РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2017 года г. Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Широковой М. В.,

при секретаре Вологжиной Н. Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1560/2017 по иску ФИО1 к коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (обществу с ограниченной ответственностью), обществу с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование», обществу с ограниченной ответственностью «Страхования Компания «Ренессанс Жизнь», закрытому акционерному обществу «АИГ» о признании договоров страхования держателей кредитных карт не действующими (не вступившими в законную силу), признании правомерным отказа от исполнения договора страхования ввиду ненадлежащего оказания услуг по страхованию, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ответчикам коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (обществу с ограниченной ответственностью) (далее по тексту – КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)), ООО «Группа Ренессанс Страхование», обществу с ограниченной ответственностью «Страхования Компания «Ренессанс Жизнь» (далее по тексту – ООО «СК «Ренессанс Жизнь»), ЗАО «АИГ» о: признании не действующими (не вступившими законную силу) договоров страхования жизни держателей кредитных карт, заключенных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО): с ООО «Группа Ренессанс Страхование» - договора страхования от несчастных случаев и болезней с условием об оплате страховой премии за счет кредитных средств путем ежемесячного безакцептного списания банком-агентом и перечисления на счет страховщика; с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - договора страхования «Дожитие застрахованного по потери постоянной работы по независящим от него причинам»; с ЗАО «АИГ» - договора страхования в отношении денежных средств, страховых рисков, по которому являются убытки и (или) расходы в результате противоправных действий третьих лиц; признании правомерным ее отказа от исполнения договора страхования жизни заемщиков кредитных карт ввиду ненадлежащего оказания ей услуг по страхованию; взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в ее пользу убытков в размере 6 858,48 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на день вынесения решения суда, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.; взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу И.Е.С..

В обоснование заявленных требований истец указала, что 06.04.2014 между ней и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен договор о карте ***, с лимитом 

<

данные изъяты> руб., под 

<

данные изъяты>% годовых, сроком на 

<

данные изъяты> месяцев.

Одновременно с этим в целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору посредством кредитора – агента - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) были заключены договоры страхования:

с ООО «Группа Ренессанс Страхование», от несчастных случаев и болезней, с условием об оплате страховой премии за счет кредитных средств, путем ее ежемесячного безакцептного списания банком-агентом и перечисления на счет страховщика. По условиям договора страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 и 2 группы по любой причине. Выгодоприобретателем по договору страхования указан КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). Размер комиссии составляет 0,8% от суммы задолженности по кредиту на дату составления отчета по карте. Договор заключен на срок не более одного календарного месяца, с последующей пролонгацией;

с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - договор страхования «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам». Размер комиссии за подключение к программе страхования составил 0,9% от суммы задолженности по кредиту на дату составления отчета по карте. Договор страховании заключается на срок не более одного календарного месяца, с последующей пролонгацией;

с ЗАО «АИГ» - договор страхования в отношении денежных средств, страховым риском по которому являются убытки и (или) расходы в результате противоправных действий третьих лиц. Размер комиссии за подключение к программе страхования составил 75 руб. ежемесячно. Договор страхования заключается на срок не более одного календарного месяца, с последующей пролонгацией.

Выгодоприобретателем по указанным договорам страхования при наступлении любого страхового случая является КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Считает, что банком и страховщиками нарушены ее права как заемщика. Договоры страхования не вступили в законную силу, поскольку по условиям договоров они вступают в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме, а сумма страховой премии была перечислена банком страховщикам не в полном объеме.

Кроме того, страховщиками были установлены обременительные для нее условия. До ее сведения не была доведена информация о размере вознаграждения банку из суммы страховой премии, перечисляемой со счета потребителя в пользу страховщика за организацию страхования клиента.

Также указала, что при заключении договоров страхования она была лишена агентом права быть выгодоприобретателем по договору страхования. В данном случае право на согласие назначить выгодоприобретателя было вменено ей в обязанность.

Ей не предлагались агентом к согласованию существенные условия договоров страхования, они были заранее определены страховщиками. Она была лишена права выбора размера страховой суммы при заключении договора страхования, срока страхования, способа и порядка оплаты страховой премии страховщику. В том числе она была лишена возможности заключения договора страхования без посреднических услуг банка.

