Дело № 2 - 1837/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Михайловск 18 декабря 2017 года

Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Чернова Г.В.,

при секретаре Мысливской Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Шпаковского районного суда Ставропольского края исковое заявление Акционерного общества «Альфа – Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, и по встречному исковому заявлению ФИО1 к АО «Альфа – Банк» о признании действий Акционерного общества «Альфа – Банк» по удержанию комиссии за снятие наличных денежных средств незаконными, о признании незаконными удержание комиссии за обслуживание карты, признании по удержанию комиссии за услугу «Альфа-чек» нарушающей права потребителя, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа – Банк» обратилось в Шпаковский районный суд Ставропольского края с исковыми заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

ФИО1 обратился в Шпаковский районный суд Ставропольского края со встречным исковыми заявлением к АО «Альфа – Банк» о признании действий АО «Альфа – Банк» по удержанию комиссии за снятие наличных денежных средств незаконными, о признании незаконным удержание комиссии за обслуживание карты, признании по удержанию комиссии за услугу «Альфа-чек», нарушающей права потребителя, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа – Банк» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение требований Федерального закона «О внесении изменений в главу части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившим силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05 мая 2014 года о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от 12 ноября 2014 года ОАО «Альфа – Банк» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО. Согласно Уставу, новые наименования Банка следующие: полное фирменное наименование Банка на русском языке: Акционерное общество «Альфа – Банк»; сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке: АО «Альфа – Банк». Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 86500 рублей 00 коп. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа – Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 86500 рублей 00 коп., проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справки по кредитной карте, сумма задолженности заёмщика перед ОА «Альфа – Банк» составляет 100816 рублей 89 коп., а именно: просроченный основной долг 86078 рублей 50 коп.; начисленные проценты 5459 рублей 26 коп.; комиссия за обслуживание счета 6479 рублей 13 коп.; штрафы и неустойки 2800 рублей 00 коп.; несанкционированный перерасход 0,00 руб.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст.438 ГК РФ. В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. В соответствии с п. 3 ст. 250 НК РФ признанные должником или подлежащие уплате должником на основании решения суда, вступившего в законную силу, штрафы, пени и иные санкции за нарушение договорных обязательств являются внереализационным доходом банка. В соответствии с подл. 4 п. 4 ст. 271 НК РФ датой получения дохода признается дата признания должником либо дата вступления в законную силу решения суда - по доходам в виде штрафов, пеней и иных санкций за нарушение договорных или долговых обязательств, а также в виде сумм возмещения убытков (ущерба). В целях предоставления корректной информации для налогового учета, банку необходимо видеть в резолютивной части решения суда и в исполнительном документе сумму к взысканию, распределенную на составляющие задолженности, как это указано в п. 1 просительной части искового заявления. Согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 10 от 18 апреля 2017 г. требования, предусмотренные пунктом 3 части первой статьи 232.2 ГПК РФ подлежат рассмотрению в порядке упрощенного производства в случае, если цена иска не превышает 500000 руб., но в принятии заявления о вынесении (выдаче) судебного приказа по данным требованиям мировым судьей было отказано или судебный приказ был отменен. Ранее АО «Альфа – Банк» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако ДД.ММ.ГГГГ судом было вынесено определение об отмене судебного приказа.

На основании изложенного просит суд:

- взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа – Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ:

- просроченный основной долг – 86078 рублей 50 коп.;

- начисленные проценты – 5459 рублей 26 коп.;

- штрафы и неустойки - 2800 рублей 00 коп.;

- комиссию за обслуживание счета – 6479 рублей 13 коп.;

- несанкционированный перерасход - 0,00 руб.

Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «Альфа – Банк»» в размере 3216 рублей 34 коп. 

