Дело № 2-131/2020 27 февраля 2020 года

78RS0018-01-2019-002447-87

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Петродворцовый районный суд Санкт-Петербурга в составе председательствующего судьи Кузнецовой Ю.Е.,

при секретаре Дамарад А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СЭП», САО «ВСК» о защите прав потребителя

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в Петродвоцовый районный суд Санкт-Петербурга с иском к ответчикам и просит: признать абзац заявления на страхование, которое является неотъемлемой частью договора страхования между ООО «СЭП» и САО «ВСК» и обозначено как приложение 3 к договору коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, в части того, что при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя возврат страховой премии или ее части не производится - недействительным. Взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 

<

данные изъяты>; компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятьдесят процентов от сумм, присужденных судом в пользу истца (л.д. 4-8).

В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк «Санкт-Петербург» заключен кредитный договор №. Одновременно с заключением вышеуказанного кредитного договора истцом было подписано заявление на страхование, которое является неотъемлемой частью договора страхования между ООО «СЭП» и САО «ВСК» и обозначено как приложение 3 к договору коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия САО «ВСК» составила 

<

данные изъяты>, и была оплачена истцом полностью ДД.ММ.ГГГГ, до наступления срока страхования. В устной форме работником банка истцу было объявлено, что без заключения договора страхования не будет выдан кредит. Истец считает, что был поставлен в условия, при которых ему пришлось подписать заявление о присоединении к коллективному договору страхования. С самим договором истец ознакомлен не был, однако в заявлении имеется ссылка на условия договора, при которых возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится. ДД.ММ.ГГГГ истец, в установленные законом сроки, до истечения 14 календарных дней, обратился САО «ВСК» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, также истцом было направлено такое же заявление в ООО «СЭП». ДД.ММ.ГГГГ истцом был получен отказ от САО «ВСК» в удовлетворении требований, ООО «СЭП» до настоящего момента не отреагировал на заявление истца.

Истец ФИО1 извещена надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, доверила представлять свои интересы ФИО2 и ФИО3 

Представители истца ФИО2, ФИО3, действующие на основании доверенности, в судебное заседание явились, на удовлетворении требований настаивали по изложенным в иске основном.

Ответчик САО «ВСК» извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика ООО «СЭП» в судебное заседание не явился. Судом отправлялись извещения по юридическому адресу ответчика, однако, ответчик от получения судебных извещений уклонялся. 

В соответствии со ст. 54 ГК РФ место нахождения юридического лица определяется местом его государственной регистрации. Государственная регистрация юридического лица осуществляется по месту нахождения его постоянно действующего исполнительного органа, а в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности. 

Поскольку ответчик не сообщил суду о перемене своего адреса во время производства по делу (ст. 118 ГПК РФ), при отсутствии которого судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не находится, а также то, что об уважительных причинах неявки в судебное заседание ответчик не сообщил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие, при этом их право на надлежащее извещение о времени и месте судебного разбирательства судом соблюдено и дело может быть рассмотрено в его отсутствие.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся истца и ответчика, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк «Санкт-Петербург» заключен кредитный договор № (л.д. 57-64).

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано заявление на страхование, которое является неотъемлемой частью договора страхования между ООО «СЭП» и САО «ВСК» и обозначено как приложение 3 к договору коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-10).

Как следует из т текста Заявления, истец просит заключить договор страхования на основании правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ на следующих условиях: страхователь ООО «СТРАХОВАНИЕ ЭТО ПРОСТО» (далее ООО «СЭП»), застрахованное лицо: ФИО1, выгодоприобретатель: застрахованный, а в случае смерти наследники по закону. Срок страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховым событием является смерть или установление I или II группы инвалидности. Страховая сумма: 

<

данные изъяты>

Страховая премия САО «ВСК» составила 

<

данные изъяты>, и была оплачена истцом полностью ДД.ММ.ГГГГ, до наступления срока страхования (л.д. 11). 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась САО «ВСК» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии (л.д. 12-16), также истцом было направлено такое же заявление в ООО «СЭП» (л.д. 17-20).

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» направил истцу отказ в удовлетворении требований, в обоснование которого ответчик указывает, что истец не являясь стороной по договору не имеет права требовать его расторжения либо изменения, не наделен правом на самостоятельный отказ от договора страхования (л.д. 21).

В связи с поступившим отказом, истец ДД.ММ.ГГГГ повторно направил в САО «ВСК» претензию с требованием о возврате уплаченной по договору страхования суммы (л.д. 22-25).

Рассматривая заявленные требования суд руководствуется следующим.

