Дело № 2–812/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

14 августа 2019 года г. Воткинск 

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Караневич Е.В.,

при секретаре Агафоновой А.С.,

с участием представителя ответчика-истца ФИО1 – ФИО2, выступающей на основании заявления ответчика-истца, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречное исковое заявление ФИО1 к открытому акционерному обществу АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», АО СК «Ренессанс здоровье» о признании ничтожным условия кредитного договора от 17.04.2013г., изложенного в п. 2.1, договора страхования от 17.04.2013г., взыскании комиссии за участие в программе страхования, комиссии за обслуживание счета и администрирование счета, компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л:

Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (ОАО) (далее – ОАО АКБ «Пробизнесбанк», Истец, Банк) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – Ответчик, Заемщик) в котором просит: взыскать задолженность по кредитному договору №767-36379416-810/13ф от 17.04.2013 года по состоянию за период с 19.08.2015г. по 09.08.2018г. в размере 208592 руб. 52 коп., из них: задолженность по основному долгу – 88307 руб. 03 коп., задолженность по процентам – 84171 руб. 75 коп. (которая состоит из: суммы просроченных процентов – 43312 руб. 15 коп., суммы процентов на просроченный основной долг – 40859 руб. 60 коп.), неустойка – 36113 руб. 74 коп. (которая состоит из штрафных санкции на просроченный основной долг – 21250 руб. 04 коп., штрафных санкций на просроченные проценты – 14863 руб. 70 коп.), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5285 руб. 93 коп. 

Исковые требования обоснованы тем, что 17.04.2013г. между истцом и ответчиком был заключен Кредитный договор №767-36379416-810/13ф (далее - Кредитный договор). В соответствии с условиями Кредитного договора Истец предоставил Ответчику кредит в сумме 126000 рубль 00 копеек сроком погашения до 17.04.2018г., а Ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Согласно условиям Кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 0.09% за каждый день. В соответствии с условиями Кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Ответчиком обязательств по Кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый факт просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по Кредитному договору не исполняет, в связи с чем, у него образовалась задолженность за период с 19.08.2015г. по 09.08.2018г. в размере 1693361 руб. 55 коп., (сумма основного долга 88307 руб. 03 коп., сумма процентов 84171 руб. 75 коп., штрафные санкции 1520882 руб. 77 коп. Истец на этапе подачи настоящего заявления полагает возможным снизить начисленные штрафные санкции до суммы 36113,74 руб., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. Таким образом, истец заявляет ко взысканию сумму задолженности по Кредитному договору №767-36379416-810/13ф за период с 19.08.2015г. по 09.08.2018г. в размере 208592 руб. 52 коп. (сумма основного долга 88307 руб. 03 коп., задолженность по процентам – 84171 руб. 75 коп., штрафные санкции (сниженные) - 36113 руб. 74 коп. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по Кредитному договору, однако оно проигнорировано. Истцом совершены все необходимые действия, позволявшие должнику исполнять обязательства по кредитному договору. Временной администрацией, а впоследствии, и представителями Конкурсного управляющего Банка в адрес Ответчика направлялись уведомления, содержащие реквизиты для осуществления платежей по договорам и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, что подтверждается реестрами почтовых отправлений, которые являются приложением к исковому заявление.

