Дело № 2 – 641/ 2017 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 апреля 2017 года Город Гурьевск 

Гурьевский районный суд Калининградской области Российской Федерации в составе председательствующего судьи Бондаревой Е.Ю.

при секретаре Безруковой Е.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк ЖилФинанс» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом до дня фактического исполнения обязательства, об обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3, действующая в интересах АО «Банк ЖилФинанс» на основании доверенности, обратилась в суд с иском к ФИО1, ФИО2, в котором просит: взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Банк Жилищного Финансирования» задолженность по кредитному договору в размере 4149332 рублей 13 копеек; взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Банк Жилищного Финансирования» проценты за пользование кредитом в размере 13,99 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 2 562866 рублей 27 копеек; начиная с 14 января 2017 года до дня фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, площадью 156,7 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес >, путём продажи с публичных торгов по начальной продажной цене в размере 8218400 рублей 00 копеек, а также взыскать с них расходы по оплате государственной пошлины в сумме 34946 рублей 66 копеек.

В обоснование заявленных требований стороной истца указано, что 15 августа 2014 года ФИО1 и ФИО2 с ЗАО «Банк ЖилФинанс» (в настоящее время АО «Банк ЖилФинанс», наименование банка приведено в соответствие с ГК РФ) кредитный договор № №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 2600000 рублей. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - 2 600 000,00 рублей (согласно п. 1.1. Кредитного договора); аннуитетный платеж - ежемесячно 34 607,81 рублей не позднее 15 числа каждого месяца (согласно п. 3.2.1, п. 3.3.5 кредитного договора); срок кредита - 182 месяца (согласно п. 1.1. кредитного договора); проценты за пользование кредитом - 13,99 % годовых (согласно п. 3.1. кредитного договора); ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (согласно п. 5.3 кредитного договора); обеспечение исполнения обязательств по кредиту — залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес > (ипотека в силу закона, выдана закладная). Истец перечислил в соответствии с условиями Кредитного договора денежные средства в размере 2 600 000,00 рублей на текущий счет № 40817810900050073164 ответчика (в соответствии с п. 1.1, 2.1 Кредитного договора), что подтверждается выпиской по счету. Ответчик перечисленные денежные средства снял со своего текущего счета, что подтверждается Выпиской и использовал по-своему усмотрению. Таким образом, истцом обязательства по Кредитному договору исполнены в полном объеме. Ответчики не исполняют обязательства по кредитному договору и закладной. Так, ответчики неоднократно более 3-х раз в течение 12 месяцев допустили просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей, а также допустили просрочку ежемесячного аннуитетного платежа, превышающую 15 календарных дней. В связи с неисполнением обязательств ответчикам направлены требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Отправленные в адреса регистрации и места работы ответчиков письма с требованием возвращены по истечению срока хранения. Возврат по истечению срока хранения означает, что письмо возвращено по обратному адресу из-за отсутствия адресата по указанному адресу и свидетельствует о том, что у ответчиков изменилось место жительства (место пребывания). В соответствии с п. 4.2.6 Кредитного договора Ответчики обязаны в десятидневный срок уведомлять Истца об изменении места жительства и/или места работы, о факте временного отсутствия. Уведомлений от Ответчиков о смене места жительства (пребывания), о факте временного отсутствия Истцу не поступало. Размер задолженности по Кредитному договору по состоянию на 13.01.2017 г. составляет 4 149 332,13 рублей, и она подлежит взысканию с Ответчиков. В соответствии с положениями пунктов 5.3 Кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, Заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Согласно прилагаемому расчету взыскиваемых денежных сумм, общая сумма задолженности Ответчиков по Кредитному договору составляет 4 149 332,13 рублей, включая: 2 562 866,27 рублей - сумма основного долга; 556 960,70 рублей - сумма задолженности по оплате просроченных процентов; 10 916,76 рублей - сумма процентов за просроченный основной долг; 142 852,48 рублей - сумма пени за нарушение сроков возврата кредита; 848 385,69 рублей - сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов; 27 350,23 рублей - начисленные проценты. Стоимость объекта недвижимости, на которую Истец просит обратить взыскание, определена в отчете об оценке № от 23 июля 2014 г. равной 10 273 000,00 рублей. Начальная продажная цена имущества должна быть установлена в размере 10 273 000,00 х 80%= 8218400 рублей 00 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, причина неявки не известна, ходатайств об отложении не поступало.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом по месту регистрации, подтвержденному отделом адресно-справочной работы УФМС России по Калининградской области. Судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения, что в силу положений ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) расценивается как отказ адресатов принять судебную корреспонденцию и является надлежащим их извещением.