В соответствии со ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 

В силу п. 2 ст. 428 ГК РФ, присоединившаяся к договору сторона (в данном случае истец) вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

Согласно положениям п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 421, ст. 422 ГК РФ предусматривается: граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Положения пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ предусматривают: Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 2 ст. 428 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения. 

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

САО «ВСК» являясь профессиональным участником гражданского оборота, не могло не знать о том, что в случае поступления заявления об отказе от страхования и возврате страховой премии в предусмотренный законодательством 14-ти дневный срок, у него возникает обязанность по возврату страховой премии. 

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

В данном случае, учитывая, что САО «ВСК» не могло не знать о праве стороны отказаться от договора и возврате страховой премии, игнорирование заявление истца и невозврат страховой премии является умышленным нарушением обязательства, которое запрещено действующим законодательством и условия об ограничении ответственности за которые являются ничтожными.

Таким образом, условие договора указанное в заявлении, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

С учетом изложенного, требования истца о признании абзаца заявления на страхование, являющееся неотъемлемой частью договора страхования между ООО «СЭП» и САО «ВСК», Приложения 3 к договору коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, в части не возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя недействительным подлежит удовлетворению.

Из представленных документов видно, что ООО «СЭП» предлагает в заявлении на страхование по программе коллективного добровольного страхования присоединиться к программе страхования, при этом как таковую услугу страхования ООО «СЭП» не оказывает, а выступает в качестве страхователя по договору со страховой организацией. Потребитель в данном случае является лишь застрахованным лицом - абз. 2 п. 1 ст. 934 ГК РФ, ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Соответственно, действия ООО «СЭП» считаются оконченными с момента, когда заемщик стал застрахованным лицом, иные отношения возникают уже в рамках страховой услуги, где исполнителем является страховая компания.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов ответчиков, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Ответчиков. В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из взаимосвязи вышеприведенных норм права следует, что страхователь при досрочном прекращении договора страхования вправе требовать возврата страховой премии (части страховой премии), если такая возможность предусмотрена договором.

Более того, согласно Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Так, согласно п. 8.3. Правил комбинированного страхования от несчастных случаев N 167/1 (л.д. 74-102) при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п. 8.2 правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии.

Как следует из п. 8.2.2. указанных Правил Договор страхования досрочно прекращается при отказе страхователя- физического лица от договора, если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, Страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).

Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0,1 x (1 - М / N) x П - В, где М - количество месяцев, в течение которых договор продействовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты.

Согласно п. 8.4. правил N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев возврат страхователю причитающейся согласно пп. 8.3, 8.4. Правил страхования суммы страховой премии или ее части производится в течение 10-ти рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования.

Как следует из материалов дела, заявление о расторжении договора и возврате страховой премии страхователем (истцом) было подано спустя 11 дней с момента заключения договора страховании и уплаты страховой премии, что в свою очередь свидетельствует о праве истца требовать возврата страховой премии (части страховой премии), исходя из п. 8.2.2, п. 8.4. вышеуказанных правил страхования, в связи с чем, у истца имелось право требования возврата части страховой премии.

При определении размера страховой премии подлежащей взысканию с ответчика в пользу с истца, суд исходит из следующего.

Размер страховой премии составил 

<

данные изъяты> Страховая сумма определена в размере 

<

данные изъяты> Срок действия договора страхования составил 84 месяца.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил заявление о расторжении договора в адрес ответчика.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет возврата страховой премии 

<

данные изъяты>

Согласно п. 8.5. правил N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев возврат страхователю причитающейся согласно пп. 8.3, 8.4. Правил страхования суммы страховой премии или ее части производится в течение 10-ти рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования.

В силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Таким образом, с учетом установленного факта нарушения прав истца как потребителя, с учетом принципов разумности и справедливости с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 

<

данные изъяты>.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. N 20, размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, в связи с установленным в судебном заседании нарушением ответчиком прав потребителя, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 

<

данные изъяты>

На основании положений ст. 103 ГПК РФ с ответчиком в доход бюджета Санкт-Петербурга подлежит взысканию государственная пошлина- с ООО «СЭП» в размере 

<

данные изъяты>, с САО «ВСК» в размере 

<

данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО1 к ООО «СЭП», САО «ВСК» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать абзац заявления на страхование, являющееся неотъемлемой частью договора страхования между ООО «СЭП» и САО «ВСК», Приложения 3 к договору коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, в части не возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя недействительным.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО1 часть уплаченной страховой премии в размере 

<

данные изъяты>, компенсацию морального вреда 

<

данные изъяты>, штраф в размере 

<

данные изъяты>.

В остальной части заявленных требований – отказать.

Взыскать с ООО «СЭП» в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину в размере 

<

данные изъяты>.

Взыскать с САО «ВСК» в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину в сумме 

<

данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Петродворцовый районный суд.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 05.03.2020