Ответчиком ФИО1 было подано встречное исковое заявление к ОАО АКБ «Пробизнесбанк», АО СК «Ренессанс Здоровье» (далее – ответчик, страхования компания), в котором истец просит: признать условия кредитного договора №767-36379416-810/13ф от 17.04.2013г. пункт 2.1. недействительными ничтожными в части открытия счета до востребования и оплаты ежегодных комиссии за обслуживание и администрирование счета, применить последствия недействительности ничтожной части сделки; признать недействительным ничтожным договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком ЗАО СК «Авива», применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с ответчика ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в пользу истца денежные средства, уплаченные в виде комиссий и суммы страхового взноса в общем размере 31441 рублей 47 копеек; взыскать с ответчика ОАО АКБ «Пробизнесбанк»в пользу Истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15514 рубля 92 копейки, взыскать с ответчика ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей. Произвести зачет встречных требований. Встречное исковое заявление мотивировано следующим. 17 апреля 2013 года между ФИО1 (далее – истец) и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее – ответчик) в лице конкурсного управляющего Агентства по страхованию вкладов заключен кредитный договор №767-36379416-810/13ф. Обязательным условием выдачи кредита при заключении указанного выше договора являлось оформление на имя истца банковской карты ОАО АКБ «Пробизнес банк» и страхование жизни заемщика, выгодоприобретателем по которому являлся Банк Кредитор (ОАО АКБ «Пробизнесбанк») в размере задолженности страхователя по кредитному договору №767-36379416-810/13ф от 17.04.2013г. При подписании заявления на выпуск карты истец также подписал заявление о присоединении к Правилам открытия ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк». Полученная истцом карта не была активирована и им не использовалась, так как выпуск карты - это одно из обязательных условий выдачи кредита. Банковский работник, кроме открытия счета карты, открыла на имя истца счет «до востребования» в рамках тарифного плана Life-Classic на который зачислены кредитные средства по договору №767-36379416-810/13ф от 17.04.2013г. Сотрудник банка, оформлявшая кредит, не довела до истца в полном объеме информацию об открытых счетах, тарифах за ведение и обслуживание счетов. В день заключения кредитного договора Истца также обязали оформить полис страхования жизни, за который истец внес на расчетный счет ответчика денежные средства в размере 26000 руб. 00 коп. в приходном кассовом ордере, выданном ответчиком истцу указано назначение платежа «Взнос на лицевой счет». Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). По мнению истца, условие данного пункта Федерального закона о потребительском кредите ответчиком не выполнены. Истцу фактически навязаны платные услуги, такие как страхование жизни и здоровья, а также комиссии и сборы о которых истец в течение исполнения кредитного договора не знал.

В период с 11 мая 2013 года по 12 сентября 2016 года истцом ежемесячно вносились денежные средства на расчетный счет в счет погашения задолженности по кредиту (основному долгу и процентам) на общую сумму 130500 руб. 00 коп. С октября 2015 года истец не имел возможности оплачивать кредит, сторонние банки не принимали платежи для перевода их на счета ответчика отделение банка в городе Воткинске было закрыто, в связи с тем, что в августе 2015 года у ответчика отозвали лицензию и ввели процедуру банкротства. В 2019 году ответчик обратился с исковым заявлением в суд о взыскании с истца суммы задолженности по кредитному договору 

<

***>/13ф от 17.04.2013г., в процессе судебного разбирательства было выявлено что со счета истца, в рамках заключенного кредитного договора, списывались комиссии. Со счета истца 17.04.2013г в день выдачи кредита были списаны 26000 руб. 00 коп., кроме того произведено списание денежных средств в размере 1300 руб. 00 коп. и 350 руб., а страховая премия составила лишь 24255 руб., в последующем со счета истца неоднократно в одностороннем порядке ответчиком списывались комиссии в размере 1500 руб. 00 коп. 13.04.2014г., 1500 руб. 00 коп. 15.04.2015г., 12.08.2015г. со счета истца произведено списание 2441 руб. 47 коп. с назначением платежа «Обязательства Пробизнесбанка». Ответчик списывал со счета Истца, открытого в рамках заключенного кредитного договора денежные средства в одностороннем порядке. Уведомления о списании комиссии истцу не поступали. Истец со своей стороны какие-либо письменные распоряжения на списание денежных средств ответчику не давал и соответственно полагал, что на счете имеются денежные средства, сформировавшиеся из переплат по ежемесячным платежам по состоянию на 01.10.2015г. в размере 5742 руб. 00 коп. По мнению истца денежные средства в размере 31441 руб. 47 копеек были получены ответчиком без установленных законом оснований и находились в его пользовании, и в соответствии со ст. 395 ГК РФ на эти суммы подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15514 руб. 92 коп. Моральный вред, причиненный ответчиком, выразился в том, что истец находится в стрессовом состоянии из-за сложившейся ситуации и необходимости доказывать, что денежные средства вносились своевременно, а также то, что задолженность образовалась не из-за виновных действий или умысла истца.

