Дело № 2-294/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 июля 2017 года с. Угловское

Угловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи О.А. Закоптеловой,

при секретаре И.В. Тумашовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными Общих и Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, о признании незаключенным заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, признании незаключенным кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными пунктов акцепта Общих условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, Общих условий договора потребительского кредита, Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, признании незаключенным заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, признании незаключенным кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование требований указала, что ПАО «Совкомбанк» было выдано заявление о предоставлении потребительского кредита на сумму 

<

данные изъяты>. и с ней был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. 

ФИО1 в адрес ПАО «Совкомбанк» направлена претензия, в которой она указала, что условия заключенного кредитного договора противоречат действующему законодательству, просила о расторжении кредитного договора. 

Считает, что кредитор нарушил её права как заемщика.

Заявление о предоставлении потребительского кредита, заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, акцепт общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита № не были подписаны.

Заемщику была навязана дополнительная услуга в виде страхования. Индивидуальные условия договора банком составлены таким образом, что у заемщика не было возможности отказаться от страхования и реализовать свое право выбора страховой компании. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк, а страховая премия включена в сумму кредита. Кредитный договор и договор страхования от несчастных случаев, связанных с получением кредита, являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него у него одновременно обязательства по присоединению к страхованию, так как гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. Текст заявления на предоставление кредита и текст условий предоставления кредита обуславливают редакцию договора, не предусматривающую возможность альтернативы для заемщика – потребителя получать кредит без оформления страхования жизни и от несчастных случаев. 

В кредитном договоре указана полная стоимость кредита, рассчитанная с учетом платежей за страхование, которые потребители обязаны внести в результате действий банка, то есть выдача потребительского кредита поставлена в зависимость от заключения заемщиком договора страхования. При страховании сумма кредита увеличивается на страховую премию, что влияет на срок, размер платежей. Схема отношений предусматривает удержание страховой премии из суммы кредита. Условия кредита при страховании и без него разные. Полная стоимость кредита должна быть рассчитана с учетом платы за страхование. До заключения договора банк должен представить сведения о кредитовании в двух вариантах: кредит со страхованием и кредит без страхования. 

Банком не представлены сведения о возможности оплаты услуг страхования без получения кредита на сумму страховки. Банк не представил сведения, необходимые для правильного выбора или отказа от услуг. Также банк должен был сообщить потребителю о возможности предоставления полиса иной страховой компании и рекомендуемые параметры страхования (вид, срок страхования, сумма). 

Условия кредитного договора являются ничтожными в части содержания личного страхования заемщика. В связи с недействительностью условий кредитного договора банк должен возвратить заемщику денежные средства, перечисленные в качестве страховой премии. 

Кроме того, потребителю как заемщику не предоставлена возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав требований по договору потребительского кредита. Передача информации, относящейся к персональным данным физического лица, третьим лицам допускается исключительно при наличии письменного согласия этого физического лица. Заранее данное согласие (в момент подписания договора) должно быть конкретным, предусматривать передачу банковской тайны не любым третьим лицам, а конкретному лицу. Условие договора о том, что займодавец не исключает передачу персональных данных заемщика без его предварительного согласия неопределенному кругу лиц, противоречит закону. 

П. 11 Акцепта общих условий договора потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита №, п. п. 5.4, 5.5 Общих условий договора потребительского кредита предусматривают право банка производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта с любых счетов заемщика, открытых в банке по любому обязательству перед ним. 

Указанные условия, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика, так как данное право заемщика должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.

Включением в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика – физического лица противоречит закону и ущемляет установленные законом права потребителя. 

Оспариваемые условия договора являются явно обременительными для истицы. 

Также ФИО1 указала, что п. 12 Акцепта общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита № о том, что все переговоры в рамках исполнения обязательств по договору потребительского кредита могут быть записаны с использованием технических средств связи, противоречат ст. 152.2 ГК РФ. 