Представитель истца - АО «Альфа – Банк», уведомленный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, на исковых требованиях настаивал, также представил письменные пояснения по делу, согласно которым в соответствии с п. 3.5. Общих условий кредитования, денежные средства, предоставляемые банком клиенту для осуществления расчетов по операциям с использованием кредитной карты в размере, превышающем Лимит кредитования, учитываются как Несанкционированный перерасход средств в соответствии с условиями договора и Общих условий кредитования. Несанкционированный перерасход - совершение операций на сумму, превышающую денежный лимит счета. Технический овердрафт открывается автоматически из-за перерасхода по счету. В связи с этим пояснил, что какие-либо документы по заключению договора № отсутствуют.

Также, согласно письменным пояснениям, установлено, что между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 было заключено соглашение №. Для погашения Потребительского кредита ФИО1 была выдана банковская карта №, что подтверждается подписью клиента в Уведомление банка в графе «расписка в получении Карты». Одновременно с подписанием кредитного соглашения № клиентом было подписано предложение об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п. 8 предложения клиент просит банк «ОАО «Альфа-Банк» с даты акцепта Предложения об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты выпустить к Счету Кредитной карты банковскую карту №. В соответствии с п. 2.1.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета в ОАО «Альфа – Банк» (далее - Общие условия). В соответствии с пунктом 2 статьи 432, пунктом 3 ст. 434, пунктом 3 ст. 438 ГК РФ, Банк и клиент заключают Соглашение о кредитовании посредством акцепта Банком предложения (оферты) клиента, содержащегося: для Кредитной карты, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты, в настоящих Общих условиях кредитования и в предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты, Акцептом банка предложения (оферты) Клиента для Кредитной карты/Кредитной карты «Зарплата+», выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты является установление Банком Лимита кредитования. Соглашение о кредитовании в соответствии с настоящими Общими условиями кредитования считается заключенным в дату установления банком Лимита кредитования. Информация о дате заключения Соглашения о кредитовании доводится до Клиента в Уведомлении о заключении Соглашения о кредитовании. П. 1.18 Общих условий: Уведомление о заключении Соглашения о кредитовании - информационное сообщение в письменной/устной форме или посредством SMS-сообщения, направляемое банком клиенту в случае акцепта Банком Предложения об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты, представленного Клиентом. ДД.ММ.ГГГГ новому кредитному соглашению на получение Кредитной карты, был присвоен № и на имя ФИО1 открыт текущий счет №, на который в дальнейшем было зачислено 86500 рублей (общая сумма операций по карте) и установлен кредитный лимит. Таким образом, клиенту была выпущена карта под №, являющаяся банковской картой доступа при оплате Потребительского кредита и кредитной картой по договору №, счет №, то есть вышеуказанная карта привязана к двум счетам. Несанкционированный перерасход - совершение операций на сумму, превышающую платежный лимит счета. Технический овердрафт открывается автоматически из - за перерасхода по счету, в связи с чем документы по заключению договора № отсутствуют.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании представил встречное исковое заявление, в обоснование которого указал следующее. С заявленными требованиями АО «Альфа – Банк» он не согласен. В исковом заявлении Банк ссылается на заключенное Соглашение о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ под номером №, с присвоенным кредитным счетом №, однако предоставляет в качестве подтверждения документы, подписанные заемщиком с банком от ДД.ММ.ГГГГ под номером № с присвоенным кредитным счетом № с размером кредита 15000 рублей, а также составлен график погашения кредита. Данный факт является существенным для истца, поскольку информации о надлежащем исполнении либо не исполнении по данному счету банк не предоставил, данное право на получение своевременной необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300- 1 «О защите прав потребителей», статья 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности»). К такой информации, в том числе, относятся: предоставление сведений о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п. 6.5 Клиент предоставляет Банку право в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений клиента) на основании надлежащим образом оформленных Банком мемориальных ордеров или платежных требований списывать со Счета Кредитной карты денежные средства в счет погашения любого денежного обязательства и/или нескольких обязательств клиента перед Банком, в том числе в случае невыполнения и/или ненадлежащего выполнения вышеуказанных обязательств. Согласно подтвержденной и предоставленной банком выписке по счету № от ДД.