Дело № 2-137/17

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

Октябрьский районный суд Волгоградской области

в составе председательствующего Науменко В.М.

с участием представителя истца – адвоката ФИО4, действовавшего по ордеру от 03.04.2017 года №

при секретаре ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховых премий, процентов, компенсации морального вреда и штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховых премий, процентов, компенсации морального вреда и штрафа предусмотренного законом о защите прав потребителей, в обоснование иска, указывая следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОО «Волгоградский» филиал № ВТБ 24 (ПАО) 1008 заключен кредитный договор. При этом с ним были заключены два договора страхования, по которым ему выданы полюса. По указанным договорам страхования, с его кредитного счета открытого у кредитора для зачисления кредита, были списаны страховые премии в сумме 55734 и 3900 рублей. Считая данные договоры страхования навязываемой услугой, он обратился к страховщику с заявлением, установленным Особыми условиями страхования, об отказе от договоров страхования и возврате уплаченных страховых премий. Ответчиком его требования в установленный законом срок небыли исполнены, в связи с чем, он был вынужден обратится в суд. Считает, ответчиком нарушены положения законодательства «О защите прав потребителей», в связи с чем, просит взыскать с ответчика страховые премии, проценты за нарушение срока выплаты в размере 1% за каждый день просрочки, моральный вред в размере 50000 рублей и штраф, предусмотренный законом «О защите прав потребителей» в размере 50% от взысканных сумм. 

Истец ФИО1 о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие с участием его представителя – адвоката ФИО4, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель истца – адвокат ФИО4 в судебном заседании исковые требования в части взыскания страховой премии в размере 55734 рубля не поддержал, поскольку ответчиком исковых требований в данной части были исполнены, в остальной части требования поддержал по доводам, изложенным в иске. Просил заявленные исковые требования, а также требования о взыскании судебных расходов удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. В представленном суду отзыве на исковое заявление считает требования истца необоснованными, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поскольку в отношении требований о взыскании страховой премии в сумме 55734 рубля ответчиком были исполнены в полном объеме, а требования в отношении страховой премии в сумме 3900 рублей не подлежат исполнению, поскольку истцом не исполнена обязанность по доказыванию факта приобретения именно им полиса страхования, так как до момента предоставления документа об оплате договоров страхования у ответчика не возникло обязанности по возврату денежных средств истцу. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

На основании п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 1, п. 2 чт. 450.1 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и подтверждается письменными материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО ВТБ 24 в лице ОО «Волгоградский» филиал № ВТБ 24 (ПАО) 1008 заключен кредитный договор №. Истцу был предоставлен кредит в сумме 309634 рубля на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 19 % годовых, с возвратом кредита и процентов ежемесячными аннуитетными платежами.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» были заключены договоры страхования по программе «Лайф+» по страховому продукту «Единовременный взнос», а также по страховому продукту ВТБ Страхование «Привет сосед!».

В подтверждение договоров страхования истцу были выданы полисы № по программе «Лайф+» и №S16700-0969763 по программе страхового продукта ВТБ Страхование «Привет сосед!». Страховые договоры были заключены на условиях и в соответствии с особыми условиями страхования по страховым продуктам «Единовременный взнос» и «Привет сосед!», являющимися неотъемлемой частью вышеуказанных полисов.

При заключении договоров сторонами были согласованы существенные условия договора – срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии, с установлением страховой суммы по страховому продукту «Единовременный взнос» в размере 55734 рубля, по программе страхового продукта ВТБ Страхование «Привет сосед!» в размере 3900 рублей, страховых рисков, размеров страховых выплат, размеров страховых премий.

Оценивая условия договора, суд приходит к выводу, что между ФИО1 как застрахованным лицом, и ООО СК «ВТБ Страхование», как страхователем, заключены договоры страхования жизни и здоровья страхователя, а так же страхования имущества. При этом получателем платы за оказанные услуги является ООО СК «ВТБ Страхование».

Страховые премии в размере 55734 рубля и 3900 рублей были оплачены истцом в полном объеме путем перечисления страховой компании из кредитных средств истца.

В соответствии с п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законом о защите прав потребителей, могут возникать из договора страхования. При этом в п. 2 указанного постановления разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу ст. 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Из п. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В указании Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» определено, что: при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Требования настоящего указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела Особыми условиям страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» п. 6.6 и п. 1.3.2 страхового продукта ВТБ Страхование «Привет сосед!», Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время и получить уплаченную им страховую премию. Возврат страховой премии осуществляется Страховщиком при соблюдении Страхователем определенных условий указанных в Особых условиях страхования по страховому продукту.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами, ДД.ММ.ГГГГ Страхователем – ФИО1 в адрес Страховщика, в срок указанный в Особых условиях страхования, было направлено заявление об отказе от договоров страхования с приложением необходимых документов, которое было получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25-28).

В соответствии с п. 6.6.5 Особых условиях страхования по страховому продукту ВТБ Страхование «Единовременный взнос», возврат Страховщиком страховой премии при отказе Страхователя от договора страхования осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты получения соответствующего письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов.

Между тем, в установленный Особыми условиями страхования срок, возврат уплаченных страховых премий ФИО1 возвращены не были, что послужило поводом для направления ответчику ДД.ММ.ГГГГ претензии (л.д. 31, 33), полученной ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ (л.д.32).