Предусмотренная п. 5.7. Общих условий договора потребительского кредита возможность одностороннего изменения условий договора в части уменьшения процентной ставки, уменьшения или отмены платы за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, уменьшения размера неустойки или отмены её полностью или частично, установления периода, в течение которого она не взимается, либо принятия решения об отказе взимать неустойку, изменения Общих условий договора потребительского кредита при условии, что это не повлечет возникновения новых или увеличение размера существующих денежных обязательств по договору потребительского кредита, может повлечь нарушение разумного баланса прав и обязанностей сторон договора, противоречить устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушать основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности, могут ухудшить положение одной из сторон. 

В соответствии с индивидуальными условиями договора, полная стоимость кредита составляет 

<

данные изъяты>, согласно п. 4 индивидуальных условий – 

<

данные изъяты>. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях. При обращении банк информация о полной стоимости кредита ФИО1 не была предоставлена. Банком нарушены Указания ЦБР 

<

данные изъяты>, так как информация о полной стоимости кредита не была доведена до истицы ни в момент подписания договора, ни после его заключения. 

Оспариваемые условия договора являются явно обременительными для истицы, действиями ответчика ей были причинены моральные страдания, выразившиеся в том, что на протяжении нескольких месяцев она вынуждена была переживать, волноваться по поводу нарушения её прав, она постоянно получала звонки с требованиями вернуть кредит и требования о погашении просроченной задолженности. Истица направляла претензию ответчику с требованиями об изменении условий договора и расторжении, ответчик не дал официального ответа в срок, указанный в претензии. Оценивает компенсацию морального вреда в сумме 

<

данные изъяты>. 

На основании ст. ст. 151, 152.2, 154,166-168, 310,388, 428,432,434,488-489, 819,845,854,934,935,2202,1103 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 10, 15, 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. ст. 26,28,30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст. ст. 3,6,7 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных", истица просит признать недействительными п.п. 13,17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, выданных ПАО «Совкомбанк», признать недействительными п.п. 2,11,12 акцепта Общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита № выданных ПАО «Совкомбанк», признать недействительными п.п. 5.4,5.5,5.7 Общих условий договора потребительского кредита, выданных ПАО «Совкомбанк», признать незаключенным заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, выданных ПАО «Совкомбанк», признать незаключенным кредитный договор, применив последствия, установленные Гражданским кодексом Российской Федерации, взыскать с ПАО «Совкомбанк» компенсацию морального вреда в сумме 

<

данные изъяты> руб.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, просила о рассмотрении дела без её участия. 

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В отзыве на иск представитель ответчика иск не признал, просил отказать в его удовлетворении, подтвердил факт заключения с истицей кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 

<

данные изъяты>. сроком на 

<

данные изъяты> мес. под 

<

данные изъяты> годовых и исполнения кредитором своих обязательств по предоставлению денежных средств. В связи с тем, что в ПАО «Совкомбанк» существует два вида кредитования – со страхованием и без такового, то при заключении договора о потребительском кредитовании ФИО1 была озвучена возможность добровольно застраховать жизнь и здоровье. Страхование жизни и здоровья не является обязательным условием предоставления кредита и предоставляется лишь при наличии согласия. ДД.ММ.ГГГГ в банк поступило заявление ФИО1 о включении в программу добровольного страхования, согласно которому она выразила волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезни и просила включить её в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования ЗАО «МетЛайф». При заключении договора о потребительском кредитовании ФИО1, с учетом включения в программу добровольного страхования, также добровольно обязалась оплатить плату за включение в программу страховой защиты 

<

данные изъяты>., поручила банку направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты за счет кредитных денежных средств в ЗАО «МетЛайф», направление заявления истицы на включение в программу добровольного страхования. Сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, касающимся определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование, размера страховой суммы, сроков действия договора, определения и назначения выгодоприобретателя. Пунктом 

<

данные изъяты> Договора №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ, пунктом 4.5.1 памятки по условиям страхования жизни и от несчастных случаев и болезней предусмотрена возможность отказа застрахованного лица от включения в список застрахованных лиц в течение 

