязан предоставлять кредит каждому, кто к нему обратится, в том числе на одинаковых для всех заемщиков условиях. 

Согласно п.2.10 Условий по кредитам, погашение задолженности осуществляется в следующей очередности: в первую очередь – погашение задолженности по процентам по договору, в вторую очередь – погашение задолженности по основному долгу. 

Такой порядок погашения задолженности не противоречит ст.319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, споры по иску Банка к заемщику подлежат рассмотрению в Центральном районном суде г.Барнаула.

В силу ст.ст.28, 32 ГПК РФ, иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика. Стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Подсудность, установленная статьями 26, 27 и 30 настоящего Кодекса, не может быть изменена соглашением сторон.

Таким образом, договорная подсудность основана на соглашении сторон, которые по обоюдному согласию выбрали суд, наиболее удобный для них. При этом для выбранного ими суда соглашение сторон об изменении подсудности обязательно, если изменена только территориальная подсудность, а не родовая подсудность или исключительная.

Достоверных и достаточных доказательств того, что ответчик не имела возможности повлиять на условия договора в части очередности взыскания задолженности, подсудности спора конкретному суду, что она обращалась к банку с предложением об изменении стандартных условий кредитного договора и ей было отказано, суду, в нарушение ст.56 ГПК РФ, не представлено.

Таким образом, до сведения ответчика была доведена полная и необходимая информация о предоставляемом кредитном продукте при заключении договора.

Доводы ответчика о нарушении ее прав заключением стандартного кредитного договора на заведомо невыгодных кабальных для заемщика условиях, не нашли своего подтверждения в судебном заседании, поскольку последней не представлено доказательств наличия препятствий в осуществлении выбора услуг и принятия решения о заключении кредитного договора с Банком на предложенных условиях. Материалами дела подтверждается, что ответчик согласилась со всеми условиями договора и обязалась их выполнять, о чем указывает подпись заявителя в договоре, включающем в себя заявление, Индивидуальные условий договора потребительского кредита и Условия по обслуживанию кредита. 

Письменных доказательств того, что ответчик изъявляла желание заключить кредитный договор на иных условиях, суду не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме. 

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита с даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в сумме 20% на сумму основного долга и сумму просроченных процентов. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов. 

В данном случае истцом заявлены ко взысканию с ответчика только суммы основного долга и процентов по кредиту, в связи с чем оснований давать оценку правомерности начисления неустойки на просроченные проценты у суда не имеется, с учетом также того, что данное условие договора ответчиком в установленном законом порядке не оспорено. 

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6626 руб. 02 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 342601 руб. 91 коп., судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 6626 руб. 02 коп. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья С.В. Попов