Дело № 2-2602/2019

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

12 июля 2019 года г. Ростов-на-Дону

Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе: 

председательствующего судьи Роговой Ю.П. 

при секретаре Тищенко Н.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что между ней и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, при подписании которого ей не предоставлена необходимая и достоверная информация о порядке начисления процентов за пользование кредитными денежными средствами, вследствие чего у нее отсутствует возможность оплачивать проценты по договору в установленном размере. Заявление о реструктуризации долга банком отклонено, в результате чего ФИО1 заключены кредитные договоры с иными кредитными организациями и в настоящее время у нее отсутствует возможность исполнять кредитные обязательства. При этом, банком неправомерно производится расчет задолженности: в сумму задолженности текущего расчетного периода включаются комиссии, проценты, которые обозначаются как «входящий баланс», на который начисляются комиссии и проценты в следующем расчетном периоде. При данной системе расчетов банк сдерживает погашение суммы основного долга, а средства заемщика направляются на выплату процентов и неустоек, которые увеличиваются с каждым расчетным периодом. Требование о расторжении договора и прекращении начисления процентов по договору, направленное заказным письмом с уведомлением в адрес банка, также осталось без ответа. По причине изменения жизненной ситуации истец не имеет возможности оплачивать ежемесячные платежи по кредиту, в связи с чем, ссылаясь на положения законодательства о защите прав потребителя, просит суд расторгнуть заключенный с ответчиком кредитный договор №. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление с просьбой дело рассмотреть в ее отсутствие. Дело рассмотрено в ее отсутствие по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании просила отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку оснований для расторжения договора не имеется.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Пункт 2 ст. 1 ГК РФ закрепляет, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании положений ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» Главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 819, п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Судом установлено, что 21.12.2011 года между ПАО Сбербанк и ФИО1, на основании оферты (заявления) ФИО1 (л.д. 48-50), и ее акцепта банком путем выдачи кредитной карты с установленным лимитом расхода денежных средств, заключен смешанный кредитный договор №, включающий элементы договора банковского счета на условиях, изложенных в Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты (далее – Условия) (л.д. 51-69). В соответствии с информацией о полной стоимости кредита, кредит предоставляется со следующими параметрами: лимит кредитования – 10000 рублей, льготный период – 50 дней, процентная ставка для операций по безналичной оплаты товаров (услуг) – 0% в льготный период, 19% – в иных случаях, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – 5%, дата платежа – не позднее 20-ти дней с даты формирования отчета, полная стоимость кредита – 31,6% (л.д. 50).

Согласно п. 3.2. Условий, для отражения операций, проводимых в соответствии с Условиями, банк открывает держателю банковский и ссудный счета. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя. 

Истец согласилась с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения ею денежных сумм на банковский счет в соответствии с информацией, указанной в отчете (п. 3.6 Условий). В случае, если держатель карты до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в отчетном периоде, попадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами не взимаются. Если до даты платежа держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета (п. 3.8 Условий). 

В силу п. 3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка. сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме.

Согласно п. 3.10. Условий, датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Держатель дает согласие (заранее данный акцепт) банку и банк имеет право без дополнительного акцепта держателя на списание поступающих на счет карты денежных средств и направление денежных средств на погашение задолженности Держателя в следующей очередности:

- на уплату комиссий (за обслуживание карты и др., за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств), включенных в сумму Обязательного платежа;

- на уплату неустойки за несвоевременное погашение суммы Обязательного платежа;

- на уплату просроченных процентов;

- на уплату просроченной суммы основного долга;

- на уплату суммы превышения лимита кредита;

- на уплату процентов, начисленных на дату формирования отчета и включенных в сумму Обязательного платежа;

- на уплату 5% от основного долга (без суммы превышения лимита кредита);

- на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных за прошлые отчетные периоды из суммы общей задолженности;

- на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети за прошлые отчетные периоды из суммы общей задолженности;

- на уплату комиссий (за обслуживание карты и др., за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств), выставленных к погашению, но не включенных в сумму обязательного платежа;

- на уплату процентов, начисленных на дату погашения задолженности (с учетом льготного периода);

- на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных из текущего отчетного периода;

- на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети из текущего отчетного периода.

В соответствии заявлением на получение кредитной карты, ФИО1 ознакомилась и согласилась с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Тарифами банка и обязалась их выполнять.

Согласно информации о полной стоимости кредита, подписанной ФИО1, истец подтвердила получение экземпляра данного документа.

ФИО1 не отрицается факт подписания заявления на выпуск кредитной карты и информации о полной стоимости кредита, условия кредитного договора ею также не оспариваются.

Банк совершил акцепт оферты, открыв истцу банковский счет №, к которому для осуществления операций выпущена кредитная карта, а ответчик воспользовалась кредитными денежными средствами, что подтверждается отчетами по кредитной карте за период с 03.11.2013 года по 02.07.2019 года (л.д. 70-137).

В силу изложенного, ФИО1 согласилась с порядком погашения задолженности, начисления и уплаты процентов, а также неустойки. Содержание отчета по кредитной карте, представленного стороной ответчика, соответствует условиям кредитования, из них следует, что задолженность образовалась в результате нарушения заемщиком сроков и порядка погашения кредита, предусмотренного индивидуальными условиями договора.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Абзац 4 ч. 2 этой же статьи устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно абз. 1 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абз.2 этой же статьи).

