Дело № 2-7604/2025

УИД: 03RS0017-01-2025-012206-91

Кат.2.178 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2025 года г. Стерлитамак РБ

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Каримова Ф.Ф., при секретаре Мифтаховой Г.Р.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «ТБанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику Акционерному обществу «ТБанк» (далее – АО «ТБанк») о защите прав потребителя, в котором просила обязать ответчика отменить повышение процентной ставки по кредитному договору № от 12.04.2025, обязать ответчика назначить по кредитному договору первоначальную процентную ставку 15,5%, установленную на момент заключения кредитного договора, обязать ответчика произвести перерасчет и установить новый график платежей по кредитному договору № от 12.04.2025, взыскать с ответчика АО «ТБанк» в пользу истца ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 12000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование иска указано, что между ФИО1 и АО «ТБанк» 12.04.2025 был заключен кредитный договор № на сумму 654 550,00 руб. со сроком возврата кредита 84 месяца. Целью использования кредита явилось приобретение автомобиля: HUNDDAI IХ35 GL АТ, 2011 г.в., VIN №. Согласно п.п. 4.1, 4.2, 4.4 договора процентная ставка составляет 35 %. При наличии действующей услуги «Назначь свою ставку» применяемая процентная ставка снижается на 15,5 процентных пункта (-ов). При последующем отказе заемщика от любой из указанных выше услуг, при наличии которых процентная ставка снижается, размер применяемой процентной ставки может быть увеличен по усмотрению банка на соответствующее значение, приведенное выше. Стоимость услуги «Назначь свою ставку» была оплачена заемщиком в день подписания договора и составила 114 550,00 руб. (включена в сумму договора). Указанной услугой она не пользовалась, она была ей навязана при заключении договора. Ею, на основании телефонного звонка по телефону «Горячей линии», 19.04.2025 осуществлен отказ от услуги «Назначь свою ставку». При этом была возвращена стоимость услуги не в полном объеме, а в размере 112 944,79 руб. Кроме того, увеличена процентная ставка с 19,5 % до 35 %, что существенно повлияло на размер ежемесячного платежа. 06.05.2025, она, посредством почтовой связи направила претензию в адрес истца о признании недействительным условия договора в части увеличения процентной ставки в случае отказа от подключения к услуге «Назначь свою ставку» (п.п.4.1., 4.2, 4.4 Договор), об установлении процентной ставки в размере 19,5 % годовых, о выплате разницы между стоимостью оплаты услуги «Назначь свою ставку» и суммой перечисленной по заявлению об отказе от данной услуги в размере 1 605, 21 руб. Претензия получена АО «ТБанк» 13.05.2025 (отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №). Ответ на данную претензию не поступал. Ею было направлено обращение (вхд.№У-23-87930 от 23.07.2025) Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организации, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованием о взыскании денежных средств в размере 1 605,21 руб., удержанных АО «ТБанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ей бы ла подключена услуга «Назначь свою ставку», о признании недействительным условия договора потребительского кредита в части увеличения процентной ставки в случае отказа от услуги «Назначь свою ставку», об установлении процентной ставки по договору потребительского кредита в размере 19,5 процентов годовых. Решением Службы финансового уполномоченного № № от 11.08.2025 в удовлетворении требований о взыскании денежных средств, удержанных АО «ТБанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой была подключена услуга «Назначь свою ставку» отказано. Отказ мотивирован тем, что 28.07.2025 АО «ТБанк» денежные средства в размере 1 605,21 руб. были перечислены на мой счет. Требования о признании недействительным условия договора потребительского кредита в части увеличения процентной ставки в случае отказа от услуги «Назначь свою ставку», об установлении процентной ставки по договору потребительского кредита в размере 19,5 процента годовых оставлены без рассмотрения, так как, данные требования не являются требованиями о взыскании с финансовой организации денежных средств, в связи с чем их рассмотрение находится за пределами компетенции Финансового уполномоченного. 

Определением Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 22.09.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечен Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика и третьего лица, извещенных о времени и месте рассмотрения гражданского дела.

Суд, выслушав пояснения истца, изучив и оценив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны (пункт 1).

Из пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, положений статей 5 и 7 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно положениям статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В соответствии пунктом 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Из материалов дела усматривается, что 12.04.2025 между истцом ФИО1 и АО «ТБанк» заключен договор потребительского кредита № с использованием простой электронной подписи, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в размере 654 550 руб. со сроком возврата 84 месяца на приобретение автомобиля HUNDDAI IХ35 GL АТ, 2011 г.в., VIN №

В соответствии с п.4 индивидуальных условий договора процентная ставка по кредитному договору составляет 35% годовых (п.4.1). Размер процентной ставки при подключении услуги «Назначь свою ставку» снижается на 15,50 процентных пунктов (п.4.2). При последующем отказе истца от Услуги размер применяемой ставки по кредитному договору может быть увеличен по усмотрению банка на соответствующее значение (П.4.4).

Согласно заявке, представленной истцом, в ней указано о том, что он согласен приобрести услугу «Назначь свою ставку», при которой процентная ставка снижается на 15,50 процентных пунктов. Стоимость услуги «Назначь свою ставку» была оплачена истцом в день подписания договора и составила 114 550 руб.