ММ.ГГГГ на кредитную карту истца внесена сумма в размере 800000 рублей 00 коп. Гражданин – заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита, он вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами. Если заемщик гасит кредит или его часть не в отделении банка, а при посредстве третьего лица (другого банка, платежной системы), денежное обязательство заемщика по возврату кредита будет считаться исполненным в момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка – кредитора (статьи 309, 316, 408 ГК РФ). Указанная сумма была достаточной для полного погашения кредита с учетом процентов. Обязательства перед АО «Альфа-Банк» по «Соглашению о кредитовании» были исполнены в полном объеме, ссылаясь на ст. 408 ГК РФ о том, что прекращение обязательства исполнением», надлежащее исполнение прекращает обязательство. Банк не соблюдал принятые на себя обязательства, указанные в ряде пунктов «Общих условий выдачи кредита». В частности п. 7 права и обязанности сторон. Банк уведомляет клиента в порядке, предусмотренном п.п. 15.7 – 15.8. Согласно п. 15.8 Договора банк обязан направлять клиенту сведения об исполнении/ненадлежащем исполнении клиентом своих обязательств по договору, иную информацию, связанную с деятельностью Банка посредством почтовых отправлений, электронных средств связи, SMS-сообщений на адреса/номера телефонов, сообщенные клиентом Банку в Заявлении, либо иным образом. Ответчик в исковом требовании, перечисленные в данном пункте сведения подтверждения о надлежащем уведомлении Клиента не предоставил. Данное право на получение своевременной необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»). К такой информации, в том числе, относятся: предоставление сведений о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы. Истец не владел информацией о наличии и сумме долга, поскольку по запросу истца банк эту информацию не предоставлял. Дальнейшее использование карты осуществлялось в качестве «дебетовой», о чем было согласованно с банком. Оставшиеся собственные средства истцом использовались по мере необходимости. Предоставленные банком расчеты и выписки по счету, свидетельствуют о том что: во-первых, в период действия соглашения о кредитовании банк незаконно удерживал с истца комиссии за выдачу наличных денежных средств, которые взимались за каждую операцию получения наличных денежных средств. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора и совершается банком, прежде всего в своих интересах. На основании п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Порядок выдачи на территории РФ банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлены в Положении об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт, утверждённом Центральным Банком ДД.ММ.ГГГГ №. В пункте 2.3 данного Положения определено, что клиент - физическое лицо при использовании банковской карты может осуществлять, в том числе такую операцию, как получение наличных денежных средств в валюте РФ. Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться в том числе наличными деньгами (ст. 140 ГК РФ) без ограничения суммы. Согласно п. 4 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда российской Федерации от 13 сентября 2011 года № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом, в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Выдача наличных денежных средств по кредиту не является самостоятельной услугой банка, а является неотъемлемой частью исполнения банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, без осуществления которой заёмщик просто не может воспользоваться денежными средствами и, в свою очередь, приступить к исполнению обязательств по своевременному возвращению банку денежной суммы с уплатой процентов за неё. Пунктом 2 ст. 5 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлечённых банком денежных средств в том числе в виде выданных кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Указанный вид комиссии неправомерен и не предусмотрен ни нормами ГК РФ ни Законом «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами России. Таким образом, включение в кредитный договор, заключённый с потребителем, условия о взимании комиссии за каждую операцию получения наличных денежных средств противоречит приведённым нормам и ущемляет установленные законом права потребителя, являющегося наиболее незащищённой и экономически слабой стороной при заключении договора. А согласно п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В период действия Соглашения о кредитовании Банк незаконно удерживал с истца комиссии за снятие наличных денежных средств на сумму 54174 рубля 00 коп. Указанная сумма подтверждается по выписке, предоставленной банком по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год. Считает, что указанные суммы являются неосновательным обогащением ответчика и, в соответствии со ст. 1102 ГК РФ, ответчик обязан произвести перерасчёт остатка основного долга и исключить из расчёта сумму в