С учетом положений ст. 235 ГПК РФ суд пришел к выводу о рассмотрении гражданского дела в порядке заочного судопроизводства. 

Изучив представленные доказательства по делу и дав им оценку согласно ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты за неё (ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. ст. 329, 330 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что между АО «Банк ЖилФинанс» (кредитор), ФИО1 и ФИО2 (заемщики) 15 августа 2014 года заключен кредитный договор № №, во исполнение условий которого денежные средства в размере 2600000 рублей банком перечислены на текущий счет по договору заемщика ФИО1, что подтверждается выпиской по счету № № за период с 01 января 2014 года по 16 января 2017 года. По условиям договора кредит предоставлен сроком на 182 месяца, с процентной ставкой 13,99 % годовых. Согласно графику платежей, не считая первого и последнего месяцев, ежемесячный платеж по кредитному договору составляет 34607 рублей 81 копейка.

Кредит был представлен для целевого использования – для приобретения заемщиками в общей совместную собственность квартиры по адресу: 

<

адрес >, общей площадью 156,70 кв. м. Стоимость квартиры установлена в размере 8200000 рублей 00 копеек (пункт 1.3 договора).

В соответствии с пунктом 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательства заемщиков по договору является залог вышеуказанной квартиры, который обеспечивает: требования кредитора по возврату суммы кредита, уплате процентов, начисленных за весь период фактического пользования кредитом, вплоть до момента удовлетворения требований кредитора за счет стоимости квартиры, неустойки за неисполнение, просрочку исполнения, иное ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по настоящему договору и иным соглашениям сторон, требования по возмещению судебных издержек кредитора, в том числе расходов на оплату услуг представителей кредитора в суде, транспортных и иных расходов, понесенных кредитором в результате обеспечения участия представителей кредитора в суде, требования по возмещению расходов кредитора на реализацию Квартиры, включая расходы на ее оценку, требования по возмещению расходов, возникших у кредитора в связи с необходимостью обеспечения своих прав по настоящему Договору, включая расходы по содержанию и охране Квартиры, либо расходы на погашение задолженности заемщика по связанным с квартирой налогам, сборам или коммунальным платежам, требования по возмещению расходов кредитора на оплату налогов, возникших у кредитора в связи с удовлетворением денежных требований по настоящему договору за счет стоимости квартиры, иные расходы кредитора, вызванные обращением взыскания на квартиру. 

Права кредитора, как залогодержателя квартиры, а также права кредитора по настоящему договору удостоверяются закладной, составляемой заемщиком на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Залоговые права банка в отношении недвижимого имущества подтверждаются закладной, зарегистрированной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Калининградской области.

15 августа 2014 года на основании договора купли-продажи квартиры ФИО1 и ФИО2 приобрели у ФИО4 в общую совместную собственность вышеуказанную квартиру.

21 августа 2014 года в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись регистрации об общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2 на квартиру по адресу: 

<

адрес >. Существующие ограничения права: ипотека в силу закона (свидетельство о государственной регистрации права серии №).

В соответствии с п. 4.1.13 договора заемщик обязуется досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты, пени и штрафы, предусмотренные настоящим договором, не позднее пятнадцати рабочих дней, считая с даты направления письменного требования кредитором.