Указанные действия банка и страховщиков по навязыванию незаконных положений договора страхования являются для нее обременительными.

Поскольку суммы комиссий были включены в полную стоимость кредита, на них начислялись комиссии по ставке банка. Таким образом, банк получил доход в виде процентов на удержанные комиссии.

Также считает, что на основании положений ст.ст. 395, 1107 ГК РФ, на данные суммы подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.

Кроме того указала, что незаконными действиями банка ей причинен моральный вред, который она оценивает в размере 10 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного разбирательства, сведений о причинах неявки суду не сообщила, об отложении судебного разбирательства, либо о рассмотрении дела в ее отсутствие суд не просила.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, просит рассматривать дело в его отсутствие.

Ранее от представителя ответчика ФИО2, действующей на основании доверенности *** от ДД.ММ.ГГГГ, поступили в суд письменные возражения и пояснения на исковое заявление ФИО1, из которых следует, что банк с исковыми требованиями не согласен, считает их необоснованными. Истцом не представлены доказательства нарушения ее прав в связи с невступлением в силу спорных договоров. Кроме того, истец не наделена правом оспаривания заключенности договоров, стороной которых она не является. 

Также истцом не представлены доказательства факта заключения указанных ею договоров страхования, равно как и факта отказа от исполнения ею данных договоров, не доказан факт оказания ей услуг ненадлежащего качества.

Кроме того указала, что истцом не доказан также и факт причинения ей убытков в заявленном размере, факт неправомерного удержания с нее банком каких-либо денежных средств, в связи с чем у нее возникло право на их возврат.

Между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен договор о карте *** от 06.04.2014. Договор заключен в форме акцепта банком оферты истца о заключении договора ***. До подписания оферты истец получила на руки под подпись, ознакомилась и полностью согласилась с документами, являющимися неотъемлемыми частями договора, в том числе с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Каких-либо заявлений о несогласии с условиями договора от истца в банк ни до заключения договора, ни после не поступало.

При этом договор содержит условие о подключении истца только к программе страхования в отношении жизни и здоровья клиента. К иным программам страхования истец подключена не была, комиссии не уплачивала. Условие о подключении истца к программе страхования 1 включено в договор исключительно на основании волеизъявления клиента, выраженного в заявлении о добровольном страховании. При этом истцу был разъяснен порядок отказа от предложенных услуг страхования: при нежелании воспользоваться этой услугой достаточно проставить отметки об отказе в заявлении или просто не подписывать заявление.

Согласно заявлению истца, она отказалась от подключения ее к программе страхования «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» и в отношении денежных средств клиента.

При этом истец дала согласие на подключение к программе страхования по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование», была ознакомлена с размером комиссии, с Правилами страхования. До заключения указанного договора до истца была доведена, в том числе информация о содержании услуги, о порядке отказа от программ страхования после их подключения, о размере комиссии, взимаемой банком за подключение к программе страхования, а также, что отказ клиента от участия в программе страхования не влечет прекращения действия договора о карте.

Также указала, что истец не была лишена возможности заключить договор страхования с любой иной страховой организацией по своему выбору.

Кроме того подвергла критике доводы истца о том, что комиссия за подключение к программе страхования была включена в сумму кредита и на нее начислялись проценты по ставке кредита, указав, что истец уплачивала только одну комиссию за подключение к программе страхования из собственных, а не заемных средств, путем списания со счета по карте, в размере 0,8% от суммы задолженности по кредиту.

Считает, что услуга по подключению истца к программе страхования при заключении кредитного договора оказана ФИО1 на законных основаниях и не ущемляет ее прав и законных интересов, не навязана ей банком, в связи с чем истец обязана оплатить оказанные ей услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре.

Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, просит рассматривать дело в отсутствие представителя ответчика.