В силу норм, отраженных в указании Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, с учетом обращения истца в страховую компанию сразу после заключения договора, у ООО СК «ВТБ Страхование» возникла обязанность по возврату истцу страховых премий. Данная обязанность страховой компанией исполнена частично ДД.ММ.ГГГГ, так как страховая премия в размере 55734 рубля, оплаченная истцом по договору страхования №, возвращена в полном объеме, что подтверждается банковским ордером №, однако возврат страховой премии по договору страхования № S16700-0969763 по программе страхового продукта ВТБ Страхование «Привет сосед!» ответчиком возвращена не была.

При установленных обстоятельствах требования истца о взыскании уплаченных страховых премий в размере 55734 рубля и 3900 рублей подлежат удовлетворению.

При этом, учитывая, что указанная сумма страховой премии в размере 55734 рубля ДД.ММ.ГГГГ была перечислена истцу, суд приходит к выводу, что решение суда в указанной части не подлежит исполнению.

Доводы ответчика относительно требований о взыскании страховой премии в сумме 3900 рублей, основанные на необходимости предоставления истцом документов подтверждающих оплату страховой премии по договору страхования, в связи с тем, что ответчик не владеет информацией, действительно ли указанный полис приобретался самим истцом, а не каким-либо третьим лицом, необоснован, т.к. оплата страховых премий произведена со счета открытого на имя ФИО1

Кроме того, суд дает оценку тому обстоятельству, что номер счета для перечисления денежных средств указан истцом в заявлении. 

В силу положений ст. 15 Закона №, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая, что ответчик не исполнил в установленные нормативным актом сроки, обязательства в части возврата оплаченных страховых премий в связи с отказом страхователя от договоров, права истца как потребителя нарушены, в связи с чем, суд считает, что требования о компенсации морального вреда, с учетом требований разумности и справедливости, степени причинения морального вреда, подлежат удовлетворению в размере 5000 рублей.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки за нарушение срока выплаты в размере 1% за каждый день просрочки, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 23853 рубля 60 копеек, а также по день вынесения решения, суд с учетом ч. 1 ст. 23 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренного статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Таким образом, оценивая представленные в материалы дела доказательства, а именно: требование истца о возврате уплаченных сумм страховых премий, ответ ответчика на заявление истца об отказе от договоров страхования, направленную в адрес ответчика претензию, суд считает, что период просрочки исполнения ООО СК «ВТБ Страхование» обязанности возвратить потребителю денежные средства составил за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 49 дней (55734 руб. + 3900 руб. = 59634 руб. х 1% = 596,34 руб. х 49 дней = 29220 руб. 66 коп., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 20 дней (3900 руб. х 1% = 39 руб. х 20 дней = 780 руб.).

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 42 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ" от ДД.ММ.ГГГГ при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что в применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Суд, принимая во внимание ходатайство представителя ответчика о снижении неустойки и применении положений ст. 333 ГК РФ, а также соблюдение баланса интересов обеих сторон спора, исходя из конкретных обстоятельств дела, а именно: продолжительности допущенной ответчиком просрочки возврата денежных средств, считает возможным взыскать с ответчика проценты за нарушение срока выплаты страховых премий в размере 25000 рублей, считая указанную сумму разумной и соразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства. 

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»). При этом согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

Ответчик требования потребителя о возврате части страховой премии в размере 55734 рублей удовлетворил лишь ДД.ММ.ГГГГ, в части возврата страховой премии в сумме 3900 рублей исполнены не были, поэтому суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 32317 рублей. (55734 + 3900 + 5000 = 64634 х 50 %).

Из материалов дела следует, что для защиты своего права истец понес расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 рублей, что подтверждается условиями соглашения на оказание юридической помощи № от 02.02.2017г., квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. В связи с удовлетворением требований истца, рассмотрением дела в одном судебном заседании, степени сложности дела, суд признает разумными, соразмерными и подлежащими взысканию с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере 7000 рублей.

В силу норм ст. 103 ГПК РФ, в связи с освобождением истца от оплаты госпошлины в соответствии с Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», с ответчика в пользу местного бюджета подлежит взысканию госпошлина, рассчитанная по основаниям ст. 333.19 НК РФ в размере 3539 рублей 02 копейки за требования имущественного характера и в размере 6000 рублей за требования о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, ст.ст. 310, 333, 421, 422, 432, 450.1, 934, 958 ГК РФ, Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховых премий, пени, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 128951 (сто двадцать восемь тысяч девятьсот пятьдесят один) рубль, в том числе страховые премии в размере 55734 (пятьдесят пять тысяч семьсот тридцать четыре) рубля и 3900 (три тысячи девятьсот) рублей, проценты за нарушение срока выплаты в размере 25000 (двадцать пять тысяч) рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) рублей, штраф в размере 32317 (тридцать две тысячи триста семнадцать) рублей, а также судебные расходы в размере 7000 (семь тысяч) рублей, в остальной части иска отказать.

Решение в части взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховые премии в размере 55734 (пятьдесят пять тысяч семьсот тридцать четыре) рубля в исполнение не приводить.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход Октябрьского муниципального района 

<

адрес> государственную пошлину за требования имущественного характера в размере 3539 (три тысячи пятьсот тридцать девять рублей) рублей 02 копейки, за требования не имущественного характера в размере 6000 (шесть тысяч) рублей, а всего 9539 (девять тысяч пятьсот тридцать девять) рублей 02 копейки.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд 

<

адрес>.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: подпись.

Копия верна.

Судья В.М. Науменко