Гражданское дело № 2-301/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 февраля 2018 года город Омск

Первомайский районный суд города Омска

под председательством судьи Базыловой А.В.,

при секретаре Булучевской А.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс Банк» о взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с требованием к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в размере 100000 рублей, указывая в обоснование на то, что 30 сентября 2017 года между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 5500 рублей сроком на 3 месяца под 23,5% годовых. Согласно пункту 17 кредитного договора банк предоставляет кредит в течение 30 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер ТБС – №; зачисления суммы кредита на ТБС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит). Однако денежные средства на счет не поступили. Была направлена претензия в банк с требованием о расторжении кредитного договора, но банк не дал положительного ответа. На основании изложенного, просит расторгнуть кредитный договор № от 30 сентября 2017 года и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании от заявленных требований в части расторжения кредитного договора № от 30 сентября 2017 года ввиду исполнения данных требований ПАО «Восточный экспресс банк» отказалась, пояснив, что последствия отказа от иска в данной части требований ей разъяснены и понятны. Требования в части взыскания компенсации морального вреда в сумме 100000 рублей поддержала в полном объеме. При этом пояснила, что обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на получение кредита в сумме 25000 рублей, так как ей в тот момент необходимы были денежные средства для сдачи их на выпускной вечер ее ребенку, которого она воспитывает одна. Сотрудник банка сообщил ей, что испрашиваемую сумму в размере 25000 рублей ей не одобрят, но оформят кредитный договор на 5000 рублей на три месяца, которые можно будет получить. Стоимость данной услуги составит 500 рублей. Она согласилась. Сотрудник банка распечатал кредитный договор, достала оранжевый маркер и стала пояснять и выделять то, что предоставляется сумма кредита в размере 5500 рублей, процент по кредиту, срок кредита. При этом сотрудница банка нигде не подчеркнула и не обратила ее внимания, что это договор услуг, что деньги она на руки не получит, что кредит заключен для улучшения кредитной истории. После оформления кредитного договора она, желая снять их с кредитной карты в банкомате, не смогла этого сделать, так как на кредитной карте денежных средств не оказалось. Специалист банка при ее обращении по поводу разъяснения возникшей ситуации, связанной с отсутствием денежных средств на карте, пояснила, что с ней был заключен договор «Кредитная помощь, который предназначен для улучшения кредитной истории, стоимость данной услуги составила 5500 рублей. Узнав об этом, она в тот же день написала заявление в банк о расторжении кредитного договора. Через несколько дней ей на сотовый телефон пришло смс-сообщение от банка с просьбой перезвонить для выяснения обстоятельств сложившейся ситуации. Она позвонила, на что специалист банка разъяснил, что ей необходимо представить в банк полный пакет документов, который ей был предоставлен при оформлении кредитного договора, что и было ею сделано в тот же день. Однако через несколько дней пришло смс-сообщение от банка, в котором банк уведомил ее о необходимости внесения первого платежа в счет погашения кредита. После получения смс-сообщения она обратилась в банк за разъяснением вопроса, так как денежных средств по договору она не получала, о каком платеже могла идти речь. В банке специалист предложила ей еще раз написать обращение в банк, что и было ею сделано. На данное обращение поступил ответ от банка, в котором было указано на невозможность расторжения кредитного договора в связи с его правильным оформлением и пропуском сроков для его расторжения. Для решения данной ситуации ей пришлось обращаться в Управление Роспотребнадзора Омской области, в прокуратуру Омской области, откуда ее обращения были направлены в Отделение по Омской области Сибирского главного управления ЦБ РФ. Несмотря на то, что она написала заявления в банк о расторжении кредитного договора, на ее мобильный номер телефона постоянно осуществлялись звонки из банка о необходимости погашения суммы задолженности по кредитному договору, при этом сотрудники банка всегда требовали разные суммы. Звонки осуществлялись каждый день, бывало, что в день ни один раз, звонки сопровождались с угрозами и оскорблениями. В ходе данных телефонных разговоров ее доводили до истерики, нервного срыва. После обращения в Роспотребнадзор 22 ноября 2017 года ей позвонили из банка и пригласили прийти в офис для расторжения кредитного договора. Когда она пришла в офис банка, сотрудница банка убедительно попросила подписать ее соглашение о расторжении кредитного договора 30 сентября 2017 года, что она и сделала, пожалев сотрудницу. Однако после ее ухода из банка, снова начались звонки, сопровождающиеся угрозами, о необходимости возврата кредитных средств. Звонки сотрудниками банка осуществлялись вплоть до 30 декабря 2017 года. О том, что она не получит кредитные средства в сумме 5500 рублей, она не знала. Как и не знала о том, что 5500 рублей пошли на оплату услуги «Кредитная помощь». В кредитном договоре об этом нигде не сказано. Какие-либо платежи по кредиту она не вносила. Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей.

