Дело № 2-360/2024

УИД 33RS0006-01-2024-000162-53

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 марта 2024 года г. Вязники

Вязниковский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Кутузовой Н.В., 

при секретаре Меньшовой М.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Вязники гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размере 102 571,63 руб., из которых: 84 490,41 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 8 881,22 руб. - просроченные проценты, 7 200,00 руб. - штрафные проценты и комиссии, а также расходов по уплате госпошлины в размере 3 251,43 руб.

В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключили договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме на сумму 110 000,00 руб. Составными частями договора являются заявление-анкета, индивидуальный тарифный план, общие условия. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров: кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Банк надлежащим образом исполнил обязательства по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор в одностороннем порядке ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора, размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком. Дальнейшего начисления комиссий процентов Банк не осуществлял. 

Истец, извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя,.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела в суд не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Представила также заявление о применении срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, с учетом требований ст.67 ГПК РФ суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.ст.809, 810, ч.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес истца представила заявление-анкету на получение кредита на сумму 110 000 руб. на срок 36 мес., тарифный план 

<

данные изъяты> (Рубли РФ) (л.д.18). Путем подписания данного заявления-анкеты ответчик выразила согласие на условия кредитного договора, изложенные в заявлении-анкете.

Согласно условиям тарифного плана 

<

данные изъяты> (Рубли РФ), процентная ставка по договору составляет 23,9% годовых, плата за включение в программу страховой защиты - 0,5% в месяц, штраф за неоплату регулярного платежа - 0,5% от первоначальной суммы, но не более 1 500 руб., плата за подключение услуги «Кредитные каникулы» 0,5% от первоначальной суммы, комиссия за досрочное погашение по инициативе клиента - 0% (л.д. 30).

Банком для ФИО1 был составлен график платежей. Сумма ежемесячного платежа, начиная с ДД.ММ.ГГГГ - 5 300,00 руб. ежемесячно, дата последнего платежа - ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 851,41 руб.

Выпиской по счету подтверждается факт выдачи кредиту ответчику ДД.ММ.ГГГГ (дата акцепта оферты банком).

Выпиской по счету также подтверждается нарушение сроков и порядка оплаты кредита ответчиком. Так, в феврале 2020 г. ответчик впервые вышла на просрочку (л.д. 15). 

Таким образом, суд установил, что банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, однако ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла, чем нарушила условия кредитного договора по погашению кредита.

Согласно представленному истцом расчету к исковому заявлению, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 102 571,63 руб., из которых: 84 490,41 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 8 881,22 руб. - просроченные проценты, 7 200,00 руб. - штрафные проценты и комиссии (л.д. 36). 

Судом данный расчет был проверен и признан арифметически верным, поскольку он отвечает условиям договора, иного расчета или доказательств его неправильности в материалы дела не представлено. 

Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если судом оставлен без рассмотрения иск, предъявленный в уголовном деле, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности приостанавливается до вступления в законную силу приговора, которым иск оставлен без рассмотрения.Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Не истекшая часть срока исковой давности по данному продлевается на шесть месяцев и после отмены судебного приказа (постановление Пленума ВС РФ от 29.09.2015 №43). 

Как следует из материалов дела, воспользовавшись правом, предоставленным п. 2 ст. 811 ГК РФ, истец истребовал досрочно всю сумму задолженности у ФИО1, направив ответчику ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет. Данный заключительный счет получен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (№ №) (л.д. 33). 

Как указано в заключительном счете, срок оплаты всей суммы задолженности, размер которой составил сумму настоящих исковых требований, составляет 30 дней с даты отправки заключительного счета.

Согласно ШПИ №, заключительный счет отправлен истцом ДД.ММ.ГГГГ Последним днем оплаты является ДД.ММ.ГГГГ, но, поскольку данный день является выходным днем, то последним днем оплаты будет считаться следующий рабочий день - ДД.ММ.ГГГГ

Истребовав всю сумму задолженности на основании заключительного счета, банк в одностороннем порядке изменил срок возврата всей суммы кредита, установив новый срок - 30 дней с даты заключительного счета, тем самым, аннулировав условие о погашении кредита по частям, что является правом банка при нарушении заемщиком условий погашения периодических платежей.

Таким образом, изменив срок возврата кредита, график платежей уже не действует, последней датой оплаты всей суммы задолженности единовременно является - ДД.ММ.ГГГГ

С заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика испрашиваемой суммы задолженности, совпадающей с задолженностью, указанной в заключительном счете, банк обратился ДД.ММ.ГГГГ (согласно штампа на почтовом конверте),то есть, не пропустив срок давности, согласно «новой» дате платежа по кредиту.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> и 

<

адрес> судебный приказ отменен.

С исковым заявлением в Вязниковский городской суд о взыскании задолженности истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском шестимесячного срока с даты отмены судебного приказа. Следовательно, срок исковой давности исчисляется следующим образом: 3 года до даты обращения в Вязниковский городской суд, плюс время, в течение которого истец пользовался судебной защитой у мирового судьи.

Таким образом, срок исковой давности не пропущен по платежам, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ минус 3 года - ДД.ММ.ГГГГ, минус время рассмотрения дела у мирового судьи (16 дней) - ДД.ММ.ГГГГ)

Поскольку датой платежа по истребованной банком всей сумме задолженности является ДД.ММ.ГГГГ, указанная дата находится за пределами срока исковой давности. Таким образом, банком пропущен срок исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Поскольку исковые требования АО «Тинькофф Банк» суд оставляет без удовлетворения, с ответчика не подлежит взысканию и госпошлина.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Вязниковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Н.В. Кутузова