Дело № 2-1362/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июля 2021г. г.Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края 

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края 

в составе председательствующего судьи Ивановой С.С.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Тужилкиной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества Банк «Уссури», в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки по день фактической оплаты долга,

У С Т А Н О В И Л:

Банк «Уссури» (АО), в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», обратился в суд с вышеназванным иском к ФИО1, ссылаясь на неисполнение ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору № от 26.07.2013г., согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в размере 665360 руб., сроком по 27.07.2018г., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,45% годовых. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что банк свои обязательства по выдаче кредита по вышеуказанному кредитному договору исполнил в полном объеме, ответчик свои обязательства выполнила не в полном объеме, нарушив срок возврата кредита. Условиями кредитного договора предусмотрено, что начисление процентов производится кредитором один раз в месяц за период с 1-го по 30 (31)-е число (или последний день соответствующего месяца) на фактическую сумму задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой зачисления денежных средств на банковский счет заемщика. Проценты начисляются кредитором за фактическое количество календарных дней пользования кредитом. Проценты начисляются исходя из фактического количества дней в году – 365 или 366 дней, а также фактического количества дней в месяце. Проценты подлежат уплате за период с 1-го по 30 (31) число (или последний день соответствующего месяца) – не позднее 27-го числа следующего месяца. В случае несвоевременного погашения процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,2% в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств. Решением Ленинского районного суда г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 19.01.2016г. по гражданскому делу № с ФИО1 в пользу банка взыскана задолженность по состоянию на 27.11.2015г. По состоянию на 22.03.2021г. у ответчика имеется просроченная задолженность по указанному кредитному договору в размере 678980 руб. 71 коп., из которой: 124580 руб. – задолженность по начисленным и непогашенным процентам; 554399 руб. 93 коп. – задолженность по начисленной и непогашенной неустойки. 25.03.2021г. банк направил ответчику требование о погашении задолженности, однако обращения банка осталось без ответа. По указанным основаниям истец просит взыскать с ответчика в свою пользу 678980 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 26.07.2013г., в том числе: 124580 руб. 78 коп. – задолженность по начисленным и непогашенным процентам; 554399 руб. 93 коп. – задолженность по начисленной и непогашенной неустойке, рассчитанной по состоянию на 22.03.2021г., а также задолженность по неустойке в размере 0,2% начиная с 23.03.2021г. по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки, и 9990 руб. государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд.

В судебное заседание представитель истца не явился. О месте и времени судебного заседания истец извещен в установленном законом порядке и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя истца.

При таких обстоятельствах суд, руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1, не оспаривая факт заключения с Банком «Уссури» (АО) кредитного договора № от 26.07.2013г., и получение кредита в сумме 665360 руб., требования истца не признала. В возражениях пояснила, что решением суда от 19.01.2016г. по делу № с нее в пользу АО Банк «Уссури» было взыскано 450335 руб. 27 коп., в том числе 410313 руб. – основного долга; 29481 руб. 32 коп. – процентов за пользование кредитом, 10540 руб. 95 коп. – неустойки, а также государственная пошлина в сумме 7703 руб. Указанное решение суда она исполнила, исполнительное производство, возбужденное на основании исполнительного листа, выданного по делу №, окончено судебным приставом-исполнителем 05.10.2018г. полным исполнением должником своих обязательств. 25.05.2018г. у истца отозвана лицензия на осуществление банковских операций, банк признан банкротом. 18.10.2018г. в отношении банка введена процедура конкурсного производства. Полагает, что срок исковой давности для предъявления к ней требований истек в феврале 2019г., просит применить последствия пропуска срока исковой давности. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрен возврат займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Банк в одностороннем порядке изменил сроки возврата денежных средств, предъявив не только полную стоимость кредита, но и процентов по нему, тем самым фактически прекратил действие договора, не потребовав его досрочного расторжения, что является злоупотреблением права со стороны банка. Банк посчитал, что требования о взыскании задолженности были заявлены на 27.11.2015г., следовательно, на момент подачи иска банк пропустил срок для предъявления иска к ответчику. Срок действия договора истек 26.07.2018г., что также препятствует банку начислять проценты после истечения срока действия договора. 25.03.2021г. конкурсный управляющий потребовал от нее вновь погасить просроченную задолженность по основному долгу, который погашен. Предъявляя требования о взыскании задолженности, банк не указывает период образовавшейся задолженности. Неустойка в размере 555339 руб. 93 коп., рассчитанная истцом, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, просит применить ст. 333 ГК РФ, и отказать истцу в требованиях о взыскании неустойки.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Обязанности по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 главы 42 ГК РФ. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договорам, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ, полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 26.07.2013 между Банком «Уссури» (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому последней предоставлен кредит в сумме 665360 руб., с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 19,45 % годовых, на срок по 27.07.2018г.