На судебное заседание представитель истца – ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - ответчик по встречному иску не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представил ходатайство с просьбой о рассмотрении дела без участия представителя истца, а также письменные пояснения на иск и возражения на встречное исковое заявление. В соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, встречные исковые требования поддержал. При подаче встречного иска пояснил, что требование к АО СК «Ренессанс Здоровье» предъявлено об оспаривании договора страхования. Представил письменные возражения на иск, а также расчет задолженности, в которых просил снизить размер неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, освободить от уплаты процентов за время просрочки кредитора, поскольку истец ждал два года до подачи иска в суд с целью увеличения размера процентов и неустойки. Представил письменные возражения на иск со встречным расчетом задолженности.

В судебном заседании ответчик по встречному иску АО СК «Ренессанс Здоровье» (правопреемник ЗАО СК «Авива»), не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представил ходатайство с просьбой о рассмотрении дела без участия представителя истца, а также письменные возражения на встречный иск, в которых просил применить ст. 333 ГК РФ в случае взыскания неустойки и штрафа. В соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителя ответчика.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, выслушав ответчика, суд устанавливает следующие обстоятельства, имеющие значение для дела, а именно:

- 17.04.2013 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №767-36379416-810/13ф, по условиям которого: Банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 126000 руб. (п.1.1), сумма кредита и проценты за пользованием кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее, чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита, (п.1.2), заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 0,09 % в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту (п.1.3). Сумма кредита перечисляется на счет заемщика в банке №№*** или выдается наличными через кассу Банка (п. 2.1). Днем предоставления кредита является день зачисления средств на счет заемщика в Банке либо день выдачи суммы кредита наличными денежными средствами через кассу Банка (п. 2.2). Заемщик обязуется до 15 числа (включительно) каждого месяца, начиная с мая 20163 года, обеспечить наличие на счете или внесение в кассу Банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей (Приложение №1 к Договору), который является неотъемлемой частью Договора (далее – График). Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга (п. 3.1.1). В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п. 5.3) заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 2 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый факт посрочки (пункт 4.2 кредитного договора). В силу пункта 5.2.1 кредитного договора, банк вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, при просрочке, в том числе однократной задержке оплаты ежемесячного платежа на срок более 10 дней;

- согласно Графика платежей (Приложение №1 к Кредитному договору №767-36379416-810/13ф от 17.04.2013 года) в нем указаны даты и суммы ежемесячных платежей;

- согласно выписки из лицевого счета №№*** за период 01.01.2013 г. по 10.08.2018 г сумма кредита в размере 126000 руб. была перечислена заемщику ФИО1 17.04.2013 г., в этот же день эта сумма снята со счета наличными;

- определением мирового судьи судебного участка №4 г. Воткинска Удмуртской Республики судебный приказ от 10.09.2018 года по делу №2-1927/2018 о взыскании с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по кредитному договору №767-36379416-810/13ф от 17.04.2013 года на основании заявления ФИО3;

- 17.04.2013г. ФИО1 в адрес ОАО АКБ «Пробиснесбанк» подано заявление о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», в котором ФИО1 подтвердил согласие с условиями Правил открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц ОАО АКБ «Пробизнесбанк», а также просил открыть банковский счет «До востребования» в рамках тарифного плана Life-Classic в рублях РФ, выпустить банковскую карту в соответствии с выбранным тарифным планом и открыть специальный карточный счет Visa в рублях РФ. С момента проставления Банком отметки о приеме Заявления, договорные отношения между Банком и Клиентом считаются установленными в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Отметка ОАО АКБ «Пробизнесбанк» проставлена 17.04.2013г. Номер отрытого счета до востребования №***, специальный карточный счет №***;

- согласно мемориальных ордеров по выдаче ценностей ОАО АКБ «Пробизнесбанк» от 11.05.2013г., ФИО1 выдан ПИН-конверт Visa Classic DDA №405844****7067 и также карта Visa Classic№405844****7067;