Ранее от представителя ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ФИО3 в суд поступили письменные возражения на исковое заявление ФИО1, из которых следует, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с иском не согласно, считает заявленные истцом требования незаконными. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не является надлежащим ответчиком по делу, поскольку ФИО1 по заключенному с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредитному договору не застрахована в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», не заключала договоры страхования, не являлась застрахованным лицом.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не имело и не имеет с истцом страховых отношений, связанных с кредитным договором, заключенным ею с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в том числе по договорам коллективного страхования, где страхователем является названный банк. 

Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представители ответчиков ООО «Группа Ренессанс Страхование», ЗАО «АИГ» в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного разбирательства, о причинах неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в отсутствие их представителей не просили, возражений по иску не представили.

Исходя из положений ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителей ответчиков ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ЗАО «АИГ».

Изучив письменные материалы дела, предмет и основание заявленного иска, исследовав и оценив все представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

На основании ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Частью 1 ст. 433 ГК РФ определено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как определено положениями ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Также суд принимает во внимание, что Пленум Верховного Суда РФ в своем постановлении от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отметил, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации

В силу ч. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Вместе с тем обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В статье 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1).

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (п. 2).

Частью 1 статьи 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. 

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, и может выйти за пределы заявленных требований лишь в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Анализируя исследованные в судебном заседании доказательства, суд находит достоверно установленным, что 06.04.2014 между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты ***, по условиям которого, ответчик выпустил истцу карту 

<

данные изъяты> с максимальным кредитным лимитом в размере 

<

данные изъяты> руб., под 

<

данные изъяты>% годовых.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, в том числе копией договора от 06.04.2014, а также сторонами не оспариваются и не являются предметом спора.

Как следует из названного договора о карте *** от 06.04.2014, при подписании договора ФИО1 своей подписью подтвердила, что ознакомлена и получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора о карте.

Разделом 4 договора о карте *** от 06.04.2014 предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по договору о карте, в связи с заключением со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договора страхования 1 на указанных в договоре условиях, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании, с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к вышеуказанной Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета по карте в соответствии с условиями договора о карте.

При этом истец подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, Полисных условий по программе страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

Таким образом, из условий договора о карте *** от 06.04.2014 усматривается, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на основании личного волеизъявления истца были оказаны ФИО1 услуги по подключению к программе страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья истца на основании договора страхования № *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

По условиям указанного договора страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование», в качестве страховщика, приняло на себя обязательства за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Застрахованными лицами по данному договору являются физические лица – заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и /или договоры о предоставлении кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) и указанные в Списках застрахованных – реестре платежа (п. 1.1. договора страхования).

Получателем страхового обеспечения (выгодоприобретателем) по указанному договору в отношении всех застрахованных является банк при условии получения письменного согласия застрахованного и на условиях такого согласия (п. 1.4 договора страхования).

Кроме того, из материалов дела судом установлено, что при заключении кредитного договора, 06.04.2014 истцом собственноручно было подписано заявление о добровольном страховании, что никем не оспаривается и не опровергается. Согласно содержанию данного заявления, услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия клиента) и не является обязательным условием выпуска карты. Клиент вправе самостоятельно, без уплаты комиссии банку и подключения к программе страхования банка, застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание подключиться к программе страхования не может служить причиной отказа в выпуске карты или ухудшить условия договора о карте. Также данное заявление содержит разъяснение о том, что при желании подключиться ко всем программам страхования, клиенту необходимо подписать настоящее заявление внизу в графе «подпись заявителя». При желании подключиться только к одной из предложенных программ страхования, необходимо проставить отметки об отказе от подключения к программам, указанным в других пунктах. При нежелании подключаться ко всем программам страхования, необходимо поставить отметки об отказе от подключения во всех графах.

Как следует из указанного заявления, ФИО1 просила подключить ее к программе страхования и согласилась быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении ее жизни и здоровья в качестве заемщика по договору о карте, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни. Также истец подтвердила, что она уведомлена о том, что договор страхования заключается на срок не более одного календарного месяца с последующей пролонгацией, а размер комиссии за подключение к программе страхования составит 0,8% от суммы ее задолженности по кредиту на дату составления отчета по карте. 