размере 54174 рублей 00 коп., а уплаченные ранее суммы процентов должны быть возвращены истцу. Поскольку являются неосновательным обогащением. В период действия Соглашения о кредитовании Банк незаконно удерживал с истца комиссии за снятие наличных денежных средств на общую сумму 54174 рублей 00 коп. Указанная сумма подтверждается по выписке, предоставленной банком по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Во-вторых, в период действия Соглашения о кредитовании Банк незаконно удерживал с истца комиссию за обслуживание карты. В соответствии с п. 4 «Предложение об индивидуальных условиях кредитования», комиссия за обслуживание счёта кредитной карты - 00 рублей 00 коп. Между тем, ответчик, в одностороннем порядке изменил условия договора и списал со счёта кредитной карты денежные средства в размере 53046 рублей 55 коп. в счёт оплаты комиссии за обслуживание счёта. В соответствии с п.1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. В соответствии с п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. В соответствии со ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных – федеральным законом. Поскольку никаких дополнительных соглашений об изменении размера комиссии между истцом и ответчиком не заключалось, списание вышеуказанных сумм комиссии незаконно. Поскольку Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утверждённое Банком России ДД.ММ.ГГГГ №- П, не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита, а из п. 2 ст.5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего и за свой счет, следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору (комиссии за предоставление и обслуживание карты, за предоставление и обслуживание при ее перевыпуске), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Кроме того, комиссия за обслуживание счёта незаконна в силу следующего: Ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пункт 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» относит к банковским операциям: привлечение средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по смыслу указанного федерального закона размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. «Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ № - П также предусматривает, что обязанность по созданию условий предоставления и погашения кредитов, в частности, открытие и ведение ссудного счета возложена на банк. Анализ приведенных выше положений законодательства свидетельствует о том, что счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций, то есть не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, однако не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, изменение в одностороннем порядке, условий Соглашения о кредитовании, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляя права заемщика как потребителя услуг и подлежит признанию недействительным. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ст. 167) ГК РФ). В период действия соглашения о кредитовании Банк незаконно удерживал с истца за обслуживание карты на общую сумму 53046 рублей 55 коп. Указанная сумма подтверждается согласно данным предоставленного истцом расчета задолженности перед АО «Альфа Банк» по состоянию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В период действия Соглашения о кредитовании Банк незаконно удерживал с истца за услугу «Альфа-Чек», истец своего согласия на получение/предоставление данной услуги не давал, что подтверждается в том числе, представленной ответчиком Анкеты -Заявления на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, подписанной истцом. В разделе «детали кредита» с фразой «Прошу подключить услугу «Альфа-Чек» к изготавливаемой карте отсутствует отметка (галочка, иной знак) истца о согласии. В период действия соглашения о кредитовании банк незаконно удерживал с истца за услугу «Альфа-Чек» сумму 1770 рублей. Указанная сумма рассчитана истцом и подтверждается по выпискам, предоставленной банком по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. На основании позиций изложенных в частях 1-4 настоящего встречного искового заявления, истец произвёл собственный перерарасчёт по выпискам предоставленными банком «АО Альфа Банк». Истец руководствовался порядком погашения задолженности, предусмотренным ст. 319 ГК РФ. Исходя из п. 45 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28 июня 2012 года. При решении судом компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона Российской от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Полагает, что в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ, на основании изложенных фактов, исходя из явного нарушения – ответчиком норм закона, неуважительного отношения ответчика к своим обязанностям, предусмотренным ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», положений ЦБ РФ, ответчик обязан возместить причинённый ему моральный ущерб в размере 10000 рублей. Таким образом, в соответствии с расчётом истца, задолженность ответчика в пользу истца составила 118987 рублей 55 коп.

