Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Шадринский районный суд Курганской области в составе

судьи Журавлевой Н.Ю.,

при секретаре Быковой Т.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Шадринске Курганской области 

11 сентября 2025 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В исковом заявлении указано, что 22.02.2019 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен кредитный договор № №) по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 20000 руб. под 0%/34.8% годовых по безналичным/наличным расчётам, сроком на 120 месяцев. 07.04.2025 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора в виде неустойки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 05.12.2019, на 23.07.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 842 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 07.04.2025, на 23.07.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 108 дней. Ответчик в период пользования кредитом выплатил 49784 руб. 00 коп. Общая задолженность по состоянию на 23.07.2025 составляет 76169 руб. 52 коп., из них просроченная судная задолженность – 69999 руб. 18 коп., просроченные проценты – 4431 руб. 77 коп., комиссия за СМС информирование – 99 руб. 00 коп., штраф за просроченный платеж - 1639 руб. 57 коп., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в указанном размере, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания был извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, просил о применении к исковым требованиям последствий пропуска срока исковой давности, в удовлетворении иска просил отказать.

Суд, исследовав представленные материалы, пришел к следующему выводу.

В силу ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актам. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как усматривается из материалов дела, 22.02.2019 года ФИО1 обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по карте с лимитом 20000 руб. и открытии счета, просил подключить СМС пакет стоимостью 99 руб. ежемесячно. 

На основании данного заявления был заключен кредитный договор №, по условиям которого ООО «ХКФ Банк» предоставило ответчику кредитную карту с лимитом 20000 руб., включая лимит для покупок вне партнерской сети – 10000 руб. Срок возврата кредита – до полного погашения, срок действия договора – бессрочно. Процентная ставка – 0% годовых при выполнении условий Рассрочки, определенных в Общих условиях договора, и 34,90 % годовых во всех остальных случаях, в том числе при неоплате Минимального платежа и платежа по Рассрочке в части кредита по карте на покупки вне партнерской сети при их наличии. 

При заключении кредитного договора ФИО1 выразил согласие с Общими условиями кредитного договора.

ФИО1 обязался погашать кредит Минимальными платежами, размер которого установлен Общими условиями. Начало расчетного периода – 15 число каждого месяца. 

В соответствии с п. 1.2.3 Общих условий сроком возврата кредита по карте признается период времени от даты предоставления кредита по карте до момента его полного погашения по частям в составе минимальных платежей или досрочно. 

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязан размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение установленных для этой цели платежных периодов. 

Размер минимального платежа определяется как сумма составляющих задолженности по кредиту по кате, в том числе: проценты за пользование кредитом по кате, 5 % от размера ссудной задолженности по кредиту по карте, суммы комиссий (п. 2.1 Общих условий). 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809, ч.1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

Банк выполнил принятые на себя обязательству по договору с ФИО1, предоставив кредитную карту с лимитом 20000 рублей.

Ответчик свои обязанности по договору исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. Так, из расчета задолженности следует, что ответчик, начиная с ноября 2019 года, перестал оплачивать кредит.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращалось к мировому судье судебного участка № Шадринского судебного района Курганской области с заявление о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1

18.07.2022 и.о. мирового судьи судебного участка № был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредиту, однако определением мирового судьи от 05.12.2022 судебный приказ был отменен.

С настоящим иском правопреемник ПАО «Совкомбанк» обратилось только 25.07.2025.

Ответчик ФИО1 просил в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты по иску лица, право которого нарушено.

Статья 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирующей начало течения срока исковой давности, установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороны договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части; срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) начисляется по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом разъяснений, приведенных в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29 сентября 2015 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, комиссии и штрафы.

Как предусмотрено пунктами 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая, что с настоящим иском ПАО «Совкомбанк» обратилось 25.07.2025 года, то есть по истечению 6 месяцев с момента отмены судебного приказа, срок исковой давности необходимо исчислять с момента обращения в суд, за исключением периода судебной защиты у мирового судьи с 29.06.2022 по 05.12.2022.

По условиям заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 кредитного договора ответчик обязался погашать кредит путем внесения ежемесячных платежей, в том числе в размере 5 % от размера ссудной задолженности. Последний платеж был внесен ФИО1 24.10.2019. 

Исполняя свои обязанности по кредитному договору ежемесячно, задолженность по основному долгу была бы погашена ответчиком за 20 месяцев, с ноября 2019 по июнь 2021 года включительно.

Учитывая, что начало течения срока исковой давности – 15.02.2022 (с учетом периода судебной защиты), то срок исковой давности истцом по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору № от 22.02.2019 истек.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в связи с пропуском истцом срока исковой давности. 

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат, не подлежат удовлетворению и требования истца о возмещении судебных расходов на оплату государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк»» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца с подачей апелляционной жалобы через Шадринский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 12 сентября 2025 года.

Судья Журавлева Н.Ю.