- 17.04.2013г. ФИО1 в адрес ОАО АКБ «Пробиснесбанк» подано заявление, которым ФИО1 просил подключить к услуге на проведение указанных в настоящем заявлении платежей на основании SMS-сообщений (SMS-платеж), с мобильного телефона ФИО1 Поручил перечислять денежные средства в оплату мобильной связи со счета ФИО1 до востребования в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» №№*** на номер телефона ФИО1;

- согласно страхового полиса №РTD-027599/2013, ЗАО СК «Авива» подтверждает заключение на добровольной основе на основании устного заявления страхования договора страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от 31.03.2011г., являющимися его неотъемлемой частью по варианту страхования «3.Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт» данных Правил. Страховщик: ЗАО «СК «Авива», Страхованиель/Застрахованный ФИО1, Выгодоприобретатель ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в размере задолженности Страхователя по Кредитному договору №767-36379416-810/13ф от 17.04.2013 года на дату страхового случая, увеличенной на 10%; застрахованный по риску стойкой нетрудоспособности/инвалидности и законные наследники застрахованного по риску смерти – в размере оставшейся после выплаты первому Выгодоприобретателю доли страховой суммы. Выгодоприобретателем по риску временной нетрудоспособности является застрахованный. Страхователь вправе с согласия Застрахованного заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Страховые риски и страховые суммы: страховая сумма по риску стойкой нетрудоспособности/инвалидности и по риску смерти устанавливается единой и составляет 138600 руб. Страховая сумма по риску временной нетрудоспособности составляет 25812 руб. и не подлежит изменению в течение всего срока действия договора. Страховая премия: 24255 руб. 00 коп., уплачивается единовременно на расчетный счет страховщика в ОАО АКБ «Пробизнесбанк». Срок страхования с 00.00 часов 17.04.2013 по 24.00 часа 16.04.2018. Срок действия договора: договор вступает в силу с даты начала срока страхования, при условии оплаты страховой премии на счет страховщика в течение 45 дней с даты начала срока страхования. При отсутствии страховых случаев в течение срока страхования договор прекращается на дату окончания срока страхования или в соответствии с положениями ст. 9 Правил (досрочное прекращение договора страхования);

- Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) (ОГРН

<

***>, ИНН 

<

***>) признан несостоятельным (банкротом), конкурсным управляющим назначена ГК «Агентство по страхованию вкладов».

- Определением Арбитражного суда г. Москвы от 26 октября 2017 года продлен срок конкурсного производства в отношении АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) на 6 месяцев.

- Определением Арбитражного суда г. Москвы от 25 октября 2018 года срок конкурсного производства в отношении АКБ «Пробизнесбанк» продлен на 6 месяцев. 

- Определением Арбитражного суда г. Москвы от 24 апреля 2019 года срок конкурсного производства в отношении АКБ «Пробизнесбанк» продлен на 6 месяцев. 

- 05.04.2018 года АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов» в адрес ответчика было направлено требование о погашении задолженности.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, обязательства ответчиком не исполнены.

Указанные обстоятельства установлены материалами гражданского дела и сторонами не оспариваются.

Проанализировав первоначальные требования истца АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов», оценивая представленные по делу доказательства, суд пришел к выводу, что требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании достоверно установлено, что 17.04.2013 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №767-36379416-810/13ф, по условиям которого: Банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 126000 руб. (п.1.1), сумма кредита и проценты за пользованием кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее, чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита, (п.1.2), заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 0,09 % в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту (п.1.3). Сумма кредита перечисляется на счет заемщика в банке №№*** или выдается наличными через кассу Банка (п. 2.1). Днем предоставления кредита является день зачисления средств на счет заемщика в Банке либо день выдачи суммы кредита наличными денежными средствами через кассу Банка (п. 2.2). Заемщик обязуется до 15 числа (включительно) каждого месяца, начиная с мая 20163 года, обеспечить наличие на счете или внесение в кассу Банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей (Приложение №1 к Договору), который является неотъемлемой частью Договора (далее – График). Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга (п. 3.1.1). В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п. 5.3) заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 2 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый факт посрочки (пункт 4.2 кредитного договора). В силу пункта 5.2.1 кредитного договора, банк вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, при просрочке, в том числе однократной задержке оплаты ежемесячного платежа на срок более 10 дней.