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк» будучи надлежащим образом извещенными о дне и месте судебного разбирательства, в суд не явился, представил суду возражение на исковые требования, в котором указал на то, что ПАО «Восточный экспресс банк» не согласен с требованиями, заявленными истцом, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению. 30 сентября 2017 года ФИО1 обратилась в банк за консультацией с целью улучшения кредитной истории. Сотрудником банка ей была предложена услуга, направленная на улучшение кредитной истории «Кредитная помощь», призванная повысить шансы на получение кредита в банке, при условии выполнения определенных рекомендаций. Программа включает в себя пакет услуг, суть которых сводится к следующему: получение консультации по управлению платежной дисциплиной, предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, получение информации о бюро кредитных историй, в которых хранится кредитная история субъекта кредитной истории. Данная услуга заключается путем заключения кредитного договора. Согласно условиям оказания данной услуги клиенту вдается кредит на оплату данной услуги. На момент заключения данного кредитного договора стоимость данной услуги составляла 5500 рублей. При погашении данного кредита в течение трех месяцев согласно графику гашения без образования просроченной задолженности и полной оплате данной услуги со стороны клиента, услуга считается оплаченной, кредитная история – исправленной, в связи с чем клиент вправе подать заявку на кредит в большем размере. Лимитом по договору кредитования клиент не может воспользоваться, так как данная сумма, согласно подписанному заявлению и условий предоставления услуги переводится в счет оплаты данной услуги. После чего банком и ФИО1 был заключен договор № по программе «Кредитная помощь». Тот факт, что до ФИО1 была полностью доведена вся информация и ФИО1 с ней была ознакомлена и согласна, подтверждает ее личная подпись в договоре кредитования и в заявлении на предоставление информации о бюро кредитной истории. Утверждение истца о том, что ее ввели в заблуждение, необоснованно, поскольку истец был ознакомлен с условиями договора до его подписания, и собственноручная подпись на договоре подтверждает ее согласие с условиями договора. Банк выполнил обязательства по договору, предоставив истцу сумму согласно договору. Однако истец выразила желание о расторжении кредитного договора. В связи с чем банком было произведено сторнирование кредитного договора. Денежные средства исправляющим документом были возвращены на счет, в связи с чем кредит был закрыт. Клиентом в счет погашения кредита денежные средства не вносились. Просит отказать и в удовлетворении требований о компенсации морального вреда (л.д. 31, 32-42). 

Суд, выслушав истца, обозрев возражение ответчика на исковые требования, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, пришел к следующему.

В судебном заседании установлено, что 30 сентября 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 5500 рублей под 23,50 % годовых, полная стоимость кредита 23,688 % годовых, на срок в 3 месяца, окончательная дата погашения 30 декабря 2017 года с даты его выдачи 30 сентября 2017 года, размер ежемесячного взноса 1907 рублей, дата платежа – 30 число каждого месяца (л.д. 3-7). 

Подписывая договор заемщик ФИО1. указала на то, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. 

