Дело № 2 - 217/2018

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

село Новошешминск 

26 ноября 2018 года - вынесена резолютивная часть

03 декабря 2018 года - составлено мотивированное решение 

Новошешминский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Сахабиевой А.А., при секретаре судебного заседания Юдинцевой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Автоградбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

У С Т А Н О В И Л:

Истец акционерное общество «Автоградбанк» (далее – Банк, АО «Автоградбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска с учётом внесённых в него уточнений указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключён кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 453 026 руб. под 25 % годовых на 6 месяцев, при этом обеспечением исполнения обязательств ФИО1 как заёмщика по данному кредитному договору его стороны предусмотрели передачу заёмщиком в залог Банку жилой дом, с инвентарным номером 109, лит. А,А1, общей площадью 39,4 кв.м., с кадастровым номером №, а также земельный участок с кадастровым номером №, категории земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства (приусадебные участки), общей площадью 3621 кв.м., расположенные по адресу: 

<

адрес>; поскольку указанный кредит до настоящего времени не погашен, в иске были заявлены требования о взыскании с ФИО1 в пользу Банка всей задолженности по кредитному договору в размере 254 104,87 руб. ( в том числе: 23087, 52 руб. – просроченная задолженность, 13910,12 руб. - пени за просроченные проценты, 217 107, 23 – пени за просроченные заёмные средства), а также об обращении взыскания на вышеуказанное заложенное имущество – жилой дом, общей площадью 39,4 кв.м., с кадастровым номером №, а также земельный участок с кадастровым номером №, общей площадью 3621 кв.м., расположенные по адресу: 

<

адрес>, путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость жилого дома в размере 71 000 рублей, земельного участка в размере 109 000 рублей.

В судебном заседании представитель Банка ФИО2 поддержала исковые требования, просила также взыскать с ответчика понесенные банком судебные расходы по оплате государственной пошлины. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 иск признала частично, пояснив, что готова выплатить основной долг в сумме 23 000 рублей, но суммы пени платить не согласна, полагает, что просрочка произошла не по её вине. В декабре 2015 года, она, действуя через риэлтора, приобрела жилой дом в 

<

адрес> РТ, с целью чего заключила с Банком ипотечный кредит, который намеревалась погасить на средства материнского капитала. Пенсионный фонд должен был в течение 3 месяцев с момента заключения ипотечного кредита перечислить на её лицевой счет, открытый в Банке, средства материнского капитала в погашение кредита. Некоторое время она с семьей проживала в 

<

адрес>, затем с августа 2017 года уехала проживать в 

<

адрес>. Оформлением всех документов по доверенности занимался риэлтор. Однако, как она узнала позднее от сотрудников Банка, Пенсионный фонд отказал в перечислении денег, из-за заключения отдела опеки и попечительства исполнительного комитета Новошешминского муниципального района о ветхости приобретаемого жилья. Она позвонила риелтору, последний сказал, что он все решит, в итоге Пенсионный фонд позднее перевел деньги в размере 453 000 руб. Затем ей позвонил риелтор и сказал, что ей необходимо приехать для подписания документов, не уточняя при этом, каких именно документов, поскольку сам он права подписи не имел. Однако в тот момент она находилась на операции на сердце, и не имела возможности приехать, о чем объяснила риэлтору, и попросила его самого подъехать к ней в больницу, на что риэлтор пояснил, что он не может подъехать. Далее риэлтор перестал отвечать на её звонки. Через некоторое время сотрудники Банка начали выставлять в её адрес требования. На связь с банком она вышла ДД.ММ.ГГГГ, приехала в банк, где ей объяснили, что у неё имеется задолженность по основному долгу за период с 2015 года по 2017 год и что ей начислены проценты по основному долгу около 200 000 рублей, которые ей необходимо погасить, и что если она погасит основной долг в сумме 28 000 рублей, то ей могут аннулировать начисленные пени за просрочку. Как ей объяснили, Пенсионный фонд перечислил средства материнского капитала на её лицевой счет в банке, однако Банк не мог воспользоваться средствами, без её распоряжения, в связи с чем, денежные средства лежали у неё на счете без движения, однако об этом её никто не извещал. 

После отложения судебного заседания стороны в судебное заседание не явились, представитель истца ФИО2 письменно ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие, а также в письменном ходатайстве указала, что средствами материнского капитала, перечисленными Пенсионным фондом, был погашен иной кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, который был выдан на строительство и что по указанному кредитному договору кредит закрыт. Также направила суду копию приходно-кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому была произведена частичная оплата по кредиту в размере 453 026 рублей собственными денежными средствами ФИО1 с вкладного счета.

Ответчик ФИО1 также после отложения не явилась в судебное заседание, о причинах неявки суд не известила и не просила о рассмотрении дела в её отсутствие. 