<

данные изъяты> дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. Страховая премия, в этом случае, если таковая была уплачена, будет возвращена. Истица этим правом не воспользовалась. Отправленные ФИО1 претензии не были получены ПАО «Совкомбанк». Кредитный договор заключен без нарушений норм законодательства Российской Федерации. Истица, подписывая кредитный договор, была ознакомлена с Условиями кредитования, обязалась их соблюдать, все существенные условия договора согласованы сторонами в заявлении о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных и общих условиях договора о потребительском кредитовании, графике платежей. Указанные документы не подлежат изменению в одностороннем порядке. До подписания договора истица располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно приняла все права и обязанности, определенные кредитным договором. При заключении договора не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения. ПАО «Совкомбанк» не нарушено ни одного из условий договора, поэтому ФИО1 не может требовать изменения договора, который был оформлен надлежащим образом. В настоящее время истица не исполняет свои обязанности в рамках кредитного договора по возврату задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ равна 

<

данные изъяты>. При заключении договора истица дала согласие на обработку персональных данных, которая осуществляется в настоящее время с целью истребования задолженности на основании предоставленного ей перечня персональных данных. В ПАО «Совкомбанк» поступала претензия от истицы о расторжении договора и определении размера ссудной задолженности, об отзыве согласия на обработку персональных данных. Ей был дан ответ на претензию. На основании решения суда с ФИО1 взыскана задолженность по указанному кредитному договору. Ответчик считает исковые требования незаконными и необоснованными, просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме. 

Представитель третьего лица АО «МетЛайф», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлено.

На основании ч.ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено без участия сторон. 

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска на основании следующего.

В соответствии согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами должно соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 421, ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, во исполнение которого ПАО «Совкомбанк» предоставило ФИО1 кредит в сумме 

<

данные изъяты>. на 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты> годовых. 

Как следует из материалов дела, кредитный договор был заключен в письменной форме и подписан сторонами.

Согласно представленной ответчиком выписке по счету истца, ПАО «Совкомбанк» в полном объеме исполнены обязательства по кредитному договору. 

Истицей обязательства по погашению задолженности по кредитному договору в соответствии с определенными сторонами условиями исполняются не в полном объеме. На основании решения Угловского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенного по гражданскому делу № с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № в сумме 

<

данные изъяты> руб. В настоящее время договор не расторгнут, задолженность ФИО1 не погашена. 

Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик вправе по собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо подписать заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержатся в Заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и Общих условиях Договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 в банк поступило заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы и заявление на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно п. 

<

данные изъяты> которого размер платы за программу добровольной и страховой защиты заемщиков составляет 

<

данные изъяты> от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 

<

данные изъяты> Акцепта Общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита №, истица обратилась в банк с просьбой об оказании одновременно с потребительским кредитом дополнительной услуги о включении её в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В данном пункте акцепта указано, что истица осознает, что участие в указанной программе является её личным выбором и желанием, и участием в ней никак не обусловлено получением кредита в банке, о чем банк её предварительно проинформировал. Она понимает, что указанная программа является отдельной услугой Банка, участие в которой никак не влияет на получение кредита в Банке. ФИО1 согласилась быть стать участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, поскольку получив кредит по данной программе, она получит дополнительные отдельные имущественные блага, предлагаемые участникам Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В рамках кредитного договора истица дала свое личное согласие на подключение её к программе добровольной страховой защиты заемщиков, согласно которой она будет являться застрахованным от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика; дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний (п. 

<

данные изъяты> акцепта).

Подписывая указанные заявления, ФИО1 согласилась, что она, в случае присоединения к программе добровольной страховой защиты заемщиков будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случае и болезней и на случай дожития до события недобровольного потери работы, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф» (в дальнейшем АО «МетЛайф).

Из содержания пункта 

<

данные изъяты> акцепта следует, что ФИО1 понимала и подтверждала, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в Банке существует аналогичный кредитный продукт, содержащий возможность быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков и соответственно не требующий уплату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщику, который был предварительно также предложен ей Банком.

Как следует из материалов дела, кредитный договор был заключен в письменной форме и подписан сторонами.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу положений п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно заявлению ФИО1, договор страхования заключается по ее инициативе, при этом указано, что она получила полную и подробную информацию о программе страхования и согласна с условиями договора страхования. 

