Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июня 2018 года р.п. Чунский 

Чунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Пелех М.Ю., при секретаре судебного заседания Кутукове А.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, судебных расходов.

В обоснование исковых требований представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО2, действующая на основании доверенности №-ГО от 20.12.2017, указала, что 26.06.2013 года между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ФИО1 предоставлены денежные средства в размере – 180810 рублей сроком на 63 месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. 

В результате ненадлежащего исполнения заёмщиком кредитных обязательств, по кредитному договору образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

По состоянию на 20.04.2018 года задолженность заемщика ФИО1 по договору № от 26.06.2013 года составляет 287010,28 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 141208,43 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 92301,85 рублей, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 53500рублей.

Задолженность образовалась в период с 26.10.2015 по 20.04.2018 г. 

ПАО КБ «Восточный» просили взыскать со ФИО1 задолженность по договору № от 26.06.2013 года в размере 287010,28 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 141208,43 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 92301,85 рублей, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 53500 рублей, судебные расходы в сумме уплаченной государственной пошлины в размере 6070,10 рублей.

Представитель ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела в суде извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен надлежаще, возражений относительно требований истца суду не представил. 

Суд полагает возможным рассмотреть дело по существу без участия сторон, считая, что рассмотрение дела не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819, 820 ч.2 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» 26.06.2013 года заключили договор кредитования №. Договор заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. ПАО « Восточный экспресс банк» предложение ФИО1 приняло, совершив действия, направленные на выполнение указанных в заявлении на получение кредита требований, а именно: открыло заемщику банковский специальный счет и зачислило денежные средства на открытый ответчику счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1.

Из заявления клиента о заключении договора кредитования усматривается, что ФИО1 получил кредит в сумме 180810 рублей на срок 60 месяцев, ставка % годовых составляет 34%, полная стоимость кредита составляет 52,72%. Ежемесячный взнос составляет – 7391,86 рублей, датой ежемесячного взноса определено 26 число каждого месяца, дата погашения кредита – 26.06.2018 года. 

Указанный договор был заключен в соответствии с Анкетой Заявителя, данные условия подписаны, что позволяет сделать вывод о том, что информация о полной стоимости кредита доведена до заемщика.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, сумму платы за присоединение к программе страхования, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

В соответствии с п. 4.2.1 Общих условий потребительского кредита и Банковского специального счета (далее по тексту – Общие условия) проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата Кредита) и начисленные проценты (п.4.3 Общих условий).

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

Возврат Кредита и уплата начисленных за пользование Кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет (далее по тексту – БСС) Заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке (п.4.4. Общих условий).

Согласно п. 4.4.1. Общих условий ежемесячно, не позднее даты погашения Кредитной задолженности, предусмотренной Договором кредитования, Клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в Договоре кредитования Ежемесячного взноса, обязанность Клиента по уплате Ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату Ежемесячного взноса переданы Клиентом Платежной организации не позднее даты платежа, указанной в Договоре кредитования.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Согласно п. 4.6. Общих условий за нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный Ежемесячный взнос в размере, установленном Заявлением Клиента о Заключении Договора кредитования и Тарифами Банка. В случае уплаты Ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через Платежные организации Заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения Клиентом денежных средств в уплату Ежемесячного взноса по истечении установленной Договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных Договором кредитования сроков очередного погашения Кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения Кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на Банковском специальном счете (далее по тексту – БСС) либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины Ежемесячного взноса на дату погашения Кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашение Кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей по Договору или порядок определения этих платежей предусмотрены графиком гашения кредита.

В заявлении клиента о заключении договора кредитования ФИО1 указал, что он просит банк присоединить его к программе страхования на условиях, изложенных в оферте и дает банку согласие на внесение платы за присоединение к программе, также выразил свое согласие с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и подлежит внесению на БСС не позднее ежемесячной даты платежа.

Из заявления ФИО1 на присоединение к программе страхования от 26.06.2013 года следует, что он выразил свое согласие быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней №НС/2011/3 от 01.06.2011 г., заключенного между Банком и ЗАО «Д2 Страхование» с оплатой услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от лимита кредитования, что составляет на момент подписания заявления 1084,86 рублей, а также проинформирован о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, ему была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты.

Ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), порядок их определения установлена кредитным договором. В соответствии с условиями договора мерой ответственности за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности является штраф в размере 590 рублей за факт образования просрочки. 

Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Обязательства по кредитному договору заёмщик ФИО1 исполнял ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносились нерегулярно и в недостаточном объеме.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по договору № от 26.06.2013 года, общая сумма задолженности ответчика на 20.04.2018 года составляет 287010,28 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 141208,43 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 82538,11 рублей + убытки банка (неоплаченные проценты) – 9763,74 рублей, всего – 92301,85 рублей, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 53500 рублей.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Возражений по поводу размера задолженности от ответчика не поступило. Наличие задолженности по договору кредитования в указанной сумме ответчиком не оспаривается. Доказательств полного или частичного погашения задолженности по кредитному договору до принятия судом решения ответчиком в материалы дела не представлено.

Суд приходит к выводу о том, что вся информация по указанным договорам, была доведена до сведения ФИО1 надлежащим образом, что подтверждается его подписями в вышеуказанных документах. Ответчик ФИО1 не был лишен возможности ознакомиться со всеми условиями договора, при не согласии, отказаться от заключения договора, получения кредита.

Согласие ФИО1 на участие в программе страхования являлось его волеизъявлением и не было условием предоставления кредита. 

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Поскольку в судебном заседании с достоверностью установлен факт заключения 26.06.2013 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 кредитного договора № на предоставление кредита в сумме 180810 рублей по ставке % годовых 34%, на срок 60 месяцев, а также факт неисполнения ответчиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору, исковые требования истца о взыскании основного долга, процентов за пользование кредитными средствами, неустойки, начисленной за образование просроченной задолженности, судебных расходов являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению. 

Обоснованность заявленных истцом исковых требований подтверждена выпиской из лицевого счета, расчетом сумм задолженности, который согласуется с иными имеющимися в материалах дела документами, в частности с условиями кредитного договора.

В соответствии с положениями статей 12, 56 ГПК РФ ответчиком не представлено суду доказательств, опровергающих расчет банка, в связи с чем у суда отсутствуют основания сомневаться в правильности представленного банком расчета задолженности по кредитному договору. Данный расчет проверен, признан арифметически верным и соответствующим условиям кредитного договора.

Разрешая требования о взыскании неустойки суд исходит из следующего.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указано в п. п. 69, 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7, подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ). 

Таким образом, наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. 

При этом предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

По общему правилу, соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается, и снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Согласно расчету, предоставленного в суд истцом неустойка по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ноября 2015 года по март 2018 года составила 53500 рублей. Данный расчет произведен из расчета 1800 рублей в месяц с ноября 2015 года по март 2018 года, тогда как по условиям договора мерой ответственности за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности является штраф в размере 590 рублей за факт образования просрочки. Доказательств согласования увеличения мер ответственности должника по указанному договору суду не представлено, в связи с чем, суд не может признать его обоснованным. 

Учитывая отсутствие информации о том, что неисполнение заемщиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий, принимая во внимание период нарушения исполнения обязательства заемщиком, за который начислена неустойка, соотношение суммы заявленной к взысканию неустойки с размером задолженности, соотношение размера неустойки с платой за пользование заемными средствами, двоякую природу неустойки, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба, а также, что с октября 2015 года банк не предпринимал никаких мер к взысканию со ФИО1 задолженности по кредиту до июля 2016 года, обратившись к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании задолженности, который был отменен – 03.08.2016 года и до мая 2018 года банк более задолженность в судебном порядке не взыскивал, суд приходит к выводу о наличии оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения подлежащих взысканию неустойки, начисленной за образование просроченной задолженности до 5000 рублей.

Таким образом, исковые требования истца ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 26.06.2013 года по состоянию на 20.04.2018 года подлежат частичному удовлетворению, путем взыскания с ответчика по состоянию на 20.04.2018 года задолженности в размере 234246,54 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 141208,43 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 82538,11 рублей, задолженность по неустойке –10500 рублей.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах. 

На основании ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 ч.2 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

ПАО КБ «Восточный» уплачена государственная пошлина в размере 6070,10 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 27.04.2018 года.

Следовательно, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» надлежит взыскать понесенные судебные расходы в виде суммы по оплате государственной пошлины в размере 6070,10 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 26.06.2013 года по состоянию на 20.04.2018 года в размере 234246,54 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 141208,43 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 82538,11 рублей, задолженность по неустойке – 10500 рублей.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6070,10 рублей.

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 в остальной части иска – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Чунский районный суд в течение 1 месяца с момента его вынесения. 

Судья М.Ю. Пелех