РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Мишкино 05 сентября 2017 года 

Мишкинский районный суд Курганской области 

в составе председательствующего судьи Клещ Е.Г.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Усовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-164/2017 по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО «Восточный экспресс банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что 18.04.2013 г. ФИО1 (заемщик, ответчик) и ПАО КБ «Восточный» (банк, истец) заключили договор кредитования №, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере (нецелевой кредит для использования по усмотрению заемщика, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) сроком на 0 дней (0 месяцев), а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом и в полном объеме. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения, для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (т.е. до погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить, на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329, 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. До настоящего времени сумма требования о полном погашении задолженности заемщиком не погашена. По состоянию на 13.02.2017 г. общая задолженность ответчика перед истцом составляет 169735 руб. 64 коп., в том числе: задолженность по оплате основного долга 86558 руб. 03 коп.; задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами 38430 руб. 04 коп.; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг 29726 руб. 82 коп.; задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами 0 руб. 00 коп.; задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании 15020 руб. 75 коп.; задолженность по неразрешенному (техническому) овердрафту 0 руб. 00 коп. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 18.04.2013 г. в размере 169735 руб. 64 коп., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет 86558 руб. 03 коп.; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами составляет 38 430 руб. 04 коп.; размер задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг составляет 29 726 руб. 82 коп.; размер задолженности по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами составляет 0 руб. 00 коп.; размер задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании составляет 15 020 руб. 75 коп.; размер задолженности по неразрешенному (техническому) овердрафту составляет 0 руб. 00 коп., взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления 4594 руб. 71 коп.

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 с иском согласился в части требований о взыскании задолженности по основному долгу, задолженности по процентам за пользование кредитными средствами. По требованиям о взыскании неустойки просил применить ст. 333 ГК РФ. С исковыми требованиями о взыскании ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании не согласился. 

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как указано в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов с заемщика на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, риск утраты вещей в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Данная позиция соответствует разъяснениям пункта 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с рассмотрением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г.

Из материалов дела следует, что 18.04.2013 г. между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, лимит кредитования по которому составил 100000 руб. 00 коп. Договор кредитования заключается в момент акцепта банком заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Годовая ставка за пользование кредитными средствами (наличные/безналичные операции) составляет 37 % годовых. 

В рамках заключения договора кредитования, заемщиком подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Согласно данному заявлению, ФИО1 выразил согласие быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС_ВЭБ-12/7 от 11.12.2012 г., заключенного между банком и ЗАО СК «РЕЗЕРВ», страховым случаям по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/и или болезни, произошедшей в течение срока страхования данного застрахованного (смерть застрахованного); постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая/и или болезни в течение срока страхования данного застрахованного (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «исключения».

В соответствии с данным заявлением ФИО1 обязалась оплатить оказанную ему услугу в размере 0,60 % в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной (в случае изменения лимита кредитования по кредитной карте в течения действия кредитного договора размер ежемесячной платы за присоедините к страховой программе определяется в соответствии с Тарифами Банка), в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 400 руб. 00 коп. за каждый год страхования.

В заявлении указано, что истец с программой страхования, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Он ознакомлен, что условия страхования с описанием программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express.ru.

ОАО «Восточный экспресс банк» взятые на себя обязательства исполнило, путем открытия ответчику текущего банковского счета, установлении лимита кредитования и осуществило кредитование текущего банковского счета в рамках установленного лимита, выдало неперсонифицированную кредитную карту для осуществления операций по текущему банковскому счету, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, с июня 2015 г. платежи не производит.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

13.10.2014 г. в ЕГРЮЛ внесены изменения, наименование банка с ОАО «Восточный экспресс банк» изменено на ПАО «Восточный экспресс банк»

По данным банка по состоянию на 13.02.2017 г. задолженность ФИО1 перед ПАО «Восточный экспресс банк» по договору № 13/7481/00000/400057 от 18.04.2013 г. включает в себя: задолженность по оплате основного долга 86558 руб. 03 коп.; задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами 38430 руб. 04 коп.; задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании 15020 руб. 75 коп.

Данные суммы подлежат взысканию с ФИО1 в пользу истца. 

Ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, с учетом требований ч.1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), не предоставлено. 

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

ПАО «Восточный экспресс банк» по состоянию на 13.02.2017 г. начислило ФИО1 неустойку на просроченный к возврату основной долг в размере 29726 руб. 82 коп.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

ФИО1 заявил о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. 

Учитывая, степень выполнения ответчиком своих обязательств, баланс между применяемой к ответчику меры ответственности в виде неустойки и размером ущерба, причиненного в результате нарушения своих обязательств ответчиком, имущественное положение истца, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, суд полагает, что на основании ст. 333 ГК РФ подлежит снижению до суммы, соразмерной последствиям нарушения обязательства, неустойка за несовременное исполнение обязательств по кредитному договору до 1000 руб. 00 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4020 руб. 18 коп.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от 18.04.2013 г. по состоянию на 13.02.2017 г. в сумме 141008 руб. 82 коп. (в том числе: задолженность по оплате основного долга 86558 руб. 03 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами 38430 руб. 04 коп., неустойка 1000 руб. 00 коп., задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании 15020 руб. 75 коп.), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4020 руб. 18 коп.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Мишкинский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 07.09.2017 г.

Судья Е.Г. Клещ