Также в заявлении указано, что заемщик имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «МетЛайф» без участия банка. Заемщик понимает, что добровольное страхование – это его личное желание и право, а не обязанность. Участие в Программе добровольного страхования по договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении заемщику кредита.

Таким образом, ФИО1 согласилась быть застрахованным лицом и уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования, которая согласно выписке по счету составила 

<

данные изъяты>.

Также из заявления следует, что истица ознакомлена с существенными условиями договора страхования.

Все документы на включение в Программу добровольного страхования подписаны ФИО1 собственноручно.

Согласно п. 

<

данные изъяты> Условий Программы страхования жизни от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк», получивших потребительский кредит, предусмотрена возможность досрочного выхода из Программы по желанию застрахованного лица. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты включения его в Программу страховой защиты заемщиков вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в Программу страховой защиты заемщиков. Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода заемщика из Программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в Программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается.

Таким образом, кредитным договором № предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Договор страхования жизни и здоровья ФИО1 заключен на основании её волеизъявления.

Кредитный договор № не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Согласно условиям данного договора, кредит мог быть выдан истице, в случае отказа присоединиться к Программе страхования. 

Каких–либо доказательств, подтверждающих понуждение ФИО1 к заключению кредитного договора, в том числе на указанных в нем условиях, в процессе рассмотрения дела не представлено. 

Вопреки доводам истицы, заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы содержат подписи ФИО1 

Таким образом, суд не усматривает оснований для признания недействительными п.

<

данные изъяты> Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, выданных ПАО «Совкомбанк», п. 

<

данные изъяты> Акцепта Общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита №, признания незаключенным договора страхования (акцептированных заявлений о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, выданных ПАО «Совкомбанк»).

Истица просит признать п. 

<

данные изъяты> Индивидуальных условий договора потребительского кредита о том, что кредитор вправе уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по договору третьим лицам без согласия заемщика в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрело законом или договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Подписав кредитный договор на указанных условиях (на условиях возможной передачи банком своих прав третьим лицам), ФИО1 выразила согласие на уступку прав (требований), принадлежащих банку по договору.

Доказательств того, что данным условием были нарушены права истицы в процессе рассмотрения дела не представлено. 

Поскольку действующее законодательство не содержит норм, запрещающих кредитору уступать свои права по договору иному лицу, постольку оснований для удовлетворения требований истицы о признании недействительным п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита у суда не имеется.

ФИО1 не согласна с п. 11 Акцепта Общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита №, согласно которому в случае образования задолженности по договору потребительского кредита, она поручила банку производить списание денежных средств на основании заранее данного акцепта с любых её банковских счетов, открытых в банке, как в разрезе Договора потребительского кредита, так и по любому другому её обязательству перед банком. В случае ошибочно зачисленных денежных средств на открытые ей Банковский счет-1, Банковский счет-2, она поручает банку производить списание ошибочно зачисленных денежных средств на условиях заранее данного акцепта. Пунктом 

<

данные изъяты> Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору потребительского кредита либо по любому другому обязательству Заемщика перед Банком Банк вправе направлять денежные средства, находящиеся на банковском счете-1, иных счетах в Банке, на погашение задолженности по договору потребительского кредита (включая суммы кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом, штрафных санкций) без дополнительного распоряжения Заемщика на основании заранее данного Заемщиком акцепта. 

Согласно п. 

<

данные изъяты> Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», в случае образования просроченной задолженности перед банком, банк производит списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта с любых банковских счетов заемщика, в том числе банковских вкладов, дебетовых банковских карт, открытых в банке в пределах собственных средств заемщика или списывает средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности. В случае ошибочно зачисленных на открытые заемщику Банковский счет-1, Банковский счет-2, банк производит списание ошибочно зачисленных денежных средств на условиях заранее данного акцепта. 

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.п.1, 2 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В соответствии с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Обратившись к ответчику с заявлением о предоставлении потребительского кредита, ФИО1 также просила открыть ей Банковский счет-1, Банковский счет-2 (раздел В заявления). 