Как установлено в судебном заседании ОАО АКБ «Пробизнесбанк» исполнил перед ответчиком свои обязательства по кредитному договору 767-36379416-810/13ф от 17.04.2013 года и перечислил ответчику ФИО1 денежные средства в сумме 126000 руб. на ее текущий счет №№***, что подтверждается представленной истцом выпиской по лицевому счету. Указанное обстоятельство не оспаривалось и ответчиком. 

Суд приходит к выводу, что кредитный договор заключен между банком и ответчиком в порядке, предусмотренном законом, с соблюдением письменной формы, содержат в себе все существенные условия, предусмотренные статьями 819, 820, 845, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

От исполнения обязательств по кредитному договору заемщик уклоняется, что выражается в невнесении платежей в счет оплаты процентов за пользование кредитом и сумм основного долга в порядке и сроки, установленные договором. Согласно выписке по счету, последний платеж в счет погашения суммы кредита и уплаты процентов выполнен заемщиком в 12.09.2015 в сумме 4500 руб., более платежи не поступали.

Ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору явилось основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на 09.08.2018 г., проверен судом в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, ч.3 ст. 196 ГПК РФ, и признан соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ 

Проверив контррасчет, представленный ответчиком, суд находит его не соответствующим условиям договора, согласно которым досрочное исполнение обязательств заемщика производится только на основании личного заявления заемщика (п. 5.1.1), кроме того, ответчиком в счет погашения задолженности направлены суммы, направленные банком в погашение комиссий за обслуживание счета, что также не соответствует условиям договора банковского счета между истцом и ответчиком, согласно которого обслуживание банковского счета ответчика осуществляется на условиях платности. 

Таким образом, по состоянию на 09.08.2018 года задолженность ответчика перед истцом составила сумму 208592 руб. 52 коп., из них: задолженность по основному долгу – 88307 руб. 03 коп., задолженность по процентам – 84171 руб. 75 коп. (которая состоит из: суммы просроченных процентов – 43312 руб. 15 коп., суммы процентов на просроченный основной долг – 40859 руб. 60 коп.), неустойка – 36113 руб. 74 коп. (которая состоит из штрафных санкции на просроченный основной долг – 21250 руб. 04 коп., штрафных санкций на просроченные проценты – 14863 руб. 70 коп.).

Анализируя доводы ответчика об отсутствии оснований для взыскания процентов по договору, поскольку истец длительное время не обращался в суд с иском и размер процентов существенно увеличился, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Применительно к статье 422 ГК РФ (пункт 1) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Руководствуясь статьей 819 ГК РФ (пункт 1) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойку (штраф, пеню) за нарушение срока исполнения обязательства.

В настоящем деле кредит предоставлен под 0,09% в день. Кредитный договор ФИО1 подписал, денежные средства получил, стороны заключили договор на указанных в нем условиях, подписав договор, ФИО1 согласился с оговоренным в договоре размером процентов, с иными условиями, их не оспаривал, что гарантирует другой стороне действительность договора и его исполнимость. 

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Поскольку действующее законодательство на момент заключения договора не содержало обязательных для сторон правил, которыми они должны руководствоваться при определении размера процентов за пользование суммой займа (кредита), постольку есть основания считать, что установленный договором размер процентов является результатом согласованной воли сторон при определении данного условия.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Размер процентов, как и любое другое условие договора, может быть изменен по соглашению сторон или по решению суда в порядке, предусмотренном главой 29 ГК РФ.

Из дела видно, что с предложением об изменении условий договора к другой стороне ФИО1 не обращался, не обращался и с соответствующим иском в суд.

Условие договора о размере процентов ФИО1 в судебном порядке не оспаривалось. 

При таком положении дела изменить размер установленных договором процентов (уменьшить его), являющийся результатом согласованной воли сторон договора, суд, в настоящем деле возможности не имеет, в том числе, с учетом установленного факта ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору. 