В п. 1.2 договора предусмотрено, что кредит предоставляется для целевого использования, а именно: на погашение кредита заемщика по ранее заключенным кредитным договорам: № от 07.08.2012г. между НБ «Траст» (ОАО) и ФИО1, № от 25.05.2012г. между АТБ (ОАО) и ФИО1; № от 06.08.2012г. между НБ «Траст» (ОАО) и ФИО1; № от 12.12.2011г. между ДФ ОАО КБ «Восточный» и ФИО1 

Обязательства банка и заемщика установлены в разделах 2 и 3 договора.

Согласно п. 2.1 договора, банк предоставляет заемщику кредит в сумме 665360 руб. путем зачисления денежных средств на текущий счет №, открытый в банке. Перечисления денежных средств в счет погашения задолженности в другом банке, осуществляется перечислением с текущего счета № на основании письменного заявления заемщика в безналичном порядке.

В п. 2.2 договора указано, что банк производит начисление процентов, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита по день фактического окончательного возврата кредита включительно.

Проценты начисляются банком на остаток задолженности по кредиту на начало каждого операционного дня. При начислении процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней и величина ставки (в процентах годовых), при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней).

В случае изменения Центральным Банком РФ ставки рефинансирования, соответственно измененный размер итоговой плавающей процентной ставки для расчета процентов подлежит применению с 1 числа месяца, следующего за месяцем, в котором произошло изменение ставки рефинансирования Банком России. (п. 2.3).

Банк, в соответствии с п. 3.1, п. 4.2 и п. 5.3 настоящего договора, списывает денежные средства с текущего счета № заемщика в сумме и в срок платежа, согласно приложению № 1 «График гашения». 

Заемщик обязуется производить уплату основного долга и процентов ежемесячно за период с 1-го по 30-е (31-е) число в срок не позднее 27-го числа следующего месяца согласно приложению № 1, которое является неотъемлемой частью к настоящему договору (График погашения задолженности). При изменении ставки рефинансирования Банком России возврат кредита (части кредита) производится заемщиком с учетом положений п. 1.1 настоящего договора. Заемщик обязан производить перечисление суммы платежа на текущий счет № не позднее, чем за 3 дня до даты погашения согласно приложению № 1 (График гашения). 

Одновременно с окончательным погашением кредита заемщик обязуется уплатить банку все проценты за его пользование, начисленные на дату фактического погашения кредита (п. 3.1). 

В случае несвоевременного погашения кредита и процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,2% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и просроченных процентов за пользование кредитом. (п. 3.3).

В соответствии с п. 4.1, 4.2 договора, банк праве взимать неустойку в размере 0,2% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и просроченных процентов за пользование кредитом; досрочно взыскать кредит и проценты в бесспорном порядке со счетов заемщика в банке без дополнительного распоряжения заемщика на указанное списание, на условиях заранее данного акцепта, а при их отсутствии и отсутствии денежных средств на них, досрочно истребовать всю сумму непогашенного кредита, начисленных процентов и неустойки по кредиту и просроченным процентам за пользование кредитом с заемщика и поручителей в случае:

образования просроченной задолженности по кредиту и процентам, в том числе при однократном нарушении срока, установленного для возврата очередной части кредита, если возврат кредита предусмотрен по частям;

образования необеспеченной задолженности по кредиту и процентам;

нарушения заемщиком полностью или в части принятых на себя по настоящему договору обязательств;

предоставления заемщиком недостоверной или неполной информации при получении кредита;

нецелевого использования кредита, предусмотренного п. 1.2 настоящего договора. 

