Дело № 2-1822/2020

22RS0011-02-2020-001704-76

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 ноября 2020 года г. Рубцовск 

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Зелепухиной Н.А.,

при помощнике судьи Ключанской Л.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что *** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) . По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 50 000 руб., сроком на 120 месяцев под 0 % годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Заемщик был ознакомлен с условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврата кредита (использование лимита кредитования) и обязался их выполнять в полном объеме, что подтверждается собственноручной подписью заемщика. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 327 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 48 758,29 руб. По состоянию на *** общая задолженность заемщика перед банком составляет 81 608,65 руб., из них: просроченная ссуда 73 711,81 руб., неустойка по ссудному договору – 2225,86 руб., неустойка на просроченную ссуду – 337,32 руб., неустойка на просроченную ссуду -337,32 руб., штраф за просроченный платеж- 3981,36 руб., иные комиссии – 1352,3 руб., что подтверждается расчетом задолженности. До настоящего времени кредитная задолженность ответчиком не погашена. Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 81608,65 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2648,26 руб. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что *** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор о выпуске расчетной карты, согласно тарифам «Карта «Халва», в виде акцептованного заявления оферты с лимитом кредитования – 50000 руб., сроком по ***. Порядок изменения лимита кредитования определен общими условиями договора потребительского кредита.

Договор был заключен путем выдачи Заемщику электронного средства платежа (расчетной карты), которая была получена Заемщиком, о чем свидетельствует его личная подпись в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

Ответчику были перечислены суммы: *** - 40 000 руб., *** - 28 500 руб., *** - 6000 руб., что подтверждается выпиской ПАО «Совкомбанк» по счету ответчика за период с *** по *** зачислением денежных средств на счет ответчика. *** была произведена авторизация карты рассрочки «Халва».

По состоянию на *** общая задолженность заемщика перед банком составляет 81 608,65 руб., из них: просроченная ссуда 73 711,81 руб., неустойка по ссудному договору – 2225,86 руб., неустойка на просроченную ссуду – 337,32 руб., штраф за просроченный платеж- 3981,36 руб., иные комиссии – 1352,3 руб., что подтверждается расчетом задолженности. 

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – Условия кредитования) заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании; проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков), предусмотренные Договором о потребительском кредитовании. 

Из п. 5.2, 5.2.1, 5.3. Условий кредитования следует, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей; просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по Договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяц просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней. 

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку. 

Поскольку на протяжении длительного времени не производилось погашение кредита, *** ПАО «Совкомбанк» направил ответчику Досудебную претензию о возврате образовавшейся задолженности в течение 30 дней с момента направления претензии. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. 

Как следует из Тарифов Банка ежемесячная комиссия за подключение пакета услуг «Защита платежа» составляет 299 руб., но не более 2,99% от суммы фактической задолженности по Договору.

За перевод на другую карту (через сервисы Банка) заемных денежных средств (лимит до 15 000 за календарный месяц) также предусмотрена комиссия 2.9% +290 руб. (п. 10.2 Памятка по использованию карты «Халва»).

ФИО1 просил предоставить ему кредит на вышеизложенных условиях, а также включить в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, подтвердил согласие на оказание следующих услуг, в том числе, платных.

Подписанием ФИО1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, Заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, подтвердил, что с условиями кредитования и страхования он ознакомлен и согласен.

Ответчиком не представлено возражений относительно отсутствия задолженности по данному кредитному договору.

Суд считает возможным удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности в размере 73 711,81 руб., иных комиссий в размере 1352,3 руб. 

Согласно п. 6.1. Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты, при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа с 6 дня составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как следует из Тарифов по финансовому продукты «Карта «Халва», размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет: за первый раз выхода на просрочку: 590 руб.; за второй раз подряд: 1% от суммы полной задолженности+590 руб.; за третий раз подряди более: 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд приходит к выводу о снижении размера штрафных санкций за просроченные платежи с 3981,36 рублей до 900 рублей. Вместе с тем, суд не усматривает оснований для взыскания неустойки по ссудному договору в размере 2225,86 руб., которая начислена на сумму задолженности по кредиту, которая не является просроченной. Соглашением сторон обязанность уплачивать такую неустойку не предусмотрена.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению частично, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору 1857604473 от *** в сумме 76 301,43 руб., из них: просроченная ссуда 73711,81 руб., неустойка на просроченную ссуду 337,32 руб., штраф за просроченный платеж 900 руб., иные комиссии 1352,3 руб.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2648,26 руб., которые не подлежат пропорциональному распределению в связи с уменьшением судом неустойки в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом разъяснений пункта 21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от *** в размере 76 301,43 руб. из них: просроченная ссуда 73711,81 руб., неустойка на просроченную ссуду 337,32 руб., штраф за просроченный платеж 900 руб., иные комиссии 1352,3 руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2648,26 руб., всего 78 949,69 руб.

В удовлетворении остальной части требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.А.Зелепухина