Кроме того, подписывая названное заявление о добровольном страховании, истец подтвердила, что с правилами страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование», Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам и тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) она ознакомлена, возражений не имеет, обязуется их выполнять. Также истец назначила выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

В данном заявлении о добровольном страховании также содержатся предложения о подключении заемщика к программе страхования «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» по договору страхования, заключаемому КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) со страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и к программе страхования в отношении денежных средств по договору страхования, заключаемому КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) со страховой компанией ЗАО «АИГ». Однако в отношении данных программ страхования истцом проставлены отметки в соответствующих графах о нежелании подключиться к данным программам страхования и быть застрахованным в качестве заемщика по договору о карте.

Также указанное заявление о добровольном страховании содержит разъяснение о том, что при наличии возражений к Правилам страхования, Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт, Тарифам по картам в части условий подключения к Программе страхования, рекомендуется воздержаться от подключения. 

Данное заявление подписано истцом собственноручно 06.04.2014, что ею не оспаривалось и не опровергалось.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, доказательств, отвечающих требованиям относимости, допустимости, достаточности и достоверности, в подтверждение доводов о том, что истец при заключении договора о карте *** от 06.04.2014 с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в целях обеспечения исполнения обязательств по данному кредитному договору, была подключена к программам страхования и была застрахована по договорам страхования, заключаемым КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ЗАО «АИГ», в связи с чем банком были удержаны с истца комиссии за подключение к данным программам страхования, истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено. Указанные доводы истца в обоснование заявленных требований носят голословный характер и ничем не подтверждены.

Из материалов дела следует, что истец на основании личного волеизъявления была подключена банком только к программе страхования в отношении жизни и здоровья клиента, по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Оценивая указанное заявление применительно к условиям договора о карте *** от 06.04.2014, суд находит достоверно установленным, что при заключении договора о карте *** от 06.04.2014 с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), истец добровольно, действуя в своей воле и своем интересе, подписав собственноручно названное заявление о добровольном страховании, дала согласие банку на подключение ее к программе страхования в качестве застрахованного лицо по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении ее жизни и здоровья в качестве заемщика по договору о карте, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

При этом истец была ознакомлена с правилами страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование», Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам и тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), возражений не имела, приняла на себя обязательства их выполнять. С размером комиссии за подключение к названной программе страхования, которая составила 0,8% от суммы ее задолженности по кредиту на дату составления отчета по карте, истец также была ознакомлена и согласна.

Также истец, подписывая названное заявление о добровольном страховании, назначила выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Кроме того, при заключении договора о карте *** от 06.04.2014 истец своей подписью подтвердила факт ознакомления ее с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в которых разъяснено, что под подключением к Программе страхования понимается услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования 1 и/или договора страхования 2 и/или договора страхования 3, за оказание которой клиент уплачивает банку соответствующую комиссию (п. 7.1 Общих условий).

Услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию (п. 7.2.1 Общих условий).

Также Общие условия содержат разъяснение о том, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте (п. 7.2.2).

Пунктом 7.2.3 Общих условий установлено, что в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в тарифах банка.

В соответствии с п. 7.2.4 Общих условий, клиент принимает на себя обязательства своевременно и в полном объеме уплачивать банку комиссию за подключение к программе страхования.

В пункте 7.2.7 Общих условий содержится разъяснение о том, что клиент вправе по своему усмотрению назначить выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым банком в отношении клиента.

Согласно п. 7.4.7 Общих условий, услуга предоставляется исключительно в период действия договора о карте.

Пунктом 7.4.8 Общих условий определено, что комиссия за подключение к программе страхования рассчитывается ежемесячно с момента подключения клиента к программе страхования, но не ранее проведения первой расходной операции по карте и взимается банком в первый день платежного периода. При этом комиссия за подключение, в том числе к программе страхования 1 рассчитывается и выставляется к погашению только при наличии задолженности по договору о карте.

В соответствии с п. 7.4.9 Общих условий, комиссия за подключение к программе страхования погашается из денежных средств клиента, размещаемых на счете по карте, путем списания со счета по карте.

Как определено п. 7.4.10 Общих условий, комиссия за подключение к программе страхования списывается ежемесячно в первую очередь по отношению ко всем остальным платежам.