По смыслу абз. 7 ст. 30 указанного выше Закона кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Абзацем 8 статьи 30 этого же Закона предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В силу абзаца 12 статьи 30 данного Закона полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Информация, предусмотренная п. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», до заемщика банком была доведена при заключении кредитного договора.

Таким образом, заемщик была ознакомлена с условиями договора до его заключения, ею была получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах: порядок погашения кредита, размер ежемесячных платежей, полная стоимость кредита, что подтверждается ее подписью в заявлении-анкете на предоставление кредита, информации о полной стоимости кредита.

05.02.2019 года ФИО1 направила в адрес ответчика заявление (л.д. 17-19), содержащее требование об изменении условий договора в виде уменьшения процентной ставки и ежемесячного платежа, а в случае отказа в изменении договора – его расторжении, прекращении начисления штрафных санкций и пени. Заявление получено ПАО Сбербанк 11.02.2019 года, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д. 24).

В силу п. 10.3 Условий, договор может быть расторгнут по инициативе держателя, на основании заявления, оформленного в банке при условии погашения в полном объеме общей задолженности по карте. 

Договор прекращает свое действие при выполнении совокупности следующих условий:

- сдачи карты или подачи заявления об ее утрате;

- погашения в полном объеме общей задолженности по карте, включая комиссии в соответствии с тарифами банка;

- завершения мероприятий по урегулированию спорных операций;

- закрытия счета карты. (п. 10.4 Условий).

В качестве основания для расторжения кредитного договора ФИО1 указывает изменение жизненных обстоятельств, что не влечет одновременного наступления всех необходимых для расторжения/изменения кредитного договора условий.

Ссылаясь на свое тяжелое материальное положение, истец не учитывает положения ст. 451 ГК РФ, согласно которым изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Вместе с тем, в данной ситуации истец, прежде чем заключать с банком договор, имела возможность перед заключением кредитного договора оценить все риски, а также предвидеть в дальнейшем возможность изменения своего финансового положения.

В соответствии с п. 2 ст. 451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 

1) в момент заключения договора истец исходил из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые истец, как заинтересованная сторона, не мог преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

С учетом изложенного, суд исходит из того, что истец воспользовалась кредитными средствами, предоставленными банком, в связи с чем исполнение обязательств по кредитному договору не нарушает ее интересы и не причиняет ей ущерб.

При этом, расторжение договора кредитования по инициативе клиента возможно только после исполнения клиентом всех финансовых обязательств перед банком, у которого отсутствует возможность снижения финансовой нагрузки, поскольку эта процедура не предусмотрена кредитным договором.

В случае несогласия с условиями предоставления кредита ФИО1 не была лишена права обратиться в другую кредитную организацию. В случае неприемлемости условий кредитного договора, она была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Вместе с тем, у истца имелось право определения лимита кредитования в момент подписания договора и принятия на себя финансовых обязательств, которым она воспользовалась. Также, собственноручные подписи ФИО1 в заявлении и в информации о полной стоимости кредита свидетельствуют о том, что она осознанно и добровольно приняла на себя кредитные обязательства.

Обстоятельства, на которые ФИО1 ссылается в обоснование своих требований, не могут быть признаны судом в качестве оснований для расторжения или изменения кредитного договора на основании статьи 451 ГК РФ.

Доводы истца о поступающих требованиях «угрожающего характера» не подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами, из представленной переписки следует, что ответчиком рассмотрено заявление ФИО1 содержащее требование об отзыве согласия на обработку персональных данных, на которое дан ответ за № от 11.02.2019 года, согласно которому обработка персональных данных может быть остановлена только при прекращении обязательств перед банком (л.д. 13).

Также ответом на обращение ФИО1 за исх. № от 12.03.2019 года сообщено о размере задолженности по кредитной карте по состоянию на 14.03.2019 года, а также о возможности получения документов, представленных при заключении кредитного договора, в любом отделении банка (л.д. 15).

В силу статьи 157 ГПК РФ одним из основных принципов судебного разбирательства является его непосредственность, решение может быть основано только на тех доказательствах, которые были исследованы судом в судебном заседании.

Давая оценку требованиям истца, суд исходит из положений ст. 56 ГПК РФ, в силу которой, гражданский процессуальный закон возлагает на стороны бремя предоставления суду доказательств в подтверждение, как доводов обоснования, так и доводов опровержения исковых требований. 

Между тем истцовой стороной в судебное заседание не представлено объективных данных, бесспорно свидетельствующих о наличии оснований для расторжения кредитного договора. 

Проанализировав представленные доказательства в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к однозначному выводу о том, что истцом в соответствии со ст. ст. 55, 56 ГПК РФ, не доказаны обстоятельства, послужившие, по ее мнению, основанием для обращения в суд с заявленными требованиями, в связи с чем в удовлетворении иска должно быть отказано. 

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному общество «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора № от 21.12.2011 года - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 17 июля 2019 года.

Cудья Ю.П. Роговая