Заемщик вправе досрочно расторгнуть настоящий договор с банком, погасив в полном объеме задолженность по кредиту и процентам за пользование кредитом, начисленных банком включительно по день гашения, путем взноса (перечисления) денежных средств на текущий счет №, при этом предварительно, представив в банк соответствующее заявление, не позднее, чем за два рабочих дня до предполагаемой даты гашения (п. 5.2). 

Согласно п. 6.1 договора, при недостаточности средств, поступивших от заемщика в покрытие требования банка, устанавливается следующая очередность направления платежей: в первую очередь возмещаются издержки банка по получению исполнения требований; во вторую очередь погашаются проценты и неустойки; оставшаяся сумма направляется на погашение основного долга.

Срок действия договора устанавливается со дня его подписания до полного погашения задолженности по настоящему договору (уплата кредита и уплата процентов за пользование кредитом) (п. 6.2).

В случае закрытия текущего счета №, заемщик обязан оформить письменное поручение о списании банком с иного счета текущих, просроченных платежей и неустоек по настоящему договору (п. 6.3).

Договор может быть изменен по соглашению сторон (п. 6.5).

Изменение договора оформляется дополнительным соглашением сторон и является неотъемлемой частью настоящего договора (п. 6.6).

Полная стоимость кредита включает в себя платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора и установлены в приложении № 2 к настоящему договору (порядок расчета доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита), которое является неотъемлемой частью настоящего договора (п. 6.8). 

В приложении № 1 к кредитному договору № от 26.07.2013г. содержится график гашения, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора. 

В графике приведены данные о суммах ежемесячного взноса в погашении кредита и процентов; сумма кредита – 665360 руб., сумма процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом - 329696 руб. 01 коп., дата последнего платежа – 27.07.2018г. Отмечено, что в случае внесения взносов с отклонением от графика гашения, суммы последующих платежей будут корректироваться в соответствии с условиями договора.

Факт получения заемщиком ФИО1 денежных средств в сумме 665360 руб. по кредитному договору № от 26.07.2013г. подтверждается выпиской по счету, решением Ленинского районного суда г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 19.01.2016г. по гражданскому делу № и не оспаривается ответчиком.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия. 

Кредитный договор № от 26.07.2013г., заключенный между ответчиком ФИО1 и Банком «Уссури» (АО), оформлен в надлежащей письменной форме. 

При заключении указанного договора ответчик была ознакомлена с его условиями, в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом и неустойки за неисполнение обязательств, после чего подписала договор. 

При этом ответчик не была лишена права подробно ознакомиться с условиями договора и права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, однако указанным правом не воспользовалась. Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и на условиях договора, ответчик приняла на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом и неустойки за неисполнение принятых на себя договорных обязательств, что соответствует принципу свободы договора. 

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями. 

Решением Арбитражного суда Хабаровского края от 18.10.2018г. Банк «Уссури» (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении Банка «Уссури» (АО) открыто конкурсное производство сроком на 1 год, конкурсным управляющим Банка «Уссури» (АО) утверждена Государственная корпорация «Агентство по страховым вкладам».

25.03.2021г. представителем конкурсного управляющего Банка «Уссури» (АО) – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в адрес ФИО1 направлена претензия с требованием в 10-дневный срок с момента получения претензии погасить образовавшуюся задолженность по просроченному основному долгу. 

В данной претензии разъяснено, что ФИО1 нарушены сроки возврата кредита, в результате чего образовалась просроченная задолженность. По состоянию на 22.03.2021г. имеются просроченные обязательства, по кредитному договору № от 26.07.2013г. просроченная задолженность по основному долгу составляет 0 руб., задолженность по начисленным и непогашенным процентам – 124580 руб. 78 коп., задолженность по начисленной и непогашенной неустойке 554399 руб. 93 коп.