В соответствии с п. 

<

данные изъяты> Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка или списания Банком средств со счетов заемщика, открытых в Банке на основании заранее данного акцепта заемщика. 

В п.

<

данные изъяты> Акцепта Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № ФИО1 поручила ответчику все суммы денежных средств, поступающих на открытый ей Банковский счет-1, без дополнительного распоряжения с её стороны направлять на исполнение её обязательств по договору потребительского кредита. 

Согласно п.п.1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Заключив кредитный договор на вышеперечисленных условиях, ФИО1 выразила прямое согласие на списание со счета денежных средств для исполнения кредитных обязательств. 

Списание со счета ФИО1 денежных средств производилось на основании данного ей заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору.

Согласно представленной ответчиком выписке по счету истицы, банком не производилось списание денежных средств в объеме, превышающем размер установленных графиком платежей. 

Истицей в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каких-либо допустимых доказательств того, что заключение договора на вышеперечисленных условиях нарушило её права, повлекло возникновение для неё неблагоприятных последствий в виде несения дополнительных расходов по несению бремени выполнения кредитных обязательств не представлено. 

Таким образом, условия, предусмотренные п. 11 Акцепта Общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита №, п.п. 5.4, 5.5 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», требованиям действующего законодательства не противоречат, не свидетельствуют о незаконности действий со стороны банка, соответствуют интересам заемщика, определяя порядок исполнения его обязательств.

Следовательно, оснований для удовлетворения требования истца в указанной части суд не усматривает. 

Согласно 

<

данные изъяты> Акцепта Общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита №, ФИО1 дала согласие на то, что все переговоры в рамках исполнения обязательств по договору потребительского кредита могут быть записаны с использованием технических средств связи. ФИО1 дала согласие на обработку своих персональных данных в рамках действующего законодательства. 

Оспаривая данный пункт Акцепта Общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита №, истица ссылается на положения ст. 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определяющей понятие доказательств в гражданском процессе, ст. 152.2 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ч.ч. 1,2,4 ст. 152.2 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное прямо не предусмотрено законом, не допускаются без согласия гражданина сбор, хранение, распространение и использование любой информации о его частной жизни, в частности сведений о его происхождении, о месте его пребывания или жительства, о личной и семейной жизни. Не являются нарушением правил, установленных абзацем первым настоящего пункта, сбор, хранение, распространение и использование информации о частной жизни гражданина в государственных, общественных или иных публичных интересах, а также в случаях, если информация о частной жизни гражданина ранее стала общедоступной либо была раскрыта самим гражданином или по его воле. Стороны обязательства не вправе разглашать ставшую известной им при возникновении и (или) исполнении обязательства информацию о частной жизни гражданина, являющегося стороной или третьим лицом в данном обязательстве, если соглашением не предусмотрена возможность такого разглашения информации о сторонах. В случаях, когда информация о частной жизни гражданина, полученная с нарушением закона, содержится в документах, видеозаписях или на иных материальных носителях, гражданин вправе обратиться в суд с требованием об удалении соответствующей информации, а также о пресечении или запрещении дальнейшего ее распространения путем изъятия и уничтожения без какой бы то ни было компенсации изготовленных в целях введения в гражданский оборот экземпляров материальных носителей, содержащих соответствующую информацию, если без уничтожения таких экземпляров материальных носителей удаление соответствующей информации невозможно.

Согласно ч.ч. 1, 3 ст. 6 Федерального закона от 27 июля 2006 года №152-ФЗ «О персональных данных», обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных. Оператор вправе поручить обработку персональных данных другому лицу с согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом, на основании заключаемого с этим лицом договора. Оператор вправе поручить обработку персональных данных другому лицу с согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом, на основании заключаемого с этим лицом договора.

В соответствии со ст. 9 указанного Закона, субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. 

При разрешении спора суд учитывает, что использование персональных данных истицы осуществляется ответчиком после получения её согласия, содержащегося в заявлении о предоставлении потребительского кредита. ФИО1 добровольно согласилась предоставить свои персональные данные, дала согласие на их обработку и передачу в соответствии с Федеральным законом от 27 июля 2006 года №152-ФЗ «О персональных данных».