При этом, в заявке прямо отражено, что истец может отказаться от предоставляемой услуги в течении 30 дней и потребовать возврата денежных средств, уплаченных за услугу за вычетом стоимости такой услуги уже оказанной до дня отказа от нее. 

Указанные обстоятельства в ходе судебного разбирательства сторонами не оспаривались. 

Таким образом, согласно доводы истца о том, что данная услуга была ему навязана опровергается представленными материалами и свидетельствуют, что ими им данная услуга была приобретена именно в связи с его желанием и по его волеизъявлению с целью снизить процентную ставку, которая по условиям кредита составляла 35 % годовых. И именно в связи с применением данной услуги, ставка по кредиту, с учетом снижения, была установлена на 15,5 пунктов ниже установленной изначально договором, что опровергает доводы истца о том, что он не намеревался пользоваться данной услугой. 

Обязанности заключить договор на приобретение оспариваемых услуг в индивидуальных условиях не содержится, и более того, тот факт, что истцу предоставляется возможность отказа от данной услуги, опровергает доводы истца об этом..

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора № от 12.04.2025 процентная ставка по кредитному договору составила 19,5 % годовых, которая действовала с учетом оформления заявителем Услуги.

Письмом ЦБР от 12 октября 2010 г. N 15-1-3-9/4779 "О применении Положения Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П", определено, что возможность исполнять кредитное обязательство в более благоприятном режиме, а именно с пониженным размером процентной ставки - является очевидным благом, таким образом, уплаченный клиентом платеж за снижение процентной ставки является финансового выгодным для заемщика, и был выбран клиентом при оформлении договора. Данная опция, исходя из разъяснений Центрального Банка Российской Федерации, является условием, при наступлении которого заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме.

Из материалов дела усматривается, что с данной опцией процентная ставка по кредиту была снижена до 19,5%, что позволило снизить ежемесячный платеж по кредиту и общую переплату по сравнению с кредитом на сопоставимых условиях под 35% (процентной ставки установленной по кредиту в п. 4.1 Договора) потребительского кредита без подключения опции к договору.

Совокупность исследованных материалов дела позволяет суду прийти к выводу о том, что нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика не имеется, поскольку при заполнении заявления истец выразил свое намерение подключить опцию "Назначь свою ставку". Информация о стоимости опции доведена до истца в заявлении.

Кроме того, информация о размере процентной ставки с учетом оформления опции "Назначь свою ставку" и без таковой содержится в индивидуальных условиях потребительского кредита, из которых следует, что с учетом оформления опции процентная ставка по договору снижается на 15,5 процентных пункта, а без оформления опции, либо при отказе от нее составит 35 %0%.

Таким образом, на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и случаях ее изменения, в том числе при отказе от подключении услуги «Назначь свою ставку».

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 30 этого же Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор, может быть, изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 451 ГК РФ, установлено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть, расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Суд отмечает, что в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, процентная ставка в размере 19,5% действовала с учетом подключения услуги "Назначь свою ставку", то есть при оформлении дополнительной опции. 

Истец по телефону «Горячей линии» 19.04.2025 осуществлен отказ от услуги «Назначь свою ставку», о чем им указано в доводах иска При этом, ответчиком ему была возвращена стоимость услуги в размере 112 944,79 руб. При этом, Банком была увеличена процентная ставка с 19,5 % до 35 %. 

После обращения с претензией к ответчику 06.05.2025 (которая оставлена была банком без удовлетворения), а в последующем к финансовому уполномоченному, истцу была возвращена оставшаяся сумма, уплаченная за подключение услуги «Назначь свою ставку» в размере 1 605, 21 руб. Требования истца о снижении ставки до 19.,5 % и признания условий договора, отраженные в п. 4.1, 4.2, 4.4 Кредитного договора оставлены без удовлетворения. 

Рассматривая данные требования истца, суд, с учетом приведенных выше положений закона, а также условий Кредитного догвоора и установленных обстоятельств, отмечает, что данные требования истца, которые фактически направлены на возложение на банк обязанности установить ему процентную ставку по договору в размере 19.5 %, не соответствуют условиям договора.

На стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении и по своей воле принял на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право и возможность отказаться от заключения договора или заключить его на иных условиях. Истец добровольно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия пониженной процентной ставки и применении базовой ставки в случае отказа от оформленной опции "Назначь свою ставку".

Таким образом, доводы истца о незаконном повышении банком в одностороннем порядке размера процентной ставки являются несостоятельными, так как банк с момента отказа заемщика от услуги «Назначь свою ставку» не увеличил процентную ставку в одностороннем порядке, а перестал применять к согласованной сторонами в п. 4.1 Кредитного договора процентной ставке в размере 35 % пониженную процентную ставку на 15,5 процентных пункта, условие о чем и согласовано в п. 4.2 Кредитного Договора.

Таким образом, оснований для признании недействительным изменения условия договора, признании незаконными действий Банка по увеличению процентной ставки по кредиту, взыскании денежных средств, суд не находит.

В связи с чем, исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «ТБанк» о защите прав потребителя, как в части требований обязать банк снизить процентную ставку по кредиту и установить процентную ставку в размере 15,5 %, так и производные от них требования о перерасчете платежей, взыскании компенсации морального вреда и штрафа подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к Акционерному обществу «ТБанк» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан. 

Председательствующий Ф.Ф. Каримов

Мотивированное решение изготовлено 24 ноября 2025 года