Принято в окончательной форме 09.10.2020 г.

Дело № 2- 1588/2020 (УИД) 76RS0024-01-2020-001320-15 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 октября 2020 г. г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Семеновой О.О.,

при секретаре Баскаковой И. С.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику с требованиями о расторжении договора страхования, заключенного между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» (полис Финансовый резерв НОМЕР от 12.11.2018 г.), взыскании уплаченной страховой премии в размере 302400 руб., убытков в размере 38709 руб. 15 коп., компенсации морального вреда в размере 50000 руб., судебных расходов в размере 16872 руб., штрафа. 

В обоснование заявленных исковых требований указано, что между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор НОМЕР от 12.11.2018 г. Истцу был предоставлен кредит в размере 3 000 000 руб., срок действия договора 84 месяца, дата возврата кредита 12.11.2025 г. В полную стоимость кредита входила страховая премия в размере 302400 руб. по программе «Лайф+». Срок действия договора страхования соответствует сроку действия кредитного договора. 03.03.2020 г. истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору. Договор страхования, заключенный с истцом, не содержит разъяснений о том, что страхователь может отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня заключения договора и возвратить страховую премию в полном объеме. Необходимая информация не была доведена до потребителя при заключении договора страхования, что нарушило право ФИО2 на получение полной информации об услуге. В результате исполнения договора страхования, истец понес убытки в виде процентов по кредиту, поскольку страховая премия в размере 302400 руб. включалась в полную стоимость кредита и на нее начислялись проценты, размер которых за период с декабря 2018 г. по март 2020 г. составил 38709 руб. 15 коп. Истец 11.03.2020 г. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» и в Банком ВТБ (ПАО) с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате уплаченной страховой премии, требования истца оставлены без удовлетворения, что послужило основанием для обращения с настоящим иском в суд. 

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1 Н.поддержала заявленные исковые требования в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заедание не явился, извещен надлежащим образом. 

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился. Представил письменные возражения на исковое заявление (л.д. 96 – 101).

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Судом установлено, что 12.11.2018 г. между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор НОМЕР, Истцу предоставлен кредит на сумму 3 000 000 руб., на 84 месяца (л.д. 104 - 112). 

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора, процентная ставка на дату заключения договора: 10,9 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который принимается при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее – страхование жизни), в размере 7,1 процента годовых. Базовая процентная ставка 18 % годовых (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) (л.д. 105).

Согласно п. 26 Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка (л.д. 108). 

Согласно анкеты-заявления от 12.11.2018 г., ФИО2 добровольно выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования (п. 15) (л.д. 115). ФИО2 12.11.2018 г. подписал заявление на перечисление страховой премии в размере 302400 руб. на счет ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 20).

Согласно справки Банка ВТБ (ПАО) по кредитному договору НОМЕР от 12.11.2018 г. по состоянию на 03.03.2020 г. задолженность полностью погашена(л.д. 42).

11.03.2020 г. истец обратился в банк и в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования (л.д. 46-47). 

К отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению ст. 958 ГК РФ, регулирующая случаи досрочного прекращения договора страхования, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 2).

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пункт 6 Указаний предусматривает, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Из доводов иска и обстоятельств спора следует, что в настоящем случае истцом принято решение отказаться от страхования по основанию, указанному в п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, право на возврат страховой премии может быть реализовано, если возврат страховой премии при отказе истца от договора по такому основанию предусмотрен условиями программы страхования. Однако, условиями договора страхования, не предусмотрено в спорном случае возврата уплаченной страховой премии.

Поскольку с заявлением (претензией) об отказе от дополнительной услуги, исключении из программы страхования и досрочном прекращении участия в программе страхования ФИО2 обратился 11.03.2020 г., то есть за пределами четырнадцатидневного срока, соответственно, Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У применению не подлежат.

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» в п. 6, предусмотрен порядок прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного. Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях (п. 6.1): исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме (п. 6.1.1), прекращение договора страхования по решению суда (п. 6.1.2), в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (л.д. 27).

При заключении оспариваемого договора страхования, истец был ознакомлен с Особыми условиями и согласен с ними. Экземпляр Особых условий получил на руки, что подтверждается подписью ФИО2 в полисе от 12.11.2018 г. (л.д. 19). 

Оспариваемое условие договора страхования не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства, которыми предусмотрена возможность прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. 

В статье 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Заключение договора страхования является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

На стадии заключения кредитного договора НОМЕР от 12.11.2018 г. ФИО2 располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения. ФИО2 добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращений действия дисконта и применении базовой ставки в размере 18% в случае прекращения действия страхования жизни. 

Суд, отказывая в удовлетворении требований ФИО2, поскольку нарушений ответчиком прав истца как потребителя услуги не установлено.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья О.О. Семенова