УИД 58RS0019-01-2024-000411-29

№ 2-309/2024

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июля 2024 года с. Лопатино Пензенской области

Лопатинский районный суд Пензенской области в составе

председательствующего судьи Швецовой О.В.,

при секретаре Удаловой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 09.03.2021 банк заключил с должником кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету.

Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; Тарифах по программе «Кредит Наличными».

Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. 

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий), которое в установленные сроки исполнено не было.

На 20.09.2023 размер задолженности на период с 09.03.2022 по 20.09.2023 составляет 63699,23 рублей, из них: 9830,76 руб. задолженность по процентам, 53868,47 руб. задолженность по основному долгу. 

Ссылаясь на положения ст. 309, ч. 2 ст. 811 ГК РФ просил взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 09.03.2021 в сумме 63699,23 руб., из которых: 9830,76 руб. задолженность по процентам, 53868,47 руб. задолженность по основному долгу, а также уплаченную государственную пошлину в размере 2 111 руб.

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о месте и времени его проведения извещена надлежащим образом и своевременно, ходатайств об отложении дела слушанием, уважительности причин неявки в суд не представила.

При таком положении, неявка ответчика не препятствует судебному разбирательству, и, основываясь на нормах ч.ч. 3-5 ст. 167 и ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, суд с согласия истца, определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства в их отсутствие.

Суд, изучив исковое заявление истца вместе с расчетом заявленных исковых требований, исследовав материалы гражданского дела, считая возможным проведение судебного заседания в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом о судебном разбирательстве по делу, приходит к следующему.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (абз. 1 ст. 820).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811).

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (п. 1 ст. 329).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408).

В соответствии с абз. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Федеральный закон от 21.11.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступил в силу 1.07.2014 и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (ст. 17 закона). 

В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.ч. 1 и 3 ст. 5).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (ч. 9 ст. 5).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11 ст. 6).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (ч. 8 ст. 6).

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) (ч. 20 ст. 5).

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (ч. 21 ст. 5).

Из разъяснений, содержащихся в п. 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» следует, что по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.

Судом установлено, что 09.03.2021 ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, являющимся офертой заключения кредитного договора, с указанием в нем своих личных данных, в котором просила в соответствии с параметрами запрашиваемого кредита «Кредит Почтовый Экспресс» предоставить кредит в сумме 60 000 руб., своей подписью в заявлении она подтвердила согласие на подключение услуги «Меняю дату платежа», «Автопогашение», на передачу и /или уступку Банком (полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту и/или Договору третьим лицам, вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельнсти.

09.03.2021 между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита по программе «Кредитная карта») №, по условиям которого неотъемлемыми частями договора являются Индивидуальные условия, Общие условия договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта», при этом, заемщик просил открыть ему счет в соответствии с Условиями и предоставить ему кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 согласия «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» Индивидуальных условий, с указанием номера его лицевого счета №; кредитный лимит 60 000 руб., устанавливается в дату заключения договора. Доступный кредитный лимит уменьшается при совершении Клиентом расходных операций и взимается Банком комиссий, уменьшающих Доступный кредитный лимит в соответствии с Тарифами. Доступный кредитный лимит восстанавливается при полном погашении клиентом кредита. Клиент вправе уменьшить кредитный лимит до 50000 руб. путем предоставления заявления в банк. Кредитный лимит по согласованию с клиентом может быть увеличен до размера, не превышающего максимальный размер кредитного лимита, определяемого в соответствии с Тарифами; срок действия договора – 30 лет, срок возврата кредита – до полного погашения задолженности по договору зависит от суммы кредита и порядка погашения суммы кредита клиентом; процентная ставка по кредиту в течение беспроцентного периода – 0% годовых, процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций оплаты товаров и услуг – 19,9% годовых, процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций переводов и платежей – 25,9% годовых; процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций получения наличных денежных средств – 25,9% годовых; процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение прочих расходных операций – 25,9% годовых; полная стоимость кредита 19,578% годовых (вводная часть договора), платежи осуществляются ежемесячно до 09 числа каждого месяца, начиная с 09.04.2021, порядок определения платежей: 3% от кредитного лимита + задолженность по неоплаченным комиссиям, за исключением комиссий, уменьшающих доступный кредитный лимит, но не более задолженности (п.п.1-6). Заемщик своей подписью подтвердил свое согласие с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах (п. 14). 

Тарифами по предоставлению потребительских кредитов «Кредит почтовый экспресс» без взимания комиссии за обслуживание карты» по программе «Кредитная карта» ПАО «Почта Банк» определены размеры комиссий по различным услугам, предоставляемым заемщикам.

В соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов (Общие условия договора потребительского кредита, по программе «Кредитная карта»), приложение № к приказу № от 31.12.2020, кредит предоставляется клиенту для осуществления расходных операций с использованием банковской карты. Клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. К кредиту применяется процентная ставка, равная ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации, действующая на дату заключения договора, если иное не определено Тарифами. Размер комиссий указывается в Тарифах. По договору может быть установлен Беспроцентный период, условия и порядок предоставления которого приведены в Тарифах. Размер кредитного лимита и порядок его изменения указывается в Тарифах, Индивидуальных условиях и настоящих условий (п.п. 1.5.- 1.9.). 