Как следует из пункта 17 кредитного договора, банк предоставляет кредит в течении 30 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совокупности следующих действий: открытие ТБС, номер ТБС – №; зачисление суммы кредита на ТБС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит).

Подписав кредитный договор и получив на руки кредитную карту ПАО «Восточный экспресс банк», заемщик ФИО1, пытаясь снять денежные средства с кредитной карты, не смогла этого сделать. Как следует из пояснений последней, денежных средств на карте не оказалось. Специалист банка при ее обращении по поводу разъяснения возникшей ситуации, связанной с отсутствием денежных средств на карте, пояснила, что с ней был заключен договор «Кредитная помощь, который предназначен для улучшения кредитной истории, стоимость данной услуги составила 5500 рублей. Узнав об этом, она в тот же день 30 сентября 2017 года написала заявление в банк о расторжении кредитного договора, ссылаясь на то, что неверно была информирована специалистом банка, что желала заключить кредитный договор, а не договор услуг (л.д. 11).

На данное заявление заемщика ФИО1 ответа от ПАО «Восточный экспресс банк» не последовало.

23 октября 2017 года ФИО1 вновь обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с требованием о расторжении кредитного договора № от 30 сентября 2017 года, ссылаясь на то, что по кредитному договору, как ей разъяснил консультант банка, она должна была получить 5000 рублей на руки, а стоимость данной услуги должна была составить 500 рублей. Однако денежных средств на карте не оказалось (л.д. 13). 

24 октября 2017 года представитель ПАО «Восточный экспресс банк» в ответе на заявление ФИО1 о расторжении кредитного договора указал на то, что договор оформлен надлежащим образом в соответствии со ст. 820 ГК РФ и считается заключенным с момента его подписания сторонами. Обязательства по выдаче кредита исполнены банком своевременно и в полном объеме, денежные средства перечислены на специальный банковский счет. Согласно ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором. Установленный договором срок истек, то есть законные основания для отказа от кредита отсутствуют (л.д. 14). 

Далее 31 октября 2017 года, 15 декабря 2017 года ФИО1 вновь обращалась в банк с заявлениями о расторжении кредитного договора № от 30 сентября 2017 года в связи с тем, что была неверно информирована консультантом об условиях кредитного договора, а также в связи с тем, что на карту банка не были перечислены кредитные средства (л.д. 17, 23).

Не согласившись с действиями банка, истец ФИО1 обратилась в суд, указав на то, что при заключении кредитного договора она неверно была проинформирована специалистом банка о заключаемом кредитном договоре, о том, что это не кредитный договор, а договор услуг, таким образом ей при заключении кредитного договора не была предоставлена полная информация об условиях предоставления кредита, о стоимости услуги.

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1, является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Статья 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно положениям пунктов 1 и 3 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Абзацем 2 пункта 1 статьи 432 ГК РФ установлено, что существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно требованиям статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений названной нормы Кодекса, к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заёмщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Возражая относительно заявленных требований, представитель ПАО «Восточный экспресс банк» указал на то, что между банком и ФИО1 был заключен договор № от 30 сентября 2017 года по программе «Кредитная помощь», стоимость данной услуги составила 5500 рублей. Истец была ознакомлена с условиями договора до его подписания, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в договоре. 

Однако из текста Индивидуальных условий для кредита «Кредитная помощь», заключенного между истцом и ответчиком и подписанного заемщиком, следует, что между сторонами был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 5500 рублей под 23,50 % годовых, полная стоимость кредита 23,688 % годовых, на срок в 3 месяца, окончательная дата погашения 30 декабря 2017 года с даты его выдачи 30 сентября 2017 года, размер ежемесячного взноса 1907 рублей, дата платежа – 30 число каждого месяца. 

Данных о том, что между сторонами был заключен кредитный договор в целях оказания услуги «Кредитная помощь», Индивидуальные условия не содержат. 

Напротив, согласно пункту 11 Индивидуальных условий для кредита «Кредитная помощь» кредит заемщику предоставлен на потребительские цели.