Кроме того, как следует из п.7.4.11 Общих условий, для отказа от дальнейшего участия в Программе страхования клиент вправе предоставить в банк письменное заявление, оформленное по установленной банком форме не позднее, чем за 4 рабочих дня до начала очередного расчетного периода. В случае, если хотя бы один из этих четырех рабочих дней приходится на расчетный период, следующий за расчетным периодом подачи заявления на отключение, банк имеет право взимать с клиента комиссию за подключение к Программе страхования за следующий расчетный период.

Также в п. 7.4.14 Общих условий разъясняется, что отказ клиента от участия в Программе страхования не влечет прекращения действия договора о карте.

Как следует из выписки по лицевому счету за период с 07.04.2014 по 05.04.2017, в указанный период со счета истца КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) была списана комиссия за присоединение к программе страхования клиента в общей сумме 1 463,42 руб.

Оценив исследованные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1. 

Доказательств подключения к программе страхования в отношении денежных средств клиента и к программе страхования от потери работы по независящим от клиента причинам, заключаемым КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) со страховыми организациями ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ЗАО «АИГ», равно как доказательств удержания ответчиком комиссий за подключение к данным программам страхования, истцом суду не представлено. Данные обстоятельства опровергаются материалами дела.

Кроме того, суд считает, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Указанное мнение суда согласуется с правовой позицией Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года.

Вышеприведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из материалов дела судом установлено, что подключение к программе страхования от несчастных случаев и болезней, предоставляемого страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» осуществлено КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по желанию истца.

При этом ФИО1 были разъяснены все условия оказания данной услуги, в том числе, тариф, а также последствия отказа от подключения к программе страхования, указанные в Общих условиях, о том, что такой отказ не является основанием для отказа в предоставлении кредита. 

Кроме того суд учитывает также и то, что заявление о добровольном страховании, подписанное истцом, предполагает отсутствие у заемщика согласия быть застрахованным при проставлении соответствующих отметок в специальных графах, что и было сделано истцом, проставившей отметки об отказе быть застрахованной по программам страхования, предоставляемым ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ЗАО «АИГ». В отношении подключения к программе страхования по договору страхования, заключаемому КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с ООО «Группа Ренессанс Страхование», истец такую отметку не поставила, подписав заявление о добровольном страховании.

Таким образом, из материалов дела судом установлено, что предоставление кредита истцу на основании договора о карте *** от 06.04.2014 не зависело от согласия заемщика быть присоединенным к программе добровольного страхования, ни в договоре, ни в других документах не предусмотрено каких-либо негативных последствий при отказе от присоединения к такой программе. 

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что условия договора о карте *** от 06.04.2014 согласованы сторонами по договору. При несогласии с условиями страхования ФИО1 вправе была отказаться от заключения договора на таких условиях, однако, она возражений против страхования не заявила, иных страховых компаний не предложила.

Других доказательств, отвечающих требованиям относимости, допустимости, достаточности и достоверности, бесспорно опровергающих названные выводы суда, истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В том числе, истцом не представлено доказательств того, что она отказывалась от участия в программе страхования, предоставляемой ООО «Группа Ренессанс Страхование», равно как и не представлено доказательств, свидетельствующих о принуждении ее со стороны банка к участию в программе страхования, либо доказательств того, что дачей согласия на участие в программе была обусловлена выдача кредита.

Истец добровольно подписала и договор карты, и бланк заявления о добровольном страховании, при этом согласилась с тем, что будет выступать застрахованным лицом по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование», согласилась с условиями страхования, в том числе дала кредитору акцепт на списание с ее счета платы за подключение к программе страхования со счета карты, в соответствии с соответствующим тарифом.

Суд считает, что истцом не доказаны обстоятельства навязывания условий страхования, поскольку ФИО1 добровольно изъявила желание застраховать свою жизнь и здоровье. При этом ФИО1 воспользовалась правом объективной возможности выбора варианта кредитования в соответствии с принципом свободы договора.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что присоединение ФИО1 к программе страхования было навязано банком, и что в случае отказа истца от страхования банк отказал бы в заключении договора кредитования.