Согласие истца на обработку персональных данных содержит одобрение на распространение (передачу) персональных данных, что указывает на отсутствие нарушений со стороны ответчика ст. 7, ч. 2 ст. 9 Федерального закона от 27 июля 2006 года №152-ФЗ «О персональных данных».

Обратившись к ответчику с заявлением о предоставлении потребительского кредита, истица предоставила ему сведения о своем происхождении, месте жительства и месте регистрации, сообщила контактные телефонные номера. 

Оспариваемое истицей согласие на запись переговоров с использованием технических средств дано только с целью исполнения обязательств по кредиту.

Указанное согласие не противоречит требованиям действующего законодательства. Кроме того, доказательств получения ответчиком информации о частной жизни истицы, полученной с нарушением закона, и содержащейся в документах, видеозаписях или на иных материальных носителях не представлено.

При указанных обстоятельствах, исковое требование о признании недействительным п. 12 Акцепта Общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита № удовлетворению не подлежит.

Согласно п. 5.7. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, уменьшить размер неустойки или отменить её полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку, изменить Общие условия договора потребительского кредита при условии, что это не повлечет возникновения новых или увеличение размера существующих денежных обязательств по договору потребительского кредита, направив уведомление об изменении условий договора потребительского кредита посредством интернет-сервиса либо иных способов обмена информацией, предусмотренных Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, не позднее, чем за 5 рабочих дней до момента изменения условий.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Более того, пунктом 5.7. Общих условий договора потребительского кредита предусмотрен порядок направления заемщику уведомления об изменении условий договора. 

Пунктом 16 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрен порядок обмена информацией между сторонами договора посредством сервиса Интернет-банка, а также посредством телефонной, факсимильной, почтовой связи.

На основании изложенного, иск ФИО1 в части признания недействительным п. 5.7. Общих условий договора потребительского кредита удовлетворению не подлежит.

Также в иске указано о том, что в кредитном договоре не указана его полная стоимость в рублях. 

В соответствии с ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 30 Закона РФ "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Нарушений положений ст. 6 Закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в данном случае не усматривается, так как в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ (индивидуальных условиях кредитования), графике платежей до ФИО1 была доведена процентная ставка по кредиту, которая составила 

<

данные изъяты> годовых, полная стоимость кредита в размере 

<

данные изъяты> годовых. Также истица осведомлена о размере ежемесячных платежей в сумме 

<

данные изъяты>., общей сумме, подлежащая выплате за весь период кредитования в размере 

<

данные изъяты>., состоящей из суммы основного долга в размере 

<

данные изъяты> руб. и процентов за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты> руб.

Кредитный договор содержит условия о сумме предоставленного кредита, о размере процентной ставки, о его полной стоимости, о перечне и стоимости банковских услуг, сроках выполнения обязательств сторонами, об имущественной ответственности сторон за нарушения договора и другие существенные условия договора.

ФИО1 приняла от ПАО «Совкомбанк» исполнение по кредитному договору.

Таким образом, оснований для признания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным не имеется.

Статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена возможность компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения, в частности, исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей причинителем вреда при наличии его вины.

Истицей не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о нарушении её прав как заемщика и потребителя, а также о её принуждении к заключению кредитного договора на условиях, ущемляющих и обременяющих её права. 

Поскольку нарушение прав ФИО1, как потребителя, при заключении кредитного договора не установлено, его условия не противоречат требованиям закона, постольку оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными п.п. 13,17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, выданных ПАО «Совкомбанк», признании недействительными п.п. 2,11,12 акцепта Общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита №, выданных ПАО «Совкомбанк» (с участием заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков), признании недействительными п.п. 5.4,5.5,5.7 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», признании незаключенными заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, заявления на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, выданных ПАО «Совкомбанк», кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи жалобы через Угловский районный суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Дата изготовления мотивированного решения: 24 июля 2017 года.

Председательствующий О.А. Закоптелова