Кроме того, Индивидуальные условия для кредита «Кредитная помощь» не содержат и информации о стоимости данной услуги, а именно что стоимость услуги по улучшению кредитной истории составляет 5500 рублей, которыми заемщик не сможет воспользоваться. 

Отсутствует информация о стоимости услуги по улучшению кредитной истории и в Общих условиях потребительского кредита, Тарифах банка, размещенных на сайте банка www.vostbank.ru и являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в связи с чем ссылка ответчика на то, что истец была ознакомлена с условиями договора до его подписания, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись на договоре, что не свидетельствует о введении ее в заблуждение банком, судом во внимание не принимается. 

Действия банка по не предоставлению заемщику ФИО1 полной информации по заключенному кредитному договору, в частности о стоимости услуги по улучшению кредитной истории, которыми заемщик не сможет воспользоваться после оформления кредитного договора, безусловно противоречат положениям ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» о праве истца на получение полной и достоверной информации о предоставленной финансовой услуге.

Таким образом, факт нарушения прав истца, как потребителя финансовой услуги, установлен в ходе судебного заседания. Действия ФИО1 по расторжению кредитного договора являются правомерными.

Договор займа относится к реальным договорам, так как считается заключенным с момента передачи заемщику денег или других вещей (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК).

Как установлено в судебном заседании, ФИО1 не воспользовалась кредитной картой, на которую в соответствии с условиями договора должна была быть зачислена сумма кредита. Денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту не вносила. 

Поскольку ФИО1 отказалась от кредита в день подписания кредитного договора, банк фактически не мог понести никаких расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

30 сентября 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключено соглашение о расторжении кредитного договора № от 30 сентября 2017 года, согласно которому условиями расторжения перечислены следующие: сумма кредита в полном объеме находится на банковском счете клиента, открытом на основании договора кредитования; клиент осуществил возврат банку банковскую карту; и банк в дату подписания настоящего соглашения осуществляет полное досрочное погашение кредита путем списания денежных средств в размере суммы кредита с ТБС, а также производит закрытие ТБС (л.д. 21).

В соответствии с ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой своих нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 13 Конвенции о защите прав человека и основных свобод каждый, чьи права и свободы, признанные в настоящей Конвенции, нарушены, имеет право на эффективное средство правовой защиты в государственном органе, даже если это нарушение было совершено лицами, действовавшими в официальном качестве.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с положениями ст. 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и ст. 151 ГК РФ.

Согласно положениям ст. 151 ГК РФ, моральный вред подлежит возмещению, если гражданину причинен физические или нравственные страдания действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом.

По правилам ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда.

Обосновывая размер компенсации морального вреда, истец сослалась на причинение ей нравственных страданий, выразившихся в переживаниях, нарушении сна, отвлечении от обычных занятий для выяснения отношений с банком на протяжении трех месяцев; в бесконечных телефонных звонках сотрудников банка о погашении задолженности по кредитному договору и в направлении на телефонный номер истца смс-уведомлений о погашении суммы задолженности вплоть до 30 декабря 2017 года включительно, что подтверждается представленной в материалы дела распечаткой за оказанные услуги за период с 01 октября 2017 года по 19 января 2018 года по номеру мобильного телефона «89136778077», принадлежащего истцу.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, а также то, что в ходе рассмотрения дела факт нарушения прав истца, как потребителя финансовой услуги, свидетельствующей о наличии вины банка, установлен, суд приходит к выводу, что истцу причинен моральный вред и считает присудить истцу компенсацию морального вреда с учетом соразмерности в размере 5000 рублей. 

В соответствии с пунктом 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,-

решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 в счет компенсации морального вреда 5000 (пять тысяч) рублей.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в местный бюджет государственную пошлину в размере 300 (триста) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Первомайский районный суд города Омска в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение не вступило в законную силу.

Решение изготовлено в окончательной форме 07 февраля 2018 года.