Пунктом 4.4.1 договора предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов, суммы штрафов и пеней, предусмотренных договором, в ряде случаев, в том числе: при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на пятнадцать календарных дней; при неисполнении или ненадлежащим исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим договором, договором страхования, договором купли-продажи квартиры, иным соглашением кредитора и заемщика, содержащим денежные и иные обязательства заемщика, в том числе кредитным договором, заключенным сторонами в рамках действующих у кредитора кредитных продуктов, а также при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком письменных обязательств перед кредитором, содержащихся в заявлениях заемщика, письмах и других документах, предоставленных кредитору.

Согласно п. 4.4.5 договора, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение пятнадцати рабочих дней, считая с даты направления кредитором заемщику письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством. 

При нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (пункт 5.3 договора).

В нарушение условий договора ответчики неоднократно, более 3-х раз в течение 12 месяцев допустили просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей, а также допустили просрочку ежемесячного аннуитетного платежа, превышающую 15 календарных дней, т.е. ненадлежащим образом исполняют обязанность по оплате ежемесячных аннуитетных платежей, что подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что последний платеж в погашение задолженности в размере 2019 рублей 83 копеек поступил 15 июня 2015 года.

В связи с неисполнением обязательств ответчикам направлены требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в срок не позднее тридцати дней после получения требования.

В соответствии со ст. 55.2 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» уведомление и требование (далее - уведомление), предусмотренные ФЗ или договором об ипотеке, направляются по адресу, указанному стороной договора об ипотеке, а также по месту нахождения юридического лица или по месту жительства физического лица. Уведомление направляется по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или вручается адресату под расписку. Моментом получения уведомления стороной договора об ипотеке считается, в частности: дата отказа стороны договора об ипотеке от получения уведомления, если этот отказ зафиксирован организацией почтовой связи; дата, на которую уведомление, направленное по почте заказным письмом с уведомлением по адресу (месту нахождения, месту жительства) стороны договора об ипотеке, указанному в нем, не вручено в связи с отсутствием адресата по указанному адресу (месту нахождения, месту жительства), о чем организация почтовой связи проинформировала отправителя уведомления.

Отправленные в адреса регистрации и места работы ответчиков письма с требованием возвращены истцу по истечению срока хранения после двукратного направления извещения ответчикам об их поступлении (в соответствии с п. 12, 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15 апреля 2005 № 221), что подтверждается копиями конвертов писем. Возврат по истечению срока хранения означает, что письмо возвращено по обратному адресу из-за отсутствия адресата по указанному адресу, т.к. иные основания возврата не соответствуют указанной формулировке (Пункт 36 Правил оказания услуг почтовой связи).

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что у Ответчиков изменилось место жительства (место пребывания).

В соответствии с п. 4.2.6 Кредитного договора Ответчики обязаны в десятидневный срок уведомлять Истца об изменении места жительства и/или места работы, о факте временного отсутствия. Уведомлений от Ответчиков о смене места жительства (пребывания), о факте временного отсутствия Истцу не поступало.

Таким образом, со стороны Ответчиков допущена просрочка (просрочка кредитора) по исполнению обязанности по уведомлению Истца об изменении места жительства, о факте временного отсутствия.

В результате невыполнения (просрочки) Ответчиками обязанности по информированию Истца о смене места жительства, о факте временного отсутствия Истец не выполнил обязанность по соблюдению досудебного порядка и вручению Требования Ответчикам.

В силу норм п. 3 ст. 405, п. 1 ст. 406 ГК РФ истец не считается просрочившим (не исполнившим) обязанность по соблюдению досудебного порядка и вручению требования, т.к. указанная обязанность не может быть исполнена вследствие просрочки (неисполнения) ответчиками обязанности по информированию истца об изменении места проживания и/или места работы, о факте временного отсутствия.

Таким образом, истцом выполнена обязанность по соблюдению досудебного порядка и вручению требования.