Изучив материалы дела, выслушав стороны, суд установил следующее.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Банк выдал ФИО1 потребительский кредит в размере 453 026, 00 руб. под 25 % годовых на срок до 6 месяцев, в целях приобретения жилого дома, общей площадью 39,4 кв.м., с кадастровым номером №, а также земельного участка с кадастровым номером №, общей площадью 3621 кв.м., расположенных по адресу: 

<

адрес>, при этом обеспечением исполнения обязательств ФИО1 как заёмщика по данному кредитному договору стороны предусмотрели передачу ФИО1 в залог Банку – вышеуказанных объектов недвижимости с общей залоговой стоимостью 500 000, 00 руб., включая стоимость жилого дома - 470 000, 00 руб., земельного участка – 30 000, 00 руб. 

Пункт 3.3. заключённого между Банком и ФИО1 договора ипотеки предусматривает право Банка в случае нарушения заёмщиком обязательств по уплате ежемесячных платежей начислить неустойку (пени) в размере 0,10 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки и в этом случае на соответствующую часть кредита, на которую начисляется пеня, прекращается начисление процентов за пользование кредитом по ставке и в размере, предусмотренном договором. Начисление пени производится в день поступления денежных средств о заемщика, направляемых на уплату пени в соответствии с принятой в договоре очередностью платежей, либо в сумме, объявленной в решении суда, в день вступления его в законную силу, при этом пени взимаются вплоть до даты надлежащего исполнения обязательств. 

В соответствии с п. 45.1.1 кредитного договора заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования кредитом.

Согласно п. 4.1.3 договора заемщик обязалась в течение 30 календарных дней, считая от даты подписания договора, заключить договор купли-продажи жилого дома с земельным участком, влекущий возникновение ипотеки в силу закона, а также в соответствии с п. 4.1.7 договора обязалась досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств. 

Согласно п. 4.1.0 кредитного договора заемщик обязалась уведомить кредитора об изменении места жительства и состава семьи в десятидневный срок, считая от даты изменения места жительства, состав семьи и работы.

В силу п. 4.4.1 кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования в том числе при просрочке заемщиком очередного платежа по кредиту более чем на 30 дней, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по договору. 

Пункты 5.1.-5.3 договора предусматривают ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств, в том числе в виде начисления неустойки (пени) в размере 10, 0% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита и возврату процентов, за каждый календарный день просрочки. 

Положения заключённого между Банком и ФИО1 договора не противоречат правилам о договоре займа и кредитном договоре (§§ 1,2 главы 42 Гражданского кодекса РФ), а также правилам о договоре об ипотеке (глава II Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ), данные сделки сторонами в установленном порядке не оспорены.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору и перечислил на счет ответчика, открытый в банке, сумму кредита в размере 453 026 руб., что подтверждается ордером-распоряжением о выдаче кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8). 

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 согласно договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ней и продавцом И., приобрела жилой дом, общей площадью 39,4 кв.м., с кадастровым номером №, а также земельный участок с кадастровым номером №, общей площадью 3621 кв.м., расположенные по адресу: 

<

адрес>, на общую сумму 500 000, 00 руб., в том числе жилой дом по цене 470 000, 00 руб., земельный участок - 30000, 00 руб. При этом согласно п. 2.5 договора купли-продажи на момент подписания указанного договора жилой дом и земельный участок, как предметы ипотеки (залога) в силу закона, оцениваются в 645 000, 00 руб., в т. ч. : стоимость жилого дома - 460 000, 00 руб., земельного участка – 185 00, 00 руб. Указанный договор зарегистрирован в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по РТ (л.д. 10-12).

Как следует из свидетельств о государственной регистрации права, указанный жилой дом и земельный участок зарегистрированы на праве собственности за ФИО1 с обременением: ипотека в силу закона (л.д. 13 -14). 

Из представленных Банком суду документов следует, что указанный кредит до настоящего времени не погашен, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед Банком по кредитному договору составляет 254 104,87 руб., в то числе: 23087, 52 руб. – просроченная задолженность, 13910,12 руб. - пени за просроченные проценты, 217 107, 23 – пени за просроченные заёмные средства.

Как усматривается из представленных суду расчетов задолженности и выписки по счету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (200 дней) истцом на сумму основного долга в размере 453026, 000 руб. начислены пени по ставке 0. 1 % в сумме 90 605, 2 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (264) дня по ставке 0, 1% в сумме 119598, 86 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (101 дн.) на сумму долга в размере 23087, 52 руб. по ставке 0, 1 – 2331, 84 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (93 дн.) по вышеуказанной ставке, на сумму долга 23087, 52 руб. – 2 147, 14 руб., итого начислены пени – 214 683, 04 руб. 