На основании изложенного просит суд:

- признать действия ОАО «Альфа-Банк» по удержанию 54174 рублей комиссии за снятие наличных денежных средств, нарушающими права потребителя, следовательно – незаконными;

- признать действия ОАО «Альфа-Банк» по удержанию 53046 рублей 55 коп. комиссии за обслуживание карты нарушающими права потребителя, следовательно - незаконными.

- признать действия ОАО «Альфа-Банк» по удержанию 1770 рублей комиссии за услугу «Альфа-чек», нарушающими права потребителя, следовательно – незаконными.

- взыскать с ответчика в пользу истца 108987 рублей 00 коп.

- взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей 00 коп.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) АО «Альфа – Банк», уведомленный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания в суд не явился, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик (истец по встречному исковому заявлению) ФИО1 судом о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, что подтверждается распиской, имеющейся в материалах дела, в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин неявки суду не предоставил, заявлений либо ходатайств об отложении судебного заседания не подавал.

Обсуждая вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика, суд принимает во внимание следующее. 

В соответствии с ч. 1 ст.46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. 

Согласно ст. 123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, что в полной мере может быть реализовано только в случае предоставления каждому из лиц, участвующих в деле, возможности присутствовать в судебном заседании. 

Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, регламентируя судебный процесс, наряду с правами его участников предполагает наличие у них определенных обязанностей, в том числе обязанности добросовестно пользоваться своими правами (ст. 35 ГПК РФ). При этом реализация права на судебную защиту одних участников процесса не должна ставиться в зависимость от исполнения либо неисполнения своих прав и обязанностей другими участниками процесса.

В соответствии со ст. 6 «Конвенции о защите прав человека и основных свобод» каждый человек имеет право на разбирательство его дела в суде в разумный срок.

На основании ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Ответчику судом был предоставлен достаточный срок для участия в судебных заседаниях. 

Ответчик извещен судом о рассмотрении дела надлежащим образом. Судом предприняты все меры к соблюдению процессуальных прав сторон в настоящем процессе.

В связи с изложенным суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие ответчика (истца по встречному иску) ФИО1

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, полагает исковые требования АО «Альфа-Банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации № 54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средства через кассу банка.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением, в котором просил предоставить ему кредит в размере 39192 рубля 95 коп., сроком на 8 месяцев, с процентной ставкой – 59 % годовых. Подписывая анкету-заявление, подтвердил свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и обязался выполнять условия указанного договора, с общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания настоящей анкеты-заявления, был ознакомлен и согласен.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 было заключено кредитное соглашение №. 

Для погашения потребительского кредита ФИО1 была выдана банковская карта №, что подтверждается подписью клиента в уведомлении банка в графе «расписка в получении Карты».

Одновременно с подписанием кредитного соглашения № клиентом было подписано Предложение об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п. 8 Предложения клиент просит банк «ОАО «Альфа-Банк» с даты акцепта предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты выпустить к счету кредитной карты банковскую карту №.

Договор заключен в офертно-акцептной форме. Общими условиями предусмотрено, в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

В соответствии с п. 2.1.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в «ОАО «Альфа-Банк» (далее - Общие условия ) 

В соответствии с пунктом 2 статьи 432, пунктом 3 статьи 434, пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, Банк и Клиент заключают Соглашение о кредитовании посредством акцепта Банком предложения (оферты) Клиента, содержащегося: для Кредитной карты, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты, в настоящих Общих условиях кредитования и в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты.

Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента для Кредитной карты/Кредитной карты «Зарплата+», выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты является установление Банком Лимита кредитования. Соглашение о кредитовании в соответствии с настоящими Общими условиями кредитования считается заключенным в дату установления Банком Лимита кредитования. Информация о дате заключения Соглашения о кредитовании доводится до Клиента в Уведомлении о заключении Соглашения о кредитовании.

П.1.18. Общих условий: уведомление о заключении Соглашения о кредитовании - информационное сообщение в письменной / устной форме или посредством SMS-сообщения, направляемое Банком Клиенту в случае акцепта Банком Предложения об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты, представленного Клиентом.

ДД.ММ.ГГГГ новому кредитному соглашению на получение Кредитной карты, был присвоен № и на имя ФИО1 открыт текущий счет №, на который в дальнейшем было зачислено 86078 рублей 50 коп. и установлен кредитный лимит.

Таким образом, клиенту была выпущена карта под №, являющаяся банковской картой доступа при оплате Потребительского кредита и кредитной картой по договору №, счет №, т.е. вышеуказанная карта привязана к двум счетам.

Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредита, однако условия договора не исполняет, в установленные сроки ежемесячные платежи не вносит.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением, в котором просил предоставить ему кредит в размере 15061 рублей 72 коп., сроком на 6 месяцев, с процентной ставкой – 18 % годовых. Подписывая анкету-заявление, подтвердил свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и обязался выполнять условия указанного договора, с общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания настоящей анкеты-заявления, был ознакомлен и согласен.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 обращает внимание суда на то, что в указанных заявлениях - анкетах нет его подписи, однако указанные анкеты им подписаны, в связи с чем суд приходит к выводу о наличии анкеты-заявления, поданной в АО «Альфа-Банк» на получение кредита, подписанной самим ФИО1 

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Анкета-заявление, общие условия предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) содержат все существенные условия предоставления кредита, сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту, неустойка за нарушение обязательств по кредиту, при заключении кредитного договора разногласий по его условиям у сторон не имелось, доказательства, подтверждающие, что ФИО1 предпринимал действия к изменению условий договора, внесению уточняющих формулировок, а также о понуждении ответчика к заключению договора, отсутствуют, с условиями предоставления кредита ФИО1 был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись. ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и отказаться от них.

Из материалов дела следует, что кредитный договор исполнен истцом, сумма кредита получена ответчиком ФИО1

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

На основании совокупной оценки представленных доказательств, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Альфа – Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Разрешая спор, устанавливая фактические обстоятельства ненадлежащего исполнения обязательства заемщиком, суд исходил из представленных сторонами доказательств, а именно: расчета задолженности, справки по счету.

На основании совокупной оценки представленных доказательств, судом установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 100816 рублей 89 коп., а именно: просроченный основной долг 86078 рублей 50 коп.; начисленные проценты 5459 рублей 26 коп.; комиссия за обслуживание счета 6479 рублей 13 коп.; штрафы и неустойки 2800 рублей 00 коп.; несанкционированный перерасход 0,00 руб.

Представленный банком расчет задолженности проверен судом, признан правильным и соответствующим условиям договора. Контррасчет представленный ответчиком судом не принимается во внимание. Доводы ответчика (истца) ФИО1 об отсутствии доказательств, подтверждающих размер задолженности по кредитному договору, опровергаются материалами дела, поскольку, обращаясь в суд требованиями о взыскании задолженности, банк представил суду расчет задолженности и справку по кредиту.

Принимая решение об удовлетворении заявленных АО «Альфа-Банк» требований, суд приходит к выводу о том, что в связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 условий кредитного договора в части своевременного и полного возврата суммы кредита, с него подлежит взысканию задолженность в сумме 100816 рублей 89 коп., а именно: просроченный основной долг 86078 рублей 50 коп.; начисленные проценты 5459 рублей 26 коп.; комиссия за обслуживание счета 6479 рублей 13 коп.; штрафы и неустойки 2800 рублей 00 коп.; несанкционированный перерасход 0,00 руб.

Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 1, п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Согласно п. 4 абз. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» перевод (снятие) денежных средств является самостоятельной банковской услугой (операцией).

Платность осуществления банковских операций по банковским (текущим) счетам основана на положениях главы 45 ГК РФ и является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли (ст. ст. 845 - 851 ГК РФ).

В порядке п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В силу ст. 29 упомянутого закона, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (п. 1, п. 2 ст. 851 ГК РФ).

Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5). Банковская карта согласно указанному Положению ЦБ РФ является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов.

Учитывая изложенные положения норм закона, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые ФИО1 условия кредитного соглашения заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 не противоречат требованиям действующего законодательства, поскольку плата за услуги по обслуживанию банковского счета прямо предусмотрена законодательством РФ, а также договором, заключенным между банком и ответчиком, при этом ответчиком (истцом) не представлено доказательств того, что банк не оказывал услуги, за которые он оплатил комиссию, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении требования ФИО1 о признании действий ОАО «Альфа-Банк» по удержанию комиссии за снятие наличных денежных средств в рамках указанного договора нарушающими права потребителя.