17.06.2021г. представителем конкурсного управляющего Банка «Уссури» (АО) – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в адрес ФИО1 направлено сообщение о погашении задолженности по кредитному договору № от 26.07.2013г., в котором указано, что приказом Банка России № от 25.05.2018г. у Банка «Уссури» (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Хабаровского края от 18.10.2018г. в отношении Банка «Уссури» (АО) введена процедура конкурсного производства. Конкурсным управляющим Банком назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Размер непогашенной задолженности составляет 124580 руб. 78 коп. В случае обращения в банк с просьбой о предоставлении справки о состоянии текущей задолженности по кредитному договору будет произведен полный расчет общей суммы задолженности на дату обращения. 

В соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Решением Ленинского районного суда г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 19.01.2016г. по гражданскому делу № по иску Банка «Уссури» (АО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, с ФИО1 в пользу Банка «Уссури» (АО) взыскана задолженность по кредитному договору № от 26.07.2013г. в сумме 450335 руб. 27 коп. и 7703 руб. государственной пошлины.

Данным решением суда установлено, что задолженность по кредитному договору № от 26.07.2013г. в сумме 450335 руб. 27 коп. складывается из: 410313 руб. основного долга; 29481 руб. 32 коп. – процентов за пользование кредитом; 10540 руб. 95 коп. – неустойки, рассчитана на 27.11.2015г.

Из материалов гражданского дела № усматривается, что за период с 27.07.2013г. по 27.11.2015г. в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 26.07.2013г. ответчиком внесено: 255047 руб. – в счет погашения основного долга, основной долг составил 410313 руб. (665360-255047); 208868 руб. – в счет погашения процентов за пользование кредитом, уплачены неустойка по кредиту в сумме 6542 руб. 46 коп., и неустойка по процентам в сумме 3492 руб. 54 коп. 

За период с 27.07.2013г. по 27.11.2015г. были начислены проценты за пользование кредитом в сумме 238349 руб. 87 коп., из которых уплачено 208868 руб. 55 коп., остаток задолженности по процентам составил 29481 руб. 32 коп.

Таким образом, вышеуказанным решением суда с ответчика была взыскана задолженность по основному долгу в полном объеме, а также проценты за пользование кредитом и неустойки, начисленные по состоянию на 27.11.2015г.

26.02.2016г. Банк «Уссури» (АО) обратился в суд с заявлением о выдаче исполнительного листа и вступившего в законную силу решения суда от 19.01.2016г.

Сопроводительным письмом от 01.03.2016г. в адрес Банка «Уссури» (АО) судом направлен исполнительный лист ФС № по делу № на суммы 450335 руб. 27 коп., 7703 руб.

На основании исполнительного листа ФС № от 01.03.2016г., выданного судом по делу №, судебным приставом-исполнителем ОСП по Комсомольскому району УФССП по Хабаровскому краю было возбуждено исполнительное производство №-ИП от 11.04.2016г., в отношении должника ФИО1, взыскателя Банк «Уссури» (АО), предмет исполнения – задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки) в размере 458038 руб. 27 коп.

Постановлением судебного пристава-исполнителя от 28.06.2016г. обращено взыскание на заработную плату должника ФИО1

Постановлением судебного пристава-исполнителя от 05.10.2018г. данное исполнительное производство окончено, поскольку требования исполнительного документы исполнены должником полностью, сумма, взысканная по исполнительному производству, составляет 458038 руб. 27 коп.

Справкой директора МОУ СОШ № от 27.07.2021г. подтверждается, что из заработной платы ФИО1 производились удержания по исполнительному производству №-ИП, был уплачен исполнительский сбор в сумме 31362,68 руб. полностью в июне 2018г.

