Дело № 2-4199/2023

Уникальный идентификатор дела

56RS0027-01-2023-005893-71

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 декабря 2023 года г.Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Чуваткиной И.М.,

при секретаре Великородновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственности «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 овзысканиизадолженностипокредитномудоговору, указав, что 22 августа 2011 года междуистцом и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита №, по которому ФИО1 предоставлена кредитная карта с лимитом овердрафта, в рамках которого ФИО1 имела возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Для совершения операций по карте ФИО1 установлен следующий лимит овердрафта: с 22 августа 2011 года 10000руб., с 23 мая 2015 года 3000руб., с 09 июня 2017 года 70000руб. В силу тарифов процентная ставка по кредиту составила 34,9% годовых. Ответчик воспользовался заемными денежными средствами, однако своих обязательств по возврату денежных средств не исполняет. Истец обратился с требованием возврата суммы кредита. До настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены. По состоянию на 22 ноября 2023 года задолженность составила 54548руб.94коп., из которых: основной долг 45727руб.51коп., проценты 4121руб., сумма возмещения страховых взносов 107руб.34коп., штрафы 5000руб.

Просят суд взыскать с ФИО1 задолженность в сумме 54548руб.94коп., уплаченную государственную пошлину 1836руб.47коп., расторгнуть кредитный договор № от 22 августа 2011 года.

Представитель истцаООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в заявлении просила дело рассмотреть в её отсутствие, просила в иске отказать и указала, что истцом пропущен срок исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу пункта 2 статьи 846 ГК Российской Федерации банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ст.850 ГК Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2). 

Пункт 2 статьи 850 ГК РФ о возможности договорного регулирования отношений, связанных с кредитованием счета, по существу, развивает закрепленное в статье 421 данного Кодекса общее правило о том, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 ГК Российской Федерации).

Согласно ст.309 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Судом установлено, что 22 августа 2011 года ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита и выпуска кредитной карты. 22 августа 2011 года выдача кредитной карты была согласована банком.

22 августа 2011 года кредитная карта, Тарифы и условия выпуска и обслуживания кредитной карты, получены ФИО1 Указанные документы в совокупности являются договором кредитования по кредитной карте №.

Из заявления на получение банковской карты и условий выпуска и обслуживания кредитной карты следует, что ФИО1 была ознакомлена с условиями пользования банковской картой и обязалась их выполнять, о чем свидетельствует её подпись.

Ответчик воспользовался предоставленной картой и кредитными средствами, производил расходные операции по карте, а также приходные операции по погашению задолженности по карте, что подтверждается выпиской по счету.

В силу тарифов основными условиями пользования кредитной картой являются: кредитный лимит с 22 августа 2011 года в размере 70000руб., срок кредита до полного выполнения сторонами обязательств, процентная ставка – 34,9% годовых с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга в размере 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500руб.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания банковскими картами ФИО1 открыт счет карты №. 

Согласно условий начисление процентов производиться по формуле простых процентов с фиксированной ставкой, размер которой указан в Тарифах и составляет 29,9% годовых.

В соответствии разделом IV п.1 Условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении задолженности по договору.

Согласно разделом VI п.1.1 Условий, за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами банка.

В силу Тарифов Банк устанавливает следующие размеры штрафа: за просрочку платежа больше 10 дней -500руб., больше месяца 500руб., больше 2-х календарных месяца 1000руб., больше 3-х и 4-х календарных месяцев 2000руб.

Суд установил, что Банк свои обязательства перед ФИО1 по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет, открытый на имя заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Заключив кредитный договор, ответчик согласился с его условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему, но при этом принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, денежные средства в погашение кредита не вносит, по состоянию на 06 июля 2022 года имеет непогашенную задолженность, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно расчету, представленному банком, по состоянию на 22 ноября 2023 года задолженность составила 54548руб.94коп., из которых: основной долг 45727руб.51коп., проценты 4121руб., сумма возмещения страховых взносов 107руб.34коп., штрафы 5000руб.

В ходе рассмотрения дела представителем ответчика заявлено о пропуске банком срока исковой давности. 

В силу ст.196 ГК Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.200 ГК Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. В силу абзаца первого пункта 2 той же статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.25 данного Постановления срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст.330 ГК Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст.395 ГК Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно абз. 5 п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно условий выпуска и обслуживания банковской карты, для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (22–е число каждого месяца). 

В силу раздела I условий обязанность по уплате минимальных платежей возникает с момента активации карты и с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору.

Если суммы своевременно уплаченного минимального платежа, рассчитанной согласно Тарифам банка, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате, то непогашенная задолженность не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие расчетные периоды. (п.1.4)

Как следует из условий договора по обязательствам, срок действия договора сторонами определен до исполнения обязательств или моментом востребования.

В соответствии с пп.2 п.2 ст.200 ГК Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Между тем в соответствии с п.2 ст.811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что с требованием к ответчику о возврате просроченной задолженности банк не обращался, 24 марта 2019 года обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, истребовав всю сумму задолженности в размере 57117руб.98коп. и заявленную в настоящем иске. 

Таким образом, 24 марта 2019 года истец реализовал свое право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что соответствует условиям кредитного договора от 22 августа 2011 года и положениям пункта 2 статьи 811 ГК Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, с момента обращения с заявлением о выдаче судебного приказа и истребования суммы задолженности с причитающимися процентами и штрафами, банк изменил срок возврата кредита, когда обратился за судебным приказом. В связи с чем, в этой ситуации рассчитывать срок исковой давности по каждому платежу нельзя. 

Таким образом, срок исковой давности по платежам подлежит исчислению с момента обращения за судебным приказом, т.е. с 24 марта 2019 года. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N43, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу ст.204 ГК Российской Федерации продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст.220 ГПК Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как следует из материалов гражданского дела ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. 24 марта 2019 года мировым судьей судебного участка №

<

адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по данной кредитной карте. Определением мирового судьи от 31 января 2020 года судебный приказ был отменен.

Таким образом, в производстве мирового судьи судебный приказ находился 10 месяцев 6 дней. 

Следовательно, начавшийся срок с момента предъявления заявления о выдаче судебного приказа приостанавливается моментом обращения с заявлением о выдаче судебного приказа и до момента вынесения определения об отмене приказа (период с 24 марта 2019 года по 31 января 2020 года в срок не включается). С учетом указанного, срок исковой давности заканчивается 31 января 2023 года.

С исковым заявлением в суд истец обратился 22 ноября 2023 года. 

При таких обстоятельствах, обращаясь в суд 22 ноября 2023 года о взыскании задолженности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уже пропустило срок исковой давности.

В силу п.1 ст.207 ГК Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Учитывая, требования закона, условия договора и момент обращения истца с иском в суд, суд приходит к выводу о пропуске срока исковой давности банком по всем указанным платежам. 

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственности «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Оренбургский районный суд Оренбургской области.

Судья по Чуваткина И.М.

Решение в окончательной форме изготовлено 25 декабря 2023 года