Также начислены проценты на сумму долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 25% на остаток ссудной задолженности в размере 453026, 000 руб. на общую сумму 56 022, 07 руб., на сумму просроченных процентов начислены пени за вышеуказанный период исходя из ставки 0, 10 % на общую сумму 13 910 руб. 

Как следует из выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ ответчик погасила остаток ссудной задолженности в размере 453026, 000 руб. по вышеуказанному кредитному договору, а также погасила частично долг по просроченным процентам в размере 5000, 00 руб. (л.д.21).

В дальнейшем ответчик ФИО1 не производила погашение задолженности по вышеуказанному кредитному договору. 

При изложенных обстоятельствах требование Банка к ФИО1 как к заёмщику в части взыскания остатка ссудной задолженности в указанному размере является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Согласно п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Банк предъявил к взысканию с ФИО1 неустойку на общую сумму 228 593, 16 руб. (214683,04+13910, 12), которая более чем в 9 раз превышает размер ссудной задолженности ответчика, соответственно суд приходит к выводу, что указанные неустойки, размер которых выше ключевой ставки Банка России, представляющей собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, несоразмерны последствиям нарушения ФИО1 своих обязательств, в связи с чем, суд полагает необходимым снизить суммарный размер подлежащих взысканию с ответчика в пользу Банка неустоек, а именно снизить размер пени за просроченные заемные средства до 65 000 рублей, и взыскать в итоге с ФИО1 в пользу Банка: 23087 рублей 52 копейки – просроченную задолженность, 13910 рублей 12 копеек – пени за просроченные проценты, 65 000 рублей – пени за просроченные заемные средства, а всего следует взыскать 101 997 рублей 64 копейки. 

В соответствии с п.1 ст.334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 1 статьи 348 ГК РФ установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворений требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (п.1 ст.50 Закона). Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путём продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом (п.1 ст.56 Закона). Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нём начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации (подп.4 п.2 ст.54 Закона).

Согласно ч. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определятся на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку право Банка получить удовлетворение из стоимости заложенной ФИО1 объектов недвижимости преимущественно перед другими кредиторами основано на заключённом между сторонами кредитном договоре (п. 4.4.3 договора), требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению; указанное имущество подлежит реализации путём продажи с публичных торгов в соответствии со ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с определением начальной продажной цены заложенного имущества. 

Истец просит суд определить начальную продажную стоимость жилого дома в размере 71 000 рублей, земельного участка в размере 109 000 рублей. При этом согласно п. 1.3 договора № стоимость жилого дома определена в размере 470 000, 00 руб., земельного участка – 30 000 руб. 

Ответчик ФИО1 в ходе рассмотрения спора в суде не возражала против указанной Банком начальной продажной цены заложенного имущества, ходатайств о проведении экспертизы с целью определения рыночной стоимости заложенного имущества не заявляла и доказательств несоответствия стоимости имущества, указанной банком, его фактической стоимости не представила, что свидетельствует о достижении сторонами соглашения в ходе рассмотрения дела в суде. При этом законом не установлены требования к форме такого соглашения. Кроме того, вопрос об установлении иной начальной продажной цены заложенного имущества, с которой начинаются торги, может быть разрешен в ходе исполнения решения суда. 

Кроме того, принимая решение об установлении начальной продажной цены заложенного имущества в указанном размере, суд учитывает, что начальная продажная цена является стартовой, и может быть увеличена в процессе торгов, в то время как установление завышенной начальной продажной цены заложенного имущества может привести к признанию торгов несостоявшимися ввиду отсутствия спроса.

Совокупности оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных в ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в данном случае не имеется, поскольку период просрочки исполнения ответчиком обязательства, обеспеченного залогом, превысил три месяца.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ФИО1 подлежит взысканию уплаченная Банком при подаче данного иска в суд государственная пошлина в размере 11 118,76 руб. 

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Автоградбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Автоградбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 101 997 (сто одна тысяча девятьсот девяносто семь) рублей 64 копейки, из которой: 23087 (двадцать три тысячи восемьдесят семь) рублей 52 копейки – просроченная задолженность, 13910 (тринадцать тысяч девятьсот десять) рублей 12 копеек – пени за просроченные проценты, 65 000 (шестьдесят пять тысяч) рублей – пени за просроченные заемные средства, в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины - 9 239 (девять тысяч двести тридцать девять) рублей 95 копеек. 

Обратить взыскание на предметы залога – жилой дом, с инвентарным номером 109, лит. А,А1,а общей площадью 39,4 кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, а также земельный участок с кадастровым номером №, категории земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства (приусадебные участки), общей площадью 3621 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, зарегистрированные на праве собственности за ФИО1, с обременением права: ипотека в силу закона, путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость жилого дома в размере 71 000 (семьдесят одна тысяча) рублей, земельного участка в размере 109 000 (сто девять тысяч) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Новошешминский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья

Решение вступило в законную силу: «____»_________________ 2018 года