№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 октября 2025 года с. Усть-Кокса

Усть-Коксинский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Чичинова Н.В.,

при секретаре Иродовой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 611898,89 руб., судебных расходов в сумме 17237,98 руб.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, на основании которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 260000 руб. на 60 месяцев под 33,9% годовых. Банком обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме. Ответчик в период пользования кредитом обязательства исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 611898,89 руб., в том числе: комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 20696,31 руб., просроченные проценты – 73729,35 руб., просроченная ссудная задолженность – 258899 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 229,54 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,68 руб., неустойка на просроченную ссуду – 168,51 руб., неустойка на просроченные проценты 6,44 руб., неразрешенный овердрафт – 5361,41 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 52,88 руб., причитающиеся проценты – 252306,77 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погашена. 

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, представила письменное возражение, в котором указала о несогласии с представленным истцом расчетом задолженности, в котрром не учтены все оплаченные ею суммы по кредитному договору, расчет является сводным и непрозрачным, отсутствует помесячная расшифровка начисления процентов и неустоек с указанием их дат, сумм и назначения, ставок и формул расчета. Порядок распределения банком платежей, поступивших от ФИО1 неясен. При этом ответчик не оспаривал факт заключения спорного кредитного договора. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся надлежаще извещенных участников процесса.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-соглашения на предоставление потребительского кредита, между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, согласно которому банк открыл ответчику кредитную линию с лимитом кредитования в размере 260000 рублей 00 копеек сроком под 19,9 годовых, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита на безналичные операции в партнерской сети банка, в том числе онлайн-покупки, в течение 25 дней с даты перечисления транша, перевел на свой банковский счет заработную плату, пенсию в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 33,9 % годовых при невыполнении вышеуказанных условий в совокупности. 

Договор о предоставлении кредита, основанный на заявлении-оферте ответчика и Общих условиях договора потребительского кредита, содержал все существенные условия договора, с которыми ответчик был ознакомлен. 

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что банк предоставляет заемщику кредит на погашение кредитов ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в банке и/или стороннем банке и/или потребительские цели, при условии, что размер единовременной задолженности заемщика по кредиту не превысит лимита кредитования.

В силу п. 4.1. Общих условий договор потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки установленные договором о потребительском кредитовании. Уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Подпунктами 3.4, 3.5 Общих условий договора предусмотрена обязанность заемщика погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша, МОП от 6253,75 рублей до 11753 рублей 75 копеек, дата оплаты МОП ежемесячно по 13 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее ДД.ММ.ГГГГ. 

Факт заключения договора потребительского кредита и использования ответчиком заемных средств ответчиком не оспаривается.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иными правовыми актами, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, что повреждается выписками по счету заемщика и не оспорено ответчиком. 

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 20 % годовых. 

Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, им допущены значительные нарушения условий кредитного договора по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами, в связи с чем образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счету. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу указанной нормы, нарушение заемщиком возврата очередной части долга дает займодавцу право требовать досрочного исполнения договора (обязательства) в полном объеме, т.е. досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом под причитающимися процентами положения данной нормы закона подразумевают проценты за весь период действия договора займа (за весь период пользования займом).

Согласно пункту 5.2. Общих условий договора потребительского кредита средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.В соответствии с пунктом 5.3 указанных Условий в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом было направлено письменное уведомление о наличии просроченной задолженности и требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по спорному кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящего требования. Однако в добровольном порядке заемщиком требование банка не исполнено, задолженность по кредитному договору в установленный срок не погашена, что послужило причиной обращения истца в суд.

В соответствии с представленным истцом расчетом, общая задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 611898,89 руб., в том числе: комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 20696,31 руб., просроченные проценты – 73729,35 руб., просроченная ссудная задолженность – 258899 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 229,54 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,68 руб., неустойка на просроченную ссуду – 168,51 руб., неустойка на просроченные проценты 6,44 руб., неразрешенный овердрафт – 5361,41 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 52,88 руб., причитающиеся проценты – 252306,77 руб.

Суд признает указанный расчет арифметическим верным, иного расчета суду не представлено. Выписки по счету и расчет задолженности содержат сведения о внесенных ответчиком платежах, ответчиком доказательств того, что какие-либо платежи банком не учтены, суду не представлено. 

В соответствии с заявлением истца о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора ответчик ФИО1 просила банк подключить ей комплекс услуг, комиссия за оформление которого 149 рублей ежемесячно, согласилась на подключения режима «Возврат в график», к программе страхования «Вернется больше» - стоимость 58000 рублей, тарифный план «Элитный» - стоимость 49999 рублей. 

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В разделе 2 заявления о заключении договора указано, что заемщик ФИО1 понимает и подтверждает, что подключение комплекса услуг осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша.

Таким образом, судом не установлено обстоятельств, при которых для предоставления кредита заёмщику необходимо было в обязательном порядке приобрести дополнительные услуги. Приобретение дополнительных услуг обусловлено волей заёмщика. 

В соответствии с п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Содержащиеся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречат праву кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре.

Учитывая, что после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, задолженность в размере начисленных процентов и основного долга заемщиком не погашена, требование банка о взыскании убытков в виде неуплаченных процентов, по своей правовой природе являющихся процентами за пользование кредитом.

По смыслу приведенных норм закона и разъяснений относительно их применения причитающиеся займодавцу проценты подлежат начислению и взысканию за время фактического пользования заемщиком суммой займа, то есть начисляются до дня его фактического возврата займодавцу.

При этом действующее законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму кредита для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или в части. Возможность досрочного погашения кредита не исключена и по условиям заключенного сторонами договора, безусловную обязанность заемщика уплачивать проценты по договору до ДД.ММ.ГГГГ условия договора не предусматривают.

Взыскание с ответчика неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до ДД.ММ.ГГГГ может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с условиями договора должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, общий размер подлежащей взысканию задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 359 592 рубля 12 копеек, в том числе: комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 20696,31 руб., просроченные проценты – 73729,35 руб., просроченная ссудная задолженность – 258899 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 229,54 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,68 руб., неустойка на просроченную ссуду – 168,51 руб., неустойка на просроченные проценты 6,44 руб., неразрешенный овердрафт – 5361,41 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 52,88 руб.

При этом, в соответствии со ст. 809 ГК РФ, учитывая, что, кредитный договор не расторгнут, при дальнейшем неисполнении кредитных обязательств со стороны ответчика, истец не лишен права требовать получения договорных процентов на сумму задолженности.

В силу ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая принятое решение о частичном удовлетворении иска, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10178,41 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу ПАО «Совкомбанк» (№) задолженность по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 359 592 рубля 12 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10178 рублей 41 копейка.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности в виде причитающихся процентов в сумме 252306 рублей 77 копеек, судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 7059 рублей 57 копеек, отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Коксинский районный суд Республики Алтай. 

Председательствующий Н.В. Чичинов