Разрешая заявленные встречные исковые требования, суд руководствуясь ст. ст. 421, 423 ГК РФ, ст. ст. 10 и 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. ст. 29 и 30 Закона «О банках и банковской деятельности», приходит к выводу о том, что договор о предоставлении и обслуживании карты содержит все существенные для данного вида договоров условия, по форме и содержанию соответствует требованиям действующего законодательства.

ФИО1 был надлежащим образом проинформирован Банком о полной стоимости кредита и суммах, подлежащих возврату заемщиком за весь период действия договора. Предоставленная Банком информация позволила заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.

Суд не усматривает противоречий в условиях кредитного договора о праве кредитора без распоряжения заемщика списывать со счета причитающиеся денежные средства положениям действующего законодательства.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В заявлении о предоставлении кредита ФИО1 предоставил Банку право на безакцептное списание со счета денежных средств в погашение денежных обязательств по заключенным между истцом и Банком договором.

В соответствии с пп. 1 и 2 ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

При заключении договора заемщик не высказывал несогласие с условиями договора в части, устанавливающей право Банка на списание денежных средств в безакцептном порядке. При этом, заемщик располагал информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что согласованное сторонами условие кредитного договора о праве Банка на безакцептное списание денежных средств со счета должника в случае возникновения просроченной задолженности по кредитному договору и только в пределах такой задолженности, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства.

Таким образом, требование о признании недействительными условий о взимании комиссии за выдачу наличных денежных средств, за обслуживание кредитной карты, требование о признании услуги «Альфа-Чек» не подлежит удовлетворению, данные комиссии являются платой заемщика за оказанные ему Банком дополнительные услуги в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В соответствии с п. 1.1 Положения о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации, утвержденных Банком России 24.04.2008 № 318-П, кредитная организация, внутренние структурные подразделения кредитной организации при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника (далее - кассовый терминал), устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов (далее - автоматический сейф), банкоматы и другие программно-технические средства.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 № 266-П.

Согласно п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В рамках оказания услуги по выпуску и обслуживанию карты подразумевается выпуск банком кредитной карты и осуществление технической поддержки, обеспечивающее ее использование клиентом.

Таким образом, как плата за выпуск и обслуживание карты, так и плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат являются допустимыми законом комиссионными вознаграждениями за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не являются комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.

Договор о предоставлении и обслуживании карты предоставляет клиенту возможность распоряжаться кредитными денежными средствами без несения дополнительных расходов при совершении расходных операций, путем совершения безналичной оплаты.

В связи с тем, что нарушения прав ФИО1 судом не установлено, требование о компенсации морального вреда в размере 10000 рублей не подлежит удовлетворению также как и требование о взыскании с АО «Альфа-Банк» в пользу истца 108987 рублей 00 коп.

Кроме того, истец (ответчик) ставит вопрос о взыскании с ответчика (истца) суммы судебных расходов, понесенных им по оплате государственной пошлины при подаче иска. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Поскольку истцом (ответчиком по встречному иску) при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере 3216 рублей 34 коп., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, то указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 810 ГК РФ, ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа – Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа – Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ:

- просроченный основной долг – 86078 рублей 50 коп.;

- начисленные проценты – 5459 рублей 26 коп.;

- штрафы и неустойки - 2800 рублей 00 коп.;

- комиссию за обслуживание счета – 6479 рублей 13 коп.;

- несанкционированный перерасход - 0,00 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа – Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3216 рублей 34 коп. 

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к АО «Альфа – Банк» о признании действий Акционерного общества «Альфа – Банк» по удержанию комиссии за снятие наличных денежных средств незаконными, о признании незаконными удержание комиссии за обслуживание карты, признании по удержанию комиссии за услугу «Альфа-чек» нарушающей права потребителя, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Шпаковский районный суд Ставропольского края в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Г.В. Чернов 

Мотивированная часть решения составлена 22 декабря 2017 года