Дело №2-323/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Аскарово РБ 14 июня 2018 года

Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Янузаковой Д.К.,

при секретаре Зайнуллине И.У.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Отделения «Банк Татарстан» №8610 к К.Ф.З. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с названным иском к К.Ф.З., указав, что ДД.ММ.ГГГГ истец и ответчик заключили кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит по продукту «Загородная недвижимость» в сумме 

<

данные изъяты> рублей, под 11,25% годовых, на приобретение земельного участка и жилого дома. Заемщик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом, согласно графику. В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог (ипотеку) жилого дома и земельного участка, расположенные по адресу: 

<

адрес>Б. Банк выполнил свои обязательства. Заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия срока платежа.

Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору 3426483 руб. 14 коп., в том числе 3200000 рублей просроченный основной долг, 220930,19 рублей просроченные проценты, 5552,95 рубля неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 31332 руб. 42 коп.; обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>Б с установлением начальной продажной стоимости в размере 80 % от рыночной стоимости.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие Истца.

Ответчик К.Ф.З. на судебное заседание не явился, судебные извещения, направляемые заказным письмом с уведомлением как регистрируемое почтовое отправление по адресу его регистрации, возвращались без вручения.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В силу статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. В соответствие со статьей 10 ГК РФ не допускается действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Добросовестное пользование процессуальными правами отнесено к условиям реализации одного из основных принципов гражданского процесса - принципа состязательности и равноправия сторон.

Неполучение ответчиком корреспонденции по месту своей регистрации в течение длительного времени, суд расценивает как отказ от его получения и злоупотребление правом на надлежащее извещение, что в силу статьи 10 ГК РФ недопустимо.

В соответствии со статьей 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательств.

В соответствии с частью 1 статьи 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 807, 808, 809, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьями 334, 348 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Статьей 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее Закон об ипотеке) установлено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

В соответствии со статьей 3 вышеуказанного Федерального закона, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и заемщиком К.Ф.З. был заключен кредитный договор «Приобретение готового жилья» №, в соответствии с которым ПАО «Сбербанк России» (кредитор) обязуется предоставить заемщику кредит на приобретение жилого дома с земельным участком в сумме 

<

данные изъяты> рублей сроком на 

<

данные изъяты> месяцев под 11,25% годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит на согласно индивидуальным условиям, приведенным в договоре, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания, и погашения Жилищных кредитов».

Предусмотрено, что платежи по договору кредита производятся заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату - 3 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (п. 6 индивидуальных условий договора).

В соответствии с п. 12 при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 9% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п. 4.4.7 Общих условий заемщик отвечает по своим обязательствам переде кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по договору, включая НДС.

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренную условиями договора, и обратить взыскание на заложенное имущество, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 10 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору объект недвижимости в залог земельный участок, жилой дом, находящиеся по адресу: 

<

адрес>Б, с установлением залоговой стоимости в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком К.Ф.З. подписана закладная на 1-этажный жилой дом, общей площадью 149 кв.м., с кадастровым номером №, земельный участок, площадью 500 кв.м., кадастровый №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, адрес объектов:

<

адрес>Б.

Согласно п. 4 закладной, залогом обеспечивается исполнение обязательств заемщика К.Ф.З., возникших на основании кредитного №, заключенного между кредитором и заемщиком ДД.ММ.ГГГГ Залогом обеспечена денежная сумма в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Согласно закладной обращение взыскания на предмет залога, являющейся обеспечением по кредитному договору, осуществляется в порядке, установленном действующим законодательством.

Государственная регистрация данной закладной была осуществлена ДД.ММ.ГГГГ.

С графиком платежей ответчик ознакомлен, о чем расписался в графике, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 

<

данные изъяты> руб.

Из материалов дела усматривается, что банк свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в размере 

<

данные изъяты> рублей выполнил, денежные средства заемщиком получены в полном объеме, что подтверждается представленным в суд расчетом цены иска, историей операций по договору. Указанное обстоятельство ответчиком не оспорено.

В свою очередь, ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, платежи по договору не вносил. Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3426483,14 руб., в том числе: 3200000 рублей просроченный основной долг, 220930,19 рублей просроченные проценты, 5552,95 рубля неустойка.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес заемщика направлено требование о необходимости досрочного погашения задолженности по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ Однако до указанного срока задолженность не был погашена.

Определяя размер взыскиваемой задолженности по договору, на основании вышеприведенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания основного долга по кредиту в размере 3200000 рублей, начисленных процентов - 220930,19 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд приходит к выводу, что заявленная истцом неустойка рассчитана в соответствии с условиями договора, соразмерна нарушенным обязательствам.

Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика подлежат взысканию 3200000 рублей просроченный основной долг, 220930,19 рублей просроченные проценты, 5552,95 рубля неустойка

Разрешая исковые требования в части обращения взыскания на имущество, суд исходит из следующего.

Согласно статье 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Статья 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает основания обращения взыскания на заложенное имущество: взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

При этом данной нормой установлено, что если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Должник вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Таких условий судом не установлено.

Из статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В силу пункта 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспеченных ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

Согласно статье 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Предмет ипотеки - жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>Б, принадлежит на праве собственности ответчику К.Ф.З., держателем закладной является истец, о чем имеется закладная от ДД.ММ.ГГГГ, выписками из Единого государственного реестра об объекте недвижимости №, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом было заявлено ходатайство о назначении судебной экспертизы для определения рыночной стоимости заложенного по закладной имущества.

Данное ходатайство судом было удовлетворено, определением суда от ДД.ММ.ГГГГ назначена судебная экспертиза для определения рыночной стоимости жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>Б.

Из заключения эксперта №-СД г. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что рыночная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>Б, с кадастровым номером №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 

<

данные изъяты> рублей.

Рыночная стоимость земельного участка, расположенного по адресу: 

<

адрес>Б, с кадастровым номером 16:33:020101:88, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 

<

данные изъяты> рублей.

Согласно требованиям статьи 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Изучив заключение №-СД г. от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что оно составлено верно, сведения, изложенные в нем, достоверны. В заключении имеется анализ соответствующего рынка недвижимости в регионе, ссылка на источники анализируемой информации с приложением соответствующих распечаток, приведенный экспертный анализ основан на специальной литературе, достоверность экспертного заключения иными доказательствами не опровергнута.

Сторонами заключение эксперта №-СД от ДД.ММ.ГГГГ не оспорено.

Сумма неисполненных обязательств К.Ф.З. перед истцом составляет 3426483,14 руб., что больше стоимости заложенного имущества, период просрочки составляет более 3-х месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ).

Соответственно, требования истца об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению, способ реализации заложенного недвижимого имущества следует определить с публичных торгов, установив начальную продажную цену жилого дома в сумме 1241600 рублей (80% от 1552000 рублей), земельного участка - 384800 рублей (80% от 481000 рублей)

В силу статьи 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате госпошлины в размере 31332,42 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Отделения «Банк Татарстан» № к К.Ф.З. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с К.Ф.З. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Отделения «Банк Татарстан» № сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 3200000 рублей основного долга, 220930 рублей 19 копеек просроченных процентов, 5552 рубля 95 копеек неустойки, сумму государственной пошлины в размере 31332 рубля 42 копейки, а всего 3457815 рублей 57 копеек.

Обратить взыскание на жилой дом, принадлежащий ответчику, расположенный по адресу: 

<

адрес>Б, с кадастровым номером №, определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену 1241600 рублей.

Обратить взыскание на земельный участок принадлежащий ответчику, расположенный по адресу: 

<

адрес>Б, с кадастровым номером №, определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену 384800 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Д.К. Янузакова