По настоящему гражданскому делу истцом предъявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 26.07.2013г. рассчитанной за период с 28.11.2015г. по 22.03.2021г., в общей сумме 678980 руб. 71 коп.

Помимо вышеуказанных требований, истцом предъявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по неустойке в размере 0,2%, начиная с 23.03.2021г. по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки, со ссылкой на условия кредитного договора № от 26.07.2013г.

Разрешая заявленный спор, суд принимает во внимание, что в соответствии с положениями ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

При обращении в суд истец избирает способ защиты нарушенного права, а также указывает свое материально-правовое обоснование и требование, адресованное суду. При этом суд, в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, принимает решение исключительно по заявленным истцом требованиям, предъявленным к конкретному ответчику.

Согласно расчетам истца, представленным в обоснование заявленных требований, основной долг в общей сумме 665360 руб. ответчиком полностью погашен, последний платеж внесен 05.10.2018г., задолженности по основному долгу нет.

За период с 27.07.2013г. по 05.10.2018г. начислены проценты за пользование кредитом в сумме 377930 руб. 65 коп., из них уплачено 253349 руб. 87 коп., последний платеж в погашение процентов произведен с 01.10.2018г. по 05.10.2018г., остаток задолженности по процентам составил 124580 руб. 78 коп.; после 05.10.2018г. проценты за пользование кредитом не начисляются, так как на 05.10.2018г. основной долг погашен.

За период с 29.10.2013г. по 05.10.2018г. начислена неустойка по кредиту в сумме 180551 руб. 77 коп., уплачено 17083 руб. 41 коп., остаток неоплаченной неустойки по кредиту составил 163468 руб. 36 коп.

За период с 28.11.2013г. по 22.03.2021г. начислена неустойка по процентам в сумме 394424 руб. 11 коп., оплачено 3492 руб. 54 коп., остаток неоплаченной неустойки по процентам составил 390931 руб. 57 коп.

Таким образом, задолженность, требуемая истцом ко взысканию с ответчика в общей сумме 678980 руб. 71 коп. складывается из процентов за пользование кредитом в размере 124580 руб. 78 коп., начисленных по 05.10.2018г.; неустойки по кредиту в сумме 163468 руб. 36 коп., начисленной по 05.10.2018г., и неустойки по процентам в сумме 390931 руб. 57 коп. начисленной по 22.03.2021г. Сумма двух неустоек 554399 руб. 93 коп.

Альтернативные расчеты ответчиком не приведены.

Судом проверены расчеты истца и признаны неправильными, поскольку не соответствуют условиям кредитного договора № от 26.07.2013г., заключенного между ответчиком и Банком «Уссури» (АО), и последствиям, предусмотренным за неисполнение обусловленных этим договором обязательств. 

Как упоминалось выше, основной долг по кредитному договору был полностью погашен ответчиком 05.10.2018г., в рамках исполнительного производства, поэтому после указанной даты проценты за пользование кредитом не подлежат начислению. 

В п. 3.3 кредитного договора 13/0135-13 от 26.07.2013г. предусмотрено, что в случае несвоевременного погашения кредита и процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,2% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и просроченных процентов за пользование кредитом. (п. 3.3).

Между тем, предъявляя требования о взыскании с ответчика задолженности по неустойке в размере 0,2%, начиная с 23.03.2021г. по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки, истцом не учтено, что основной долг по кредиту ответчиком погашен полностью, что исключает возможность начисления неустойки от суммы просроченной задолженности по кредиту, начиная с 23.03.2021г. Проценты за пользование кредитом с момента погашения основного долга (после 05.10.2018г.) также не начисляются, что исключает возможность начисления неустойки от суммы просроченных процентов за пользование кредитом после 23.03.2021г.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по неустойке в размере 0,2%, начиная с 23.03.2021г. по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки, не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика двух неустоек в общей сумме 554399 руб. 93 коп. за просрочку уплаты основного долга и процентов по кредиту, суд учитывает, что в силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

ГК РФ предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижение размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Возложенные законодателем на суды общей юрисдикции решение вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости. Положения ст. 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

В силу положений пп 1-2, 5 ст. 10 ГК РФ, не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотреблением права). В случае несоблюдения указанных требований, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. 