Банк выполнил обязательства по кредитному договору надлежащим образом, заемщику был открыт счет, на который были перечислены денежные средства, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика за период с 09.03.2021 по 19.09.2023.

Однако, заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по указанному кредитному договору, нарушая порядок и сроки, установленные для уплаты процентов и возврата основного долга по кредиту, в связи с чем, за период с 09.03.2022 по 20.09.2023 образовалась задолженность в размере 63699,23 рублей, из которых: 9830,76 руб. - задолженность по процентам, 53868,47 руб. - задолженность по основному долгу.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора, со стороны ответчика контррасчет суду не предоставлен.

Как следует из п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Ответчик при заключении договора приняла на себя права и обязанности, предусмотренные кредитным договором, однако нарушила условия договора, а неоплата кредита является неисполнением условий договора, фактически односторонним отказом от исполнения обязательств, что недопустимо в силу статьи 310 ГК РФ и не освобождает ответчика от ответственности по заключенному кредитному договору. В силу статьи 421 ГК РФ ответчик самостоятельно заключила кредитный договор на изложенных условиях, тогда как была вправе отказаться от его заключения, на протяжении длительного периода времени пользовалась предоставленными денежными средствами.

В силу п. 9.5 Общих условий в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение 180 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту.

Истцом по СМС направлено ответчику ФИО1 заключительное требование с предложением до 23.09.2022 обеспечить на счете 63699,24 руб., а при неоплате договор будет расторгнут (выписка из журнала действий системы АО «Почта Банк»).

Обязательства заемщиком ФИО1 по названному договору не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

На момент заключения названного договора среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита для кредитных организаций с физическими лицами по договорам, заключенным в I квартале 2021 года, по потребительским кредитам с лимитом кредитования (по сумме лимита кредитования на день заключения договора) свыше 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. включительно составляло 28,429%, предельное 37,905% согласно сведениям, размещенным на официальном сайте Банка России от 16.08.2021.

При расчете полной стоимости кредита банком, названные требования ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не нарушены.

Очередность погашения кредита определена в Условиях предоставления потребительских кредитов ПАО «Почта Банк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми заемщик была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствуют подписи в кредитном договоре.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Установленный п. 3.5 Условий предоставления потребительских кредитов ПАО «Почта Банк» порядок погашения кредита не противоречит п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», являющейся специальной нормой относительно положений ст. 319 ГК РФ.

Размер неустойки (штрафа, пени), установленный индивидуальными условиями названного соглашения соответствует положениям приведенной выше ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с решением единственного акционера банка от 25.01.2016 № полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с ПАО «Лето Банк» (сокращенное наименование) на ПАО «Почта Банк» (сокращенное наименование), о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (свидетельство от 25.01.2016 серия №). 31.01.2020 в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования банка, указания на публичный статус») (протокол № от 31.01.2020) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с ПАО «Почта Банк» (сокращенное наименование) на АО «Почта Банк» (сокращенное наименование), о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 3 ст. 38 ГПК РФ стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

Неиспользование стороной диспозитивного права на представление возражений и доказательств в их обоснование влечет вынесение решения только по доказательствам, представленным другой стороной.

На основании изложенного, оценив представленные и исследованные судом доказательства, суд считает заявленные истцом требования подлежащими удовлетворению, в связи с чем, полагает необходимым, взыскать с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от 09.03.2021 № в размере 63699,23 руб., в том числе: по основному долгу 53868,47 руб., по процентам 9830,76 руб.

При изложенных обстоятельствах, иск АО «Почта Банк» подлежит удовлетворению.

На основании ст. 88, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы истца по государственной пошлине, уплаченной им по платежным поручениям от 21.09.2023 №, от 21.11.2022 №, с учетом удовлетворения иска, подлежат взысканию с ответчика в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ в размере 2 111 руб. (63699,23 руб. – 20 000 руб.* 3% + 800 руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194-199, ст. ст. 234-235, ст. 237 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Иск АО «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения, уроженки 

<

адрес>, зарегистрированной по адресу: 

<

адрес> (паспорт серии № выдан 

<

данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (ИНН 

<

***>, КПП 997950001, ОКПО 09106059, ОГРН 

<

***>, юридический адрес: 107061, 

<

...>) задолженность по кредитному договору от 09.03.2021 № в размере 63699 (шестидесяти трех тысяч шестисот девяноста девяти) руб. 23 коп., в том числе: основной долг 53868,47 руб., проценты 9830,76 руб., а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 2 111 (двух тысяч ста одиннадцати) руб.

Разъяснить ФИО1, что она вправе подать в Лопатинский районный суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии заочного решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Лопатинский районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: О.В. Швецова