Кроме того, ответчику истцом направлялось уведомление, содержащее реквизиты для оплаты задолженности, согласно представленного реестра, 05.04.2018 по адресу регистрации ответчика.

Более того, после того, как приказом Центрального Банка России от 12 августа 2015 года №ОД-2017 у АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, соответствующая информация была размещена на официальном сайте Банка России и на официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», где также указаны данные для оплаты по кредитным договорам, заключенным АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) с гражданами. То есть, у ответчика имелась реальная возможность производить платежи для исполнения условий Кредитного договора.

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих, что он вносила платежи в предусмотренные Графиком платежей сроки, но платежи у него не поступали на счета АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО), либо на счета Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с п.1 ст.327 ГК РФ «Исполнение обязательства внесением долга в депозит» должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: 1) отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; 2) недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя; 3) очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами; 4) уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.

Согласно п.2 ст.327 ГК РФ внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства.

Судом установлено, что действий, предусмотренных п.1 ст.327 ГПК РФ, ответчик не совершал.

Доводы возражений на иск не освобождают ответчика от обязанности возврата кредита, уплаты процентов по нему и предусмотренной условиями кредитного договора неустойки.

Соответственно, оснований считать истца просрочившим кредитором в порядке ст. 406 ГК РФ, либо в порядке ст. 404 ГК РФ оснований считать, что просрочка исполнения обязательств ответчиком вызвана виновными действиями истца, не имеется, доказательств обратному ответчиком не представлено.

Таким образом, нет оснований считать, что просрочка уплаты процентов возникла по вине истца, доводы возражений ответчика в этой части подлежат отклонению. 

В части определения периода взыскания неустойки и ее размера, суд полагает необходимым отметить следующее.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 4.2. кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (пункт 5.3.) заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 2 (один) % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 руб. за каждый факт просрочки. Под фактом просрочки понимается период с момента возникновения просроченной задолженности и до ее фактического погашения.

Из материалов дела следует, что ответчик ФИО1 обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял.

Истец, пользуясь своим правом, снизил размер неустойки, заявленной к взысканию до двукратного размера ключевой ставки Банка России, просил взыскать штрафные санкции в размере 36113 руб. 74 коп.

Из разъяснений, изложенных в пункте 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

С учетом перерасчета судом задолженности, обоснованными и подлежащими удовлетворению являются требования о взыскании неустойки за период с 19.08.2015 года по 09.08.2018 года из расчета двойной ключевой ставки.

Таким образом, штрафные санкции за указанный период составят 36113 руб. 74 коп. (которые состоят из: штрафных санкций на просроченный основной долг – 21250,04 руб., штрафных санкций на просроченные проценты – 14863,70 руб.).

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее по тексту - Постановление Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года №7) при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (пункт 75 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года №7).

Стороной ответчика заявлено ходатайство о снижении размера неустойки.

Вместе с тем, суд, с учетом обстоятельств дела не усматривает очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств по кредитному договору, при этом суд учитывает тот факт, что истец воспользовался своим правом на снижение размера неустойки, снизив его самостоятельно до размера двойной ключевой ставки Банка России, в связи с чем, оснований для снижения неустойки суд не усматривает.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.

Анализируя встречные исковые требования ФИО1, заявленные к ответчикам АО СК «Ренессанс Здоровье» и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов», оценив представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных встречных исковых требований и необходимости оставления их без удовлетворения, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст.846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В соответствии с ч. 1 ст.1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 2 ст.1102 ГК РФ, правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Из материалов дела следует установлено судом, что 22.09.2011г. ФИО1 в адрес ОАО АКБ «Пробиснесбанк» подано заявление о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», в котором ФИО1 подтвердил согласие с условиями Правил открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц ОАО АКБ «Пробизнесбанк», а также просил открыть банковский счет «До востребования» в рамках тарифного плана Life-Classic в рублях РФ, выпустить банковскую карту в соответствии с выбранным тарифным планом и открыть специальный карточный счет Visa в рублях РФ. С момента проставления Банком отметки о приеме Заявления, договорные отношения между Банком и Клиентом считаются установленными в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Отметка ОАО АКБ «Пробизнесбанк» проставлена 22.09.2011г. Номер отрытого счета до востребования №***, специальный карточный счет №***. На основании данного заявления истцу открыты один счет до востребования №№*** в рублях РФ. При этом, ФИО1 личной подписью подтвердил, что Правила открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц ОАО АКБ «Пробизнесбанк» получил, с тарифами ознакомлен.