При этом принцип свободы договора не исключает необходимость соблюдения требований разумности и справедливости при определении его условий, а также проявления заботливости и осмотрительности, требуемых исходя из характера договора и условий его исполнения. Совершение сделки не должно нарушать запрет, установленный п. 1 ст. 10 ГК РФ.

Статьей 404 ГК РФ предусмотрено, что если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, либо кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника.

По мнению суда, требования истца о взыскании неустоек в общей сумме 554399 руб. 93 коп., с учетом денежных средств, внесенных ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, суммы кредита, предоставленного ответчику по кредитному договору, не отвечают требованиям справедливости, поскольку явно несоразмерны последствиям нарушения заемщиком ФИО1 своих обязательств по договору, ставят ее в крайне неблагоприятные условия зависимости и делают невозможным реальное исполнение принятого по делу судебного решения.

Исходя из условий кредитного договора, выписки из лицевого счета заемщика ФИО1, расчетов истца, начисление неустоек за просрочку основного долга и просрочку процентов за пользование кредитом после даты погашения основного долга (05.10.2018г.) и даты, после которой проценты за пользование кредитом не начислялись (после 05.10.2018г.), неправомерно.

Кроме того, в ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено о применении к настоящим правоотношениям последствий пропуска срока исковой давности.

Обсуждая данное ходатайство, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению решения об отказе в иске.

В силу ч. 1 и ч. 2 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В данном случае, задолженность, требуемая истцом ко взысканию с ответчика, складывается из процентов за пользование кредитом и неустоек за просрочку погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, период образования задолженности заявлен истцом с 28.11.2015г. по 22.03.2021г.

С заявлением о вынесении судебного приказа по предъявленным требованиям истец к мировому судье не обращался, поэтому течение срока исковой давности не прерывалось.

Кредитный договор № от 26.07.2013г. был заключен между банком и ответчиком сроком на пять лет, с 26.07.2013г. до 27.07.2018г.

Согласно графику осуществления платежей, дата последнего платежа в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом установлена – 27.07.2018г.

Настоящее исковое заявление направлено истцом в суд почтой 16.06.2021г., что подтверждается почтовым конвертом.

С учетом трехлетнего срока исковой давности, с ответчика не подлежат взысканию периодические платежи, предусмотренные графиком, ранее 16.06.2018г.

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию задолженность, с учетом трехлетнего срока исковой давности, - с 16.06.2018г.

Доказательств уважительности причины пропуска срока исковой давности, которые препятствовали своевременному обращению истца в суд с заявленными требованиями, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по процентам за пользование кредитом по кредитному договору № от 26.07.2013г. в сумме 1688 руб. 38 коп.

(17,76+53,18+159,83+478,59+94,58+733,01+70,94+67,91+ 12,58=1688,38).

Учитывая компенсационную природу неустойки, срок нарушения обязательств по договору и исходя из их существа, обращение истца в суд с настоящим иском по истечении значительного срока после осуществления последнего платежа в счет погашения задолженности по кредиту, а также доводы ответчика в обоснование просьбы о снижении неустойки, суд считает возможным уменьшить сумму двух неустоек до 100 руб., полагая такой размер достаточной мерой ответственности за ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя договорных обязательств.

С учетом изложенного, требования истца подлежат частичному удовлетворению. 

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию 1688 руб. 38 коп. в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом по кредитному договору № от 26.07.2013г., и 100 руб. неустоек.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в которых истцу отказано. 

Размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, в соответствии с правилами ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, составляет 400 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества Банк «Уссури», в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки по день фактической оплаты долга – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Банк «Уссури» 1688 руб. 38 коп. в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом по кредитному договору № от 26.07.2013г.; 100 руб. неустоек, и 400 руб. государственной пошлины.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований Акционерному обществу Банк «Уссури» - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Судья С.С. Иванова