Дело 2-1272/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 25 сентября 2019 года 

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шуравина А.А.,

при секретаре Бажиной Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО2 и ФИО3 о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 05 июля 2018 года в размере 1 132 424 руб. 50 коп., в том числе: просроченный основной долг – 1 106 327 руб. 73 коп.; начисленные проценты – 19 231 руб. 07 коп.; неустойка за просрочку погашения основного долга – 5 054 коп. 41 коп.; неустойка за просрочку погашения процентов – 1 811 коп. 29 коп.

Исковое заявление мотивировано тем, что 05 июля 2018 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 заключен договор кредитования №***. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по указанному договору является поручительство ФИО3, оформление договором поручительства №*** от 05 июля 2018 года.

Во исполнение соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств на текущий счет заемщика №***.

В соответствии с условиями договора сумма кредита составила 1 210 000 руб.00 коп., проценты за пользование кредитом 17,0% годовых. Срок возврата до 05 июля 2021 года, путем внесения ежемесячных платежей не позднее 14 числа каждого месяца в размере 44 000 руб. 00 коп.

В настоящее время ФИО2 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не погашает, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В результате неисполнения ФИО2 договорных обязательств общий долг заемщика перед банком составляет 1 132 424 руб. 50 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 307-328, 361-363, 367,434, 810, 811, 819 9 ГК РФ истец просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность в вышеуказанном размере.

Истец АО «АЛЬФА-БАНК», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило. В исковом заявлении имеется ходатайство представителя истца ФИО4, действующей на основании доверенности от дд.мм.гггг, о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО2 и ФИО3, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, уважительных причин отсутствия не предоставили, ходатайство об отложении не направили.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

04 июня 2018 года ФИО2 обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением о представлении кредита.

05 июля 2018 года ФИО2 подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита «Партнер», по условиям которого сумма кредита составила – 1 210 000 руб. 00 коп., срок возврата – 36 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, процентная ставка – 17%.

Таким образом, 05 июля 2018 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор. 

Во исполнение указанного договора истец перечислил на счет ФИО2 денежные средства в размере в размере 1 210 000 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по счету за период с 05 июля 2018 года по 31 декабря 2018 года.

Согласно указанной выписке по счету, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования.

Поводом для обращения истца в суд с настоящим иском явилось нарушение заемщиком принятых по соглашению обязательств по внесению ежемесячных платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование им.

Исходя из изложенного, спорные правоотношения будут регулироваться Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и нормами главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ст. 5 указанного Закона).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Из п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и п.2.4, п.3.2 и п.3.4 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита «Партнер» установлено, что за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях; проценты уплачиваются заемщиком в соответствующие даты погашения части кредита (14 числа каждого месяца), указанные в графике платежей, за фактическое количество дней использование кредитом; размер ежемесячных платежей указывается в графике платежей, составляет 44 000 руб. 00 коп.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное условие предусмотрено п.7.3 Общих условий, банк вправе расторгнут договор и потребовать досрочного погашения заемщиком задолженности по договору в полном объеме, в случае нарушения заемщиком сроков погашения основного долга и уплаты проценты по кредиту, если продолжительность (общая продолжительность) нарушения сроков уплаты платежей по договору составляет более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Выпиской по счету подтверждается, что заемщик ежемесячно допускал просрочки платежей, а в дальнейшем перечисление прекратилось, последний платеж поступил 15 марта 2019 года. Доказательств иного, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, ответчиками суду не представлено.

Согласно представленному АО «АЛЬФА-БАНК» расчету, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 13 августа 2019 года составляет: 1 106 327 руб. 07 коп. - просроченный основный долг, 19 231 руб. 07 коп. – проценты 19 231 руб. 07 коп.

Согласно п.7.4 Общих условий, банк направляет заемщику уведомление о расторжении договора с требованием досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме в случаях, предусмотренных п.7.3 Общих условий.

07 августа 2019 года направлено в адрес заемщика уведомление о неисполнении/ненадлежащем исполнении обязательства по договору и необходимости оплатить задолженность. До настоящего момента уведомление не исполнено.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктами 6.1, 6.2 Общих условий кредитования, пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что в случае нарушения обязательств по погашению основного долга, процентов заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета задолженности установлена в 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день наступления обязательства. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несовременной погашенной суммы долга.

Поскольку заемщик своевременно не исполнял обязанность по уплате задолженности, истцом правомерно предъявлено требование о взыскании неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга по состоянию на 13 августа 2019 года: неустойка за просрочку погашения основного долга – 5 054 коп. 41 коп.; неустойка за просрочку погашения процентов – 1 811 коп. 29 коп.

Исходя из требований ст. 319 ГК РФ, судом проверен порядок принятия платежей по кредиту. При этом из выписки по счету видно, что нарушений в расчете задолженности, представленному истцом не имеется. Доказательств иного либо другого расчета ответчиками в суд не представлено.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

Принимая во внимание соотношение суммы неустойки и основного долга, учитывая срок не исполнения обязательства и его сумму, суд оснований для снижения неустойки не усматривает.

По договору поручительства №*** от 05 июля 2018 года, заключенным КПК «КВК» с ФИО3, поручитель обязался перед займодавцем отвечать за исполнение ФИО2 его обязательств по договору кредита №*** от 05 июля 2018 года в полном объеме, включая обязательства по погашению кредита, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки, убытков, причиненных кредитору.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно.

В силу п. 6 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.

Согласно п.5.2 договора поручительства, поручительство прекращается через три года, с даты внесения последнего ежемесячного платежа в погашение задолженности по договору кредита, указанной в графике платежей, либо с даты прекращения обеспеченных им обязательств. 

Статьей 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом, как полностью, так и в части долга.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В данном случае, поскольку заемщиком не выполнялись предусмотренные договором обязательства, кредитор в соответствии с требованиями закона вправе требовать от поручителей взыскания задолженности.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заемщиком допущены существенные нарушения условий договора, что является основанием для взыскания с ответчиков в пользу АО «Альфа-Банк» в солидарном порядке задолженности по договору в сумме 1 132 424 руб. 50 коп.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, с учетом размера удовлетворенных требований, с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина в размере 13 862 руб. 00 коп.

Поскольку ст.98 ГПК РФ, глава 25.3 Налогового кодекса РФ не предусматривают солидарное взыскание судебных расходов, то денежные средства по возмещению расходов по уплате государственной пошлины подлежат распределению между ответчиками в долевом порядке по 6 931 руб. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО3 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору №*** от 05 июля 2018 года по состоянию на 13 августа 2019 года в сумме 1 132 424 (один миллион сто тридцать две тысячи четыреста двадцать четыре) руб. 50 коп., в том числе:

просроченный основной долг – 1 106 327 руб. 73 коп.;

начисленные проценты – 19 231 руб. 07 коп.;

неустойка за просрочку погашения основного долга – 5 054 коп. 41 коп.;

неустойка за просрочку погашения процентов – 1 811 коп. 29 коп..

Взыскать с ФИО2 и ФИО3 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в размере 13 862 (тринадцать тысяч восемьсот шестьдесят два) руб. 00 коп., по 6 931 руб. с каждого. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме изготовлено 30 сентября 2019 года

Председательствующий судья Шуравин А.А.