Исходя из установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что поскольку услуга по страхованию жизни и здоровья была оказана истцу с ее согласия, поэтому взимание банком платы за нее правомерно.

Кроме того, истцом также не представлено суду доказательств нарушения ее прав договором страхования № ***, заключенным между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование». Стороной данного договора истец не является. Данный договор регулирует взаимоотношения исключительно между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» и не затрагивает интересы застрахованных лиц. 

Доказательств оказания ООО «Группа Ренессанс Страхование» истцу услуг по страхованию ненадлежащего качества, в связи с чем, в силу ч. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», она могла бы на законных основаниях отказаться от исполнения договора страхования и потребовать возврата уплаченной комиссии и других убытков, истцом суду также не представлено.

При установленных судом по делу юридически значимых обстоятельствах, иные доводы истца не имеют правового значения в рамках рассматриваемого спора.

Таким образом, исходя из установленных по делу обстоятельств, вышеназванных правовых норм и выводов суда, суд приходит к убеждению о том, что требования ФИО1 о признании не действующими (не вступившими законную силу) договоров страхования жизни держателей кредитных карт, заключенных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО): с ООО «Группа Ренессанс Страхование» - договора страхования от несчастных случаев и болезней с условием об оплате страховой премии за счет кредитных средств путем ежемесячного безакцептного списания банком-агентом и перечисления на счет страховщика; с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - договора страхования «Дожитие застрахованного по потери постоянной работы по независящим от него причинам»; с ЗАО «АИГ» - договора страхования в отношении денежных средств, страховых рисков, по которому являются убытки и (или) расходы в результате противоправных действий третьих лиц; признании правомерным ее отказа от исполнения договора страхования жизни заемщиков кредитных карт ввиду ненадлежащего оказания ей услуг по страхованию; взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в ее пользу убытков в размере 6 858,48 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на день вынесения решения суда, не подлежат удовлетворению.

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда носят производный характер от вышеуказанных требований, в удовлетворении которых суд пришел к выводу истцу отказать, учитывая, что нарушения прав истца со стороны ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в ходе судебного разбирательства не установлено, данные требования истца также удовлетворению не подлежат.

Кроме того, оснований для взыскания с ответчика в пользу И.Е.С. штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, также не имеется.

Истцом суду не представлено доказательств наделения ее И.Е.С. полномочиями действовать в ее интересах, равно как не представлено и доказательств нарушения прав указанного лица со стороны ответчика.

При этом суд также учитывает положения ст. 4 ГПК РФ, предусматривающие право на обращение в суд лица в защиту прав, свобод и законных интересов другого лица, лишь в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом и другими федеральными законами. 

Доказательств законности требований о взыскании с ответчика в пользу И.Е.С. штрафа истцом суду не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (обществу с ограниченной ответственностью), обществу с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование», обществу с ограниченной ответственностью «Страхования Компания «Ренессанс Жизнь», закрытому акционерному обществу «АИГ» о признании не действующими (не вступившими законную силу) договоров страхования жизни держателей кредитных карт, заключенных коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (обществом с ограниченной ответственностью): с обществом с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» - договора страхования от несчастных случаев и болезней с условием об оплате страховой премии за счет кредитных средств путем ежемесячного безакцептного списания банком-агентом и перечисления на счет страховщика; с обществом с ограниченной ответственностью «Страхования Компания «Ренессанс Жизнь» - договора страхования «Дожитие застрахованного по потери постоянной работы по независящим от него причинам»; с закрытым акционерным обществом «АИГ» - договора страхования в отношении денежных средств, страховых рисков, по которому являются убытки и (или) расходы в результате противоправных действий третьих лиц; признании правомерным отказа ФИО1 от исполнения договора страхования жизни заемщиков кредитных карт ввиду ненадлежащего оказания ей услуг по страхованию; взыскании с коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общества с ограниченной ответственностью) в пользу ФИО1 убытков в размере 6 858,48 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на день вынесения решения суда, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскании с коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общества с ограниченной ответственностью) в пользу И.Е.С. штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М. В. Широкова