В Кредитном договоре (п. 2.1) стороны согласовали, что сумма кредита предоставляется путем перечисления на счет №№*** или выдается наличными через кассу банка. Заемщик обязался до 15 числа каждого месяца, начиная с мая 2013г., обеспечить наличие на счете или внесение в кассу денежных средств в размере ежемесячного платежа.

Исполнение обязательств по данному кредитному договору обеими сторонами производится с использованием счета №№***, на данный счет ответчиком произведено зачисление суммы кредита, с данного счета сумма кредита снята заемщиком и на этот же счет производится зачисление платежей истца в счет погашения задолженности по договору.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Вышеуказанные фактические обстоятельства свидетельствуют, что при заключении договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках договора, в том числе по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя истца счета.

С учетом этого, оспаривает ответчиком условия, изложенного в п. 2.1 Кредитного договора, по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доводы встречного иска, основанные на ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в силу которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме, судом отклоняются в связи с нижеследующим. Опираясь на представленные в материалы дела доказательства, суд считает, что предоставление кредита не было поставлено в зависимость от присоединения истца к тарифному плану Life-Classic, такое присоединение стало результатом собственного волеизъявления ФИО1 Исчерпывающая информация о данном тарифном плане, в том числе, о его стоимости, истцу предоставлена при его присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц на основании поданного ФИО1 заявления.

Кроме того, использование иного, не ссудного банковского счета, при осуществлении операций, связанных в том числе, с исполнением кредитного договора, по достигнутой договоренности между сторонами, на условиях платности, положениям закона, в том числе, правовым актам ЦБ РФ, не противоречит.

С учетом изложенного суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика денежных средств, уплаченных истцом в счет исполнения обязанности по денежных средств за обслуживание по тарифному плану Life- Classic.

При этом, суд отмечает, что Правила открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, к которым присоединился истец, не исключают право клиента изменить тарифный план, в том числе, выбрать тарифный план, стоимость которого ниже, путем обращения в банк с соответствующим заявлением (п. 1.8, п. 2.5).

Также, по мнению суда, ссылка истца о необходимости включения в сумму, подлежащую выплате по кредиту, тарифов за обслуживание счета до востребования, не основана на законе, поскольку договор банковского счета является самостоятельных договором, от условий кредитного договора в зависимость не поставлен. 

Также суд отмечает, что Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» начал действовать с 01.07.2014, тогда как кредитный договор заключен 17.04.2013г.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 17.04.2013 г. между ФИО1 и ОАО АКБ «Пробизнесбанк», как указывалось выше, был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил заемщику на неотложные нужды 126000 руб., под 0,09% в день.

