К делу № 2- 1726/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2018 года г.-к.Анапа

Анапский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Карпенко О.Н.,

при секретаре Сулименко Д.В.,

с участием представителя истца ФИО3 – адвоката Тарановского Д.Э., действующего на основании ордера №586096 от 17.05.2018г. и доверенности от 11.03.2016г., ФИО1 ответчика «Сетелем Банк» ООО ФИО6, действующей на основании доверенности от 15.12.2017г., ФИО1 службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по 

<

адрес> ФИО7, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к «Сетелем Банк» ООО о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в Анапский городской суд с иском к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителей. 

В обосновании своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №С04102422743. Вместе с тем, ответчик включил в размер кредита сумму на оплату стоимости дополнительного оборудования (п.1.2 договора) в размере 228936,88 рублей. Указанные денежные средства в размере 222596,88 рублей являлись платой за подключение к программе страхования, а в размере 2200 рублей страховая премия по договору страхования от рисков, связанных с утратой вещей, в размере 4140 рублей, назначение которых ему не известно. Он обратился с претензией к ответчику о том, что услуга страхования фактически была ему навязана, и просил возвратить указанные денежные средства в полном объеме. Денежные средства, за исключением 4140 рублей, были возвращены в полном объеме. 

В своей претензии к ответчику, он также просил внести изменения в п.10 договора в части обязанности заемщика предоставить оригинал ПТС кредитору не позднее 21 дня с даты заключения договора, указав, что данный пункт договора нарушает его права собственности, является незаконным и подлежит исключению. Однако, данное требование ответчик проигнорировал. 

Кроме того, банк в одностороннем порядке увеличил размер процентной ставки по договору на 3,30 % со ссылкой на п.4 договора, согласно которого, за неисполнение обязанностей по страхованию, предусмотренных в п.9 ИУ свыше 30 календарных дней. 

Считает, что действия банка незаконны в связи с чем, просит суд признать недействительным п.10 договора потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №С04102422743, в части обязанности заемщика предоставить оригинал ПТС кредитору не позднее 21 дня с даты заключения договора. Признать недействительным п.4 договора потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №С04102422743, в части изменения кредитором процентной ставки на 3,30 процентных пункта, за неисполнение обязанностей по страхованию; обязать ответчика осуществить перерасчет по кредитному договору с изготовлением нового графика платежей, с учетом раннее уплаченных ежемесячных платежей; взыскать с ответчика 4140 рублей; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании ФИО1 истца исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

ФИО1 ответчика ООО «Сетелем Банк» в судебном заседании с иском не согласилась, просил в удовлетворении отказать по основаниям, изложенным в представленном возражении.

ФИО1 службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по 

<

адрес> в судебном заседании поддержала заключение и показала, что закон дает право изменять процентную ставку по кредиту, о чем заемщик был извещен при подписании кредитных документов. Таким образом, п.4 договора является законным, в связи с чем, говорить в данном случае о нарушении прав истца необоснованно. Относительно пункта 10 договора о передаче банку на хранение ПТС на заложенный автомобиль, считает, что ввиду того, что банк не требует от истца передачи на хранение ПТС, говорить о нарушении его прав преждевременно. Полагает, что услуга «СМС-информатор», за которую с истца взыскана сумма в размере 4 140 рублей, не навязана ему, поскольку ФИО2 в своем заявлении выразил согласие на подключение данной услуги.

Заслушав мнение участников процесса, огласив и исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий товары (работы, услуги) исключительно для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация, осуществляющая выполнение работ, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», другими ФИО1 законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился с заявлением на кредит в ООО «Сетелем Банк» в сумме 1929086,48 рублей для оплаты стоимости автомобиля сроком на 60 месяцев.

В приложении № к заявлению ФИО2 подтвердил своей подписью в заявлении, что был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с размером и порядком начисления процентов, а также размером применяемых банком тарифов до заключения договора. Понимал и согласен, что банк в случае принятия положительного решения по настоящему заявлению предоставит ему индивидуальные условия для заключения договора на условиях, указанных в настоящем заявлении. Также понимал и согласен, что неотъемлемой частью договора о предоставлении кредита являются общие условия банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО, тарифы «Сетелем Банк» ООО и график платежей. Обязался исполнять должным образом и соблюдать все положения договора о предоставлении кредита, а также своевременно производить возврат кредита и уплату процентов.

