Дело № 2-606/2021

22RS0011-02-2020-004628-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2021 года г.Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Алонцевой О.А.,

при помощнике судьи Ген О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ответчику к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что 31.08.2012 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) , по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 20000 руб. под 29 % годовых, сроком 36 месяцев. 

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязательства ненадлежащим образом. Ссылаясь на условия кредитования, истец указывает, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору, а также при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, требовать уплаты неустойки в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.11.2012, и на 17.12.2019 суммарная продолжительность просрочки составила 2596 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 01.12.2012, и на 17.12.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 2596 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 0 руб. 

По состоянию на 17.12.2019 общая задолженность ответчика перед банком составляет 59242 руб. 84 коп., из них: просроченная ссуда 19962 руб. 60 коп; просроченные проценты 3642,77 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 23574 руб. 57 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 11162 руб. 90 коп., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. 

В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 59242 руб. 84 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1977 руб. 29 коп.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

В судебное заседание ответчик ФИО1, извещавшаяся судом о времени и месте рассмотрения дела по последнему известному адресу, не явилась. Почтовые извещения возвращены в суд за истечением срока хранения. Фактическое место жительства ответчика не известно.

В соответствии со ст. 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации участвующие в деле лица обязаны известить суд о причинах неявки в судебное заседание и представить доказательства уважительности этих причин; сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу, при отсутствии же такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

В соответствии со ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле лица извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи или с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Лицам, участвующим в деле, судебные извещения и вызовы должны быть вручены с таким расчетом, чтобы они имели достаточный срок для подготовки к делу и своевременной явки в суд. Таким образом, не явившись в почтовое отделение, ответчики тем самым выразили свою волю на отказ от получения судебной повестки, что приравнивается к надлежащему извещению. При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», следует признать, что в силу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

В силу ст. 119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенной по последнему известному месту жительства, назначив в порядке ст. 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в качестве его представителя адвоката адвокатского кабинета Тупикова И.В.

Учитывая положения ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, с участием его представителя - адвоката Тупикова И.В., который в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме, ссылаясь на то, что ему неизвестна позиция самого ответчика по данному вопросу.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с учетом положений ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, рассматривая иск, в пределах заявленных требований, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее Гражданский кодекс РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст. 438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. 

В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 31.08.2012 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 141423412, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 20000 руб. на срок 36 месяцев, под 29% годовых.

Ответчику была перечислена сумма в размере 19962 руб., что подтверждается выпиской ПАО «Совкомбанк» по счету ответчика (л.д.7).

23.05.2014 ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» реорганизовано в форме преобразования в ОАО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», 01.09.2014 была произведена регистрация созданного путем реорганизации в форме преобразования ОАО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк». Наименование Банка приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации на основании решения единственного акционера № 8 от 08.10.2014 и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк». ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий потребительского кредита, (далее – Условия кредитования) заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредитования; проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 6.1. Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита (120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки, л.д.12).

Ответчик ФИО1 несвоевременно и не в полном объеме производила платежи в счет погашения кредита и выплату процентов, по кредитному договору Заемщиком не было внесено ни одного платежа, в связи с чем, образовалась задолженность.

Из п. 5.2 Условий кредитования следует, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком Условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку (п.3.2.). 

Поскольку ответчик нарушала условия обязательства, на протяжении длительного времени не производила гашение кредита и процентов по договору, ПАО «Совкомбанк» направил ответчику требование о возврате задолженности по кредитному договору в срок до 04.06.2019 (л.д.20). Однако, данное требование банка заемщиком не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 17.12.2019 общая задолженность ответчика перед банком составляет 59242 руб. 84 коп., из них: просроченная ссуда 19962 руб. 60 коп; просроченные проценты 3642,77 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 23574 руб. 57 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 11162 руб. 90 коп., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900 руб.

Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания с ответчика комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в сумме 900 руб., поскольку, как следует из Условий договора о потребительском кредитовании (л.д.11), ежегодная комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты составляет 0,00 руб. Также, в уведомлении перед направлением иска в суд (л.д.20), Банк указал, что комиссия за оформление и обслуживание банковской карты составляет 0 руб. 

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.п. 71, 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (отличные от коммерческой организации, индивидуального предпринимателя) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Согласно ч. 6 ст. ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд, принимая во внимание продолжительность периода просрочки, размер заявленных кредитором ко взысканию сумм задолженности по просроченной ссуде (19 962 руб. 60 коп.) и процентов (3 642 руб. 77 коп.), считает заявленный истцом размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита 23 574 руб. 57 коп., и за просрочку уплаты процентов 11 162 руб. 90 коп., не соразмерным последствиям нарушенных обязательств, и находит оснований для применения части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до 12 000 руб. и 2 200 руб. соответственно.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной сумме. Учитывая, что требования истца удовлетворены частично, взысканию с ответчика подлежат расходы на оплату государственной пошлины, с учетом отказа истцу в удовлетворении требований о взыскании комиссии (900 руб.), в сумме 1 950,29 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 31.08.2012 в сумме 37 805 руб. 37 коп., в том числе: просроченная ссуда – 19 962,60 руб., просроченные проценты – 3 642,77 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 12 000 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 2 200 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 950,29 руб. 

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья О.А. Алонцева