В этот же день, ФИО1. заключил договор личного страхования с ЗАО СК «Авива». Условия договора следующие. согласно страхового полиса №РTD-027599/2013, ЗАО СК «Авива» подтверждает заключение на добровольной основе на основании устного заявления страхования договора страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от 31.03.2011г., являющимися его неотъемлемой частью по варианту страхования «3.Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт» данных Правил. Страховщик: ЗАО «СК «Авива», Страхованиель/Застрахованный ФИО1, Выгодоприобретатель ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в размере задолженности Страхователя по Кредитному договору №767-36379416-810/13ф от 17.04.2013 года на дату страхового случая, увеличенной на 10%; застрахованный по риску стойкой нетрудоспособности/инвалидности и законные наследники застрахованного по риску смерти – в размере оставшейся после выплаты первому Выгодоприобретателю доли страховой суммы. Выгодоприобретателем по риску временной нетрудоспособности является застрахованный. Страхователь вправе с согласия Застрахованного заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Страховые риски и страховые суммы: страховая сумма по риску стойкой нетрудоспособности/инвалидности и по риску смерти устанавливается единой и составляет 138600 руб. Страховая сумма по риску временной нетрудоспособности составляет 25812 руб. и не подлежит изменению в течение всего срока действия договора. Страховая премия: 24255 руб. 00 коп., уплачивается единовременно на расчетный счет страховщика в ОАО АКБ «Пробизнесбанк». Срок страхования с 00.00 часов 17.04.2013 по 24.00 часа 16.04.2018. Срок действия договора: договор вступает в силу с даты начала срока страхования, при условии оплаты страховой премии на счет страховщика в течение 45 дней с даты начала срока страхования. При отсутствии страховых случаев в течение срока страхования договор прекращается на дату окончания срока страхования или в соответствии с положениями ст. 9 Правил (досрочное прекращение договора страхования).

При этом из страхового полиса следует, что ФИО1 выразил в устной форме заявление на заключение договора страхования. Своей подписью в договоре страхования ФИО1 подтвердил, что с положениями Правил (Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 31.03.2011г.) и Полисом ознакомлен и согласен, Правила получил. При этом, как следует из выписки по лицевому счету ФИО1, ФИО1 денежные средства в размере 126000 руб. получены наличными денежными средствами, страхования премия уплачена ФИО1 путем внесения денежных средств на лицевой счет в размере 24255 руб. 

Таким образом, заявление о личном страховании исходило от истца; его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком не ограничивалось, доказательств обратного истцом суду не представлено.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Таким образом, оснований считать, что ФИО1 навязана услуга страхования, как то указано во встречном иске, не имеется, в материалах дела доказательства, подтверждающие указанный факт, отсутствуют. При анализе условий кредитного договора усматривается, что выдача кредита никоим образом не связана с заключением договора страхования. О страховании ответственности заемщика в Кредитном договоре, не упоминается. Соответственно, учитывая также истечение срока действия договора страхования, страховая премия возврату истцу не подлежит. 

В силу ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом заявлено о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 15514 руб. 92 коп.

Между тем, поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы комиссий и страховой премии в качестве неосновательного обогащения, проценты за пользование чужими денежными средствами взысканию не подлежат.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические ил нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежно компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лиц; которому причинен вред.

В п. 1 Постановления Пленума ВС РФ N 10 от 20.12.1994 года "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" разъяснено, что суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физически страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Пункт 3 указанного Постановления содержит разъяснения о том, что в соответствии действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Исключение составляют случаи, прямо предусмотренные законом.

Частью 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. N 2300-1 установлено, что моральный вред, причиненный потребителю, вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Таким образом, одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя.

Судом не установлено нарушение прав ФИО1 как потребителя, в связи с чем требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Иск удовлетворен в полном объеме, следовательно, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать государственная пошлину в размере 5285 руб. 93 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Встречное исковое заявление ФИО1 к открытому акционерному обществу АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», АО СК «Ренессанс здоровье» о признании ничтожным условия кредитного договора от 17.04.2013г., изложенного в п. 2.1, договора страхования от 17.04.2013г., взыскании комиссии за участие в программе страхования, комиссии за обслуживание счета и администрирование счета, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №767-36379416-810/13ф от 17.04.2013 года по состоянию за период с 19.08.2015г. по 09.08.2018г. в размере 208592 руб. 52 коп., из них: задолженность по основному долгу – 88307 руб. 03 коп., задолженность по процентам – 84171 руб. 75 коп. (которая состоит из: суммы просроченных процентов – 43312 руб. 15 коп., суммы процентов на просроченный основной долг – 40859 руб. 60 коп.), неустойка – 36113 руб. 74 коп. (которая состоит из штрафных санкции на просроченный основной долг – 21250 руб. 04 коп., штрафных санкций на просроченные проценты – 14863 руб. 70 коп.), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5285 руб. 93 коп. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд УР в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 27 августа 2019 года. 

Судья Е.В. Караневич