В результате неисполнения заемщиками принятых на себя обязательств по договору образовалась просроченная задолженность по кредиту в размере 4 149 332,13 рублей, из которых: 2 562 866,27 рублей - сумма основного долга; 556 960,70 рублей - сумма задолженности по оплате просроченных процентов; 10 916,76 рублей - сумма процентов за просроченный основной долг; 142 852,48 рублей - сумма пени за нарушение сроков возврата кредита; 848 385,69 рублей - сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов; 27 350,23 рублей - начисленные проценты.

Пунктом 1 ст. ст. 809 ГК РФ предусмотрено право кредитора на получение с заёмщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определённых договором. 

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ). 

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено погашение кредита по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Как следует из положений ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, займодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (ст. 334 ГК РФ). 

Статья 337 ГК РФ и п.1 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) определяют, что, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. 

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Согласно пп. 4. п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика.

С целью установления начальной продажной цены предмета залога истцом была привлечена оценочная компания ООО «РАО «Оценка-экспертиза».

Согласно отчёту об оценке № № от 23 июля 2014 года, рыночная стоимость предмета залога составляет 10273000 рублей 00 копеек. 

Восемьдесят процентов от указанной суммы равны 8218400 рублей 00 копеек.

Согласно ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В силу ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том, как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Учитывая, что заёмщики ФИО1 и ФИО2 не выполняют принятые на себя по кредитному договору обязательства, что является существенным нарушением условий договора с их стороны, суд считает требования истца о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору № № от 15 августа 2014 года в размере 4 149 332,13 рублей, об обращении взыскания на заложенное имущество с целью погашения образовавшейся задолженности подлежащими удовлетворению.

Представленный истцом расчёт задолженности по кредитному договору, начисленным процентам, пени суд находит обоснованным и правильным. Каких-либо сомнений или неясностей относительно способа начисления задолженности у суда не имеется.

Между тем, суд приходит к выводу, что требование банка о солидарном взыскании с ФИО1 и ФИО2 процентов за пользование кредитом в размере 13,99 % годовых, начисляемых на сумму основного долга 2562866 рублей 27 копеек, начиная с 14 января 2017 года до дня фактического исполнения обязательств, не подлежит удовлетворению. 

Так, в соответствии с частью 1 статьи 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет в случае досрочного погашения долга в полном объеме.

При этом, истец, при условии нарушения его прав, свобод и законных интересов, не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов по кредитному договору за последующий период по день фактического погашения суммы основного долга по кредиту.

Более того, удовлетворение такого требование затруднит или сделает невозможным исполнение решения суда в данной части.

На основании ст. 98 ГПК РФ, с учетом положений ст. 333.19 НК РФ, с ответчиков также подлежит взысканию в пользу банка расходы по оплате государственной пошлины в размере 34946 рублей 66 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Банк ЖилФинанс» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом до дня фактического исполнения обязательства, об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить в части. 

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу АО «Банк ЖилФинанс» задолженность по кредитному договору № № от 15 августа 2014 года в размере 4 149332 рублей 13 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 156,7 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес >.

Установить начальную продажную стоимость указанного заложенного имущества в размере 8218400 рублей.

Определить способ реализации указанного недвижимого имущества с публичных торгов. 

Направить денежную сумму, полученную от реализации указанного заложенного имущества, в счет погашения задолженности ФИО1, ФИО2 перед АО «Банк ЖилФинанс» по кредитному договору № № от 15 августа 2014 года.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ЖилФинанс» расходы по оплате государственной пошлины в размере 17473 рублей 33 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк ЖилФинанс» расходы по оплате государственной пошлины в размере 17473 рублей 33 копеек.

Ответчики вправе подать в Гурьевский районный суд Калининградской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии мотивированного решения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Калининградский областной суд через Гурьевский районный суд Калининградской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 18 апреля 2017 года.

Судья Е.Ю. Бондарева