Дело № 2-196/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 мая 2019 года с. Белый Яр 

Алтайский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Поповой Г.В., 

при секретаре Токмашовой Н.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Алтайский районный суд Республики Хакасия с исковым заявлением к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком заключен кредитный договор № на сумму 410127 руб. под 14,5% годовых сроком на 60 месяцев. На основании личного заявления истец при получении кредита был включен в число участников программы страхования по договору коллективного страхования, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и банком, оплатив комиссию в размере 86127 руб. Ссылаясь на направление ответчику ДД.ММ.ГГГГ заявления об отказе от страхования, неисполнение банком требования о возврате уплаченных денежных средств, истец просит взыскать с ответчика плату за подключение к программе страхования в размере 57166,45 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., расходы по отправке письма в размере 39,64 руб., судебные расходы в размере 5000 руб., штраф.

В судебное заседание стороны, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явились. 

Представитель истца Андрюшонок Н..А. исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, не явившихся в судебное заседание. 

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В соответствии со ст.4 названного закона объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни), объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1); страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2); при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3); при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное. 

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора от 625/0040-078510, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 410127 руб. под 14,5% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 подписал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в банке, в котором просил банк обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», путем включения в число участников Программы страхования на следующих условиях: срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма – 410127 руб.; страховые риски по программе «Финансовый резерв Лайф+»: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма; выгодоприобретатель - застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного; согласился со стоимостью услуги банка по обеспечению его страхования за весь срок страхования, составляющей 86127 руб., включающей в себя вознаграждение банка в размере 17225,40 коп. и возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере 68901,60 коп.; подтвердил ознакомление и согласие с условиями страхования, а также с тем, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Согласно выписке по лицевому счету денежные средства в размере 86127 руб. удержаны банком ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о внесении истцом платы за услугу по обеспечению страхования авансом за весь срок страхования в день заключения кредитного договора и подписания вышеуказанного заявления. 

Поскольку вследствие подключения заемщика к Программе страхования с внесением им соответствующей платы застрахованным является его имущественный интерес, следовательно, страхователем по такому договору страхования является и сам заемщик.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил банку заявление об исключении его из числа участников Программы страхования в связи с отказом от дальнейшего участия в ней и возврате части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования, которое банком получено ДД.ММ.ГГГГ и оставлено без удовлетворения. 

Таким образом, направив банку указанное заявление, истец тем самым досрочно отказался от договора страхования, а потому в силу вышеприведенных положений ст. 958 ГК РФ вправе требовать части уплаченной страховой премии только в том случае, если такая возможность предусмотрена договором страхования.

Согласно п. 5.7 договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (страховщик) и банком (страхователь), в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью; возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом договор коллективного страхования предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе конкретного застрахованного от договора страхования, хотя и не устанавливает конкретный размер подлежащей возврату уплаченной суммы (частично или полностью), отсылая к соглашению сторон, сведений о наличии которого в материалы дела не представлено. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для возврата страховой премии пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного лица ФИО1 и полагает необходимым исковые требования о взыскании страховой премия в размере 57166,45 руб. удовлетворить.

Установление по настоящему спору факта нарушения прав потребителя является достаточным условием для удовлетворения требования о компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяемой судом с учетом требований разумности и справедливости в размере 1 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 29083,22 руб. 

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию связанные с рассмотрением дела почтовые расходы в сумме 39,64 руб.

Требование о взыскании судебных расходов в размере 5000 руб. удовлетворению не подлежит, поскольку доказательств того, что истец понес указанные расходы суду не представлено. 

В силу ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, поэтому с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2214,99 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО1 страховую премию в размере 57166 рублей 45 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, судебные расходы в размере 39 рублей 64 копеек, штраф в размере 29083 рублей 22 копеек.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в доход местного бюджета муниципального образования Алтайский район государственную пошлину в размере 2214 рублей 99 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия через Алтайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Г.В. Попова

копия верна:

31.05.2019 года – дата изготовления мотивированного решения суда.