Просил банк предоставить ему потребительский кредит на условиях, предусматривающих снижение процентной ставки, установленной тарифами банка, на 3,3 процентных пункта при условии его подключения к программе коллективного добровольного страхования заемщиков или заключения им договора добровольного личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, размещенным на сайте банка в сети интернет. информирован банком о том, что должен являться застрахованным лицом по договору добровольного личного страхования, в рамках которого осуществляется страхование от несчастных случаев и болезней и/или страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, а также поддерживать страхование в силе до момента полного погашения задолженности по договору о предоставлении кредита. Также проинформирован банком о своем праве самостоятельно застраховать, указанные выше риски в пользу банка в страховой компании, соответствующей требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, размещенным на сайте банка в сети Интернет.

Кроме того, ФИО2 в своем заявлении выразил согласие на приобретение дополнительных услуг в виде страхование КАСКО для АС в страховом акционерном обществе «ВСК» по тарифам СК, в виде добровольного личного страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 222596,88 рублей, в виде страхование рисков в ООО «СК КАРДИФ» в сумме 2200 рублей и подключение услуги «СМС-информатор» на мобильный телефон в сумме 4 140 рублей.

В соответствии со ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ установлена свобода договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

ДД.ММ.ГГГГ между «Сетелем Банк» ООО (кредитор) и ФИО2 (заемщик) был заключён договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №С04102422743. Предметом договора является обязанность кредитора предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить кредит на определенных условиях.

Банк предоставил ФИО2 кредит сроком на 60 месяцев в сумме 1908936,88 рублей, в которую были включены сумма на оплату стоимости автотранспортного средства в размере 1680000 рублей, сумма на оплату иных потребительских нужд 228936,88 рублей.

Пунктом п.4 данного договора было предусмотрена процентная ставка по кредиту в размере 12,60% годовых (определяется как величина 15,90%, уменьшенная на 3,30% пункта). За неисполнение обязанностей по страхованию, предусмотренных в п. 9 ИУ (индивидуальных условий) свыше 30 календарных дней, годовая процентная ставка в значении на дату изменения может быть изменена Кредитором на 3,30 процентных пункта при условии не превышения уровня ставок, действующих у кредитора по аналогичным продуктам без обязательного страхования на момент принятия решения об изменении ставки, а в случае превышения процентная ставка устанавливается на уровне, соответствующем действующей у кредитора на момент изменения. Банк вправе увеличить не более чем на 2 процентных пункта процентную ставку в значении на дату увеличения при нарушении обязательства по страхованию АС, предусмотренного в п.9 ИУ. 

Увеличение процентной ставки производится с первого дня ближайшего процентного периода после истечения периода продолжительностью 30 календарных дней, в течение которого заемщик не исполнял обязанности по страхованию. Течение срока начинается с даты, когда кредитор узнал о неисполнении заемщиком обязательств по страхованию. Если ближайший процентный период наступает ранее 7 календарных дней, то изменение ставки производится с даты начала следующего процентного периода. Кредитор сообщает заемщику о принятии решения по изменению процентной ставки по электронной почте и путем направления смс-сообщения. Новый график платежей и размер полной стоимости кредита размещается в личном кабинете сервиса Мой банк. По запросу Заемщика График платежей может быть предоставлен на бумажном носителе.

Пунктом 9 данного договора предусмотрено, что при наличии требования по условиям кредитного продукта: к дате оформления договора заемщик обязан оформить договор страхования, по условиям которого страхуется АС от рисков полной гибели, угона/хищения (а в случае, если это предусматривает кредитный продукт, то также от риска ущерба) на страховую сумму не менее размера обеспеченного залогом требования на срок не менее года (если требования превышают стоимость АС - на действительную стоимость АС). Заемщик обязан застраховать /обеспечить страхование рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или потери трудоспособности путем заключения договора со страховой компанией соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, либо подключения к программе страхования, организованной кредитором совместно со страховой компанией, на срок не менее года. Заемщик обязан предоставлять кредитору доказательства исполнения обязанности по страхованию и сообщать кредитору не позднее 7 календарных дней о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение им обязанности по страхованию. Заемщик подтверждает, что до заключения договора он был ознакомлен кредитором с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного оформления личного страхования, при котором процентная ставка выше указанной в п.4 ИУ на 3,30 процентных пункта. Перечень страховых компаний, удовлетворяющих требованиям кредитора к страховым компаниям и к условиям страхования, размещен на сайте кредитора в сети интернет.

Пунктом 10 договора предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору. Право залога на АС возникает с момента перехода к заемщику права собственности на АС. При наличии требования по условиям кредитного продукта: Заемщик обязан застраховать АС в соответствии с п.9 ИУ. Указанная обязанность считается исполненной при предоставлении кредитору в дату заключения договора, а также до истечения 30 дней после наступления любого иного события (окончания периода страхования либо досрочного прекращения страхования) копии договора страхования КАСКО и документов, подтверждающих оплату страховой премии по рискам, подлежащим страхованию. Любые изменения и/или дополнения к договору страхования КАСКО могут быть внесены лишь с предварительного письменного согласия кредитора, при этом заемщик обязуется предоставить кредитору указанные изменения/дополнения не позднее 5 (пяти) рабочих дней с момента их осуществления. Страхование производится в страховых компаниях, соответствующих требованиям кредитора к страховым компаниям и к условиям страхования. Заемщик обязан застраховать/обеспечить добровольное личное страхование на условиях, указанных в п.9 ИУ. Перечень страховых компаний, удовлетворяющих требованиям кредитора к страховым компаниям и к условиям страхования, размещен на сайте кредитора в сети интернет. Заемщик обязуется предоставить оригинал ПТС кредитору не позднее 21 дня с даты заключения договора. ПТС должен содержать запись о праве собственности заемщика на АС и отметку ГИБДД о постановке АС на учет.

С данными условиями предоставления, использования и возврата кредита до заключения договора заемщик был ознакомлен. Заемщик обязуется исполнять все условия договора и согласен с ними, в том числе с Тарифами, ИУ, ОУ и графиком платежей. Кроме того, ФИО2 подтвердил, что настоящие ИУ составлены на условиях, указанных им в заявлении и полностью соответствуют его волеизъявлению.

Вышеуказанные заявление и договор подписаны истцом.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО2 был произведен возврат денежных средств за подключение к программе коллективного добровольного страхования в связи с расторжением договора страхования в рамках кредитного договора № от 22.01.2018г., что подтверждается мемориальным ордером № от 13.02.2018г. и не оспаривается сторонами.

Оценивая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что заключая вышеизложенный договор ФИО2 действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п.2 ст.1, п.1 ст.9, ст. 422 ГК РФ), в связи с чем, соглашался на заключение данного договора на предусмотренных в нем условиях и воспользовался предусмотренным данным договором правом отказа от услуг коллективного добровольного страхования, с измененной (повышенной на 3,30% пункта) процентной ставкой по кредиту. 

Доказательств предоставления в банк договора страхования, заключенного ФИО2 с иной страховой компанией, суду не представлено. В связи с чем, изменение годовой процентной ставки осуществлено банком в соответствии с условиями договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №С04102422743. 

Суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с банка денежных средств в размере 4 140 рублей за подключение к услуге «СМС-информатор» на мобильный телефон не подлежит удовлетворению, поскольку истец выразил желание в своем заявлении на подключении данной слуги. Кроме того, сам заемщик не обращался в банк с требованием об отказе от данной услуги, подключенной на основании его заявления. 

Как уже установлено судом обязательства заемщика согласно п.10 кредитного договора № от 22.01.2018г. обеспечиваются залогом, приобретаемого заемщиком, за счет кредита, автотранспортного средства. В связи с чем, предусмотрена обязанность заемщика предоставить оригинал ПТС кредитору не позднее 21 дня с даты заключения договора. 

Согласно пункту 9 положения о паспортах транспортных средств и паспортах шасси транспортных средств, утвержденного Приказом Министерства внутренних дел Российской Федерации №, наличие паспорта транспортного средства является обязательным условием для регистрации транспортных средств и допуска их к участию в дорожном движении.

При этом пунктом 15 положения установлено, что паспорт хранится у собственников либо владельцев транспортных средств.

Паспорт транспортного средства является одним из документов, посредством которого собственник реализует свое право на участие в дорожном движении, то есть на использование транспортного средства по своему усмотрению.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство. При недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство, обеспеченными считаются связанные с последствиями такой недействительности обязанности по возврату имущества, полученного по основному обязательству.

Кроме того в соответствии с пунктом 2 ст.346 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им с согласия залогодержателя. 

В случае перехода права собственности на заложенное имущество или права хозяйственного ведения им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу (пункт 1 ст.353 ГК РФ).

По общему правилу статьи 338 ГК РФ заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено договором и в силу ст.346 ГК РФ залогодатель в вправе, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы.

В судебном заседании установлено, что истец не передавал ПТС на хранение банку и банк не требует от истца передачи на хранение ПТС, таким образом, в настоящее время не установлено нарушений прав истца пунктом 10 кредитного договора, предусматривающего обязанность заемщика предоставить оригинал ПТС кредитору. Кроме того из указанного пункта договора не следует, что ПТС должно быть передано банку для его хранения. 

Таким образом, доказательств, свидетельствующих о недобросовестности банка, об обременительных условиях договора, суду не представлено. В связи с чем, требования истца суд находит необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к «Сетелем Банк» ООО о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Анапский городской суд в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий: